«Золушки финансовых услуг», или почему рынок банковских счетов ждут большие перемены

- kbrbank

«Золушки финансовых услуг», или почему рынок банковских счетов ждут большие перемены

Банковские квитанции — один из самых ветхих денежных продуктов. В первый раз они показались еще в начале XVI века.

По существу, природа банковского счета с того времени оставалась неизменной. Главные регулятивные новации затрагивали другие продукты — платежные карты, электронные кошельки, мобильные платежи. Но, наверное, черед дошел и до банковских квитанций: быть может, в нынешней платежной экосистеме их ожидает новая судьба.

на данный момент инструментальными фаворитами розничных безналичных платежей, непременно, являются карты.

Стало ясно, что картами платежный рынок не исчерпывается и необходимо обеспечить здоровую борьбу между различными платежными опциями

Не обращая внимания на разнообразные современные тренды наподобие электронных кошельков, именно на карты и личный, и госсектор делали ставку последние десятилетия в большинстве развитых государств. Эта стратегия себя частично оправдала. Но на данный момент стало ясно, что картами платежный рынок не исчерпывается и необходимо обеспечить здоровую борьбу между различными платежными опциями.

В этот самый момент как запрещено кстати ветхие хорошие банковские квитанции — исходя из этого что, не обращая внимания на их распространенность, конкретно для платежей клиенты их применяют редко.

На банковские квитанции регуляторы начинают обращать внимание еще и вследствие того что в безналичном обществе платеж делается социально значимой услугой. Об этом и превращении банков в водопроводные компании мы писали неоднократно. Банковский счет, как самый базисный денежный продукт, должен быть дешёв всем гражданам без исключения — равно как базисные медицинские либо образовательные услуги.

Соответственно, требуется новое, очень нетипичное для денежной отрасли регулирование.

Регулятивные перемены затронут не только фактически банковские квитанции, но и рынок в целом. Первая ласточка — Директива о платежных квитанциях, которая была принята в ЕС в 2014 году и устанавливает совсем новые правила для рынка:

Директива снабжает недискриминационный доступ к услуге банковского счета — право на нее гарантируется всем легальным резидентам ЕС. Казалось бы, простое условие, но не столь очевидное. Всего лишь один пример: в случае если человек только лишь заподозрен в отмывании денег либо финансировании терроризма, то, вероятнее, столкнется с отказом в открытии счета и будет применять наличные.

В безналичном обществе это не просто ведет к дискриминации, но нарушает права человека и, по сути, еще более ухудшает обстановку с ПОД/ФТ. Причем неприятность эта не только сугубо европейская, в Российской Федерации также все больше таких случаев.

Директива устанавливает правила перехода клиента из одного банка в второй

Стандартизация заглавия главных одолжений, которые связаны с банковским счетом. По всему ЕС одинаковые услуги будут именоваться одинаково. Коммерческие наименования утратят актуальность, и всем клиентам будет предоставляться особый информационный лист о всех взимаемых за эти услуги рабочих группах — условие, частично схожее с раскрытием полной цене кредитов.

Создание сайтов-агрегаторов. Директива обязывает создать в каждой стране сайты, каковые агрегируют данные об условиях обслуживания в банках. Совершенно верно так же трудятся агрегаторы вебмагазинов (наподобие «Яндекс.

Маркета») либо страховок.

Регламентация перехода из одного банка в второй. Директива устанавливает правила перехода клиента из одного банка в второй — клиенту достаточно обратиться в новый банк, и тот самостоятельно перенесет долгие поручения, автоплатежи, уведомит контрагентов и попросит ветхий банк закрыть неактуальный счет. Это всецело меняет правила игры — практически банки обязаны помогать своим клиентам переходить к своим соперникам. Дальше — больше.

К началу осени 2019 года Европейская комиссия разглядит возможности введения в Европе совокупности переносимости номера банковского счета, подобно переносимости номера сотового телефона при переходе от одного оператора к второму. Все это продолжает тенденцию к введению стандартных протоколов обмена данными: без них, ни сайты-агрегаторы, ни непроизвольный переход в второй банк трудиться не будут.

Регулятор начинает обучаться у сотрудников из вторых, социально значимых отраслей и неспешно перестраивает рынок им под стать

Эти трансформации куда более фундаментальны, чем введенное недавно регулирование других тарифов и межбанковской комиссии на денежном рынке. Мы привыкли к тому, что банковское регулирование уникально и денежный регулятор применяет для отрасли очень своеобразные способы управления. Картина достаточно скоро изменяется — регулятор начинает обучаться у сотрудников из вторых, социально значимых отраслей и неспешно перестраивает рынок им под стать.

И в случае если ранее его сходство с рынком услуг ЖКХ было теоретическим, то сейчас мы прямо видим это на законодательном уровне.

Вкупе с другими трендами (регулированием посредников, внедрением совокупностей мгновенных платежей) новации в конечном итоге сыграют на руку популярности и удобству применения банковских квитанций для осуществления ежедневных расчетов. Фактически, одна из стратегических целей в том и состоит, дабы сделать их настоящими соперниками платежных карт и электронных кошельков в рознице. В ходе этого они превратятся в базисную, гарантированную и стандартную услугу.

И нельзя исключать, что сопутствующим эффектом станет настоящая изменение финсектора, которая начнется как раз из этого.

Zeitgeist: Moving Forward (2011)

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: