При кредитовании решающим станет человеческий фактор

- kbrbank

При кредитовании решающим станет человеческий фактор

Пять главных трендов на рынке кредитования МСБ.

Кредитная пауза закончилась

Два года рынок жил в вынужденной кредитной паузе. Часть предпринимателей, каковые применяют кредиты в собственной деятельности, заметно сократилась и в 2016 году достигла минимума за последние два года. Согласно данным Индекса «Опоры» RSBI, к концу 2016 года всего 6% от числа МСБ брали кредит в банке.

Но компании МСБ, каковые обращаются в банк за получением кредитов и их приобретают, отмечают улучшение условий кредитных организаций в получении займов.

Особенность малого бизнеса — в его мобильности: за два года предприниматели смогли приспособиться к новым условиям окружающей среды

В случае если в 2015 году в среднем сложность получения кредитов отмечали 56% от опрошенных, то в 2016 году их число сократилось до 34%, а финишу года и вовсе до 25%. Наряду с этим, по опросам, каждый третий из пяти обратившихся за кредитом его приобретает — банки стали охотнее финансировать предпринимателей. В числе обстоятельств — бизнес реструктуризировал долги, старался снизить нагрузку.

самые сложными были конец и начало 2015 года, тогда более половины предпринимателей отмечали падение продаж.

К концу 2016 года рынок начал оживать, наметился тренд на возобновление и снижение ставок инвестиционной активности. Особенность малого бизнеса — в его мобильности: за два года предприниматели смогли приспособиться к новым условиям окружающей среды — кто-то приспособился, кто-то перепрофилировался, кто-то поменял бизнес-модель, вышел на новый рынок.

Показатели продаж возвратились к значениям середины 2014 года. Падение выручки компаний МСБ практически остановилось. Компаний стали наращивать персонал.

Наметилась тенденция увеличения заработных плат в секторе.

Цена кредитов снизится

Очень сильно подорожавшие деньги — а в 2015 году средняя ставка превысила 20% — имели возможность себе позволить разве что большие торговые фирмы, под оборотный капитал и не надолго. Инвестиции в новые проекты и в масштабирование практически были заморожены. Многие клиенты прямо говорили нам, что их норма прибыльности не разрешает обслуживать продукты ценой выше 17%.

В целом банки смягчили требования по выдаче кредитов компаниям МСБ (60% заявок на получение кредита удовлетворяются)

В 2017 год мы вошли с низкими ставками, но, увы, и со не сильный инвестиционной активностью среднего и малого бизнеса — спрос на кредиты со стороны МСБ сокращается . В течение последних трех месяцев 2016 года кредит в банке забрали всего 6% от опрошенных нами предпринимателей, наряду с этим 75% объявили, что в дополнительном финансировании не нуждаются. Такая обстановка возможно связана с тем, что в целом банки смягчили требования по выдаче кредитов компаниям МСБ (60% заявок на получение кредита удовлетворяются), но остающиеся высокие ставки ограничивают спрос на них.

На долгом шаге недоступность заемного финансирования для бизнеса равносильна смерти. Дешевизна денег — хорошая обстоятельство забрать кредит, кроме того тем фирмам, каковые этого не планировали. Легко финдиректор видит предложение: кредит от 12%.

12% с нашим темпом инфляции — весьма хорошее предложение. В случае если у предприятия имеется возможность эти деньги обернуть, значит средства стоит привлечь. В некоторых отраслях заемное финансирование по большому счету жизненно нужно: в том месте принципиально важно скоро осуществить захват рынка, аудитории.

Этому имело возможность бы содействовать снятие отраслевых ограничений для МСП, завлекающих финансирование на инвестиционные цели. на данный момент «Программа 6,5» сфокусирована на производственных проектах в сельском хозяйстве, постройке, обрабатывающем производстве, распределении и производстве воды, газа и электричества, связи и транспорте, реализации и производстве импортозамещающей продукции.

Но имеется и торговые фирмы, реализующие производственные проекты. Они не смогут пользоваться программой, потому, что главный вид их экономической деятельности не относится к приоритетным. Помимо этого, в банк поступают заявки на участие в программе от компаний занятых, к примеру, в сфере одолжений (а также, лабораторий и медицинских центров).

Они также готовы развивать бизнес и испытывают потребность в инвестиционных ресурсах.

Банки меняют подходы к оценке рисков

Пройденный опыт разрешает дифференцировать предпринимателей по уровню риска в отрасли

Продолжительное время денежные университеты использовали достаточно твёрдые отраслевые ограничения. Компаниям, занятым в высокорискованных отраслях, в строительных работах и перевозках, к примеру, было сложнее взять кредит. Но территория турбулентности, которую было нужно пережить каждому русским компаниям, продемонстрировала, что на всех рынках имеется перспективные фирмы.

Мы, к примеру, пересмотрели кое-какие стоп-отраслевые ограничения и факторы на входе при рассмотрении заявок на кредитование. Пройденный опыт разрешает дифференцировать предпринимателей по уровню риска в отрасли. У каждого отечественного кредита имеется определенный диапазон ставок, и Risk-based Pricing разрешает рассчитывать конечную цена лично, исходя из уровня риска конкретного клиента.

В случае если компания классифицируется в зеленом секторе, то она приобретает минимальную ставку. Таковой подход расширяет возможности для бизнеса.

Антропогенный фактор — главной в принятии ответов о выдаче кредита

В 2017 году на рынке кредитования МСБ будут актуальными два основных тренда. Во-первых, постепенное повышение среднего чека (на данный момент это 7–8 млн рублей), а во-вторых, сокращение числа кредитных заявок. Исходя из этого возрастает значимость субъективной оценки клиента менеджером: рынки поменялись, появились новые тренды, новая информация, которая обычно не может быть действенно проанализирована в рамках скоринговой модели.

Банки стали активнее применять внешние открытые источники данных для оценки бизнеса

на данный момент нужно шепетильно оценивать положение клиента в отрасли, проводить конкурентный анализ, наблюдать на отношения между соучредителями.

В сегменте все больше внедряются и совершенствуются решения на базе анализа массива данных, на поведенческой активности клиента. Больше внимания уделяется анализу безналичных оборотов по квитанциям. Банки стали активнее применять внешние открытые источники данных для оценки бизнеса, каковые, с одной стороны, удешевляют процесс кредитования, а с другой — дают более объективную картину бизнеса.

Возвращения кредитов для стартапов и беззалоговых программ не случится

С начинающими предпринимателями обстановка сложнее. Банки пока не готовы кредитовать стартапы

Для переходящих из одного бизнеса в второй никаких ноу-хау не нужно. Тут весьма понятная обстановка: имеется один бизнес, клиент желает создать новое направление, мы разбираем всю экономику его текущего проекта, наблюдаем и принимаем ответ. В отечественной практике большое количество случаев, в то время, когда люди из торговли уходят, к примеру, в арендный бизнес, либо открывают собственное производство и вырастают в такие мини-холдинги.

С начинающими предпринимателями обстановка сложнее. Банки пока не готовы кредитовать стартапы.

Ряд игроков пробовали запустить такие программы на потоке, но практика продемонстрировала, что стартапы нельзя оценивать по моделям розницы, их нужно наблюдать весьма пристально: оценивать компетенции соучредителя, потенциал его идеи, состоятельность бизнес-модели, возможности отрасли. Такими специалистами смогут выступать венчурные и инвестиционные фонды. Это не стандартное кредитование, где возможно трудиться на потоке.

Для банка сделать популярный продукт для стартапов — это сходу готовься списать 60–70% средств в утраты. Чудес на рынке не бывает.

Жизнь в Турции: Почему я выбрал Аланию?

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: