Владислав кудинов: «раньше нас позиционировали как антибанковскую организацию»

- kbrbank

Владислав кудинов: «раньше нас позиционировали как антибанковскую организацию»

Люди не могут верно пользоваться банковскими продуктами, утверждает глава главного совета Общероссийской публичной организации «Альянс Вкладчиков и Заёмщиков России» Владислав Кудинов. Решение проблемы он видит в увеличении денежной социальной ответственности и грамотности населения кредитных организаций.

— Одна из Вкладчиков Союза России и целей Заёмщиков – увеличение денежной грамотности населения. В каком вопросе денежной сферы у людей наблюдаются самые громадные «информационные» провалы?

— Фактически во всех: вопросы пенсионного обеспечения, кредитования, вкладов, «денежных пирамид» – это провалы, каковые выглядят легко как «зияющие дыры».

Наряду с этим граждане уверены в том, что они, напротив, очень прекрасно информированы: мы совершили опрос и узнали, что 75% людей, каковые выходят из банка, считают, что они знают о банковских продуктах всё. Но в то время, когда их начинаешь задавать вопросы, что такое полная цена кредита, отличается ли заявленная ставка от суммы неспециализированной переплаты, какие конкретно комиссии указаны в соглашении, узнается, что они кроме того этого не знают. Лишь 10% опрощеных более-менее внятно ответили на поставленные вопросы.

— Тут появляется классическое: «Кто виноват?» и «Что делать»?

— Люди, каковые трудятся в банке, не несут ответственность за то, вернет заемщик кредит либо нет. Задача сотрудников привлечь как возможно больше людей, как возможно больше сделать операций, для получения своей зарплаты. Председатель банка также на это не наблюдает, у него собственных хватает головных болей и проблем.

Иначе, в случае если человек пришел в банк, он обязан мочь пользоваться и картой, и знать, что такое вклад, и что такое кредит. Это верно.

Люди должны быть денежно грамотными. Необходимо сказать, писать, кричать об этом, дабы человек хотя бы обратил внимание на то, что денежная грамотность – не какая-то придуманная история, а достаточно значительная неприятность, которая потом при верном подходе сэкономит его деньги.

В то время, когда ты берешь кредит либо доверяешь кому-то собственные деньги, не зная наряду с этим азов денежной грамотности, ты вводишь другую сторону в искушение. Кто устоит-то? Из-за чего, если ты сам не можешь пользоваться собственными деньгами, кто-то за тебя обязан ими верно руководить?

Причем, руководить в твою пользу. Для того чтобы ни при каких обстоятельствах не будет. Вот это люди должны осознать.

Дабы они это осознали, необходимо сказать об этом на каждом шагу, по радио, по телевидению.

Но эта тема – нерейтинговая. СМИ, государство отходят от нее, и сама неприятность уходит на второй план, помой-му ее и не существует.

Как сделать людей денежно грамотными? Научить не легко. Люди, каковые в далеком прошлом закончили университеты, университеты, на данный момент каждый день занимаются собственными делами, и им уже сложно принимать что-то новое на важном уровне.

Однако, они смогут прочесть научно-популярную литературу по данной теме, исходя из этого мы производим книги, написанные несложным языком.

— Необходимо ли людям глубокое знание денежной тематики? До какого именно уровня нужно потребителю разбираться в банковских операциях?

— Нужно приобретать знания хотя бы на уровне «школы». К примеру, о том, что такое персональный бюджет. У нас же никто не вычисляет личного бюджета.

Кто планирует на год вперед? На два? Дай Всевышний, граждане рассчитывают собственные денежные возможности на месяц: от получки до получки.

Простому человеку не требуется разбираться в том, какой механизм формирования политики кредитования у организации. Ему необходимо осознать, как выбрать лучший кредит, нужен ли ему данный кредит в принципе (возможно, стоит потерпеть?), как спланировать доходы и свои расходы, как уберечься от мошенников, от «денежных пирамид». Это фундаментальные базисные правила. Уже дальше появляется вопрос: а как распорядиться освободившимися деньгами? Но это позже.

На начальной стадии основное хотя бы первое осознать.

— Что вы думаете о программе Министерства финансов по увеличению денежной грамотности? Я имею ввиду проект проект по увеличению денежной грамотности ценой $110 млн., из которых 80% оплатит бюджет, а около $25 млн предоставит Мировой банк

— Эта программа на данный момент проходит согласование в разных министерствах. Мне заявили, что не раньше октября возможно ожидать каких-либо действий.

— Изначально ее собирались запустить в июне?

— Да, старт в июне должен был быть. Но до сих пор неясно, для чего эта программа, кто будет ее исполнителем, на какую целевую аудиторию она вычислена.

За подобные программы и Федслужба по денежным рынкам взялась, когда-то этим занимался тот же Министерство финансов, что-то похожее имеется и у Центрального банка. Но любой занимается данным вопросом в собственном узком секторе, получается, что мы идем с «растопыренными пальцами», а между «граждане» и пальцев проскальзывают, и их финансы. Получается так, что мы беремся все за всё, а в следствии имеем безлюдной выброс.

Я не желаю претендовать на звание организации, которая всех может объединить и все сделать красиво и как следует, но я уверен, что мы забрали более верный курс. Мы проводим семинары, лекции для граждан, где говорим дешёвым языком о том, какие конкретно существуют денежные услуги, как их выбрать и не совершить ошибку.

— Пользуются спросом эти программы?

— Да, само собой разумеется. Мы и в высшии учебные заведения приходим. У нас налажены взаимоотношения с МАИ, МГТУ (это что касается Москвы).

Кроме этого установлены партнерские отношения с Новосибирским национальным университетом, Дальневосточным национальным техническим университетом, Волгоградской Академией Национальной Работы и т.д.

Организовывать семинары не в Москве кроме того несложнее – в мелких городах все друг друга знают. Достаточно сделать человек и небольшой 30-40 анонс собирается на мероприятие.

Кроме этого мы проводим Дни денежной грамотности. Такое мероприятие сравнительно не так давно прошло во Владивостоке, а в Екатеринбурге заявили 1 июля Сутки борьбы с денежным мошенничеством. Громадные мероприятия неспешно охватят все регионы, где мы присутствуем.

Мне думается, сейчас нужно не только создание соответствующего информационного поля в области денежной грамотности, но и изменение психологии людей по отношения к финансам, долгам, банкам. У нас, пожалуй, продолжительное время сформировывалось пара предвзятое отношение к этому вопросу. Я имею в виду отношение к людям и деньгам, их имеющим.

Не утопично ли на данный момент в Российской Федерации сказать о какой-то глобальной ликвидации денежной безграмотности?

Сказать возможно, сказать необходимо. В случае если мы не будем на это обращать внимание, у нас все останется на том же уровне.

— А уровень вправду через чур низкий?

— К сожалению, уровень низкий. Многие люди уверены в том, что если они живут от заработной плата до зарплаты, то для чего им деньги вычислять. Не смотря на то, что я уверен, что в случае если начать вычислять деньги, то полностью совершенно верно появится 20-30% экономии.

Посмотрите, как народ ходит по магазинам! Люди берут товар не глядя, а ведь в торговых точках все верно расставлено с расчетом на то, дабы вызвать визитёров на приобретения.

Так вот в случае если на подсознательном уровне внедрить азы планирования личного бюджета (а это вероятно), то люди начнут жить хотя бы чуть-чуть лучше.

Посмотрите, сколько у нас тратится средств на рекламу. В случае если какую-то долю этих средств направить на увеличение уровня денежного образования, это дало бы громадный эффект.

на данный момент мы разрабатываем с ВТБ программу увеличения денежной грамотности для акционеров этого банка. В случае если компания выделяет часть бюджета на увеличение грамотности собственных акционеров, то она тем самым решает пара задач. Люди знают, что такое акции, и одновременно с этим уходит недопонимание со стороны акционеров, из-за чего происходит то либо иное событие на рынке.

А вот о денежной грамотности акционеров Сберегательного банка, Газпрома, Роснефти никто не заботится. Были же у них «народные IPO»? Были! Значит, необходимо отвечать за это, необходимо людям всё разъяснять.

А получается, что граждан сагитировали, они приобрели акции, а позже произошёл рынок и кризис упал. Отправьтесь – спросите у пенсионера, что такое «рынок упал»! Нужно же растолковывать, из-за чего так происходит; растолковывать, что не нужно спешить сбрасывать акции, по причине того, что позже все равно будет рост.

Крайне важно хотя бы крохи выделить из рекламного бюджета на ежедневную «долбежку», объяснение денежной обстановке, тогда неспешно у людей сложится какой-то образ, познание того либо иного явления.

— Все-таки будем честны. Кое-какие банки выполняют особые обучающие семинары среди потребителей собственных одолжений. Так как денежным структурам также грубо говоря невыгоден непросвещенный клиент, что, к примеру, просто не будет возвращать кредит, не вспоминая о последствиях.

— А вы видели эти программы? Я видел лишь объявление о том, что Ассоциация региональных банков России начала что-то похожее делать, но они, думается, до этого с Уралсибом также пробовали что-то сделать. Уралсибовская реклама до сих пор висит: «Просматривайте пристально соглашение!».

Это именуется денежная грамотность?..

Мы говорим с банкирами довольно совместных проектов в данной области, но практически никто не сотрудничает с нами. Мы говорим: «У нас имеется материал о том, что такое вклад, что такое кредит, как во всем этом разобраться. Давайте легко совместно опубликуем книгу, которую позже вы станете раскладывать в собственных отделениях».

Но банки на это не идут.

— Альянс Вкладчиков и Заёмщиков России планирует реализацию какой-то глобальной программы увеличения финграмотности?

— Мы сохраняем надежду, что на ближайшем президиуме главного совета «Единой России» будет принята отечественная программа увеличения денежной грамотности.

— Партия данный проект будет финансировать?

— Нет, финансировать не будет. Она лишь объявляет политическую волю, что, вправду, эта программа нужна. Позже под данный политический ресурс мы будем завлекать тех, кто желает вместе с нами трудиться.

— За границей денежное воспитание начинается с раннего возраста. Ваша организация собирается сделать какие-то детские программы?

— на данный момент ведутся переговоры о создании детского банка. На нас вышел один банкир с таким предложением. Данный банк возможно нулевым по прибыльности, это будет таковой минибанк.

Мы проводим Олимпиады среди школьников. Сравнительно не так давно в Подмосковье прошла Олимпиада по финансам и экономике. На Дальнем Востоке, в то время, когда у нас была семь дней денежной грамотности, три победителя были зачислены в Дальневосточный национальный технический университет.

на данный момент готовим похожие акции в Челябинске, Волгограде и Екатеринбурге.

Желаем сделать учебник для школ, но тут уже без национальной помощи не обойтись: в случае если в каждой школе создать библиотеку хотя бы из пяти книжек, то это выходит приблизительно миллион книжек. Не считая школ необходимо охватить технические опытные учреждения, высшие учебные заведения.

— На что чаще жалуются банковские заемщики, вкладчики?

— Они постоянно жалуются на обман со стороны банков.

— Но, казалось бы, банковская сфера и без того «зарегулирована». Интересы заемщиков, по крайней мере, защищаются и Роспотребнадзором, и арбитражным судом. Как, где возможно одурачить клиента?

— Один мой знакомый банкир заявил, что нет для того чтобы клиента, которого нельзя обмануть два раза. Цинично, но однако Люди не изучают соглашение: прочтя пара строчек, они засыпают, исходя из этого все, что в том месте написано дальше, они не знают. Они верят банковским сотрудникам на слово.

У нас такая вера была организована еще в Советском Альянсе: что человек говорит, то и действительно, и на бумаге все верно написано.

В то время, когда заемщику говорят, что данный кредит – наилучший, и информируют о том, что по окончании подписания документа он возьмёт 100 тысяч рублей, то человек думает: «100 тысяч! Какая цифра!», – и ставит без промедлений собственную подпись под соглашением. Так что «лазеек» для обмана большое количество.

Вот, к примеру, банки пишут в рекламе 12% годовых, 16% годовых?…

— А это неправда? У всех банков?

— Да фактически у всех!

— Другими словами реклама не соответствует действительности?

— Да, отмечается несоответствие рекламы тому, что получается на практике.

Само собой разумеется, не редкость, пишут в рекламе «Кредит под 18% годовых», ставят звездочку и внизу уже детально обрисовывают условия. Помой-му все разъяснятся, но потенциальный потребитель не всегда обращает внимание на данные, собранную небольшим шрифтом.

Большое количество неприятностей связано со страхованием. Сумма страховки при кредитовании в большинстве случаев выше стандартной. Банки, в большинстве случаев, предлагают заемщику на выбор большое количество страховых компаний, но у аккредитованных страховщиков ставки бывают равные, родные приятелю к приятелю.

Бывают еще более неприятные моменты. Мы столкнулись с банком, что выдает ипотечные кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика квартиры, помой-му на весьма хороших условиях, но на один год. Через год соглашение обещают продолжить. Список документов, нужных для пролонгации, не детализирован. В то время, когда человек приходит через год в банк с теми же самыми документами, их не принимают.

Сейчас идет один процент каждый день как штраф за невозврат займа. Имеется чувство, что данный банк создан чтобы отбирать недвижимость.

Вот такие вещи имеют место быть. Имеется чистое мошенничество, имеется такое полурейдерство. Агрессивная реклама – также метод обмана, как я сказал.

Кроме того отечественным работникам присылают предложения взять кредит под 134%.

— Честно но!

— Честно. Но отечественный сотрудник – человек грамотный, и он нашёл эти 134%: они были указаны внизу на задней странице небольшим шрифтом.

— Честность банкиров по отношению к заемщикам – это такая уникальность на данный момент?

— Я ответственно заявляю: для того чтобы на данный момент нет.

Вот Сбербанк заявляет о выдаче кредитов без рабочих групп, а у них ПО не готово под такую работу. Мой знакомый сотрудник на вопрос о том, в то время, когда это обеспечение будет, заявил, что у него все IT-обслуживание находится на аутсорсинге и без шуток оказывать влияние на работу «айтишников» он не имеет возможности. Так что в то время, когда тут «нервный импульс» от «головы динозавра» придет к «рукам», каковые конкретно трудятся с людьми, неизвестно.

— Имеется в этих историях одураченных вкладчиков, заемщиков, участников какой-то процент вины самих людей? От них же мало требуется – хотя бы просматривайте пристально контракт!

— Я бы не заявил, что кто-то виноват. Если ты желаешь, дабы тебя одурачили, то тебя обманут.

— Это как у Пушкина: «Я сам обманываться рад»

— Да, как раз так.

Банку необходимо получать деньги и исходя из этого он «обрабатывает» человека. Приходит человек в берет и банк то, что ему предлагают.

Давайте взглянуть на это иначе. Имеется мелкие дети (у нас по денежной грамотности именно уровень 4-5 лет). Глубоко ребенок не мыслит: у него в голове собственный счастье, собственные мысли.

К примеру, положишь конфету на стол и говоришь: «Запрещено конфетку». Выходишь из помещения, ребенок поразмыслит, что от мелкого кусочка не убудет, откусит, позже еще раз откусит и съест конфетку. Виноват тут ребенок либо нет?..

У нас главная масса населения как эти дети: они «кредитную конфету» съели, а конфета была с «последствиями», и сейчас эти последствия мы видим числом невозвратов займов.

Наряду с этим люди постоянно винят государство. Мы принимали участие в одной телевизионной программе. В том месте была героиня, которая воспользовалась ипотекой. Наряду с этим доход у нее – 16 тысяч рублей в месяц, у мужа – 18 тысяч рублей. Они забрали полтора миллиона, наряду с этим ежемесячный платеж составил 25 тысяч рублей. Скоро супруг ушел из семьи, и сейчас заемщице необходимо самой возвращать кредит. Так в следствии понимаете, кто, согласно ее точке зрения, виноват?

Государство!..

Разбираться, кто не прав, не требуется. Необходимо с чистого страницы: приступить к реализации громадной программы по денежной грамотности; со временем и банки, которым это будет весьма интересно, к ней подключатся.

Мы на данный момент желаем забрать один мелкий банк в управление. Он будет трудиться по заявленной ставке. Другими словами в случае если в рекламе будет сообщено: «Кредит под 20% годовых», то у человека переплата по этому займу будет как раз 20%.

Мы желаем сделать из данной организации Банк Эталонных Разработок.

— Отделения вашего Альянса трудятся не только в Москве. Имеется какая-то специфика работы банков в регионах? Либо всё находится приблизительно на одном уровне?

— Средние региональные банки ведут себя более корректно по отношению к клиенту. Они находятся в города, развиваться дальше по стране не имеют возможности, исходя из этого пробуют сохранить собственную клиентуру, возможно сообщить, бьются за нее.

Более важные банки, «монстры» снаружи помой-му пробуют что-то сделать. Но я вот тут проводит опыт: пришел в Сбербанк, часа полтора в том месте простоял, дабы счет, а позже развернулся и ушел, по причине того, что уже не было сил находиться в очереди.

— Альянс заёмщиков и вкладчиков России – это антибанковская организация?

— Раньше нас позиционировали как раз так. на данный момент у банкиров в головах все самую малость улеглось. Они нас отделяют от тех, кто занимается защитой потребителей за деньги, и от тех, кто занимается защитой потребителей за политический ресурс.

Мы себя позиционируем как третейский судья.

Кстати, к нам приходят и люди, каковые пробуют одурачить банки. К примеру, обратился человек с жалобой на банк, что требует возвратить деньги. Мы сделали диагностику и узнали, что у этого заемщика три «Мерседеса», а он просто не желает отдавать кредит.

Тогда я позвонил главе банка и сообщил, дабы он был аккуратен с этим товарищем.

В случае если мы знаем, что банк не прав, то мы помогаем гражданам. В случае если неправ гражданин, то помогаем банкам. Другими словами мы выступаем как медиаторы.

Заемщик неизменно не знает, что ему делать. По глупости может обидеться на банк и прекратить платить по кредиту. Позже таковой человек приходит к нам и говорит: «Вот я на данный момент начал платить, а банк все списывает в пени». Мы идем в банк и договариваемся о том, дабы пошли этому заемщику навстречу в каких-то вопросах, учитывая, что он готов в течение нескольких месяцев погасить задолженность.

В случае если видим какие-то пробелы в законодательстве, то выходим к нашим депутатам с определенными предложениями согласно решению этих вопросов. на данный момент, к примеру, трудимся над законом о коллекторах (существует два главных законопроекта о коллекторской деятельности: «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», созданный банковским и коллекторским сообществами, и «О регулировании деятельности по взысканию долгов», написанный СЗВ России – Прим. авт.).

Мы еще весной совершили рабочую встречу с коллекторами и банкирами, где проговорили ключевые принципы закона. До июня мы готовили данный документ, к концу августа планировали созвать коммисию. Отечественный проект уже подан на рассмотрение в Комитет по денежным рынкам.

Коллекторы же решили «совершить» личный закон. Мы думаем, что документ, что они подготовили, очень «сырой». Возможно, что за базу все-таки будет принят отечественный закон.

— Какие конкретно основополагающие моменты вашего законопроекта «О регулировании деятельности по взысканию долгов»?

— Мы убрали из закона понятие «коллекторы», заменив его словом «взыскатель». Тут не имеет значение, кто выступает в роли взыскателя: коллектор, юрист либо кто-то еще. Тот, кто занимается взысканием долгов, тот и есть субъектом закона. Так как в противном случае коллекторы чтобы не было ограничения собственных прав тут же станут юристами, юридическим компаниями, консультантами и кем угодно.

И выйдут из поля действия закона. Как тогда регулировать их деятельность?

Само понятие «просроченной задолженности» также не совсем корректно. Так как в случае если задолженность появилась, то она уже просрочена. В законе не должно быть путаницы, в случае если появляется путаница, то появляется возможность оспорить тот либо другой пункт и трудиться по-второму.

— Какая предусмотрена ответственность коллектора за нарушение закона?

— Эти вопросы будут регулировать подзаконные акты, каковые мы должны создать.

Нужно, дабы было в обязательном порядке отзыв лицензии, а при многократных нарушениях закона появлялась важная материальная ответственность. В случае если коллекторы воздействуют на человека так, что он заканчивает жизнь суицидом, то такие взыскатели должны нести уголовную ответственность. Все это мы пропишем, и достаточно четко.

— Страно, но Альянс Вкладчиков и Заёмщиков России сотрудничает с банками. Как отбираются для таковой работы кредитные организации?

— К нам может обратиться любой банк. Но в случае если банк желает стать отечественными партнером, то мы просим, дабы он привел собственные продукты в соответствие с отечественными требованиями, дабы он соответствовал понятию банка, заботящегося о собственной репутации.

— Тут напрашивается вопрос о степени величины честности и соотношении прибыли ведения бизнеса. Может ли банк быть успешным и полностью «прозрачным»?

— Может. Банки смогут жить на 1,5-2% от наценки по привлеченным средствам.

Социально важные банки есть в праве приобретать кредит на развитие от страны. Для того чтобы до тех пор пока нет, но данный вопрос необходимо разглядывать.

Взять кредит или оформить вклад? Что выгоднее?

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: