Виктор окопный: «не стоит толкаться там, где толкаются все»

- kbrbank

Виктор окопный: «не стоит толкаться там, где толкаются все»

О возможностях работы с средним и малым бизнесом поведал исполнительный директор Виктор «и» банка Окопный.

– Что на данный момент, на ваш взор, происходит в сфере среднего бизнеса и кредитования малого? Как данный вид деятельности есть рискованным для банков?

– В банке «Петрокоммерц» по некоторым позициям обстановка радикально отличается от общерыночной. на данный момент в целом по рынку спрос на кредиты МСБ упал. Особенно быстро сократилось кредитование на пополнение оборотных средств. Просрочка по рынку растет.

Само собой разумеется, не так страшно, как в розничном кредитовании, но также достаточно значительно: у некоторых банков она превысила 10%.

Отечественный портфель кредитов среднему и малому бизнесу, наоборот, возрастает и на данный момент образовывает 12 млрд. рублей, просрочка (90 дней плюс) на 1 июня составила порядка 0,2%.

– За счет чего это удается? Используете какой-то особый андеррайтинг?

– В 2003–2004 годах я руководил рабочей группой по адаптации разработок кредитования ЕБРР под реалии постсоветского пространства. И на сегодня в «Петрокоммерце» реализован опыт 10-летней работы по совершенствованию данной технологии оценки риска и, непременно, это отечественное конкурентное преимущество.

В замыслах «Петрокоммерца» в текущем году – удвоить портфель кредитов МСБ.

– Из-за чего была выбрана эта стратегия, и на чем базируется уверенность в ее реализации?

– Она базируется на конкретных фактах. Мы начали работу с МСБ в 2011 году с нуля. Тогда стартовал пилотный проект, в промышленную эксплуатацию продукты были запущены в январе 2012 года.

На 1 января 2013 года отечественный портфель составлял 2 млрд. рублей. На 1 января 2014 года – уже 10 млрд. рублей. Соответственно, у нас имеется накопленный потенциал, и прирасти за текущий год еще на 8–10 млрд. нам думается в полной мере естественной и приемлемой задачей.

– Не смотря на то, что, согласно данным Центробанка, темпы кредитования МСБ, напротив, замедляются. В прошедшем сезоне они составили 15% если сравнивать с 29%-ым ростом в 2012 году.

– А в текущем году, согласно расчетам, данный показатель будет еще меньше – всего 11–12%. Просрочка вырастет процентов на 30 по отношению к текущему уровню.

– Другими словами ваш банк противоречит с общерыночными тенденциями?

– Да. Мы захватываем рынок, применяя сложившуюся рыночную обстановку. на данный момент многие банки в условиях данной неопределенности изменяют собственные стратегии, условия работы, подходы к клиенту, и довольно много заемщиков оказывается вне территории охвата банками.

Мы используем данный момент: и до тех пор пока другие сжимаются – расширяемся. Не следует толкаться в том месте, где толкаются все. Нужно применять конъюнктуру рынка, искать свободную нишу.

Мы стараемся эту нишу отыскать и закрепиться в ней.

– Не через чур ли высокорискованные заемщики остаются за бортом кредитования банков?

– Думаю, нет. У нас практически целый портфель гасится каждый месяц аннуитетными платежами. Уровень просрочки, как вы имели возможность подметить, незначителен.

Это показывает, что мы не промахнулись, а другие банки чего-то не заметили.

на данный момент рынок потребительского кредитования сжимается, и отыскать новых качественных заемщиков весьма сложно.

– Но они остались в сегменте МСБ?

– Заемщиков возможно отыскать. В соответствии с совершённым опросам, приблизительно добрая половина количеств заимствований предпринимателей приходится на нефинансовый сектор. Другими словами, к примеру, один кредит предприниматель приобретает в банке, и вдобавок один – «у дяди Васи», дабы покрыть какие-то дополнительные затраты.

Исходя из данной статистики, возможно заявить, что у рынка кредитования МСБ громадные возможности – он может удвоиться в будущем.

на данный момент же имеется пара обстоятельств, по которым предприниматели не берут кредиты. Во-первых, боязнь: так как фактически по всем сегментам бизнеса выручка падает. На грани выживания находятся грузоперевозчики, компании, занятые непродовольственным ритейлом (прежде всего это одежда, обувь).

В следствии многие предприниматели до тех пор пока покинули мысли о предстоящем развитии, но, я думаю, это пройдет.

– К тому же небольшие фирмы еще и закрываются из-за повышения налоговой нагрузки, неспециализированной экономической ситуации.

– Посильнее всего налоги ударили по сегменту микрокредитования – это очень небольшие фирмы, каковые трудятся в рамках одной семьи либо с весьма малым числом сотрудников. Когда подняли налоги, то оказалось, что этим людям несложнее трудиться по найму.

У нас же пара другая целевая аудитория – небольшой бизнес. Работу с ними нельзя отнести к сфере микрокредитования. Средняя сумма кредита по отечественным программам образовывает 3 млн. рублей.

В большинстве случаев его берут предприятия, на которых не считая членов и владельца его семьи, трудится еще 10–12 человек.

– В каких кредитных продуктах больше всего на данный момент нуждаются представители МСБ?

– На первом месте, с громадным отрывом, идет рефинансирование текущих обязательств. Заемщики готовы рефинансировать имеющиеся кредиты по тем же ставкам либо кроме того по ставкам более высоким лишь чтобы уменьшить ежемесячные платежи. Имеющиеся кредиты были выданы в 2010–2012 годах, в то время, когда экономика пребывала на некоем подъеме.

на данный момент выручка упала, и заемщикам уже не легко обслуживать собственные кредитные обязательства.

На втором месте – долгие кредиты на инвестиционные цели: приобретение недвижимости, оборудования и т.п. На третьем месте – кредиты, которые связаны с другими бизнес-целями (к примеру, на пополнение оборотных средств). Кредиты, каковые брались на открытие второго бизнеса, на данный момент фактически провалились сквозь землю.

Это говорит о том, то предприниматели стремятся сохранить имеющийся бизнес и не думают о развитии.

– Одна из программ банка «Петрокоммерц» – «Кредит на каждые цели, которые связаны с бизнесом». Как тут может происходить минимизация рисков?

– Многие банки предпочитают не выдавать такие кредиты, ограничивая программы для МСБ кредитами на пополнение оборотных средств либо на закупку оборудования. Но так как в бизнесе имеется много других задач, финансирование которых есть нерисковым и в полной мере прозрачным. По данной причине у нас появился таковой интегрированный продукт.

Полученные в банке деньги возможно израсходовать, к примеру, на проведение рекламной акции. Предположим, человек открывает новый ресторан, и ему нужно разрекламировать его. Это понятная цель, ее реализация приведет к тому, что узнаваемость ресторана в этом районе повысится, что отразится на выручке заведения.

– А в будущем отслеживается применение кредитных средств?

– В обязательном порядке отслеживается. Кроме того в случае если был забран кредит на воздушные шарики, каковые необходимы для открытия ресторана, то мы в обязательном порядке должны проконтролировать, что они были закуплены. Не смотря на то, что, само собой разумеется, стараемся, дабы эта проверка не очень сильно отягощала заемщиков.

– Кредиты без обеспечения на данный момент так же, как и прежде пользуются спросом?

– Да, они пользуются популярностью из-за скорости оформления: чтобы получить кредит необходимо подписать всего два документа – договор поручительства и кредитный договор. Но продукт ограничен сроком и суммой, исходя из этого данный кредит клиенты в большинстве случаев берут в «довесок», в то время, когда им, допустим, безотлагательно необходимы деньги.

– Ставки тут выше, само собой разумеется?

– Они на 3% выше, чем по залоговому кредитованию.

– Имеется возможности развития у коммерческой ипотеки?

– Цель кредитования по программам коммерческой ипотеки понятна и прозрачна. Я пологаю, что в будущем данный продукт будет одним из главных в банковской линейке. Во-первых, по причине того, что у нас в Российской Федерации уровень корреляции цены на недвижимость с доходами предпринимателей втрое выше, чем, к примеру, в ЕС. Иначе говоря среднестатистическому русскому предпринимателю хватает его доходов, дабы забрать кредит на коммерческую ипотеку и всецело погасить его за 7–10 лет.

А в ЕС, к примеру, такому же среднестатистическому предпринимателю необходимо около 30 лет, дабы расплатиться по ипотечному кредиту на сопоставимую недвижимость. Другими словами у нас соотношение между ценой коммерческой недвижимости и размером дохода заемщиков втрое меньше.

Во-вторых, любой предприниматель, прошедший этап накопления капитала, осознаёт, что лучше переехать с снятых в аренду помещений в личные. Тут, по сути, ты платишь те же деньги, но в следствии через десятилетие у тебя появляется личный актив.

– Имеется какие-то продукты, весьма необходимые предпринимателям, каковые пока не представлены в линейке банков?

– Еще лет десять назад такое было, на данный момент нет. Раньше, к примеру, не было долгих инвестиционных кредитов, были лишь кредиты на оборотные средства, и предприниматели пробовали за счет кратковременных кредитов реализовать собственные стратегические цели.

– Модно сказать о том, что к всем клиентам необходимо доходить лично. Таковой подход повышает затраты банка. Как возможно сократить затраты кредитной организации при работе с МСБ одновременно с этим без ущерба качеству продукта?

– Лично нужно трудиться с клиентом на протяжении первого контакта. Дабы человек заметил, что он особый и серьёзный для банка. Все остальные, внутренние, процессы должны быть стандартизированы и унифицированы.

– Так за счет чего возможно все же сократить затраты банка при работе с МСБ?

– Чем выше уровень стандартизации – тем ниже издержки. Не забывайте, как Генри Форд стал миллиардером? Он первым начал делать автомобили на конвейере, другими словами стандартизировал процесс производства.

– Борьбу ощущаете со стороны вторых банков в сфере МСБ?

– Ощущаем. Имеется сильные игроки на этом рынке: ВТБ не сбавляет темп, Сбербанк – также. С ними нереально соперничать, по причине того, что их ценовое предложение недосягаемо для частного коммерческого банка. В то время, когда мы имели возможность себе позволить минимальную ставку по кредитам 12,25%, Сбербанк и ВТБ кредитовали под 10%.

на данный момент кредиты Сберегательного банка выше 10%, нет уже для того чтобы демпинга, как раньше, но все равно их займы постоянно будут стоить дешевле.

– И как соперничать?

– Во-первых, за счет скорости. Во-вторых, посредством высокого качества обслуживания, для того чтобы, дабы клиент ощущал себя особым при общении с банком. У нас действует принцип «одного окна»: клиент трудится со своим персональным менеджером, задача которого – реализовать все его потребности.

Допустим, клиенту необходимо открыть расчетный счет либо депозит, тогда он идет либо звонит собственному менеджеру и информирует об данной потребности, а менеджер синхронизирует все процессы в банка так, дабы следующим шагом для клиента было подписать документы на получение услуги.

И это дает собственный эффект. Мы зарегистрировали уже много случаев, в то время, когда клиент уходил в другие банки из-за цены, но через какое-то время возвращался к нам за комфортом и качеством.

– Посредством чего банки смогут завлекать новых качественных заемщиков, учитывая то, что в текущих условиях уменьшать ставки нереально?

– На мой взор, прежде всего посредством отличного сервиса. И мы будем фокусироваться на сервисе, дабы клиентам было так же легко общаться с нами, как, к примеру, сходить в булочную около дома.

Но имеется и другие пути, к примеру, смягчение каких-либо условий кредитования за счет увеличения цены: предположим, банк поднимает ставки, но наряду с этим отказывается от залога, либо поднимает ставки, но предоставляет заемщику отсрочку на определенный период времени по погашению тела кредита и т.д.

– Какие конкретно главные риски имеется у банка при работе с средним и малым бизнесом?

– В медицине имеется таковой термин: «низкий болевой порог». Это в то время, когда человек фактически не ощущает боли. Вот и у отечественных предпринимателей низкая чувствительность к риску, и это есть громадной проблемой для банков.

Русские заемщики готовы рисковать намного больше, чем европейские предприниматели. Не редкость, ты человека кредитуешь, а позже у него появляется какая-то мысль, он не просчитывает берет и свои возможности для ее реализации еще один кредит, кидается в омут с головой – и тонет.

– Подобно ведут себя многие заемщики-физлица. Такие необдуманные потребительские ответы по большому счету характерны русскому менталитету.

– Да, но наряду с этим предприниматель – человек еще более рисковый, чем человек, трудящийся по найму.

Не смотря на то, что я вижу, что уровень осторожности и финансовой грамотности у населения неспешно увеличивается. Легко, по всей видимости, многим необходимо наступить на личные грабли.

– Следовательно, требования к заемщикам будут ужесточаться?

– Предпринимателям уже стало сложнее взять кредит. В осеннюю пору прошлого года сделать это было несложнее, чем на данный момент. На данный момент банки ужесточили требования к залогам, к денежному положению клиентов.

– Что происходит с кредитными ставками?

– на данный момент кредиты сильно дорожают. Это неслучайно: Центробанк поднял ставку рефинансирования, цена фондирования растет.

Я думаю, в будущем эта тенденция сохранится. И в свете этого тренда кредитные организации вынуждены поднимать ставки.

– Как, на ваш взор, может отразиться на работе банков с средним и малым бизнесом появление Агентства кредитных обеспечений?

– Я надеюсь, что положительно. Не смотря на то, что у Агентства имеется дублирующие функции с МСП Банком, что мне не весьма ясно. Рациональнее было бы объединить всё в одну структуру.

Банкам было бы несложнее взаимодействовать с одной организацией, с которой возможно было бы трудиться по партнерским кредитным программам и одновременно с этим приобретать кредитные обеспечения.

Иначе, до создания Агентства по всей территории России действовало множество подобных фондов. Сейчас у нас достигнуты договоренности с 18 фондами кредитных обеспечений из различных регионов. В каждом были собственные требования к форме документов, срокам их подачи, требованиям к заемщикам.

Мы тратили большое количество сил и времени, дабы заключить эти 18 соглашений. По всей видимости, с возникновением Агентства эти фонды объединятся в одну структуру, и вместо 18 соглашений пригодится заключить всего одно, что, непременно, значительно легче.

Кредитные обеспечения, непременно, необходимы. Они расширяют круг банковских клиентов. Данный инструмент разрешает заемщикам взять солидные количества финансирования в том случае, если их денежное положение разрешает обслуживать долг, но залогового обеспечения выясняется не хватает для выдачи требуемой суммы кредита.

При таких условиях при обращении в банк клиент приобретает гарантию фонда, которая есть для банка таким же надежным обеспечением возвратности средств, как и недвижимость.

Условия кредита на пополнение оборотных средств украина 2014 Банк Русский Стандарт

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: