Роль региональных банков в укреплении финансово-экономического федерализма

Публикуем материалы Общероссийской конференции Привлечение банковского капитала в интересах развития отечественного производства, организованной Ассоциацией Российская Федерация и Межрегиональным банковским советом при Глава Совета Федерации Федерального Собрания РФ. Очень актуально не только для региональных банков, но и центральным.

Роль региональных банков в упрочнении
экономического федерализма

В.В. ПОПКОВ, вице-президент АРБ,
президент Уралвнешторгбанка

В канун выборов снова оживились дискуссии на тему, какое устройство — федеративное либо унитарное — больше подходит для России. Этот вопрос сложен и имеет долгую историю, не смотря на то, что представляется, что для страны с таковой огромной территорией, неповторимым многонациональным составом и географическим положением населения действенное развитие вероятно скорее в условиях федеративного устройства.

Задача построения федеративного страны включает две наиболее значимые составляющие — политическую, которая в данном докладе не рассматривается, и денежно-экономическую. Последняя, со своей стороны, обычно сводится пускай к серьёзной, но все же личной проблеме формирования действенной совокупности бюджетного федерализма — совокупности распределения бюджетной ответственности и налоговых полномочий между территориями и центром, выработки эластичной формулы перераспределения централизованных денег в виде субсидий и дотаций регионам с учетом экономических, этнографических, климатических изюминок и т.д.

Одновременно с этим экономическая составляющая федеративных взаимоотношений не исчерпывается лишь взаимоотношениями субъектов Федерации в рамках бюджетного процесса, она включает широкий спектр взаимоотношений между регионами и федеральным центром — межрегиональные денежные потоки, обслуживание экспортно-импортных операций, перемещение инвестиций, взаимоотношений собственности, финансы финансовой системы и т.д. Исходя из этого направляться вести обращение о более широком понятии — денежно-экономическом федерализме, воображающем сложную, динамическую совокупность полномочий центра и распределения ответственности и регионов в вопросах экономического развития в целом. В ответе данных задач региональные власти смогут применять как прямые возможности — финансирование приоритетных программ развития за счет бюджетных доходов, так и косвенные, которые связаны с формированием благоприятного инвестиционного климата, привлечением в регион всех форм отечественного и зарубежного капитала.

Как раз исходя из этого мы вычисляем ответственным разглядывать эти вопросы через призму экономического федерализма. Его составная часть — неприятность межбюджетных взаимоотношений сложна и запутанна, и еще более непроста неприятность экономического федерализма. Вопрос о роли региональных банков в упрочнении экономического федерализма есть новым по собственной постановке и принципиально важно разглядеть проблему как часть построения политики в отношении региональных банков.

Концентрированным выражением денежно-экономических взаимоотношений между центром и субъектами Федерации являются денежные потоки, каковые в значительной степени обслуживаются банковской совокупностью. Остановимся на той роли, которую играются в формировании экономических взаимоотношений между субъектами Федерации, в инвестиционном ходе независимые банки регионов.

Для создания долговременной базы роста поизводства нужны инвестиции в производство, технологическую перестройку фирм. Вторым по окончании собственных ресурсов фирм источником являются средства банков, но кратковременный их невозможность и характер получения рефинансирования под долговременные кредиты сводит на нет большая часть значимых проектов. Однако многие инвестиционные проекты реализуются кроме того в условиях отсутствия адекватных по срокам ресурсов — это характерно по большей части для региональных банков, долгое время трудящихся с определенной категорией фирм, переживших вместе с ними несколько кризис и уверенных, что при наступления очередного кризиса предприятие досрочно погасит кредит.

Отношения большинства региональных банков с фирмами имеют долговременную базу, они складывались годами, исходя из этого помощь от банков приобретали и приобретают далеко не только успешные производства либо торговые организации. Региональные банки кровно заинтересованы в развитии и сохранении фирм, они не зациклены на промышленных гигантах, напротив, в отличие от наибольших банков, они самый полно учитывают интересы среднего и малого бизнеса, маленьких производств, без которых сбалансированное развитие экономики регионов легко нереально.

Роль региональных банков в упрочнении
экономического федерализма, #2

Тесную сообщение состояния региональных банков и фирм ярко характеризует кризис августа 1998 года. До кризиса большинство региональных кредитных учреждений имело если сравнивать с наибольшими банками значительную часть кредитов настоящему сектору и значительную часть просроченной задолженности, что было вызвано нехорошим денежным состоянием фирм-заемщиков.

Но по окончании августа, в то время, когда сверхприбыли наибольших банков обернулись сверхубытками, громкими банкротствами, повсеместным закрытием остановкой и филиалом расчетов в тех регионах, где сохранились местные банки, обстановка выправилась скоро. Более того — за год по окончании кризиса региональные банки сумели в разы расширить активы, сократить просроченную задолженность. По сути, в кризис эти кредитные учреждения показали, что они являются в какой-то мере поручителями денежной устойчивости регионов.

Далеко не во всех районах страны обстановка была такой. В ряде областей, не имевших независимой финансовой системы, платежный кризис привёл к полной остановке расчетов, массовый переток клиентуры в Сберегательный банк, что не в состоянии был совладать с подобным наплывом, перевод расчетов в нелегальные схемы и т.д.

В таких районах региональные власти на определенный период утратили шанс оказывать влияние на финансы экономики, утратили часть налоговых поступлений, возможность своевременной выплаты по социальным обязательствам. Вследствие этого правомерно поставить вопрос — соответствует ли сегодняшняя роль региональных банков той совокупности федеративных взаимоотношений, которая декларируется страной, соответствуют ли действия страны в отношении банковской отрасли регионов правилам экономического федерализма? Ответ будет скорее отрицательным по следующим обстоятельствам.

Последовательность регионов практически лишен независимых банков. В Воронежской области только 4 местных банка, из которых 2 — на грани банкротства. ВВП Воронежской области и численность населения в 1,5-2 раза выше, чем в Тверской, Вологодской, Ярославской областях. Но в этих регионах количество банков в среднем в несколько раз больше.

Подобная обстановка в Пермской, Курской, Кировской и многих вторых областях. Еще более критическая обстановка в Республике Карелия, Курской, Липецкой, Орловской областях, где имеется 1-2 местных банка и 25-35 филиалов инорегиональных. Практически собственной кредитно-денежной совокупности в этих районах нет.

И в случае если не сильный развитие независимых банков в районах Крайнего Севера либо в районах, приближенных к Санкт Петербургу и-Москве в какой-то мере объяснимо в полной мере объективными обстоятельствами — низким социально-экономическим потенциалом в одном случае и высокой борьбой в другом, то очень не сильный развитие местных банков в совокупности с громадным числом семь дней филиалов в центре есть следствием целенаправленной политики, а правильнее, ее полного отсутствия.

В целом при приблизительно однообразном ВВП и не более, чем в 1,5 раза различающейся численности населения в Северном, Северо-Западном, Волго-Вятском и Центрально-Черноземном экономических районах, количество независимых банков в данных районах различается более, чем в 3 раза. Незаполненную нишу занимают филиалы инорегиональных банков, прежде всего столичных. Результаты анкетирования пяти десятков банков из разных регионов, говорят о том, что:

в подавляющем большинстве экономически развитых областей за последний год открылись филиалы столичных кредитных учреждений, проводящих открыто демпинговую политику;
громаднейшую борьбу на рынках одолжений юридическим лицам региональные банки испытывают со стороны филиалов столичных банков, причем, борьба носит как ценовой, так и неценовой характеры, включая неформальные связи с властными структурами.

Существует вывод, что широкая сеть филиалов больших столичных банков по всей стране содействует свободному переливу капитала в экономике. Это не верно, против данного довода говорят следующие факты. Во-первых, все составляющие денежной совокупности страны — кредитная, расчетная и сберегательная — при таких условиях попадают в стратегическую зависимость от ограниченного числа частных компаний, что угрожает огромными системными рисками.

Во-вторых, в условиях отсутствия какой-либо правовой базы, регулирующей лоббирующее влияние разных денежных, хозяйственных и политических элит, появляется значительный риск принятия наибольшими кредитными учреждениями далеко не всегда оправданных с позиций рынка денежных ответов. В-третьих, управление любым филиалом осуществляется из головного банка, что, непременно, снижает эффективность инвестиционных ответов на территориях.

Существует вывод, что наибольшие банки кредитуют дешевле, чем местные, соответственно, приносят громадную пользу экономике. Против этого возможно привести несложный довод — наибольшие банки берут недорогие ресурсы не из воздуха — это или средства, привлеченные в регионах, или ресурсы бюджета. В любом случае эти средства планируют с территорий и через посредничество столичных банков возвращаются обратно на территории в виде выданных кредитов.

Ясно, что если бы эти ресурсы оборачивались, минуя для того чтобы посредника, они были бы еще дешевле и еще нужнее для экономики регионов.

В случае если сейчас ничего не предпринимать, то многие регионы через пара лет всецело лишатся местных банков, и, само собой разумеется, связано это будет отнюдь не с большей жизнеспособностью в условиях рынка их столичных соперников, а с изюминками перераспределения денежных потоков по линии центр-регионы. Заберём, например, Свердловскую область: в 1999 г. федеральный центр изъял в одностороннем порядке 2,4 млрд. руб. из доходов областного бюджета, выросла с 33 до 35% часть доходов, перечисляемых в бюджет.

Но кто обращал внимание на то, какая огромная часть небюджетных ресурсов выкачивается из области через филиалы наибольших банков, совокупность Сберегательного банка, сколько денежных средств уральских предприятий обслуживается в центре? А это — неуплаченные в бюджет области налоги, не полученные местными банками ресурсы, недочёт инвестиций в отечественную промышленность.

Такая обстановка связана с целым комплексом обстоятельств, главные из которых следующие:

факторы, которые связаны с отношениями собственности в Российской Федерации. Ни для кого не секрет, что большая часть частной собственности — прежде всего наибольших фирм — находится в руках достаточно ограниченного числа больших денежно-промышленных конгломератов, имеющих центр принятия ответов в Москве. Соответственно, главный инструмент контроля — денежные потоки входящих в группу предприятий — по понятным обстоятельствам сосредотачивается в центре. Это приводит к неестественному разделению товарных и денежных потоков в регионах. Складывается обстановка, в то время, когда производственный комплекс, сырьевая база, наконец, социальная сфера находится в регионе, а возможности развития поддержки и этого производства социальной сферы — в центре;
отсутствие вразумительной политики в отношении развития финансовой системы, отсутствие единой концепции. Выражается это в бессистемных, направленных на решение кратковременных, текущих задач. Ресурсы внебюджетных фондов и федерального бюджета переводятся на обслуживание в качественные, имеющие большой капитал и хорошую историю банки, каковые, будучи заведениями коммерческими, а не благотворительными, начинают применять эти ресурсы в конкурентной борьбе. В следствии, имея недорогой и надежный пассив в виде ресурсов бюджета, эти банки выполняют демпинговую региональную политику, вытесняя с рынка региональных соперников. Пример, свидетельствующий о полном непонимании неприятности на федеральном уровне — кредит из средств АРКО снова же большому и надежному кредитному учреждению на развитие филиальной сети в депрессивных и лишенных финансовой системы регионах. Конечно, данный банк, являясь учреждением коммерческим, открывает филиалы в промышленно-развитых Пермской, Тюменской, Волгоградской, Свердловской, Иркутской Приморье и областях. Финансовая система в этих регионах одна из самых развитых (Тюменская и Свердловская области, например, по количеству банков находятся в первой пятерке среди регионов России, а по ВВП (!) на 1 и 2 местах). Конечно, этот банк, владея к тому же огромным практически бесплатным пассивом в виде средств бюджета, более конкурентоспособен если сравнивать с региональными кредитными учреждениями. Обстановка совершенно верно такая же, как если бы государство помогло нескольким большим торговым фирмам создать широкую торговая сеть по всей стране, а после этого еще и предоставило бы им недорогой оборотный капитал. В течение определенного периода цены в таких магазинах были бы ниже, и со временем они бы вытеснили менее удачливых соперников с рынков. Лишь в конечном итоге проиграли бы клиенты, появлявшись без права выбора и будучи вынужденными брать продукты по тем стоимостям, каковые установит продавец;
наличие естественного монополиста на рынке частных вкладов — Сберегательного банка, применяющего обычно не экономические, а политические мотивы при принятии тех либо иных инвестиционных ответов. Обычный пример, Свердловская область, где Сбербанк аккумулирует 65% вкладов и только 24% кредитов. Изменение сбережений населения в инвестиции через совокупность Сберегательного банка неэффективна, и глубинная обстоятельство данной неэффективности в том, что огромным инвестиционным ресурсом руководит не рынок, а государство. На национальном уровне эта неприятность кроме этого не согласится — это иллюстрирует недавний ответ Минфина Российской Федерации на письмо Главы Совета Федерации Е. Строева по результатам ответа совещания Межрегионального банковского совета, в котором предлагалась в неспециализированном-то невинная и логичная вещь — сократить функции Сберегательного банка работой с населением, признав де-юре его особенный статус. Главный довод Министерства финансов против данного предложения сводился к тому, что мол п. 1 ст. 1 ГК Российской Федерации устанавливает юридическое равенство участников регулируемых им взаимоотношений. Кроме того, что данное возражение попросту юридически неграмотно (в соответствии с ним возможно в полной мере заявить незаконными, например, каждые виды лицензирования), оно противоречит само себе — так как Сбербанк находится в заведомо лучших условиях по сравнению с другими кредитными организациями, т.к. возврат вкладов в Сбербанке гарантирован страной;
существование замечательных национальных холдингов, самые крупные из которых Газпром, предприятия ядерной индустрии, железная дорога, военно-промышленный комплекс и др. Это страны в стране, каждое владеет замечательнейшим денежным потенциалом, собственными банками, социальной инфраструктурой. В то время, когда денежные университеты, обслуживающие интересы для того чтобы холдинга и несущие в силу понятных событий всю денежную мощь корпорации, начинают трудиться на равных с другими участниками рынка, происходит монополизация банковской отрасли. Один из последних хороших примеров , полностью иллюстрирующих процесс перетока денег из регионов в центр — повышение уставного капитала одного большого банка. Его акционеры — это национальные фирмы, входящие в структуру Министерства по ядерной энергии. По данным проспекта эмиссии, и СМИ, банк в прошедшем сезоне увеличил уставный капитал на 220 млн. руб. (до 290,5 млн. руб.) за счет указанных выше фирм. Но все они — национальной формы собственности, ни одно из них не имеет возможности самостоятельно расширить участие в капитале коммерческого банка (для этого требуется ответ на правительственном уровне). Так, государство практически распорядилось средствами фирм в регионах и положило их в капитал частного банка. Не было бы ничего нехорошего, если бы этот банк имел статус специального национального финучреждения, уполномоченного обслуживать интересы ядерной индустрии. Но так как это не верно — этот банк по русским меркам ничем не отличается от любого другого! Этот банк вправду трудится на потребности ядерной индустрии, но имеется и другие примеры — бывшие олигархи. Возможно, было бы полезно для экономики, если бы они занимались развитием, например, добычи никеля либо бронзовой индустрией. Вместо этого они начали активную экспансию на другие рынки. До тех пор пока законодательно не будет закреплена специализация кредитных учреждений, такие риски в отношении банков, входящих в большие денежно-промышленные группы, сохранятся.

Совокупность указанных факторов уже стала причиной тому, что более половины денег фирм и более чем 70% сбережений населения сосредоточено в банках столицы. Одновременно с этим все сильнее звучат упреки в адрес региональных банков, сущность которых сводится к следующему — мол, не в состоянии региональные банки кредитовать промышленность, не достаточно у них потенциала, исходя из этого необходимо трудиться с столичными банками. Это приблизительно то же самое, что упрекать власти субъекта Федерации в том, что они не могут обеспечить приемлемый уровень социальных затрат, предварительно отобрав у них в пользу бюджета главные прибыльные статьи.

Существующее положение нельзя назвать обычным. Процесс перетока денег в центр опять набирает силу и является большую опастность не только для региональных кредитно-денежных совокупностей, но и для сложившейся совокупности федеративных взаимоотношений в широком смысле, для самостоятельности субъектов Федерации. Формально федеративное устройство страны, которое с позиций структуры как всей экономической совокупности, так и отдельных ее звеньев — бюджетной, банковской — есть унитарным, не имеет возможности сберигаться продолжительно. Или политическое устройство придет в соответствие с экономическим, или напротив, удастся создать обруч, что скрепит политический остов Федерации. Одно из ответственных звеньев данного обруча — региональная кредитно-денежная совокупность. Одновременно с этим нельзя говорить о создании каких-то особенных, тепличных условий для региональных банков. Нужно разглядеть и решить только пара принципиальных вопросов:

Принять за базу приоритеты совокупности экономического федерализма, равных денежно-экономических возможностей для банков регионов и центра.
Обеспечить равноправную борьбу. В случае если банк применяет ресурсы бюджета, гарантии страны и другие, которые связаны с страной источники, он обязан нести ограничения и дополнительные обязательства. В случае если банк входит в большую денежно-промышленную группу или обслуживает монополиста, он должен иметь статус отраслевого банка, дающего много возможностей в части обслуживания ФПГ, но запрещающего выходить на другие рынки.
Принять Концепцию развития финансовой системы, организовать национальную поли-тику ее развития, в особенности в региональном нюансе. Это разрешит возможность снять неопределенность хозяйствующих общества и субъектов в целом в будущем развития банковской отрасли сформулировать единую стратегию, делающую вероятной действенную координацию упрочнений разных ведомств, других участников и законодательных органов экономического процесса, и выяснить оптимальное распределение объёмов и ответственности задач между ними.
Обеспечить рыночную дисциплину, соблюдение всеми участниками правил добросовестной борьбе, максимального раскрытия информации субъектам экономики о деятельности банка.

Формулировка национального подхода и постепенное ответ данных вопросов способно коренным образом поменять не только денежно-экономическую базу федеративных взаимоотношений, придав ей настоящий суть, но и улучшить инвестиционный климат, создать предпосылки для действенного развития как кредитно-денежного, так и настоящего секторов экономики.

Финансовая жизнь

Роль региональных банков в укреплении финансово-экономического федерализма

СЛИВ Банковской Системы, обратный отсчет !!!

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: