Агрегаторы и платежные системы: выживут ли изолированные услуги по приему платежей?

- kbrbank

В мире набирают силу высокотехнологичные агрегаторы, каковые трудятся во всевозможных секторах: от такси (Uber) до аренды жилья (AirBnB). Когда-то они просто помогали провайдерам и потребителям отыскать друг друга. Сейчас они смогут диктовать собственные правила целым сегментам экономики а также принудительно переводить их на безнал, как это случилось в сфере пассажироперевозок.

Это получается у них лучше, чем у банков. Вопрос в том, свидетельствует ли это введение дополнительного регулирования?

Специалистам известно, что распространение безналичных платежей — яйца и проблема курицы. Дабы потребители применяли карты либо иные инструменты, продавцы должны их принимать. Тем временем магазины не торопятся ставить терминалы, пока не будут уверены, что они пользуются спросом клиентами.

Безналичный поезд, что раньше ехал весьма скоро, начинает снижать скорость

Исторически, в Российской Федерации экономика продолжительно извлекала пользу из взрывных темпов эмиссии карт, прежде всего за счет зарплатных проектов. Благодаря им, на определенном этапе магазины осознали, что распространение карт начало конвертироваться в спрос на безналичную оплату, и стали неспешно давать своим клиентам такую возможность. Но в случае если в сегменте большого, сетевого бизнеса мы видим практически полную оснащенность терминалами, то среди малых компаний обстановка изменяется весьма медлительно.

Безналичный поезд, что раньше ехал весьма скоро, начинает снижать скорость. Первый звонок к охлаждению рынка возможно заметить в статистике Банка России. В случае если в 2011 году среднегодовой прирост офлайн-POS-терминалов составил 5%, то в последующие годы прирост составлял от 7% (2012) до 8,3% (2013) в год.

В 2015 году мы замечаем сокращение темпов роста до 3,7%. По всей видимости, дело не только в замедлении русском экономики.

Банки не смогут добраться до некоторых сегментов экономики, по причине того, что польза от эквайринга обратно пропорциональна размеру обслуживаемого бизнеса. Иными словами — и это не секрет,— банкам невыгодно трудиться с мелкими организациями, тем паче с личными предпринимателями, продавцами товаров на аукционах и без того потом.

Такие сервисы, как Square либо 2can, проявляют б?льшую гибкость, но не решают проблему, поскольку, скорее, предоставляют новые типы POS-терминалов, нежели меняют разработку платежа. Обстановка усугубляется тем, что кое-какие «небольшие» сектора исторические являются «серыми»: поездка на такси, продажа подержанных вещей, аренда квартир практически в любое время оплачиваются наличными, создавая неудобства и потребителям, и продавцам, и стране.

Агрегаторы выступают в качестве высокотехнологичных посредников между продавцами и потребителями

Вместе с тем на данный момент мы видим бурный рост множества небольших предпринимательских ниш. Практически любой шофер может стать таксистом, в сети стало несложнее сдавать свободную помещение либо квартиру туристам, необычайной популярностью начинают пользоваться сервисы личных поручений. Во многом это заслуга агрегаторов и информационных площадок Uber, «Яндекс.Такси», AirBnb и множества вторых.

Эти агрегаторы выступают в качестве высокотехнологичных посредников между продавцами и потребителями. Первые смогут сравнить много предложений и выбрать самоё подходящее, руководствуясь совокупностью рейтингов. Вторые получают возможность выставить на эту витрину собственную услугу либо товар и тем самым получить доступ к огромной аудитории.

Колонка Виктора Достова: Из банкиров в таксистыДля всех думается очевидным, что банк предоставляет собственные услуги пакетом: депозиты, платежные карты, кредиты — все связано между собой так, дабы клиенту было комфортно оставаться в рамках одного банка и совсем некомфортно сберегать в одном банке, брать взаймы во втором, а платить через третий. Пара лет назад стало ясно, что эта практика совсем не очевидна и по сути есть недобросовестным ограничением борьбы.

Всемирный опыт говорит о том, что агрегаторы владеют необычной силой притяжения. Они неожиданно стали контролировать большие рынки пассажироперевозок, аренды, доставки еды и без того потом, а те, кто к ним не присоединился, часто выясняются на обочине. Агрегаторы начинают регулировать всю цепочку оказания услуги от момента расчета до рейтингования, а в некоторых случаях кроме того цену на саму услугу.

Их влияние выросло так, что мы начали ассоциировать отдельные информационные площадки с целыми рынками: Uber в отечественном сознании приравнялся к такси, AirBnb — к аренде апартаментов.

Значимость агрегаторов играется на руку стране. Любое изменение их внутренних правил оказывает незамедлительное влияние на рынок в целом

Агрегаторы изначально регулируют информационный поток между сторонами сделки. Но со временем в орбиту их влияния попадает и платежная составляющая. Они стали принимать безналичные платежи на личный банковский счет, а позже перераспределять деньги между отдельными исполнителями.

Это достаточно логичное ответ: банки приобретают в лице агрегатора эквайрингового клиента с громадными оборотами, потребители смогут оплатить услугу без применения наличных, а исполнители не несут издержек, связанных с покупкой особого оборудования, заключением дополнительных соглашений и без того потом. Для агрегаторов прием платежей — это не только еще один источник доходов, но и возможность стать действенным арбитром: к примеру, замораживать деньги исполнителя , пока услуга не будет оказана с надлежащим качеством.

Значимость агрегаторов играется на руку стране. Любое изменение их внутренних правил оказывает незамедлительное влияние на рынок в целом. Агрегатор запретил принимать наличные — и практически за пара лет значительная часть рынка такси в больших городах перешла на безнал.

Аналогичного увеличения прозрачности надзорные органы не имели возможность добиться ни при каких обстоятельствах, если бы контролировали каждого таксиста в отдельности.

Чем более заметными становятся агрегаторы на рынке, тем более актуальным оказывается вопрос их регулирования

Это преимущество агрегаторов, само собой разумеется, со временем делается их же уязвимостью. Частные организации практически становятся монополистами и тем самым обрекают себя на интерес регуляторов. Подобное внимание, само собой разумеется, оправдано: агрегаторы устанавливают правила игры, и государство вряд ли дать согласие остаться в стороне.

Исходя из этого, чем более заметными становятся агрегаторы на рынке, тем более актуальным оказывается вопрос их регулирования. В некоторых юрисдикциях (к примеру, в ЕС ) он решен методом введения в законодательство особых типов организаций (платежных университетов). В Российской Федерации поиск ответов лишь начинается.

Несложным ответом было бы дать добро любым платежным агентам принимать не только наличные, но и безналичные платежи

У нас существует увлекательный и, казалось бы, удобный для этого университет платежных агентов. Эти индивидуальные предприниматели и юридические лица смогут собирать платежи от потребителей, агрегировать их на своем банковском счете, а позже переводить поставщикам одолжений. Но неприятность в том, что речь заходит лишь о наличных.

Так как в то время, когда принимался профильный закон, в стране трудились платежные терминалы, но не было агрегаторов в сети. на данный момент обстановка изменилась, и последние были вне правового поля. Сейчас государство задумалось над исправлением обстановки, но это до тех пор пока только робкие шаги. Так, правительство предложило высвободить от регулирования одну из категорий необычных агрегаторов — агентов по продаже билетов (так как один агент может реализовывать билеты различных авиакомпаний).

Но это весьма мелкий сегмент, и внесение ситуативных поправок вряд ли устранит проблему. Несложным ответом было бы дать добро любым платежным агентам принимать не только наличные, но и безналичные платежи. Но по ряду причин до тех пор пока регулятор пойти на это не готов.

Агрегаторы и платежные системы: выживут ли изолированные услуги по приему платежей?

По всей видимости, агрегаторам направляться приготовиться к пересмотру регулирования. На отечественный взор, действенным ответом будет постепенное введение в Российской Федерации аналога европейских «платежных университетов» — учреждений с мягкими лицензионными требованиями, имеющих право выполнять ограниченный круг операций.

Потому, что круг организаций, каковые в той либо другой степени вовлечены в оказание платежных одолжений, расширяется, сведение платежной деятельности к банкам лишь остановит инновации и не разрешит вывести из тени широкие сектора экономики, каковые так же, как и прежде остаются в основном наличными. Подобной точки зрения придерживаются и другие аналитики (Прохоров Р. А., Пухов А. В., Кузнецов В. А., Агрегаторы в платежной индустрии: кредит и регулирования // актуальные вопросы Деньги. № 1. 2016 Стр.

45–49). Тем временем неурегулированность данной бизнес-модели уже на данный момент ведет к рискам и ограничивает появление новых агрегаторов в том месте, где они имели возможность бы действенно выталкивать наличные из оборота,— задача, с которой не смогут совладать банки.

Достов В. Л., глава совета Ассоциации участников рынка электронных денежных переводов и денег

Шуст П. М., исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денежных переводов и денег

MegaKassa — платежный агрегатор, система приема платежей. МегаКасса — сервис приема платежей

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: