Почему не стоит недооценивать влияние финтеха на традиционные банковские продукты

- kbrbank

Будущее, в котором семь дней-проекты начнут вытеснять карточные продукты, наступит стремительнее, чем вы думаете. Своим мнением делится генеральный директор и основатель Moven, создатель четырех бестселлеров, узнаваемый футуролог Бретт Кинг (Brett King).

С 2005 года я говорю о том, что банки откажутся от филиальных сетей. Уже десять лет я деятельно отстаиваю собственную точку зрения, которая содержится в том, что конторы банков будут вытеснены более действенными и прибыльными механизмами выстраивания взаимоотношений с клиентами. В случае если раньше банкиры осуждали меня и говорили, что отделения некуда не убегут, то сейчас они с опаской задают вопросы: «Не провалятся сквозь землю ли отделения СОВСЕМ?» Уже никто не говорит, что филиальные сети будут расширяться.

Wells Fargo избавился от 22% отделений за последние шесть лет, Bank of America — от 20% за последние пять лет.

В Англии, США, Испании и многих вторых государствах мы видим сокращение количества филиалов до самого низкого уровня за последние десятилетия. К примеру, в Соединенном Королевстве количество банковских контор достигло минимума за последние 60 лет, а сокращение числа отделений лишь за 2014 год составило 6% — большой показатель за всю историю.

В США наибольшие банки, такие как Bank of America, JP Morgan Chase и Wells Fargo, закрыли 15% отделений, доведя их количество до отметки начала 1980-х годов. В целом по США каждый год ликвидируется 1–2% контор банков, что помой-му мало, но говорит об устойчивой тенденции. В случае если наблюдать на конкретные примеры, то цифры впечатляющие: Wells Fargo избавился от 22% отделений за последние шесть лет, Bank of America — от 20% за последние пять лет.

Из интервью председателя совета директоров Wells Fargo Джона Стампфа (John Stumpf) для ClearingHouse.org:

«Мы не знаем, как расти без отделений… Но с момента отечественного слияния с Wachowia в январе 2009 года мы сократили занимаемые отечественными отделениями площади с практически 11 млн кв. м до 8,5 млн кв. м. И мы продолжаем их уменьшать».

Обстоятельство сокращения числа банковских филиалов очевидна: клиенты уже не столь довольно часто посещают отделения, как было раньше. Им это легко это не требуется. И это не неприятность стиля либо дизайна банковских контор, это неприятность трансформации поведения клиента.

Какие конкретно продукты актуальны в цифровом мире?

Согласно расчетам, к 2020 году количество устройств, подключенных к интернет, увеличится на 50 млрд единиц. Все станет умным. Умные холодильники будут сами заказывать еду и сказать вам, что возможно приготовить из уже имеющихся продуктов. Браслеты с датчиками будут смотреть за состоянием вашего здоровья и активностью организма. Машины будут общаться между собой и ездить на автопилоте. Умные зеркала начнут показывать, как вы выглядите в новой футболке.

Дроны будут доставлять еду либо заказы, сделанные в Amazon. Мир будет напичкан подобными штуками.

Раньше массовое распространение разработок занимало пара лет либо кроме того десятков лет. Сейчас разработки развиваются и везде внедряются в считаные месяцы. Все происходит поразительно скоро.

Потому, что все большее количество разработок приходит в нашу жизнь, мы привыкаем к этому и просто принимаем растущее влияние инноваций на все нюансы бытия.

Почему не стоит недооценивать влияние финтеха на традиционные банковские продукты

Скорость массового принятия разработок и продуктов возрастает Источник: Augmented

 

Я ожидаю, что банковские услуги, кредиты, платежи будут сами трудиться в настоящем времени без моего участия, решая мои неприятности и руководя моими финансами ежедневно.

Мы движемся в мир разработок и перестраиваем механизмы сотрудничества индивида с обществом. Банковские продукты внедряются в нишу жизнь и становятся ее частью. Когда-нибудь мы зайдем в магазин, заберём товар с полки и просто уйдем, а платеж будет выполнен машинально без отечественного участия. Холодильник сам закажет еду. Смартфон сам забронирует авиабилет — лишь сообщи ему.

Электронные советники, владеющие ИИ, неспешно превзойдут консультантов-людей. Учитывая все это, я ожидаю, что банковские услуги, кредиты, платежи будут сами трудиться в настоящем времени без моего участия, решая мои неприятности и руководя моими финансами ежедневно.

Uber банкинга — это Uber

Uber стала наибольшим эквайером для квитанций малого бизнеса, обогнав Wells Fergo, JP Morgan и Bank of America совместно забранные.

Сравнительно не так давно в одной из статей на портале qz.com отмечалось, что практически 30% водителей Uber ранее не имели банковских квитанций. Они просто работали в такси и приобретали оплату за собственные услуги наличными. Дабы трудиться в Uber, для принятия платежей им потребовалась как минимум простая дебетовая карта.

Неприятность была решена следующим образом: в ходе подключения водителя к совокупности Uber у водителей стало возмможно открытия банковского счета в настоящем времени без совершения каких-либо дополнительных действий. Не страно, что Uber стала наибольшим эквайером для квитанций малого бизнеса, обогнав Wells Fergo, JP Morgan и Bank of America совместно забранные.

Возможно, мало кто наблюдал на Uber как раз как на эквайера, обслуживающего бизнес-счета малых предпринимателей. Но так как логично, что если вы желаете стать водителем Uber и не имеете счета, то захотите взять дебетовую карту как раз в Uber. Вы же не отправитесь оформлять ее в отделение банка?

И в полной мере разумно, в случае если следующим шагом Uber станет интеграция банкинга в приложение, а не создание простого банковского мобильного приложения.

?Полку необанков прибыло – Number 26 запустился в шести государствах.Германский финтех-стартап Number26, пробующий поменять привычный банкинг в Австрии и Германии, запустился в шести европейских государствах — Франции, Греции, Ирландии, Италии, Испании и Словакии. Об этом информирует портал TechCrunch.

Возможно с уверенностью утверждать, что миллионам фрилансеров, в первый раз регистрирующимся на больших площадках, предлагающих возможности для работ и поиска заданий, пригодится банковский счет для приема платежей от клиентов. В случае если у них еще нет счета, возможно предложить им открыть его в ходе регистрации на площадке в режиме онлайн, как это делают Uber либо AirBnB. И регистрирующийся примет это предложение.

Вправду, для чего прерывать процесс регистрации и топать в банк подписывать бумажки, в случае если возможно оформить все сходу в одном месте?

Небходимо отметить, что Uber предлагает возможность лизинга транспортного средства для тех, кто желает стать водителем, но не имеет собственного автомобиля. Так, претендент приобретает финансирование, которое обеспечено наличием спроса со стороны Uber и рынка. Как раз так выглядят кейсы по привлечению новых клиентов — малых предпринимателей.

Uber действенно встраивает новых участников в денежные процессы и уже практически есть и банком-эквайером, и провайдером лизинговых и страховых одолжений. У нового водителя нет ни одной обстоятельства идти в банк либо страховую компанию. Все его потребности закрывает Uber, где превосходно проработали процессы.

Прощайте, кредитные карты!

Мир все активнее начинает пользоваться NFC и закрытыми платежными совокупностями, такими как Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay, исходя из этого потребность в «пластике» не так долго осталось ждать провалится сквозь землю. Мы на собственный телефон токен либо платежное приложение, подключенное к банку. Мы прекратим применять номера карт хотя бы вследствие того что это небезопасно.

Мы пальцем в телефон, пройдем аутентификацию по отпечатку пальца и возьмём уведомление о совершении платежа.

В случае если телефон заменит нам карту, нужна ли нам будет сама карта? 

В случае если телефон заменит нам карту, нужна ли нам будет сама карта? Вряд ли. Давайте подумаем, как мы сейчас используем пластиковую карту и как будут смотреться эти процессы в мире, в котором все происходит без задержек в настоящем времени.

Два главных сценария для пластиковой карты будут смотреться приблизительно так.

  •  Я в гастрономе провожу дебетовой картой по считывателю терминала, а транзакция отклонена, по причине того, что заработную плат мне еще не перечислили. Но мне сейчас необходимо приобрести еду для семьи, исходя из этого я добываю кредитку и переживаю, отчего же заработную плат еще не дали.
  • Я весьма желаю новый iPad Pro, но моих сбережений не достаточно, дабы приобрести его. В случае если я воспользуюсь пластиковой карте, я смогу расплатиться в течение нескольких месяцев.

Сейчас давайте обрисуем процесс, что будет происходить в настоящем времени через смартфон. Возможно, пластиковая карта нам и не пригодится.

Сценарий в гастрономе — это случай экстренного займа. Тут или овердрафт в настоящем времени, или кратковременная кредитная линия. Банк или предоставляет недостающие средства, по причине того, что знает, что клиент систематично отоваривается в Tesco либо Whole Foods на сумму $600 либо ?300, или в настоящем времени предлагает клиенту через смартфон взять экстренный кратковременный кредит.

Мы можем исключить случаи отказа при исполнении транзакций, каковые появляются при пользовании пластиковой карте. И это весьма здорово, по причине того, что от 15 до 30% желающих приобретают отказ при попытке оформить пластиковую карту.

Получается, что пластиковая карта вам не нужна. Вам доступ к кредиту

Для случая с приобретением iPad имеется масса способов обработать сценарий в настоящем времени более действенно, чем это сделает пластиковая карта.

Мы можем дать пользователю возможность додавать заветные приобретения в перечень жажд на его смартфоне. В то время, когда клиент приходит в магазин, в котором имеется товар из перечня, мы можем предложить ему скидку либо особый кредитный продукт.

Из предыдущих покупок и истории поиска мы можем делать прогнозы о будущих приобретениях, предлагая какие-то особые мгновенные акции, каковые смогут заинтересовать пользователя, к примеру кредит с низкой процентной ставкой либо беспроцентная рассрочка на 12 месяцев. Чтобы клиент имел возможность воспользоваться таким мгновенным особым предложением, возможно переключать локальные POS-терминалы в режим предоставления акционной скидки либо реализовать данный механизм через функцию геолокации телефона.

Дабы покупатель и товар нашли друг друга, возможно применять iBeacon’ы, каковые разрешат возможность воспользоваться особым предложением при покупке в долг. Допустим, у клиента имеется $300. Когда он входит в магазин, мы предлагаем ему недостающие $300 на приобретение товара из перечня жажд.

«Возможно, мы последнее поколение, которое пользуется дебетовыми и срочными пластиковыми картами… Вероятнее, покажутся дебетовый и кредитный доступ , каковые будут реализованы через мобильные устройства»,— сказал председатель совета директоров Wells Fargo Джон Стампф на Goldman Sachs Financial Conference 8 декабря 2015 года.

Не требуется потребовать от клиента, дабы он сам обо всем заблаговременно позаботился.

Нам необходимо всецело пересмотреть механизмы сотрудничества кредитных учреждений с потребителем, освоить способы расчета рисков, основанные на моделях поведения, и методы определения сокровища отечественного предложения для клиента. Не требуется потребовать от клиента, дабы он сам обо всем заблаговременно позаботился. Легко предложите ему кредитную линию в момент, в то время, когда она может пригодиться.

В случае если сказать о технике дела, то мы сможем оценивать риски, поведенческие модели и предлагать соответствующие условия кредита. Мы сможем избавиться от процедур подачи заявки на кредит и применять поведение, состояние и местоположение жажд/сомнений, дабы организовать спецпредложение.

В мире настоящего времени, в котором потребители вовлечены в денежные процессы, вы уже не станете реализовывать клиентам кусочек пластика. Вы так же, как и прежде станете реализовывать кредит, но не карточки.

Сейчас давайте разглядим еще один момент, что другие кредиторы и розничные банки должны учесть . Бонусные мили авиакомпаний в среднесрочной возможности не станут инструментом продаж «цифровых пластиковых картах», по причине того, что они не являются частью модели вовлечения клиента в настоящем времени. Через бонусные мили возможно предлагать какие-то бонусы.

Но лишь в случае, если они соответствуют конкретному моменту: предложить скидку, в то время, когда клиент вошел в магазин, в котором имеется товар из перечня жажд. Осуществить отложенную продажу миллениалам фактически нереально, по причине того, что эта несколько клиентов осознаёт, что может напрямую приобрести билет дешевле, чем воспользовавшись дорогими милями.

В то время, когда у автомобиля с автопилотом имеется личный банковский счет

Личные автовладельцы в будущем некуда не убегут. Но люди начнут отдавать предпочтение моделям совместного распределенного владения транспортным средством, в которых совладельцы будут оплачивать только фактическое время применения автомобиля с автопилотом.

«Через 10–15 лет любой выпущенный автомобиль, не владеющий полной автономностью, будет иметь отрицательную цена. Это приблизительно как сейчас содержать лошадь. Вы ее содержите лишь вследствие того что через чур сентиментальны» — слова Элона Маска (Elon Musk) на выступлении, посвященном денежным показателям в третьем квартале 2015 года.

Давайте разглядим сценарий, при котором в 2025 году миллениал берёт сервис, в рамках которого ему гарантирован доступ к личному автомобилю с автопилотом на пара часов ежедневно. Либо еще вариант: он в складчину берёт таковой автомобиль вместе с коллегами и друзьями.

«У ваших детей будет личный автомобиль?» «Не знаю. У вас имеется личная лошадь?»

Автомобиль забирает первого совладельца из дома и отвозит на работу. Автомобиль предотвращён о том, что он опять пригодится приблизительно через шесть часов. Машина высаживает первого пассажира, после этого едет забирать двух вторых совладельцев и доставляет их по назначению. Затем автопилот принимает ответ о посещении автопарка, на территории которого имеется станции зарядки и парковка. Машина заряжается и ожидает следующих заданий.

Перед отъездом она через интерфейс сотрудничества с терминалом автопарка оплачивает стоянки и стоимость зарядки.

Автопилот, зная, что транспорт пригодится хозяевам через три часа, сможет сам подключаться к Uber и трудиться в качестве такси в свободное время, принимая платежи пассажиров на собственный кошелек.

Компания — обладатель автопарка может допустить частных инвесторов к совместному владению зарядными станциями, дабы поделить затраты на техническое оснащение: установку дополнительных зарядных блоков и солнечных батарей. Так, любой пост зарядки будет принадлежать одному либо нескольким соинвесторам автопарка и у каждого будет собственный электронный кошелек, соединенный со квитанциями обладателей. Оплата киловатт-часов будет проходить между станцией зарядки и машиной.

Автопилот, зная, что транспорт пригодится хозяевам приблизительно через три с половиной часа, сможет сам подключаться к Uber и трудиться в качестве такси в свободное время, принимая платежи пассажиров на собственный кошелек.

автопилот и Электронный кошелёк будут связаны с коллективным банковским счетом собственников, что станет инструментом распределения затрат на владение транспортным средством, таких как плата за электричество, услуги парковки, регистрационные сборы и т. д. Обладатели просто будут регулярно пополнять собственный неспециализированный счет. Другое машина сделает сама через личный электронный кошелек.

Кошелек автомобиля будет подобен дебетовой карте, которую вы сейчас носите в собственном бумажнике, но с одним значительным отличием: обладатель автомобили не будет являться обладателем ее электронного кошелька. Теоретически кошелек будет собственностью автомобили. Люди, каковые к нему подключены, смогут изменяться, как изменяются обладатели машин, а кошелек будет оставаться прошлым, изменяться собственники, с которыми он связан.

В принципе, уже Сейчас современный банк с определенными допущениями может обработать таковой процесс, но существующая процедура будет достаточно непростой: все совладельцы должны будут явиться в банк, подписать документы, пройти процедуру идентификации личности, дать автомобиль.

Как и при с автомобилем, что ездит сам, вторым умным устройствам кроме этого потребуется свободный доступ к банковской совокупности через личный электронный кошелек. Умный холодильник будет заказывать продукты, умный дом будет и создавать, и потреблять данные и электричество, солнечные батареи будут направлять излишки энергии в неспециализированную сеть. Иными словами, любой ИИ, что взаимодействует с внешним миром, через собственный кошелек будет самостоятельно обслуживать кое-какие процессы.

В этот самый момент появляются кое-какие весьма интересные вопросы.

Холодильник либо автопилот не смогут прийти в банк и идентифицировать себя при помощи подписи. Будут ли у них личные отличительные показатели индивидуальности?

Будет ли автомобиль с автопилотом сам платить налог на доход, что он взял, подрабатывая в такси? Либо все же налог будут оплачивать совладельцы?

В 2016 году банки будут вынуждены начать переделывать собственные продукты.

Будущее банковских продуктов пребывает в том, что они должны быть интегрированы в судьбу клиента так, дабы не появлялось никаких препятствий при сотрудничестве с банком. Всегда, к

Иан Хатчисон: Спасая лица

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: