Поставить ритейл на конвейер

- kbrbank

Поставить ритейл на конвейер

Розничное кредитование без роста рисков вероятно лишь методом глобальной автоматизации.

Мы говорим «розничное кредитование» — подразумеваем глобальные ИТ-внедрения: приблизительно так возможно перефразировать известную стихотворную строчок применительно к современной обстановке на мировом банковском рынке. Дороговизна ИТ-ответов заставляет отечественные денежные структуры кардинально поменять стратегии и бизнес-замыслы.

Во время посткризисного восстановления фактически все отечественные банки заявили о расширении спектра одолжений, предоставляемых физлицам. Особенно эта тенденция стала заметна В первую очередь этого года, в то время, когда пришло познание, что количества корпоративного кредитования будут восстанавливаться весьма медлительно. Резким диссонансом на этом фоне раздалось заявление Swedbank о том, что он отказывается от развития розничного бизнеса в Российской Федерации и нацелен только на корпоративный сегмент.

В это же время на собственном сайте Сведбанк, как и прежде, позиционирует себя как «универсальный банк, развивающий корпоративное и розничное направления». В самом банке новую бизнес-стратегию растолковывают тем, что корпоративный сегмент сейчас — более перспективный, как минимум на кратковременный период.

Судя По данным, которыми мы сейчас рассполагаем,, Сведбанк не собирается всецело отказаться от розницы, но его устраивают нынешние количества работы с физлицами, и задача на сегодня — зафиксировать портфель на текущем уровне. Что непросто, учитывая агрессивную политику розничных банков по удержанию клиентов.

Согласно точке зрения многих специалистов ИТ-рынка, одно из объяснений для того чтобы неожиданного разворота стратегии банка на 180 градусов — в том, что активное развитие розницы требует все более сложной ИТ-инфраструктуры, что само по себе дело очень дорогостоящее. По оценкам банковских специалистов, затраты на ИТ-проекты в неспециализированных затратах банка — главная статья капитальных затрат (и самая большая по окончании таких главных затрат, как зарплаты и аренда). Но вторых дорог сохранить и нарастить количества работы с физлицами, не считая постоянного обновления ИТ-инфраструктуры, не существует, поскольку на современном рынке принципиально важно удержать клиента, реализовывая ему все новые продукты, а решать эту задачу приходится комплексно.

Бизнес-замысел — залог успешной розницы

«Розничное кредитование — это широкий спектр ответов, а не только (как это обычно принято вычислять) скоринг и коллекшн — не смотря на то, что, само собой разумеется, и эти составляющие очень важны. Но не менее важно, как организованы процессы выдачи, перекрестных продаж, удержания и обслуживания клиента. До ско-ринга еще нужно довести дело: необходимо предложить продукт так, дабы клиент захотел прийти как раз в данный банк и приобрести этот продукт, дабы он захотел заполнить анкеты, а позже уже вступает в дело скоринг.

После этого поднимается задача как следует обслужить, дабы продукт был понятный и конкурентный, дабы сервис был несложной -скажем, легко было дозвониться, тогда меньшее число клиентов столкнется с неприятной темой коллекшна, — уверен директор дирекции IT ОТП Банка Вадим Мамаев. — Другими словами банку для развития розничного кредитования нужен комплексный подход к автоматизации. А для определения ИТ-стратегии первичен бизнес-замысел, разрешающий выяснить, какие конкретно направления будет развивать банк и как масштабно. Я говорю с позиций большого банковского бизнеса, развивающегося с учетом возможности».

Так, не будет преувеличением заявить, что целый комплекс операций по автоматизации банковского ритейла, каковые на данный момент в массовом порядке выполняют российские денежные структуры, — нужная составляющая успешности банка в сфере розничного кредитования населения. Об этом с очевидностью свидетельствует опыт банков, позиционирующих себя как розничные.

Не смотря на то, что, конечно, любой из них ставит себе различные задачи, потому, что любой из них подходит к современной обстановке с неповторимым комплектом ответов и бизнес-замыслами, соответственно, и первостепенные внедрения запланированы разные.

Перед клиентами — во «фронт»

«Для отечественного банка актуален множество новых ИТ-ответов. Во-первых, отметим необходимость внедрения совокупности единого фронт-офиса. Цель внедрения — расширение продуктового последовательности и ускорение обслуживания клиентов. Кроме этого мы деятельно развиваем совокупности помощи каналов продаж.

В их числе и интернет-банкинг, и продажа банковских продуктов через банкоматы, терминалы а также смартфоны. Для более действенной работы с существующими клиентами мы внедряем новую совокупность помощи кросс-продаж», — отвечает Кирилл Кибалко, глава департамента развития ПО Хоум Кредит Банка, на вопрос НБЖ, какие конкретно своеобразные ИТ-реше-ния требуются на современном высококонкурентном рынке для повышения и сохранения количеств розничного кредитования.

Александр Сидоров, глава управления развития IT КИТ Финанс Инвестиционный банк, на тот же вопрос отвечает: «На современном конкурентном рынке банкам принципиально важно обеспечить качественное и относительно простое (соответственно, технологичное) сопровождение кредита по окончании выдачи. Исходя из этого весьма актуальными являются специальные совокупности для автоматизации фронтальных процессов».

Что касается ОТП Банка, то перед его ИТ-экспертами, по словам Вадима Мамаева, на данный момент стоят уже иные задачи, чем перед экспертами многих банков-соперников.

«Банк еще до кризиса принял агрессивную концепцию развития розницы и сделал в автоматизацию важные инвестиции. И глобальные проекты по внедрению совокупностей, а также главные замены у нас прошли, костяк ИТ-архитектуры был создан до кризиса и в кризис . Хочу подчернуть, что ОТП Банк весьма деятельно инвестировал в ИТ на протяжении кризиса.

Все, что планировалось сделать, было сделано. на данный момент мы автоматизируем «куски», которых раньше не было: к примеру, внедряем интернет-банк для физлиц. Перешли на личный про-цессинг группы, что разрешает улучшить уровень качества продуктов, вводим новые типы продуктов — скажем, кредиты для малого бизнеса, новые варианты ипотеки.

Но все это, возможно сообщить, «локальные» проекты». Но, оценки величины проектов — дело субъективное. Так, многие банки вычисляют задачу внедрения интернет-банкинга вовсе не локальной и достаточно затратной.

Скоринг — в плюс, коллекшн -в минус

«Про скоринговую совокупность говорят, что банк платит за ее качественное внедрение потерянными «нехорошими» долгами. Для Хоум Кредит Банка ско-ринговая совокупность относится к разряду стратегически нужных для бизнеса», — говорит Кирилл Кибал-ко. Как раз возможность сэкономить на просрочках делает автоматизацию скоринговых совокупностей одним из самый востребованных рынком ответов. Однако совсем избежать невозвратов нереально.

Исходя из этого совокупности автоматизации сбора просроченной задолженности Александр Сидоров из КИТ Финанс кроме этого именует в числе самые массовых на сегодня внедрений.

Но же не все денежные организации, занимающиеся розничным кредитованием, имеют полноценные автоматизированные совокупности скоринга и коллекшна либо собираются их внедрять в ближайшее время. Так, в одном из банков, входящем в ТОП-100 и имеющем множество клиентов-физлиц (каковые обслуживаются в структуре в силу существования зарплатных проектов), НБЖ на условиях анонимности поведали, что внедрение таких ИТ-совокупностей и вовсе не есть актуальным.

«Позиция отечественного банка такова: такая услуга, как кредитование населения, а также кредитование розницы, обязана находиться в банке. Направление планово начинается, -пояснил источник в банке. — Но мы не розничный банк в чистом виде, полноценная автоматизированная совокупность скоринга нам не нужна. Нельзя сказать, что мы трудимся совсем в ручном режиме, некие элементы автоматизации мы приблизительно годом ранее внедрили.

Все клиенты для нас весьма прозрачны, и исходя из этого нет особенных неприятностей с информацией. Что касается работы с коллекшном, количества просрочки не так велики, дабы заниматься автоматизацией этих процессов».

Да, ситуации, при которых автоматизации возможно избежать, в принципе, бывают, но лишь в случае если число клиентов у банка ограничено, соглашаются специалисты. Как раз исходя из этого, по словам Вадима Мамаева, при постановке задачи для ИТ-подразделения так необходимо понимать, на какие конкретно количества продаж ориентирован бизнес.

«Глобальная автоматизация делается жизненно нужной, кроме того в то время, когда клиентов десятки тысяч, в противном случае бизнес-процессы будут через чур дорогостоящими за счет ручного труда либо их уровень качества будет низким. А в то время, когда клиентов много тысяч либо кроме того миллионы — как у нас, в случае если бэк-офис не в состоянии обработать все заявки либо операции проводятся вручную, то их цена делается через чур большой, а банк неконкурентен на рынке по затратам», — уверен представитель ОТП Банка. Неудивительно, что Хоум Кредит Банк, Банк «Русский Стандарт», Альфа-Банк, ВТБ24, не говоря уже про Сбербанк, где клиентов не просто миллионы, а десятки миллионов, вкладываются и вкладываются в ИТ-решения, разрешающие удешевить операции бэк-офиса, говорят специалисты.

Но у медали имеется и обратная сторона: верное бизнес-планирование -это возможность избежать лишних затрат при превращении банка в универсальный либо при развитии новых направлений бизнеса. Так как к моменту запуска рекламы массовых розничных продуктов все совокупности должны быть в положении «стартовой готовности».

«Отталкиваться нужно от бизнес-замысла. При возможности иметь максимум 100 тысяч клиентов «заморачиваться» с глобальными ИТ-ответами вряд ли стоит. Быть может, вернее проанализировать собственную ИТ-архитектуру, отыскать не сильный места и доработать их, другими словами совершить оптимизацию текущей совокупности, что именуется, от несложного к сложному», -уверен Вадим Мамаев.

Специалист уверен, что существует прямая корреляция: «В случае если часовой несложной совокупности стоит много тысяч либо миллионы американских долларов, то многомиллионные вложения в ИТ совсем оправданны. Амбициозные замыслы подразумевают и изначально верную ИТ-архитектуру. В случае если же речь заходит о цене простоя в $5-10 тыс., вкладывать в ИТ-инфраструктуру десятки миллионов вряд ли разумно».

«В случае если имеется возможность проводить оценку платежной способности клиентов силами 10 человек и затраты на их зарплаты не через чур велики, не вижу смысла банку внедрять дорогостоящие ИТ-решения, дабы попасть в рейтинг высокоавтоматизированных», — вычисляет Сергей Иванников, сопровождения отдела и начальник методологии кредитного процесса Русь-Банка. Специалист не исключает, что кроме удорожания процесса внедрение скоринга в банках, где розничное кредитование не есть приоритетным направлением, может привести к нарастанию количеств просрочки. «Предположим, скоринговая модель не легла на целевой клиентский сегмент.

При громадных количествах кредитов скоринг дает неточность в двух случаях на 1 тыс. выданных кредитов, это естественно. А вдруг из десяти кредитов два выйдут в просрочку, это отрицательный экономический эффект. Так, использование скоринговых моделей при маленьких количествах кредитования не нужно, намного проще посадить одного грамотного аналитика», — говорит Сергей Иванников.

Для внешней оценки скоринговой модели для конкретного целевого клиентского сегмента требуется наличие информации о громадном количестве дефолтных кредитов. По словам Иванникова, одна из компаний, предлагавших внешний скоринг, признавала, что способна создать скоринговую модель при анализе базы не меньше 500 «нехороших» кредитов.

Нет пределов совершенству

Не секрет, что в русском специфике обстановка в каждом регионе а также городе неповторима, что затрудняет возможность применения универсальных ИТ-ответов. Прежде всего это принципиально важно именно при выдаче заемщику кредита, при работе с просроченной задолженностью, а также при принятии ответа о передаче «нехорошего» долга опытному коллектор-скому агентству. Согласно точки зрения специалистов, использование универсальных совокупностей быть может, но для скоринговой совокупности ответственна как платформа, так и ее настройка.

«Параметры, по которым настраивается модель, — это все-таки ноу-хау банка. Все зависит от того, на основании какой статистических данных проводилась разработка скоринговой модели. Продавец может дать «универсальную» скоринговую карту, которая по окончании периода умелой эксплуатации должна быть настроена сотрудниками банка, несущими ответственность за риск-менеджмент», — уверен Александр Сидоров.

«Отечественная скоринговая совокупность внедрена уже пара лет назад и совершенствуется фактически каждый день, -говорит об опыте Хоум Кредит Банка Кирилл Кибалко. — Количество параметров настройки исчисляется сотнями. Накоплен стаж работы с практически 20 млн частных лиц».

«В отечественном банке имеется опыт применения скоринговых моделей и систем собственной разработки. Кроме этого мы разглядывали готовые скоринговые системы и модели принятия ответов (FiCo, Experian, CRIF, SAS). На данный момент разбираем возможность применения скоринговой совокупности как сервиса, -поведал представитель КИТ Финанс банка. — Не обращая внимания на довольно большую цена, достаточно занимательны решения зарубежных поставщиков.

Помимо этого, в русских банках имеется примеры успешных проектов по внедрению таких совокупностей».

В частности, с западными совокупностями трудятся в Хоум Кредит Банке: потому, что эта денежно-кредитная организация входит в состав группы Home Credit, которая трудится во многих государствах, то прежде всего пользуются спросом ИТ-совокупности зарубежного производства.

«Опыт говорит о том, что адаптация зарубежных бизнес-совокупностей — это достаточно понятное и удачное мероприятие. Такие продукты функционально богаче, и их вендоры в большинстве случаев находятся на более большом уровне технологической зрелости, — уверен Кирилл Кибалко. — Вместе с тем бэк-офисные совокупности, каковые более привязаны к требованиям локального регулятора, удачнее выбирать из отечественных разработок».

Разведопрос: Сергей Марков об искусственном интеллекте

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: