Сергей крюков: «мы остаемся оптимистами»

- kbrbank

Сергей крюков: «мы остаемся оптимистами»

Как сделать так, дабы банкам стало весьма интересно трудиться с средним и малым бизнесом, в интервью Bankir.Ru поведал глава МСП Банка Сергей Крюков.

– на данный момент довольно часто звучат утверждения, достаточно спорные, на мой взор, о том, что работа с средним и малым бизнесом может стать новым драйвером банковского кредитования, по причине того, что розница из-за некоторых причин начинает сжиматься. Вы согласны с этим утверждением? Какое место в деятельности кредитных организаций обязана занимать работа с средним и малым бизнесом, дабы банки имели возможность удачно функционировать?

– Мы постоянно поддерживали политику банков-партнеров, каковые в собственной деятельности отдавали приоритет работе с средним и малым бизнесом. По большей части мы трудимся с региональными банками (это 85–90% партнеров МСП Банка). У них портфель кредитов МСБ может быть около 90%.

Именно он снабжает им устойчивость и достаточную стабильность.

Рынок розницы в принципе понятен. Довольно часто за корпоративными клиентами стоят клиенты – физические лица, которым возможно предлагать зарплатные, карточные продукты, потребительское кредитование. Те банки, у которых розничный бизнес вытекает из корпоративного, чувствуют себя достаточно нормально.

А вот те банки, для которых розница есть панацеей, смогут столкнуться в будущем с определенными сложностями, по причине того, что это таковой достаточно волатильный сегмент, где имеется колебания по пассивной базе – сейчас вкладчики несут деньги, а на следующий день выносят их. Такая политика не содействует построению долговременных взаимоотношений с клиентами. Мы не трудимся с этими кредитными организациями, потому, что фондируем банки на долгие сроки для предстоящего финансирования ими инвестиционных проектов.

Банки, у которых работа с средним и малым бизнесом есть преобладающим направлением деятельности, смогут без шуток соперничать на региональных рынках кроме того с большими федеральными игроками. Имеется такие хорошие примеры по работе в некоторых регионах, где эти банки составляют настоящую борьбу Сбербанку, ВТБ24.

Возможно, клиенты и знают, что в чем-то региональные банки смогут уступать большим федеральным игрокам в силу отличия в весовой категории, но, иначе, у клиентов смогут быть весьма хорошие взаимоотношения с персоналом этого маленького банка, он может скоро решить тут все собственные вопросы. В случае если таковой региональный банк приобретает у нас долговременное фондирование, то он может предложить заемщикам кредитование на три-пять лет, что делается еще одним его сильным конкурентным преимуществом.

– Одна из новых мер среднего сегмента бизнеса и поддержки малого – секьюритизация. Закон о неипотечной секьюритизации (регулировании секьюритизации денежных активов) начинает действовать совсем не так долго осталось ждать. Какие-то новые направления деятельности МСП Банка вследствие этого предусмотрены?

– Предусмотрены. Это также одна из частей отечественной стратегии, которая была обновлена в прошедшем сезоне и подразумевает создание рыночных механизмов для улучшения условий кредитования МСБ. Секьюритизация именно формирует таковой рыночный механизм по кредитам среднему и малому бизнесу.

на данный момент мы находимся на этапе формирования стандартов кредитования, реализации соответствующих пилотных сделок чтобы опробовать данный механизм на практике, а позже передать его рынку, и пускай все рыночные игроки, каковые заинтересованы в своевременном управлении портфелем среднего и малого бизнеса, его применяют. Это окажет помощь решить вопросы ликвидности банков, нормативов, рисков и инвестиций.

Надеюсь, секьюритизация станет еще одним реально трудящимся инструментом. Производимые акции будут различными, по причине того, что их будут производить различные университеты с различным уровнем рейтинга. Соответственно, бумаги будут по-различному рейтинговаться, у них будет различная рыночная цена.

Это удобно для инвесторов, по причине того, что кое-какие желают купить консервативную, но низкодоходную бумагу, другие, наоборот, придерживаются весьма агрессивной стратегии, третьим – увлекательна доходности комбинация и некая риска. Так что любой инвестор сможет отыскать какой-то подходящий для себя вариант.

Мы желаем запустить данный механизм, но потом не желаем господствовать на этом рынке. Это и нереально, по причине того, что господствовать станет тот, у кого будет громаднейший портфель кредитов малому бизнесу, и те игроки, у которых имеется громаднейшее количество свободных ресурсов – к примеру, Пенсионный фонд (в случае если будет принято решение о том, что пенсионные деньги возможно вкладывать в инструменты для того чтобы рода). В случае если сказать о зарубежном опыте, то в том месте на рынке секьюритизации господствуют большие инвестиционные банки.

Центробанк поддерживает идею создания рынка секьюритизации и ту работу, которую мы ведем с банковскими ассоциациями по созданию стандартов кредитования. Совместно с Ассоциацией «Российская Федерация», АРБ уже создана коммисия по этим стандартам. Так что процесс идет. Он, само собой разумеется, осложняется неспециализированной обстановкой на рынках, волатильностью, нестабильностью курса рубля, что снижает заинтересованность инвесторов во вложениях в российские инструменты, среди них и новые.

Но однако рынок секьюритизации все равно начинается.

– Какие конкретно новации предусмотрены в рамках программы гарантийной помощи МСП Банка?

– Летом прошлого года в отечественной программе показалось новое направление – предоставление обеспечений по кредитам средних фирм, выданных на инвестиционные цели. Мы выдаем гарантию за средние предприятия, за нас, со своей стороны, гарантирует ВЭБ, а за него – государство в лице Министерства финансов. Главная цель введения гарантийного механизма – увеличение доступности денег для среднего бизнеса.

Предоставление обеспечений разрешает значительно минимизировать резервы банков, и поддержать те предприятия, у которых нет достаточного обеспечения для получения долгосрочного кредита.

Но по нашим расчетам и свидетельствам партнеров, критерии на «вход» в программу гарантийной помощи пока не разрешают более деятельно превращать задел в конкретную помощь среднему бизнесу. Главный вопрос – определение собственных средств заемщика. Не секрет, что по большей части собственники фирм предпочитают увеличивать капитал в форме долговременных займов.

Исходя из этого предлагается вычислять средствами заемщика долговременные (на срок более срока банковской гарантии ОАО «МСП Банк») займы, предоставленные заемщику его акционерами на цели реализации проекта.

Кроме этого предлагалось увеличить целевую аудиторию получения гарантийной помощи за счет фирм, каковые практически уже подходят под критерии среднего бизнеса либо конкретно станут таковыми при реализации собственного инвестиционного проекта. Как раз такие предприятия – динамично развивающиеся, нацеленные на рост – и являются, по сути, драйверами роста поизводства в сегменте МСБ.

Мы внесли предложение уточнить эти критерии в рамках работы по гарантийной помощи среднего бизнеса, но пока в этом вопросе не нашли понимания в Министерстве экономразвития. Не смотря на то, что нас поддержали в регионах. Мы совершили пара телеконференций, телемостов, отозвалось около 30 регионов. Мы взяли отзывы, каковые всецело совпадают с отечественными предложениями.

Регионы предлагают кроме того в еще большей степени увеличить и уменьшить критерии отбора, дабы реально дать производственному бизнесу, занимающемуся инвестиционными долговременными проектами, возможность взять такую гарантию.

– Какие конкретно регионы являются фаворитами? Где особенно удачно идет работа с средним и малым бизнесом?

– Татарстан – он бессменно занимает ведущую плозицию с момента первого расчета Индекса (по результатам 2010 года). По результатам 2013 года отрыв республики еще больше вырос. Из трансформаций в первой десятке рейтинга направляться отметить рост позиции Камчатского края, потеснившего в тройке Республику Алтай.

Покинули топ-10 Адыгея, Удмуртия, Белгородская область и якутия – их в группе фаворитов поменяли Краснодарский край, Республика Ингушетия, и Калининградская и Вологодская области.

– Перечень банков-партнеров МСП Банк собирается расширять?

– У нас нет таковой самоцели. Тут все идет полностью естественным методом. Фактически все банки, каковые смогут стать участниками программы, уже участвуют в ней.

Исходя из этого у нас ежегодный прирост незначительный – возможно, всего пара банков в год.

В отношении лизинговых компаний и микрофинансовых организаций отмечается более динамичная картина. Особенно по МФО, по причине того, что данный рынок последнее время весьма без шуток изменяется: происходит укрупнение микрофинансовых организаций, начинает функционировать принятый закон о микрофинансовой деятельности, ЦБ все более хорошо осуществляет контроль эту сферу.

– Какие конкретно параметры используются МСП Банком при отборе партнеров среди МФО?

– Тут мы достаточно жестко контролируем конечную ставку по выданным кредитам: она ограничена двойной ставкой, по которой микрофинансовые организации приобретают у нас средства. Кроме этого мы оцениваем денежное положение МФО, имеется требования к минимальному капиталу, не смотря на то, что и маленькие. Для нас принципиально важно то, что из себя воображает организация на рынке, какие конкретно в том месте трудятся сотрудники, имеется ли технологии оценки рисков и т.п.

Это крайне важно, потому что именно это в конечном счете будет снабжать успех либо неуспех их деятельности. Недооценка аналогичных факторов чревата повышенными издержками либо громадным размером невозвратов.

– Риски по невозврату кредитов, выданных в рамках программы МСП Банка, МФО принимают на себя?

– Да, но они смогут на себя столько этих рисков собрать, что обанкротятся. И тогда пострадаем и мы также.

– Сравнительно не так давно показалось Агентство кредитных обеспечений. Чем будут различаться направления деятельности МСП этой структуры и Банка?

– Всё, что бы ни делало государство для среднего бизнеса и поддержки малого, имеет хороший эффект. Однако эти шаги должны быть взвешенными и не противоречить друг другу.

Мы прошли определенный путь. Само собой разумеется, на нем были определенные неточности. Позволяйте устранять их и двигаться дальше.

Мне не хотелось бы повторения опыта МММ, в то время, когда неприятности предшествующего этапа решаются лишь деньгами уже на следующем.

на данный момент в рынок региональных гарантийных фондов государство уже вкачало 38 млрд. рублей. Наряду с этим какого-либо заинтересованного дискуссии неприятностей чтобы сделать выводы и устранить эти неприятности, мы не видели, не смотря на то, что участники рынка высказывали различные замечания, с которыми Правительство было в соответствии с. Сейчас нам говорят, что для устранения всех вопросов по региональным гарантийным фондам нужно в том направлении направить еще 50 млрд. рублей.

Возможно, это и необходимо сделать, но тогда объясните, как именно это необходимо сделать, и как эти новые 50 млрд. устранят неприятности по нынешним 38-ми?

Нужно, дабы работа Агентства кредитных обеспечений была предельно прозрачной, дабы было ясно, как оно будет трудиться, и как именно будет упорядочена деятельность региональных гарантийных фондов, трудящихся под его «зонтиком».

– Вы верите в то, что когда-то кредитные программы банков для среднего и малого бизнеса смогут удачно развиваться без господдержки?

– Мы верим в это.

Но тут необходимо понимать, что в случае если государственная помощь выясняется в общем, в отрыве от чего бы то ни было, то она обречена на пустую трату денег. Государственная помощь неизменно обязана направляться каким-то правилам и принципам. Опыт отечественной программы говорит о том, что лишь соединение разных механизмов помощи оказывает какой-то эффект.

В рамках собственной программы МСП Банк сотрудничает с банками, трудящимися с средним и производственным малым бизнесом, другими словами теми компаниями, каковые создают рабочие места и реально что-то создают. В случае если государство вычисляет такое кредитование главным, то тогда необходимо усиливать меры поддержки и другие формы в этом направлении – к примеру, добавить к нашим кредитам поручительство регионального гарантийного фонда. Так сходу возможно расширить сумму кредита, по причине того, что поручительство закрывает определенные риски.

– Что не считая мер национальной помощи может снизить ставки по кредитам бизнесу?

– Сложно сказать о понижении ставки, в то время, когда на рынке отмечается, наоборот, повышательный тренд. Но мы тут все равно остаемся оптимистами.

Во-первых, мы рассчитываем на гарантийный механизм. Так как цена кредитов зависит от рисков: чем больше риск – тем выше ставка, и напротив. Обеспечения снижают эти риски. Во-вторых, на данный момент Центробанк расширяет механизм рефинансирования.

Удачно действует отечественный опыт по рефинансированию сумок кредитов отечественных банков-партнеров среднему и малому бизнесу в Центральном банке. Но пока это вероятно лишь по кредитам до одного года. Мы вышли с предложением в ЦБ удлинить срок до трех лет, и первая реакция была достаточно хорошей.

Кроме этого мы предлагаем сделать рефинансирование не только сумок банковских кредитов, но и кредитов, выданных микрофинансовыми организациями, запустив в данный механизм еще и микрокредиты – другими словами кредиты до 1 млн. рублей.

Вопрос рефинансирования с Центробанком начинается удачно, представители ЦБ весьма чутко реагируют на требования рынка, на обстановку с кредитованием этого сегмента. Но тут остается еще большое количество вопросов с позиций регулирования Нацбанком среднего кредитования бизнеса и сферы малого.

До тех пор пока действуют через чур твёрдые требования по резервированию, а чем больше банк отвлекает резервов на тот либо другой портфель, например, на кредиты среднему и малому бизнесу, тем менее с радостью он этим сегментом занимается. Мы будем трудиться с банковскими ассоциациями, с бизнес-сообществом по трансформации данной ситуации с позиций подходов к кредитованию МСБ в лучшую сторону.

В случае если хотя бы часть отечественных замыслов осуществится, то это в случае если и не переломит тенденцию по ставкам, то, по крайней мере, не разрешит очень сильно их повысить.

– Зарубежных инвесторов в сегмент МСБ не отмечается?

– Они имеется, но лишь при наличии каких-то технологических цепочек, связывающих отечественных предпринимателей с зарубежными партнерами (другими словами в случае если предприниматели и инвесторы развивают какой-либо проект совместно). А так, дабы инвестор на данный рынок, для того чтобы не отмечается.

Секьюритизация есть именно одним из тех инструментов, через каковые инвесторы смогут прийти на рынок кредитования МСБ. В случае если какой-то зарубежный фонд, компания либо личный инвестор эти бумаги приобретёт, то он практически так будет кредитовать средний бизнес и российский малый.

– Какие конкретно главные неприятности у среднего и малого бизнеса на данный момент существуют?

– В соответствии с отечественному последнему опросу, в том месте на первом месте стоят налоговые вопросы, на втором – административные преграды и на третьем – доступ к денежным ресурсам. Все эти неприятности уже не первый год существуют, действительно, на данный момент неприятности налогообложения вырвались вперед. Около 50% предпринимателей показывают, что главная трудность для них – это налоговое бремя.

– А банкам что имело возможность бы оказать помощь активнее трудиться с МСБ?

– Им нужен доступ к долговременным ресурсам, источников которых так и не прибавилось, и менее обременительное банковское регулирование как с позиций административного сопровождения, так и резервирования. Тогда и отношение кредиторов к этому сегменту станет более лояльным.

Малый и Средний бизнес. Что Мешает Росту Малого и Среднего Бизнеса?

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: