Зацепиться за залоги

Кризис — это время залогов, момент истины для кредитования, в то время, когда риски бизнеса отходят в сторону, и залоги могут быть единственным методом возврата кредита. Это знают все, и коммерческие банки, и Банк России, и предпринимают активные шаги в этом направлении.

Исходя из этого мы назвали «Время залогов» совместный круглый стол МБК и комиссии по банковской деятельности и банкам РСПП, где мы собрали все стороны кредитного процесса: Банк России, коммерческие банки и их клиентов, оценщиков, юристов, представителей рейтинговых агентств. 100 участников собралось мгновенно.

При подготовке выяснился интересный факт: растет спрос именно на умелых и квалифицированных залоговиков, пара свободных специалистов возвратились в банки.

У банков две задачи: повысить уровень качества залогов и убедить в этом Банк России

Первостепенная задача — это адекватность оценки залогов в кризисное время. Банки трудятся с дисконтами, пробуют разные сочетания прибыльного, сравнительного и затратного подходов, минимизируют риски, которые связаны с оформлением, создают рабочие группы.

Но увеличение качества залогов не единственная задача коммерческих банков. не меньше ответственная задача — убедить Банк России, что работа в этом направлении ведется верно и действенно. В противном случае может появиться страшная «цепочка»: требование доначисления резервов банками по ссудам, как следствие — убыток, «проедание» капитала и потом — кары впредь до отзыва у банка лицензии.

Тем более что сравнительно не так давно принятый закон наделяет Национальный банк правом проводить осмотр и оценку имущества, являющегося обеспечением по банковским кредитам.

Какие конкретно неприятности сулит усиление контроля для отрасли, и без того истощенной кризисом?

Взволнованные банкиры задали множество вопросов присутствующим на встрече представителям Банка России, каковые подтвердили, что работники регулятора будут проводить независимую оценку залогов, и эта оценка будет приниматься при контроле резервирования. на данный момент в Банке России создано новое подразделение по анализу рисков.

Работа будет проводиться только в рамках закона об оценочной деятельности и федеральных стандартов оценки, на основании источников информации, дешёвых всем участникам рынка. Будут привлекаться кадры с обширным опытом работы.

Логика регулятора понятна: банкротства банков последнего времени продемонстрировали наличие злоупотреблений и множества ошибок, допущенных при оценке залогового обеспечения.

Но какие конкретно неприятности сулит это усиление контроля для отрасли, и без того истощенной кризисом?

Национальный банк примет решение вопрос резервирования по-своему

на данный момент оценкой и (либо) контролем правильности ее проведения в банках в той либо другой степени занимаются внутренние и внешние оценщики, работники работы внутреннего контроля, внешние аудиторы.

Определяющей для резервирования все равно будет оценка Центрального банка

Все трудятся в рамках Федеральных стандартов оценки, все пользуются одними и теми же и источниками информации, все с опытом работы. Все выносят собственный суждение, всем нужно платить, фактически ни от чьих одолжений отказаться запрещено. Но определяющей для резервирования все равно будет оценка Центрального банка.

Залоги весьма личны, это не акции, котирующиеся на бирже. Субъективность при оценке залогового обеспечения неизбежна. Об этом говорили на открытом заседании многие.

Особенно наглядно это было показано в докладе, посвященном работе группы экспертов по выбору ценообразующих факторов при проведении оценки сельхозземель для целей залога: по некоторым показателям у участников коммисии было до семи различных точек зрения; нет единого мнения, какому подходу при проведении оценки дать предпочтение — сравнительному либо прибыльному.

Вероятно ли в таких условиях отстоять собственный вывод о стоимости залогового обеспечения перед Нацбанком? Где отыскать критерий истины? И каков будет порядок оспаривания банками собственной позиции?

Создание единых баз данных по характеристикам и видам залогов

Для увеличения адекватности оценки опытные объединения заинтересованы в создании единых баз данных по характеристикам и различным видам залогов, каковые облегчат работу как коммерческих банков, так и регулятора с контролерами. В данный процесс включились сходу два комитета АРБ — по ипотечному кредитованию и оценочной деятельности, и Федеральное агентство по ипотечному кредитованию.

Что-то уже сделано, что-то сделать предстоит. На данный момент обсуждаются следующие базы:

Интерактивная карта залогов по регионам, содержащая модели массовой карты и оценки риска по типовым активам: автотранспорт, недвижимость, массовое оборудование.
Реестр объектов оценки (отличается от реестров залогов тем, что включает все оцененное имущество, а не только уже заложенное).
Электронный реестр объектов, выставляемых на торги. на данный момент, взяв проблемный актив, банк зависит, к примеру, от риелтора. А таковой реестр разрешит дать публичный доступ к объекту, дабы любой желающий смог учавствовать в его покупке.

В данной работе участвуют Банк России, профильные комитеты АРБ, Федеральное агентство по ипотечному кредитованию.

Занимательной тенденцией есть применение малым и индивидуальными предпринимателями бизнесом в качестве залогового обеспечения жилья, квартир. Это выгодно клиенту, потому, что при залоге для того чтобы объекта недвижимости ставка по кредиту ниже, а срок дольше, чем в стандартных кредитах для малого бизнеса, не нужна прямая привязка к бизнес-замыслу заявителя, возможно применять имущество третьих лиц.

Для банка это улучшение качества обеспечения и, как следствие, понижение сумм резервирования. Некоторым банкам уже удалось секьюритизировать последовательность таких кредитных пулов.

Неприятности реализации законодательства о залогах

Привлекает внимание противоречивость и сложность законодательства, определяющего направления реализации и процесс залога вырученных от продажи средств на погашение кредита. Залог возможно оформлен, но не факт, что возмещение дастся залогодержателю.

Различаются процедуры обращения взыскания при финансовом оздоровлении и наблюдении либо внешнем управлении, при судебного и внесудебного порядка обращения взыскания, в арбитражных судах либо судах неспециализированной юрисдикции, соотношение судебных вердиктов и действий приставов. Имеется значительные изюминки залоговых взаимоотношений при банкротстве кредитных организаций, реализации прав участников долевого строительства при банкротстве должника, решения арбитражных судов и судов неспециализированной юрисдикции смогут различаться. Юристы, трудящиеся с залогами, должны иметь весьма высокую квалификацию.

Неудачная конструкция законодательной нормы по обращению взыскания может приводить к разным толкованиям

На мероприятии был поднят вопрос о залоговых залоге и счётах средств на счете. Казалось бы, механизм весьма эргономичный: финансовые средства защищены от притязаний третьих лиц. Но на практике стало известно, что средства защищены не хватает: потому, что ЦБ не ввел никаких идентификационных знаков, для налоговой администрации данный счет выглядит как расчетный.

В то время, когда начинаются неприятности, пристав приобретает данные от налоговой о перечне квитанций и пробует накладывать на них аресты, создавать списания. Еще одна неприятность содержится в том, что требование о преимущественном праве применения средств для погашения кредита относится к залогу, а не к залоговому счету. Такая неудачная конструкция законодательной нормы по обращению взыскания может приводить к разным толкованиям.

С сообщениями выступили представители Банка России Венир Закиров — глава управления оценки активов и Алексей Нехороших — начотдела методики; Виктор Рослов — глава залоговых операций и управления оценки Сберегательного банка, глава комитета АРБ по оценочной деятельности; Сергей Шиляев — член комитета АРБ по оценочной деятельности; Кира Корума и Майя Чудутова — партнеры ЮГ «партнёры и яковлев»; Игорь Жигунов — первый помощник главы Банка жилищного финансирования; Галина Горшенина — Банк ВТБ24; Аркадий Орлов — глава управления по работе с залогами МТС-банка; Олег Визгалин — помощник главы управления по работе с залогами ВЭБ; Илья Попов — глава юридического управления банка «Глобэкс»; Максим Тумилович — директор по банковским рейтингам, АКРА; Максим Русаков — партнер группы компаний SRG.

Финансовая жизнь

Passive Voice за 5 МИНУТ!!! СУПЕР ОБЪЯСНЕНИЕ !

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: