Тринадцать ипотечных мифов

В большинстве случаев под мифами либо преданиями знают рассказы о прошлом, каковые запрещено точно проверить. В современной бизнес-практике мифом можно считать броское и выпуклое изложение определенной идеи для помощи ее продвижения снаружи либо в национальной либо коммерческой структуры.

В отличие от старой мифологии, современные предания являются не придуманными, а намерено изложенными историями в определенной части кроме того правдивыми.

«Придумывайте легенды о себе.

Всевышние начинали с этого».

Станислав Ежи Лец

взглянуть на кое-какие ипотечные мифы чуть шире их привычного изложения. Взор направим не в прошлое, а в будущее, дабы представить возможности подвигов ипотечных ипотечных Золушек и Гераклов.

Миф первый. Поколение «миллениум» имеет клиповое мышление и готово к клиповым приобретениям

На практике это указывает, что данные об ипотечном кредите возможно представить ярко, интерактивно, эмоционально привлекательно. Наряду с этим табличная и текстовая информация отходит на второй план либо по большому счету исчезает. Базой для таковой продажи помогает предположение, что клиповое мышление не подразумевает продолжительного сравнительного анализа, в то время, когда потенциальный заемщик по десяти параметрам сам либо посредством консультанта принимает оптимальное ответ.

С позиций кредитора за актуальной клиповой красотой прячется трезвый расчет:

заемщик молодеет, и психотерапевтические изюминки нужно более шепетильно учитывать,
клиповая информация разрешает реализовать долгосрочный кредит дороже, а игра в интеллектуальный подбор личной ставки может привести к более дорогому продуктовому комплекту (ставка плюс комиссии),
мобильные приложения, приобретение в один прочие удобства и клик разрешают установить прямую сообщение с клиентом и реализовывать ему без посредников либо партнеров.

Для кого-то такое разочарование может стать препятствием для развития отношения с банком

Что дальше? Заемщик взрослеет физически и в рамках конкретной ипотечной сделки. В какой-то момент клиповое мышление дополняется сравнительным анализом. Для части клиентов наслаждение от прекрасной приобретения возможно пара уменьшено по окончании понимания подлинной цене таковой приобретения.

Для кого-то такое разочарование может стать препятствием для развития отношения с банком по вторым направлениям.

В отличие от приборных панелей некоторых машин, сайты банков еще не имеют вариабельности представления информации для различных сегментов клиентов, а миф про перспективность клипового мышления не всеми возможно благоприятно встречен. Кстати, оптически привлекательные ставки, каковые являются примером далекого прошлого, превосходно интегрируются в клиповое настоящее. Имеется сомнение, что борьба покинет за такими приемами будущее.

Миф второй. Клиенты готовы платить за уровень качества

Да, часть клиентов готова платить за уровень качества, но большинство изначально ожидают хорошего качества, считая ипотечный продукт дорогим, а банк, обязанным стараться.

Отыщем в памяти про повсеместное распространение и первый миф мобильных приложений, финтехов и т. д. К чему они приучают? К триаде: всё, мгновенно, безвозмездно. К ипотечному кредитованию будут предъявляться такие же требования с пониманием, что безвозмездно не окажется, но от уплаченных средств будут ожидать большого качества.

Миф третий. Центры ипотечного кредитования (ЦИК) — база развития ипотечного проекта в коммерческом банке

Миф рассматривается лишь для банков, делающих функцию кредитора. Третий миф отражает две управленческие изюминки современных ипотечных проектов.

ЦИКи употребляются как метод создать хоть какую-то структуру, которая подчиняется ипотечному бизнесу

Первое. Банки в собственном развитии подошли к распределенной совокупности управления продуктами, рисками, маркетингом, сетью, продажами. Другими словами ипотечный глава для развития собственного проекта обязан на каждом шагу применять ресурсы вторых подразделений.

Где-то существует консенсус в понимании возможностей ипотеки и налажена совместная работа, а где-то ипотека воспринимается как дополнительная низкомаржинальная и сложная нагрузка. Долгосрочное кредитование вышло из проектной фазы, при которой была концентрация ресурсов в одних руках.

ЦИКи употребляются как метод создать хоть какую-то структуру, которая подчиняется ипотечному бизнесу, и гарантированно будет трудиться на проект. Довольно часто говорят, что ЦИК нужен для качества и эффективности, но вероятно основное преимущество Центральной избирательной комиссии содержится в управляемости.

Второе. Применение Центральной избирательной комиссии тормозит переходный период от классических сделок с полноценным личным присутствием банка к дистанционным сделкам, в то время, когда банк в регионе физически не присутствует. Применение Центральной избирательной комиссии для региональной экспансии есть повторением отлаженного прошлого.

Работа без применения Центральной избирательной комиссии требует более большого уровня внутренней организации банка. Уже на данный момент для банков, ведущих ипотечный проект больше 10 лет, это структурное подразделение не есть необходимым.

Миф четвертый. Дистанционная ипотека сделала для заемщика ипотечную сделку приятным развлечением в один клик

Вне всякого сомнения, дистанционная работа будет наиболее значимым элементом ипотечного бизнеса весьма близкого завтрашнего дня. Сейчас дистанционная ипотека — это маркетинговый лозунг с некоторыми уже отработанными элементами.

Справедливости для напомним, что для действующего клиента банка уже реализовано большое количество. взглянуть на кое-какие особенности обслуживания клиента.

Корректная оценка заемщика «с улицы» требует письменного согласия на запрос в БКИ. Банки обходят данный момент через суррогатные технологические приемы.
Дистанционное открытие квитанций для новых клиентов пока не предусмотрено.
Дистанционная регистрация ипотечных сделок дешева не всем, а закладную все равно нужно подписывать на бумаге.
В ипотечной сделке участвуют партнёры и различные контрагенты. Непременно дистанционные сервисы внедрят все.

По заявлениям национальных структур хорошие трансформации прейдет скоро.

А на данный момент напрашивается лозунг: «Сперва клиентом банка, а позже пользуйся современными преимуществами».

Миф пятый. Внедрение электронной закладной придаст ускорение ипотечному кредитованию

Возможно еще добавить, что электронная закладная будет содействовать понижению ставок.

Уже на данный момент агентская схема работы вытесняет продажу закладных

Затянувшееся внедрение электронной закладной отражает определенную сложность этого проекта, но так как времени до внедрения еще предостаточно, то возможно тихо порассуждать о смысле этого его эффективности и проекта.

Во-первых, закладная не есть необходимым элементом ипотечного бизнеса. Она обслуживала отношения займодавцев и кредиторов между собой и передачу активов ипотечным агентам в сделках секьюритизации. Уже на данный момент агентская схема работы вытесняет продажу закладных, а опция выпуска ИЦБ без агента постоянно существовала.

Другими словами возможно задуматься об избыточности бумажного документа, не смотря на то, что он еще нужен для определенных обстановок.

Во-вторых, права кредитора и без закладной подтверждаются сведениями о залоге в Росреестре.

Расширение сервисов Реестра приведет к формированию дистанционных регистраций сделок купли-продажи, обременения, соглашений ипотеки. Другими словами все записи о обременениях и правах недвижимости будут осуществляться и рассматриваться дистанционно. На следующем шаге легко реализовать дистанционную регистрацию контракта уступки прав требования, другими словами поменять кредитора.

Получается, что вопрос с передачей активов возможно легко решен.

Остается опция передачи закладной в спецдепозитарий в сделках секьюритизации для контроля ипотечного покрытия и т. д. и т. п. Но в случае если закладная стала электронной, то уже не нужно нести в спецдепозитарий ворох бумаг со всеми соответствующими учетными задачами. Бумажная схема заменяется электронным документооборотом, но тогда поднимается вопрос о закладной в принципе.

На фоне цифрового будущего не несложнее ли дать спецдепозитарию функцию контроля ипотечного покрытия конкретно в Росреестре. Другими словами руководить не электронной закладной, а сведениями об обременении. Мы еще не забываем, что причиной обременения есть кредитное обязательство, а не дополнительный документ.

За два года, оставшиеся до внедрения электронной закладной в апреле 2019 года, возможно успеть взглянуть критически на пятый миф и внедрить сходу следующий ход без электронной закладной.

Миф шестой. Развитие ипотечных проектов продолжит обеспечиваться развитием партнерских продаж

Банки от мелка до громадна делают через партнеров половину продаж, а кое-какие намного больше. Эта, непременно хорошая, практика потребует некоего пересмотра.

Партнерство строится на близости агента к объекту недвижимости, за которым пришел клиент. Это помогает основной базой для создания потока заемщиков для банка.

на следующий день цифровой бизнес поглотит и недвижимость. Все станет мгновенно, дистанционно и комфортно. Вопрос лишь в том, где клиент заметил объект и как скоро узнал ответ на появившийся вопрос.

На следующем шаге партнеры лишатся эксклюзивного фильтра, в то время, когда доступ к объекту происходит лишь через них. В связке «клиент — объект» роль клиента еще больше вырастет. В цифровом мире главным вопросом будет: чей клиент?

Партнерские продажи останутся, но в другом распределении ролей.

Миф седьмой. Хорошая совокупность мотивации обеспечит исполнение амбициозных замыслов

Ипотечный проект есть сложным и долговременным

Совершенствование мотивации усиливает продажи до некоего предела, а позже нужно решать вопросы вовлечения персонала в исполнение стратегии компании. Ипотечный проект есть сложным и долговременным, в котором изначально участвуют не только реализовывающие подразделения. Нужный миф для тех, кто лишь внедряет совокупность мотивации, и вредный для тех, кто уже внедрил и на этом остановился.

Миф восьмой. На ипотечном рынке весьма большие игроки будут иметь постоянное преимущество

Преимущество громадного покрытия сетью отделений при дистанционной ипотеке уменьшится. На смену ему придет IT-составляющая и долговременное сотрудничество с клиентом. Мало терпения — и самые дорогие разработки становятся дешёвыми для многих кредиторов.

Громадный размер банка затрудняет удержание качества взаимоотношений. Классическое представление об ипотечном мире говорит, что у солидных банков финансирование дешевле. На фоне процентных ставок и снижения инфляции отличие в денежных возможностях, быть может, уменьшится.

Основной ареной конкурентной борьбы будет сердце и ум клиента, а продолжительное удержание и привлечение клиента станет задачей номер один. В этом соревновании методическое мастерство серьёзнее размера.

Миф девятый. Новейшие технологии повысят лояльность заемщика

Автоматизированное обслуживание сведет общение с банком к минимуму

С одной стороны, каждые технологии, повышающие уровень качества сотрудничества, увеличивают лояльность. Уже сейчас многие функции делают роботы.

Спросим себя: может ли робот обеспечить индивидуальность и эмоциональность для клиента? Автоматизированное обслуживание сведет общение с банком к минимуму. На следующем шаге уходит опция продаж через обслуживание. В том месте же выясняется канал рекомендаций. Разработки дают развитие и устанавливают ограничения как минимум в разнообразии способов продаж.

Отправимся дальше и представим, что все продажи осуществляются через интернет, а в том месте уже все соперники реализовывают те же продукты. Альтернатива в привлечении клиента на пожизненное обслуживание в банк и на данной базе мгновенная продажа ему неограниченное количество одолжений. Технологии должны дополняться проектированием совокупности взаимоотношений с клиентом.

Миф десятый. Перевод обслуживания кредита в безличную форму повысит эффективность

Таковой подход сократит до секунд время, в то время, когда заемщик думает о банке

Мечта любого кредитора — дабы заемщик по большому счету в банке не оказался и операционные ресурсы ни при каких обстоятельствах не отвлекал. Все собственные текущие задачи заемщик обязан решать через персональный кабинет: платежи, запросы, заявления, справки и т. д. Данный миф есть продолжением прошлого. Для ранее сложного досрочного гашения хватит сделать несколько кликов через интернет.

Таковой подход сократит до секунд время, в то время, когда заемщик думает о банке, а вдруг установить непроизвольный платеж, то эти секунды будут один раз в год при продлении страховки. Поход в банк будет лишь для справки для налогового вычета, что не так долго осталось ждать будет кроме этого необязательно. Оказалось весьма рационально, и цена обслуживания свелась к минимуму, так же как и контакт с банком.

Для поднятия доходности ставится задача кросс-продаж. Во-первых, эта продажа обычно живет собственной судьбой, не связанной с потребностью заемщика. Во-вторых, эта продажа холодная. Сотрудник банка обращается к заемщику в самый неподходящий момент и в удобной для банка форме, а не наоборот.

Само собой разумеется, возможно убрать негатив и все предложения выкладывать в персональный кабинет и вычислять отдачу в 1,5% величайшим достижением.

Нерациональное и классическое обслуживание время общения клиента с банком измеряло не обезличенными секундами, а минутами персонального общения. За эти 60 секунд заемщик обращается за нужным ему сервисом, приобретает хорошее выполнение, имеет хороший эмоциональный контакт с живым сотрудником. На этом фоне за следующую 60 секунд возможно большое количество нужного предложить и уточнить текущие потребности клиента.

Позже занести итог в CRM, а другое — дело техники. Необходимы ли эти 60 секунд для продаж через обслуживание — творческий вопрос.

Миф одиннадцатый. Социальная ипотека — действенный инструмент помощи гражданам для ответа жилищных неприятностей

Социальная ипотека — предоставление особенным категориям населения ипотечных кредитов на льготной основе. Отметим лишь две особенные категории: полезные эксперты, семьи с недостаточными доходами для рыночной ипотеки.

Загонять в ипотеку социальные категории верно, но вопрос — для кого

А разве нужна этим людям собственность, которую нужно содержать и платить возрастающие налоги? Полезного эксперта необходимо пригласить и обеспечить жильем. Лучше это будет аренда, дабы он имел возможность трудиться и не иметь якоря в виде собственности.

А в то время, когда семья обзаведется детьми в нужном количестве, то ближе к школе возможно что-то приобрести в долг, в то время, когда доходы эту приобретение сделают комфортной. Кстати, аренда легко решает вопрос текучести кадров, а собственность нет.

Загонять в ипотеку социальные категории верно, но вопрос — для кого. очевидно такие программы улучшают гарантированный сбыт квартир и увеличивают налоговую базу в конкретном регионе. В случае если людям не легко, то кредит им для чего?

Получается, что кредит и собственность навязываются.

Рассмотрение этого мифа приведет к необходимости развивать на неспециализированных условиях ипотечное кредитование и аренду. В случае если нужно оказать помощь, то возможно для социальных категорий выяснить государственный заказ для домовладельцев. Быть может, что связка «сперва аренда, а позже ипотека» будет более эластичная.

Данный миф самый сложный и дискуссионный.

Миф двенадцатый. Самые полезные ресурсы для ипотечного проекта — деньги, время, информация, связи, технологии

Описание этого мифа будет самым маленьким и без дискуссии. Кадры решают всё. Имея много других ресурсов, ипотечный проект не запустишь и успеха не добьешься, в случае если лишь деньги и время не стремятся к бесконечности.

Многим и это не окажет помощь. Наблюдай следующий миф.

Миф тринадцатый. Заняться ипотечным бизнесом ни при каких обстоятельствах не поздно

Кое-какие банки с прекрасно развитым розничным бизнесом долгосрочное кредитование не развивают либо развивают локально в виде отдельных продуктов, проектов. Данный миф возможно разбирать весьма долго. Тезисно положение выглядит так.

Создать скоро совокупность управления ипотечным бизнесом еще сложнее

Маленький либо экспериментальный количество бизнеса не разрешает обеспечить приемлемую доходность при понижении маржинальности. Через некое время анализ для того чтобы бизнеса может привести к разочарованию еще до начала важного проекта.

Ипотечный проект условно складывается из финансов, штаба, совокупности продаж, разработок. Технологии возможно приобрести весьма скоро, а вот внедрить уже тяжелее. Создать скоро совокупность управления ипотечным бизнесом еще сложнее.

Ипотечный проект окупается при соответствующем размере кредитного портфеля, но доходность понижается, и кредитный портфель необходимо организовать намного большего размера.

Особенность 2017 года содержится в умеренном росте бизнеса на 20–25%. В течение года будет определенная пауза перед технологической революцией, которая случится в 2018 году. Вышеупомянутая дистанционная ипотека расширит возможности кредиторов и разрешит значительно увеличить рыночный рост, в котором поучаствуют все действующие игроки, накопившие управленческий и технологический потенциал. Рынок расширится, а свободные места на нем не покажутся.

Возможно еще подождать и начать накапливать потенциал лишь в 2018 году и выйти на рынок в 2019-м, но цена выхода и подготовки будет кроме того не золотой, а платиновой.

Заключение

1. Ипотечные мифы — это замечательно. Они, в большинстве случаев, отражают основное отличие ипотечного эксперта от трудолюбивой пчелы. Ипотечный глава деятельность сперва продумывает в собственной голове, а позже взятыми мыслями делится с окружающими сотрудниками, главами, партнерами, клиентами.

Донесение собственных мыслей близко к мифологии, в особенности в случае если нужно в чем-то убедить сомневающихся.

2. Миф — это обычный этап в организации деятельности. По окончании убеждения обязан направляться этап критического осмысления и практического эксперимента результатов. Миф сделал собственный хорошее дело и запустил процесс.

Залог успеха в оценке и измерении процесса, а при необходимости в корректировке мифа, что требует опытной смелости.

3. Ипотечные мифы — это плохо, в случае если утратить свойство к критическому анализу и использовать миф как управление к действию. Поверить в миф и в нем остаться — весьма уютно, а выходить из территории комфорта не хочется.

4. Все, что написано в данной заметке, также миф, требующий мыслительной и практической ревизии. Целью было очертить критическую рамку для дальнейшего использования и осмысления мифов в мирных и публично-нужных целях.

Финансовая жизнь

13 мифов об эволюции человека. Александр Соколов, АНТРОПОГЕНЕЗ.РУ

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: