Светлана пирожкова: «ипотеку хочется сделать массовой»

- kbrbank

Светлана пирожкова: «ипотеку хочется сделать массовой»

Что нужно для оживления ипотечного рынка, в интервью Bankir.Ru поведала глава департамента розничных маркетинга и сегментов ЮниКредитбанка Светлана Пирожкова.

– Банковская розница делается на данный момент все более проблематичной и убыточной. В этом контексте ипотека может стать драйвером, продуктом, что приносит гарантированную прибыль?

– С позиций уровня риска ипотека есть одним из самых лучших продуктов в банковской линейке. Во-первых, по той причине, что она обеспечена залогом. Во-вторых, по причине того, что у нас люди так же, как и прежде испытывают некоторый пиетет перед недвижимостью, в особенности если она – единственная. Ипотека – кредит, что, вероятнее, заемщик будет выплачивать , пока реально может.

Это совершено второй профиль риска, чем при беззалоговом кредитовании.

Но маржа, которую банк приобретает по ипотекам, несопоставима с той маржой, которую он приобретает в беззалоговом кредитовании. В случае если большие банки выдают ипотеку в среднем под 12–13%, то взять в них же беззалоговый кредит возможно лишь под 18%.

Но в целом интерес банкиров к ипотеке, конечно же, растет.

У нас неприятность ипотеки в том, что ее так же, как и прежде мало кто может себе позволить. А хочется делать продукт массовый, продукт для всех. Если бы цена ипотеки удалось снизить хотя бы до 10%, то количество заемщиков существенно увеличилось бы.

Это такая психотерапевтическая отметка, которая разрешает увеличить аудиторию людей, чей доход будет достаточен для получения ипотечного кредита, приблизительно вдвое. Но в текущих экономических условиях банки пока не имеют возможности предложить клиенту такие условия.

– В случае если сказать о конкретных программах, то как на данный момент пользуются спросом ипотечные кредиты с комбинированной ставкой?

– Такие программы распространены. Чаще всего видящийся вариант – это в то время, когда определенная ставка фиксируется на пара лет, а дальше устанавливается плавающая ставка.

Для банка это хороший инструмент, что разрешает ему поделить с клиентами риски трансформации рыночной обстановке. Ипотека с комбинированной ставкой удачна для заемщиков, каковые собираются погасить ипотеку в течение пяти-семи лет. В долговременной возможности риски при плавающей ставке возрастают, по причине того, что турбулентность в определенные периоды времени не редкость весьма сильной, что может очень плохо сказаться на способности заемщика выплачивать кредит.

В случае если банк в таких продуктах предлагает фиксированную ставку на семь лет, то, по сути, такое предложение есть стандартной ипотекой, поскольку как правило срок судьбы ипотечного кредита образовывает 7–9 лет. Это разъясняется тем, что отечественные заемщики, в отличие от привыкших жить под ипотечным бременем американцев, прилагают все усилия чтобы расплатиться с банком пораньше.

– Как пользуется спросом ипотека на приобретение загородной недвижимости?

– Не пользуется спросом. У нас в портфеле она образовывает всего 5%.

Коттеджи, в большинстве случаев, не покупаются людьми как единственное жилье. Соответственно, мотивация клиента любой ценой вернуть кредит уменьшается, поскольку ему, как говорится, имеется куда отступать.

Помимо этого, загородная недвижимость значительно менее ликвидна, чем городская, исходя из этого при необходимости реализации для того чтобы предмета залога реализовать его по полной цене будет фактически невозможно. Тут используется значительный дисконт, и срок экспозиции все равно многократно будет больше, чем при с муниципальный квартирой.

– В случае если сказать про премиальный сегмент клиентов, то, через пара лет часть таких ипотечных заемщиков будет составлять не меньше 20%. Это вправду может случиться?

– Не совсем ясно, что может вынудить вип-клиентов брать ипотеку. Тем более с теми ставками, каковые предлагают российские банки. Эти люди отлично могут вычислять деньги и, вероятнее, замечательно знают, что на фоне Европы в Российской Федерации ставки по ипотечному кредиту выглядят грабительскими.

Ипотеку для премиальных клиентов развивать тяжело. Такие клиенты привыкли к нестандартным продуктам, абсолютной гибкости и индивидуальному подходу банка. Мне думается, тут будущее не за какими-то особыми продуктами, ориентированными на весьма состоятельных клиентов, а за свойством менеджеров банка на равных сесть с клиентом за стол переговоров и договориться как партнеры об личных условиях, ставках, сроках.

– Кто на данный момент чаще берет ипотеку?

– Люди в возрасте от 30 до 40 лет. В большинстве случаев ипотеку берут супружеские пары. В целом среди заемщиков (в случае если разбирать всю банковскую розницу) мужчин больше, чем дам: соотношение приблизительно 60 на 40.

– Вероятно ли появление каких-то как следует новых программ на рынке ипотеки? Лизинга жилья, к примеру.

– Риски по продуктам для того чтобы рода выше. Имеется вопросы и с позиций массовости этих программ. Возможно, какой-то узкий сегмент весьма продвинутых граждан из громадных городов способны на них отозваться, но все равно эти продукты тяжело сделать массовыми из-за пробелов в законодательстве по лизингу недвижимости, кроме этого вопросы по передаче почвы в лизинг не решены, плюс залоговые отношения в лизинге недвижимости смогут отсутствовать, – все это увеличивает риски продукта, закладывается в цену продукта и снижает его массовость. А ипотеку хочется сделать как раз массовой.

Быть может, развитие возьмёт ипотека на апартаменты. Тут происходят кое-какие хорошие трансформации, связанные, к примеру, с возможностью временной регистрации сроком до пяти лет и ее предстоящей пролонгацией в таковой квартире. Возможно, это подстегнуло бы рынок, по причине того, что вопросы регистрации для многих остаются актуальными. Для застройщиков это также есть привлекательным вариантом, по причине того, что на данный момент они смогут не заниматься постройкой инфраструктуры около апартаментов.

Но Власти столицы собираются прописать законодательную базу по нужной социальной инфраструктуре для апартаментов (поликлиники, школы, детские сады).

Но мне думается, что все равно придумать что-то как следует новое, отличающееся от существующих кредитных программ, в то время, когда заемщик каждый месяц платит равными частями банку, будет тяжело.

– Новый продукт АИЖК «Жилье в рассрочку», на ваш взор, может стать настоящей альтернативой ипотеке?

– Мы c осторожностью относимся к этому продукту, потому, что не можем до конца представить, как это будет трудиться. До тех пор пока желаем взглянуть, что окажется из данной инициативы. Но в массовость аналогичных вещей верится с большим трудом, потому, что вычислена программа на лиц, каковые «не имеют достаточного начального взноса и/либо не смогут дать справки о доходах», другими словами это люди с маленьким доходом, а наряду с этим срок программы всего на максимум 15 лет.

Потому, что не достаточно денежной грамотности, а продукт новый, то не все будут ему доверять.

Мне думается, не следует пробовать изобрести колесо, необходимо трудиться над тем, дабы неспешно снижать цена ипотечных кредитов. В то время, когда показались особые адресные программы – к примеру, ипотека для армейских, для молодых семей, для преподавателей, то количество заемщиков сходу увеличилось. Эти вещи значительно больше способны сказаться на доступности недвижимости, чем поиски каких-то экзотических продуктов.

Если бы банки имели возможность выдавать ипотеку под 2,5% на 30 лет в национальной валюте, как это происходит в развитых государствах, то и жилье было бы дешёвым. И вдобавок было бы хорошо привести в соответствие с европейскими стандартами минимальный уровень доходов наших соотечествеников.

– Ваш банк предлагает ипотечную программу «все включено», где страховой полис за заемщика оплачивает сам банк. В чем тут экономический эффект для банка? Какой вы ожидаете прирост клиентской базы из-за введения данной программы?

– Прирост клиентской базы мы намерено не прогнозировали. Данный продукт полностью новый, и срочно оценить его востребованность тяжело. За много дней запуска программы у нас имеется достаточно большое количество заявок от потенциальных заемщиков, что подтверждает их интерес к продукту.

Для банка интерес также в полной мере понятный. Мы оплачиваем страховку сходу на целый срок действия кредитного контракта. Другими словами кредит делается застрахованным сходу с самого начала и на все последующие 15 лет. Наряду с этим у банка исчезают операционные затраты, которые связаны с ежегодной пролонгацией страховки.

Заемщик обязан каждый год продлевать страховой полис, но кое-какие об этом забывают, тогда клиенту приходится звонить, напоминать о возможности увеличения ставки и т.д. Помощь всей данной инфраструктуры свидетельствует дополнительные затраты для банка. Благодаря новой программе банк приобретает всецело застрахованный портфель.

При необходимости потом мы можем сделать его секьюритизацию, и у нас не будет необходимости изучать все договора с приложениями обо всех оплаченных страховках. К тому же, потому, что мы сходу оплачиваем страховку на 15 лет вперед и оплачиваем ее не за одного заемщика, а за много, то для нас действует сниженный тариф от страховой компании.

Так что дополнительные затраты банка компенсируются преимуществами, которые связаны с ограничением операционной работы по продлению страховки и возможностью взять всецело застрахованный портфель.

– Ипотечное страхование есть настоящим механизмом защиты заемщика? Предположим, человек застраховал собственную жизнь, здоровье, и внезапно наступает какое-то печальное событие в его жизни, а страховая компания отказывается платить. Такие прецеденты бывают?

– Время от времени страховая компания может занять консервативную позицию с позиций рассмотрения страхового случая. Но при с ипотечной страховкой заемщик дополнительно защищен тем фактом, что в получении возмещения очень сильно заинтересован банк. Другими словами тут уже заемщик не остается один на один со страховой компанией с ее юристами – на стороне клиента играется и банк.

У нас не было прецедентов, дабы наступил страховой случай, и страховщик не заплатил по нему.

Страховые компании хорошо получают на ипотечном продукте, а частота страховых случаев по ипотечному кредиту мала. Исходя из этого с позиций репутации страховой компании ей необходимо заплатить, в случае если страховое событие было признано страховым случаем.

– Имеется возможности понижения цены страховки, подавляющую часть из которой образовывает премия банка?

– До тех пор пока для понижения цены предпосылок нет. Да, у нас страховые тарифы выше, чем в Европе, но они представляются в полной мере логичными.

Те времена, в то время, когда заемщика заставляли страховать не только сумму кредита, но и всю сумму сделки, уже прошли. Дополнительных рабочих групп за оформление страховки на данный момент также нет.

– Кто несёт ответственность за юридическую чистоту получаемой заемщиком квартиры?

– Задача страхования титула, которое входит в комплексное ипотечное страхование, содержится в том, дабы риски наступления обстановки, в то время, когда у заемщика будут отсуживать квартиру по обстоятельству неправомочности сделки, брала бы на себя страховая компания.

По данной причине распространенное у нас в стране вывод о том, что приобретение квартиры – это весьма тяжело, и тут в обязательном порядке нужен риэлтор, есть в значительной мере маркетинговыми уловками агентств недвижимости. В случае если взглянуть соглашение любого агентства недвижимости, то вы заметите, что оно никак не несёт ответственность за юридическую чистоту сделки. Не смотря на то, что, непременно, риэлтор может оказать помощь вам с поиском квартиры и в переговорах с продавцом.

В этом смысле тот факт, что банк выдает кредит на приобретение квартиры, и его андеррайтеры наблюдают на ее юридическую чистоту, а позже то же самое делают андеррайтеры страховой компании, есть значительно лучшей защитой чистоты сделки.

– Имеется объективные предпосылки для понижения ставок по ипотечному кредиту? Что возможно с ними в среднесрочной возможности?

– Коммерческие банки являются заложниками экономической конъюнктуры. Мы покупаем деньги на рынке капитала по рыночным ставкам и даем их взаймы заемщикам также по рыночным ставкам.

До тех пор пока обстановка, а также политическая, будет оставаться непредсказуемой, пока Центробанк будет держать главную ставку на самом высоком уровне, понижение ипотечных ставок ниже текущего уровня представляется маловероятным. Не смотря на то, что это жалко, по причине того, что чувствительность ипотечных заемщиков к ставкам довольно большая по причине того, что это долгий кредит, и увеличение ставки кроме того на 1% машинально сужает количество людей, каковые смогут забрать ипотеку.

– У ЮниКредитбанка имеется спецпредложения для пользователей соцсетей. Вы деятельно ищите в том месте собственных клиентов?

– Да, это хороший канал. Не смотря на то, что ипотечников в том месте, возможно, возможно отыскать в меньшей степени, потому, что ипотека не есть товаром импульсного спроса – она или нужна, или нет.

В соцсетях прекрасно идут банковские продукты ежедневного спроса – дебетовые и кредитные карты. Кроме этого был успешный опыт продажи вкладов через соцсети.

Не смотря на то, что на данный момент мы, скорее, тестируем аппетит пользователей соцсетей к банковским продуктам, оцениваем уровень качества этих клиентов. Само собой разумеется, полностью соперничать с привлечением клиентов через отделения данный канал не имеет возможности.

– Кобрендовые проекты на данный момент удачно у вас идут?

– Удачно. Но пока их мало. Мы пристально относимся к поиску партнеров.

Отечественные главные партнеры – S7 и Русский АвтоМото Клуб. Они единственные в линейке, что оказывает помощь удачно развивать эти проекты.

– Многие на данный момент говорят про лояльность клиентов. Неясно, как ее возможно измерить, осознать, имеется она либо нет.

– Для нас лояльный клиент – это, в первую очередь, клиент деятельный. Разумеется, что чем чаще клиент пользуется услугами и нашими продуктами, тем больше он нами доволен. Мы каждый день отслеживаем транзакции по картам клиентов, запускаем спецпредложения для тех людей, у которых видим понижение ежедневной активности, и разбираем обстоятельства для того чтобы трансформации поведения.

– До тех пор пока мест на банковском рынке хватает всем игрокам?

– Места хватает, не смотря на то, что тенденция к консолидации очевидна. С позиций возможностей, я пологаю, что кроме того у таковой громадной страны, как отечественная, нет потребности в тысяче банков. Я считаю, что курс на консолидацию будет сберигаться.

Отзывы лицензий у банков сказываются на рынке в какой-то мере положительно, по причине того, что люди начинают внимательнее выбирать банк, наблюдать, куда они приносят собственные деньги.

Ипотека как приговор: мать-одиночку выселяют из квартиры за долги.

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: