Сергей осипов: «вопрос о том, как получить доход на падающем рынке, многих ставит в тупик»

- kbrbank

Сергей осипов: «вопрос о том, как получить доход на падающем рынке, многих ставит в тупик»

На ком и как отразится Базель 3, из-за чего клиенты остаются с банком, возможно ли получить на Forex, в интервью на данный момент.Ru поведал советник главы банка «Церих» Сергей Осипов.

– Сергей, не так долго осталось ждать все банки начнут трудиться по стандартам Базеля 3. На ваш взор, тут больше пользы, вреда для банков, либо эти трансформации носят чисто формальный темперамент?

– На мой взор, идеология Базеля 3 – своевременная и рынку нужная. Ее главные четыре направления (требования к качеству и структуре капитала, создание двух буферов капитала, ввод нового показателя «leverage ratio», регулирование кратковременной ликвидности и чистого стабильного фондирования) призваны придать отечественным банкам «устойчивое равновесие» и повысить степень защиты средств клиентов.

Но давайте отыщем в памяти неудачные примеры твёрдого регулирования рынка. В то время, когда в Китае были введены требования к достаточности базисного капитала сходу в размере 5%, то это выяснилось сильным стрессом для банков и отразилось на качестве обслуживания их клиентов.

Второй пример: отыщем в памяти, в то время, когда у нас в Российской Федерации увеличение требований к капиталу опытных участников рынка ценных бумаг привело практически к «зачистке» инфраструктуры рынка региональных инвестиционных компаний. Это так очень сильно отразилось на количестве сданных лицензий, что сам регулятор был должен сократить количество собственных региональных отделений.

Я согласен с тем, что денежные компании отечественного рынка, среди них и банки, в части качества собственного капитала далеки от совершенства, а последовательность последних банкротств еще в основном подрывает доверие граждан к маленьким и средним банкам, и к вторым денежным организациям. Исходя из этого все «Базели» объективно все же нужны отечественному рынку. Помимо этого, Базель 3 допускает либеральное увеличение требований к базисному капиталу: 3,5% в 2013 году, 4% в 2014-м и 4,5% в 2015 году.

Но основное, дабы при реализации этого процесса «мегаврач» не навредил своим «больным»!

– Базель 3 может привести к замедлению темпов кредитования?

– Я практически уверен, что в сфере корпоративного кредитования громадных сложностей не появится, но ставки, возможно, подрастут. Что касается розницы, то политика улучшения качества розничных кредитных сумок уже деятельно реализуется. Ее эффективность очевидна: последовательность банков начал повышать требования к потребительскому кредитованию.

Помимо этого, Базель 3, быть может, будет содействовать понижению количеств межбанковского кредитования, по причине того, что банки будут вынуждены более шепетильно наблюдать друг на друга; возможно, банки станут активнее кредитоваться у Банка России под ломбардный перечень ценных бумаг.

Отечественный банк в рамках утвержденной стратегии кроме этого проводит подготовку к реализации «базельских тезисов». Несомненно, у экспертов многих кредитных организаций, а также из региональных банков, сперва будут появляться разные подходы ко многим вопросам надзора и регулирования, исходя из этого хотелось бы проведения Банком России действенной разъяснительной работы: в любом документе при жажде возможно отыскать неоднозначную трактовку понятий.

– Как введение Базеля 3 отразится на потребителях банковских одолжений?

– В целом реализация Базеля 3 обяжет банки улучшить уровень качества собственного капитала, что неизбежно приведет к удорожанию и глобализации рынка завлекаемых ресурсов. «Более дорогой» капитал не имеет возможности не отразиться на себестоимости банковских продуктов, а это значит, что для покрытия собственных издержек банки попытаются перенести их на клиентов через регулирование тарифов и ставок.

Но у клиентов также имеется границы и свои правила: в случае если очень сильно поднять цена банковских одолжений либо одолжений МФО, то заемщики будут искать ресурсы в других сферах.

Уже на данный момент в мире существует более чем 40 высокотехнологичных проектов так именуемого peer-to-peer-кредитования, их оборот превышает много миллионов долларов. Эти «биржи кредитов» для частных лиц (к примеру, британский проект Zone of Possible Agreement) трудятся по принципу отечественных потребительских кооперативов и начинают воображать важную борьбу банковскому розничному кредитованию.

– Проценты по вкладам на данный момент медлительно, но понижаются. Чем приведено к ценообразованию на этом рынке?

– Средние проценты по вкладам в банке за этот месяц фактически остались прежними. Согласно данным Банка России средняя ставка по ТОР 10 самых действенных по привлечению депозитов банков не превысила 8,71%. Это значит, что советы регулятора определяют для остальных банков верхний предел ставок не более 10,71%.

Это позвано правом Банка России устанавливать для коммерческих банков большую величину процентов.

Не считая властной руки регулятора на ценообразование воздействуют экономические факторы, к примеру, то, что граждане стараются меньше брать денег взаймы. В случае если в прошедшем сезоне прирост кредитных сумок по розничному кредитованию вырос более чем на 40%, то в текущем году он чуть ли достигнет 30%.

Банк «Церих» в собственной депозитной политике главным приоритетом вычисляет работу с потребностями граждан. На основании имеющейся статистики мы значительно снизили количество наименований вкладов, покинув лишь самые понятные и востребованные. Банк входит в денежную группу, и у нас имеется две инвестиционные, управляющая, лизинговая компании, негосударственный пенсионный фонд.

В скором будущем мы планируем деятельно «выкладывать на прилавок» составные продукты из услуг нескольких компаний.

К примеру, мы создали занимательный структурный продукт из внебиржевого инструмента и банковского депозита, разрешающего клиенту «поставить» на курс золота. Тут примечателен относительно низкий порог входа – 300 тыс. рублей.

У нас имеется и продукт для пенсионеров – пополняемый вклад с возможностью и капитализацией процентов частичного снятия «Золотой возраст».

– Из-за чего банки предлагают особые вклады для пенсионеров, значительно чаще с повышенными ставками?

– Пологаю, что во всех банках подобные вклады пользуются спросом, поскольку главная целевая клиентская несколько, которая открывает депозиты – это люди старше 45 лет, среди которых много пенсионеров.

Принимая к сведенью то, что «всю землю стареет» (часть пожилых граждан, в том числе и в России, неуклонно растет), многие банки намерено выполняют исследования рынка по обслуживанию и эффективному привлечению как раз населения пенсионного возраста.

– Банк занимается зарплатными проектами?

– Я вспоминаю, как в начале 90-х трудился инженером-технологом на заводе металлоконструкций, и в сутки выдачи заработной плата, совместно со всей очередью в кассу, расписывался в общей ведомости, где были видны все цифры начисленных сумм окладов. До тех пор пока на предприятии не был введен зарплатный проект, любой не только имел возможность определить уровень заработной плата любого собственного коллеги, но и взять заработную плат «за целый цех», дабы «не создавать очередь» и т.п.

Для самого предприятия зарплатные проекты, не считая обеспечения конфиденциальности выплат работникам, значительно снижают нагрузку на его бухгалтерию, упрощают процесс выдачи заработной плата персоналу, снижают утраты времени в течение дня выплат. Банку это также выгодно, поскольку не сходу вся заработная плат выводится с банковских квитанций, а постоянно имеются определенные остатки.

Зарплатный проект, несомненно, – нужная услуга для любого банка, что занимается обслуживанием корпоративного бизнеса. Мы планируем в самое ближайшее время перевести на зарплатные проекты все компании, входящие в группу «Церих».

– Как пользуются спросом клиентами особые акции, каковые иногда выполняют кредитные организации? К примеру, у банка «Церих» сравнительно не так давно была акция «Лови успех!».

– Из-за чего «была»? С 4 марта 2013 года по 30 января 2014 года отечественный банк совместно с совокупностью финансовых переводов «Золотая Корона» участвует в проведении лотереи на еженедельной базе. Любой клиент банка при отправлении через «Корону» денежных средств на сумму не меньше 10 тыс. рублей или в долларовом/евро эквиваленте имеет возможность сохранить приходно-кассовый ордер либо чек с указанием номера перевода и поучаствовать в лотерее.

Призовой фонд разыгрывается каждую семь дней. Это достаточно увлекательный процесс, я лично, в случае если честно, ни разу до этого момента не принимал участия в проведении лотерей.

– И как много новых клиентов приходит за счет акций в банк? И, самое основное, сколько остается по окончании ее окончания?

– Проведение акций по увеличению лояльности клиентов – одна из баз маркетинговой политики любой компании. Интеграция различных маркетинговых инструментов, а также из категории BTL, дает возможность приобрести эффект синергии, что оказывает помощь добиться эффективности и расширить количество продаж банковских одолжений.

В этом случае мы взяли дополнительный инструмент привлечения внимания клиентов, новые контакты людей, с которыми мы можем потом трудиться по предложению иных одолжений, а также небанковских (НПФ, инвестиционные услуги и др.). В случае если клиент взял качественный сервис «с ухмылкой», то громадна возможность того, что он придет в банк опять. Исходя из этого как раз от качества работы работы фронт-офиса зависит, сколько клиентов по окончании акции останется на обслуживании в банке.

Исходя из этого мы систематично собираем начальников контор банка и проводим «разбор полетов» для увеличения качества работы с клиентами.

– ИК «Церих» предоставляет доступ к интернет-трейдингу на российских торговых площадках. Какие конкретно имеется на данный момент неприятности на рынке Форекс?

– Главная неприятность рынка Forex – это нерегулируемая деятельность «посредников», массово предлагающих отечественным гражданам возможность легких доходов. Сам интернациональный валютный рынок функционирует в далеком прошлом и удачно, главные его участники – коммерческие банки.

– И что предлагают эти «посредники»?

– Во-первых, доверительное управление на рынке Forex от имени частных лиц – трейдеров (в Российской Федерации такие услуги есть в праве оказывать лишь юридические лица со специальной лицензией). Во-вторых, обещание гарантированной доходности, в большинстве случаев, высокой, от проведения операций на этом рынке (что не разрещаеться русским законодательством). В-третьих, возможность проведения сделок с заемными средствами с денежным плечом до 1:1000 (в Российской Федерации максимально дешёвое инвесторам плечо 1:3), и другое «безобразие», нарушающее законодательство в части добросовестной рекламы, налогообложения, денежного рынка.

Среди ближайших возможностей регулирования этого рынка создается некоторый проект трансформации действующего законодательства, но он далек от совершенства и создан по принципу «отрегулировать, но очень сильно не запрещать». В случае если наблюдать на зарубежный опыт регулирования рынка Forex, то из-за чего бы не выбрать как пример США.

– Как в том месте трудятся «посредники»?

– В том месте в обязательном порядке наличие лицензии на этот вид посреднических одолжений; установлены минимальные требования к собственному капиталу компании: имеется ограничение величины денежного плеча до 1:50. В штате компании должны трудиться аттестованные эксперты. Кроме этого в обязательном порядке публичное раскрытие денежного результата клиентов по результатам квартала.

– У нас имеется возможности дохода на Форексе для «низкоквалифицированного» инвестора? Возможность получения доходов тут это знания, опыт либо успех?

– Граждане России в далеком прошлом «вошли во вкус», деятельно пользуясь валютообменными одолжениями банков, исходя из этого обывателю существенно проще осознать темперамент одолжений посредников на рынке Forex, чем его альтернативу – хорошее брокерское обслуживание. Конечно, возможность получения дохода от отличия валютных котировок выглядит значительно понятнее, чем акции, облигации, фьючерсы с их барышами, процентами и вариационной маржой.

К примеру, в то время, когда я просматриваю лекции студентам начальных направлений в Денежном университете и прошу их назвать хотя бы четыре метода получения дохода при помощи ценных бумаг, то мало кто отвечает четко и сходу. А вопрос о том, как взять доход на падающем рынке, по большому счету ставит многих в тупик, по окончании чего осознаёшь, сколько еще у нас в стране предстоит работы по увеличению денежной грамотности населения.

Исходя из этого чаше всего в отношениях «Forex-посредник – клиент» последний всецело беспомощен и ведом, наряду с этим в случае если у «посредника» главная стратегия заключена в принципе «выжатого лимона», то большая часть клиентов обречено, о чем и говорит статистика.

Я не говорю, что рынок Forex бесперспективен и безнравствен, это не так: на нем возможно и необходимо проводить операции с целью получения экономической пользы, но не с «тысячным» же плечом!

Граждан необходимо приучать к нашему денежному рынку, возвращать их на него и наряду с этим оберегать от рискованных операций и недобросовестных структур. Главная цель профсообщества – привлечение средств компаний и сбережений населения в настоящий сектор экономики, ограждение людей от денежных пирамид.

В случае если сказать о получении дохода от операций на валютном рынке, то это вероятно и довольно несложно, лишь я бы советовал не проводить операций с заемными средствами без, как минимум, пятилетнего опыта работы на этом рынке.

– Какие конкретно компании, оказывающие услуги интернет-брокериджа, вы бы дали совет?

– Я бы имел возможность порекомендовать присматриваться к тем компаниям, для которых Forex-бизнес не есть единственным. Это, к примеру, большие брокерские дома либо околобанковские структуры. Дело в том, что подобные участники денежного рынка уделяют повышенное внимание контролю собственных репутационных и рыночных рисков.

Так как вероятные неудачи с Forex-бизнесом неизбежно нанесут удар по главным «получающим» направлениям, то Forex находится под пристальным контролем, и эта категория клиентов защищена в основном.

– Как деятельно российские банки предлагают сейчас Forex-сервис для физических лиц?

– Предлагают достаточно деятельно полтора десятка банков, кое-какие в далеком прошлом и как следует. Большое количество банков пока только присматривается к таковой возможности. Кое-какие банки пробовали внедрить Forex, но не смогли, по большей части из-за риск-менеджмента, особенностей учета привлечения и систем операций клиентов.

Так как этот вид одолжений достаточно схож с хорошим брокерским обслуживанием, то, скорее, инвестиционные компании заинтересованы в расширении собственного продуктового последовательности. Многие из них, а также большие (ТОР 10 операторов Столичной биржи), смогли «осилить» трудности внедрения и удачно ведут указанный бизнес, а кое-какие эти неприятности не одолели.

– Как удачным выяснилось партнерство банка «Церих» и МФО?

– Это одно из отечественных направлений бизнеса: кредитование денежных организаций, среди них и МФО. В Российской Федерации зарегистрировано более чем 2,5 тыс. микрофинансовых организаций. Кое-какие из них удачно ведут бизнес с довольно малый долей невозвратных займов.

Отечественный банк относится к работе с организациями данного сектора денежного рынка с опаской, стараясь уделять большое внимание регулированию рисков.

– В стратегии банка «Церих» говорится о «предстоящем расширении продуктовой линейки банка на базе современных банковских разработок». Какие конкретно новые и окупаемые продукты возможно предложить рынку?

– Новые банковские продукты – это весьма занимательная для нас тематика! Мы планируем их развитие и деятельно участвуем в разработке. Основное – верно расставить приоритеты по разработке их реализации, дабы представители банковских работ, прежде всего IT, не ночевали на работе.

Лично мне самый увлекательны услуги, каковые возможно оказывать в рамках всей денежной группы. К примеру, на данный момент мы внедряем продукт «Брокерская карта» для клиентов отечественной брокерской компании «Церих Кэпитал Менеджмент». Имеется кроме этого кое-какие идеи по реализации ноу-хау, относительно новых для отечественного денежного рынка.

Дорогу осилит идущий, и нужно осознавать, что благополучие банка зависит от благополучия отечественных партнёров и клиентов.

– Ваше отношение к программам рефинансирования, каковые деятельно на данный момент начали предлагать кое-какие большие банки? Планирует ли «Церих» реализовывать их?

– Фактически все российские банки рефинансируют собственных клиентов в личном порядке, но целевые программы по этому направлению вправду реализуют лишь самые крупные игроки. Среди таких программ имеется не только программы рефинансирования автокредитов либо ипотечного кредитования, но и спецпрограммы применительно к сотрудникам больших корпоративных клиентов банка.

Тема не нова, трудясь в конце 90-х годов в структурах Газпромбанка, я лично пользовался преимуществами подобных программ как сотрудник, это хватало выгодно. На данный момент у нас кроме этого имеется замыслы по созданию особых кредитных программ для работников группы «Церих», нельзя исключать, что инструментам рефинансирования будет уделено большое внимание.

По итогам встречи с Президентом Швейцарии

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: