Пять преимуществ перехода к open banking

Алессандро Хатами, серийный предприниматель с опытом работы в финансовых организациях и крупнейших банках, говорит на Medium про пять преимуществ от перехода к совокупности открытых данных в банкинге.

Банки всей земли с тревогой смотрят за медленным, но необратимым перемещением финансовой системы в сторону открытых API. Новые рыночные условия (а в Европе и нормативные документы) требуют того, дабы компании и банки по оказанию денежных одолжений предоставили третьим сторонам доступ к данным их клиентов. Многие знают, что денежная индустрия преобразуется до основания.

Денежные эти скоро станут новым товаром, распоряжаться которым будет не банк, а клиент. Переход к совокупности открытых API удачен для всех вовлеченных сторон, но в следствии для того чтобы перехода банки и другие денежные университеты уже не смогут применять прошлые модели ведения бизнеса. Достаточно сложно угадать все последствия массового открытия API, но возможно выделить пара явных преимуществ.

1. Увеличение качества банковских одолжений

Взяв возможность дополнять имеющиеся у них информацию о клиентах данными вторых университетов, банки смогут лучше осознавать потребности существующих клиентов и предлагать им:

более удачные стоимости,
большой уровень кастомизации,
адресные консультации,
самые подходящие продукты.

Банки скоро поймут, что API смогут стать источником дохода. Анализ данных клиентов — это услуга, нужная не только в области финансов. Создав новую инфраструктуру для соответствия требованиям об открытых банковских API, организации и банки, снабжающие жизнедеятельность API, смогут оказывать новые виды одолжений, включая аутентификацию клиента, оценку рисков и оценку на соответствие требованиям.

Такое положение вещей имеет и обратную сторону. Взяв все данные о клиентах, организации смогут пересмотреть собственную оценку рисков. В следствии они, быть может, начнут использовать избирательный подход, а также ограниченные предложения и повышенные расценки продукции для некоторых клиентов.

2. Увеличение мобильности клиентов

Благодаря открытым API и комбинированию источников данных, другим поставщикам одолжений будет несложнее предложить клиентам банков более хорошие для них сделки.

В большинстве случаев, большие банки не хорошо применяют собранную данные о потребителях

Владея более новейшими технологиями и более полным пониманием новых возможностей, имея более низкую цена активов и обычно более ориентированный на клиента подход, поставщики и альтернативные банки денежных одолжений кинут важный вызов действующим игрокам рынка.

В большинстве случаев, большие банки не хорошо применяют собранную данные о потребителях. Только немногие предлагают клиентам более удачные условиях, чем те, что предлагаются всем остальным. Частично такое поведение диктуется требованиями законодательства, а частично — жаждой банков извлечь большую пользу.

Укоренению таковой практики содействует и тот факт, что люди в большинстве собственном весьма нехотя меняют банк.

Высока возможность, что с открытием API будет наблюдаться резкое повышение мобильности клиентов. Для этого имеется три обстоятельства:

Потребители заметят соперников, каковые предложат условия, в основном отвечающие их ожиданиям и потребностям.
Благодаря API процедура смены банк станет легче за счет облегчения процедуры аутентификации.
Переход в второй банк не свидетельствует утрату истории сотрудничества с банком. История клиентского счета будет переходить вместе с клиентом.

3. Увеличение прозрачности рынка

Агрегаторы задают замечательный стимул для снижения затрат и развития конкуренции. Сейчас потребитель, применяя сайты сравнения стоимостей, может определить, кто предоставит ему необходимые услуги на оптимальных условиях. Эти сайты показывают, какие конкретно поставщики наименее конкурентоспособны.

Открытие API усилит данный тренд. С API клиенты возьмут четкое представление о том, как их обслуживает текущий поставщик денежных одолжений. Новые организации либо банки-соперники возьмут доступ к истории банковского обслуживания любого клиента и смогут смоделировать, как данный же клиент обслуживался бы ими, если бы он решился поменять банк.

Тем, чьи условия менее удачны, станет сложно заполучить и удержать клиента за счет маркетинговой стратегии и агрессивной политики продаж.

4. Банковские услуги от не-банков

Сейчас не требуется быть банком, дабы оказывать денежные услуги. На денежный рынок выходят соцсети, производители аппаратного обеспечения а также поисковые совокупности. Их особенность в том, что в большинстве собственном они не стремятся стать регулируемыми поставщиками соответствующих одолжений, а желают стать посредниками в их предоставлении, дабы повысить лояльность потребителя и извлечь некую прибыль.

Так, к примеру, Wechat (в рамках сервиса Wechat Pay) либо Apple (в рамках сервиса ApplePay) вплели денежные услуги в собственные комплексные предложения, каковые не ограничиваются денежной стороной. Такие игроки разглядывают доход от денежных одолжений как маржинальный. Им значительно ответственнее удержать клиента, сделав так, дабы услуги компании были максимально интегрированы в его жизнь.

В этом случае возможность того, что клиент поменяет социальную сеть либо поставщика технических средств, минимальна.

Задача таких компаний, как Apple, не заменить существующие банки, а сделать сотрудничество с ними менее значимым для потребителя

В будущем Apple, например, может увеличить функционал ApplePay, предложив пользователю выяснять баланс в реальном времени и делать переводы между банками напрямую из приложения без регистрации в личном кабинете банка. В какой-то момент, пользователям ApplePay будут дешёвы результаты сравнения одолжений, предлагаемых всеми банками на рынке, что разрешит им выбирать оптимальное предложение. Задача таких компаний, как Apple, не заменить существующие банки, а сделать сотрудничество с ними менее значимым для потребителя.

5. Появление новых сфер деятельности

Доступность банковских API даст начало формированию новых сфер деятельности. Потому, что фактически у каждого банка будет собственный API, сотрудничество между ними станет проблематичным. Кое-какие банки, быть может, будут подключаться к API вторых банков самостоятельно, но большая часть будет обращаться к посредникам. Появится громадной количество данных, генерируемых API.

Эти сведенья необходимо будет извлекать, разбирать, хранить и снабжать их безопасность. Соответственно, мы сможем замечать появление новых видов компаний:

Агрегаторы API (в тексте второй платежной директивы (PSD2) они именуются поставщиками одолжений, которые связаны с информацией о квитанциях (Account Information Service Providers — AISP) и поставщиками одолжений по инициированию платежей (Payment Initiation Service Providers — PISP). Такие организации будут снабжать обслуживание в режиме одного окна для лиц, каковые желают взаимодействовать с API всех банков.
Поставщики одолжений по управлению данными. Они будут содействовать созданию действенных и расширяемых исходных баз данных.
Поставщики одолжений по анализу громадных массивов данных (big data).

Появление новых возможностей, как неизменно, сопряжено с новыми рисками. Появится необходимость в защите и особом регулировании данных. Банковские API станут мишенью для огромного количества атак со стороны хакеров всей земли.

Регуляторам, поставщикам и банкам API-одолжений предстоит решить еще большое количество вопросов, которые связаны с обеспечением безопасности мириардов точек доступа к хранилищам данных, каковые будут созданы новыми API.

Финансовая жизнь

Пять преимуществ перехода к open banking

Driving Innovation in Payments—Powered by APIs Open Banking

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: