По главной улице с кредитом

- kbrbank

По главной улице с кредитом

Новые клиенты для банков: хороший канал продаж либо табу?

Банки на прогулке

Лишь на собственных клиентах не проживешь. Банкирам нужна «свежая кровь»

Кризис научил дуть на воду. Банки стали стараться выдавать кредитов меньше и лишь проверенным заемщикам. Но потому, что все нехорошее непременно забывается, розница стала неспешно оживать.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, за девять месяцев прошлого года банки выдали 18 млн кредитов. Это практически на треть больше, чем за теже месяцы 2015-го. Действительно, все еще меньше, чем в 2014 году.

Лишь на собственных клиентах не проживешь. Банкирам нужна «свежая кровь». И начали они снова выглядывать «на улицу». По данным Объединенного кредитного бюро, у 23% заемщиков, каковые взяли кредит в прошедшем сезоне, до этого не было кредитной истории.

Но ветхие клиенты до тех пор пока остаются в приоритете. В 2016 году часть кредитов, выданных заемщикам, каковые раньше брали деньги в этом же банке, составляла 52%. Раньше таких клиентов было меньше: 50% в 2015 году и 45% в 2014-м.

На связи

Звоню в Связь-банк. Задаю вопросы, могу ли взять кредит на 500 тыс. руб.

— Вы отечественный клиент? — интересуются тут же.

— Нет,— говорю.

Рассмотрение заявки — до пяти дней. Но давать слово не означает жениться

Трубку не бросают. Говорят дальше. В принципе, ничего нового. Нужен мой паспорт, СНИЛС либо ИНН, копия трудовой книжки и справка о подтверждении дохода (2-НДФЛ либо по форме банка). И еще необходимое наличие стационарного телефона по месту жительства либо работы. Подать документы возможно по интернету либо в офисе. Заявленная на сайте банка ставка — от 14,9%.

Мне, по предварительной оценке, смогут дать под 18%. Но это лишь в случае если я куплю страховку от несчастных случаев и потери работы. Откажусь от дополнительных трат — цена кредита поднимется на 2%.

Рассмотрение заявки — до пяти дней. Но давать слово не означает жениться. Раздавать деньги всем желающим (а таковых было в 2016 году на 40% больше, чем в 2015-м) банкиры не спешат.

— В прошедшем сезоне одобрили лишь каждую десятую заявку,— поведали в пресс-службе Объединенного кредитного бюро.

Давайте познакомимся

Банки ведут себя по-различному. Кто-то уже вовсю трудится с новыми клиентами, а кто-то лишь немного открыл форточку, подглядывает: какая в том месте погода, как нужно одеться, дабы было сухо и комфортно.

— В 2016 году количество новых клиентов выросло приблизительно на 40%,— информирует начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.

— Часть новых клиентов в ежемесячных продажах кредитов наличными образовывает 20–25%,— это информация от начальника работы розничного кредитования банка ВТБ Лилии Фоминой.

— Целый прошедший год наблюдался деятельный прирост заявок на продукты розничного кредитования от новых клиентов,— заявляет глава департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров.

— В конце 2016 года мы начали кредитовать клиентов «с улицы». Не так долго осталось ждать планируем запустить личный кредитный конвейер и ко второму полугодию 2017 года готовься трудиться с громадными количествами стремительнее и продуктивнее,— прогнозирует вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.

С автокредитами «выходим на улицу»

— С 2013 года мы фактически не выдаем потребительские кредиты сторонним заемщикам. По большей части трудимся со собственными клиентами, а также зарплатными. А вот с автокредитами «выходим на улицу»: это уровень и залоговый кредит риска по нему ниже. Банк придерживается консервативного подхода к оценке заемщика по любой программе.

Если сравнивать с докризисным периодом, что был до конца 2014 года, уровень одобренных заявок снизился вдвое,— говорит заместитель председателя банка «Альянс» Дмитрий Ищенко.

Ветхий приятель лучше новых двух

Для новичков довольно часто ставка повышена, а кредитный лимит снижен

Политика кредитования не может быть замкнутым сосудом. В итоге заемщики возвратят долги и с облегчением покинут собственного кредитора. На ком тогда получать?

Исходя из этого кредитовать новых клиентов — обычная потребность банков. Легко время от времени из-за внешних событий напор в этом денежном кране приходится то увеличивать, то уменьшать.

Но неизменно к своим клиентам банкиры, в большинстве случаев, лояльнее. Для новичков довольно часто ставка повышена, а кредитный лимит снижен. Это ясно.

Последняя запись в кредитной истории возможно сделана много лет тому назад, и попытайся додумайся, как (а основное на что) живет «уличный клиент» сейчас.

В большинстве случаев ставки для новеньких стартуют от 20%.

Одеться по погоде

На улице полно соблазнов. По не пронизанным финансами улицам ходят и ходят незнакомые клиенты. Как заманчиво сделать их собственными.

Но как определить, кто приятель, кто неприятель. Кредитная история вам в помощь, уверяют банкиры.

— Одним из главных источников информации для принятия банком ответа есть информация о кредитной истории клиента (она не должна быть негативной), и о его работодателе,— вычисляет Михаил Чамров.

— Кроме того малый (согласно точки зрения заемщика) просрочка, допущенная им пара лет назад, может оказаться для банка значимым причиной. И в итоге скажется на величине ставки либо вовсе вызовет отказ в кредите,— отмечает Роман Цивинюк.

— Для нас определяющим причиной есть кредитная дисциплина потенциального заемщика и его социально-демографический портрет, а не факт наличия каких-то взаимоотношений с банком в прошлом. Исходя из этого возможно сказать, что процедура действующих клиентов и оценки новых едина. Кстати, уровень качества новых клиентов и уже привычных банку фактически не различается,— утверждает глава управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ24 Дмитрий Поляков.

— Возможно сказать, что неспешно происходит сближение скоринговых схем, по причине того, что при наличии данных из БКИ мы имеем такой же количество информации для принятия кредитного ответа по новым клиентам, как и ветхим,— подтверждают в Альфа-банке.

— Вправду, неспешно происходит унификация скоринговых моделей. Это связано в первую очередь с тем, что многие кредитные организации переходят на промышленные скоринговые модели. Их еще именуют индустриальными. Это готовые скоринговые модели, каковые покупаются у разработчиков.

на данный момент многие банки отказываются от собственных разработок, потому, что готовые ответы разрешают скоро внедрить скоринг, и наряду с этим их несложнее поддерживать,— дополняет начальник департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют банка Антон Павлов.

Банк-похититель

И все же лучший клиент — проверенный клиент. Пускай кроме того его проверил второй банк.

Рефинансирование может обернуться громадной проблемой для банков — заемщиков-беглецов

Рефинансирование (в то время, когда банки выдают деньги на погашение имеющихся долговых обязательств заемщика) делается хорошим каналом привлечения клиентов. на данный момент мало банков, каковые не развивают такие программы.

— Рефинансирование распространилось, а также, за счет того, что ставки по кредитам на протяжении кризиса выросли, а на данный момент стали снижаться. К тому же все банки постоянно борются за хорошего клиента,— поясняет Дмитрий Ищенко.

Рефинансирование может обернуться громадной проблемой для банков — заемщиков-беглецов. Кредиторы лишаются обычной прибыли. Предположим, клиент забрал в ипотеку 3 млн рублей под 14%.

Через 2 десятилетия он вернул бы банку X практически 6 млн в виде процентов. Но через два года показался менее жадный банк Y и перекредитовал этого клиента по более низкой ставке. В итоге X взял всего 840 тыс., понеся миллионные убытки.

И это лишь на одном заемщике.

— В случае если заемщик ушел к второму кредитору, то виноват в этом лишь сам банк. Он сам имел возможность бы обратить внимание на собственного хорошего клиента и улучшить параметры кредита либо предложить ему разные бонусные программы, программы лояльности,— вычисляет Дмитрий Ищенко.

Рынок розничного кредитования: замедленное восстановление

Глава аналитического управления БКФ Максим Осадчий:

— взглянуть на отчетность двух банков, входящих в число фаворитов необеспеченного розничного кредита. Чистая прибыль ХКФ банка по МСФО за девять месяцев 2016 года составила 4,6 млрд руб. против убытка 9,3 млрд руб. за теже месяцы 2015 года. Кредитный портфель банка за девять месяцев 2016 года уменьшился на 7,9%.

Убыток банка «Русский стандарт» по МСФО за девять месяцев 2016 года составил 226 миллионов рублей. против убытка 13,6 млрд руб. за девять месяцев 2015 года. Кредитный портфель банка за девять месяцев 2016 года уменьшился на 15,5%. Мы видим, что ХКФ банк только-только выбрался из убытков, а «Русский стандарт» не смотря на то, что и демонстрирует хорошую динамику с позиций денежного результата, но остаётся убыточным.

Так что обстановка в необеспеченном розничном кредите не смотря на то, что и улучшается, но все же остаётся далеко не безоблачной. До тех пор пока о возобновлении экспансии в необеспеченном розничном кредите сказать не приходится. Разве что ТКС банк демонстрирует высокий темп роста кредитного портфеля: плюс 20,5% за девять месяцев 2016 года.

Олег Борисов. По главной улице с оркестром (Фильм 2009 года) | Телеканал История

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: