Аппарат особого назначения

Бурное развитие банковской розницы в Российской Федерации сместило выговоры технического развития банкинга. «Лицом» кредитной организации делается банкомат. // Ян Арт, Александр Зарщиков. BusinessWeek Российская Федерация, 11 июня 2007 года

Чужестранцы констатируют: нигде банкоматы с функцией cash-in (прием денег) не пользуются таким спросом, как в Москве. Они пользуются спросом обитателями столицы -во всяком случае теми трудоголиками, каковые предпочитают пересидеть дорожные пробки в офисе. Довольно часто у них общение с банками происходит поздним вечером либо ночью, а с учетом того, что на всю Москву — менее десятка круглосуточных банковских контор, обращаться приходится как раз к банкомату.

Обстановка апробирована одним из авторов этих строчков. Из двух кредитов, забранных в Росбанке и Ситибанке, один он погашает исправно, а по второму часто возникают задержки платежей. Обстоятельство несложна: у «Сити» имеется на Тверской круглосуточный банкомат cash-in, а у Росбанка — нет.

А потому, что выбраться из офиса удается, значительно чаще, ближе к полуночи, то, соответственно, «Сити» приобретает платежи более систематично.

До чего дошел прогресс

«Банкоматы делают сейчас фактически все что угодно! Осталось лишь научить их расстилать перед клиентом ковровую дорожку», — смеялся в кулуарах проходившей в середине мая в Милане конференции-выставки банковского оборудования представитель большого российского банка. Но через 60 секунд уже нежданно без шуток данный же человек сказал кому-то: «Делать-то они делают, но сейчас перед нами стоит второй вопрос: что им делать дальше?

Какие конкретно функции будут реально пользуются спросом?».

Это значительная неприятность банковского розничного бизнеса. Современные банкоматы -высокотехнологичные и многофункциональные автомобили -вправду «для денег» способны на очень многое.

Так, по словам главы управления банковских карт банка «Агроимпульс» Ольги Трифоновой, оборудование нового поколения кроме стандартных функций внесения/снятия наличных, получения информации по остаткам на квитанциях и формирования выписки разрешает проводить платежи за применение сотовой связи, Интернета, спутникового тв и оплачивать услуги ЖКХ. Для этого банкомат может принимать наличные либо списывать средства с банковской карты. Кое-какие аппараты разрешают обменивать валюту.

Главный суть эволюции банкоматов — понижение кредитными организациями затрат на содержание персонала и развитие сетей. По оценке специалистов, в случае если на формирование полноценной филиальной сети в Российской Федерации требуется около четырех-пяти лет, то при создании развернутой «паутины» банкоматов возможно уложиться в год-два. Да и цена обслуживания оборудования возможно снизить до минимума — с учетом русской смекалки.

В филиале одного известного российского банка как-то вышел из строя банкомат — порвался резиновый пассик, соединяющий два колесика на одном узле аппарата. Находчивые техники починили его за пять мин., соединив подробности… резиновым кольцом от презерватива. Они утвержают, что было нужно именно в самый раз, а уровень качества резины выяснилось кроме того выше, чем у пассика.

Платить по-русски

В Российской Федерации первые многофункциональные, либо попросту «умные», терминалы показались еще пять лет назад и из банковских отделений «шагнули» на автозаправочные станции. на данный момент такие навороченные аппараты возможно встретить где угодно, от фитнес-аэропорта и центра до холла клиники пластической хирургии. «Подобные банкоматы, не обращая внимания на их дороговизну, окупаются стремительнее простых, потому, что комплект таких функций, как пополнение и обмен валюты карточного счета, разрешает банкам приобретать дополнительную прибыль за счет доходов от конвертации и комиссионных», — растолковывает глава управления пластиковых карт Собинбанка Андрей Фролов.

Банкоматы русских кредитных организаций сейчас кроме того превосходят по количеству функций собственных «сотрудников» из Европы. В том месте «меню» большинства терминалов беднее — в большинстве случаев, все ограничивается функцией выдачи наличных, возможностями перевести средства с одного счета на другой, оформить конвертный депозит и просмотреть баланс. «В Европе лучше развиты другие виды автоматических сетей, к примеру платежные терминалы, — говорит директор по прямым продажам компании «Диболд Селф-Сервис СНГ» Алексей Колачев. — Массу небольших платежей возможно осуществить, например, в интернет-кафе, пользуясь функциями сетевого банкинга».

Но петь дифирамбы техническому прогрессу российского банкинга эксперты не торопятся. Через чур уж не легко даются отечественным соотечественникам попытки освоения многофункциональных терминалов.

Осознать смятение обывателя, появлявшегося один на один с таким металлическим монстром, нетрудно. К примеру, в столичных аэропортах люди стараются не обращаться к автоматическому обменнику валюты. Во-первых, многие не желают либо не успевают разобраться, как им пользоваться, а во-вторых, за пара мин. до вылета самолета куда надежнее поменять деньги в окне банка, чем ожидать мастеров при поломки терминала.

Банкиры стараются трудиться над неточностями, стремясь уменьшить согласие между клиентами и «шибко умными» банкоматами. «Совершенствование устройств самообслуживания в плане удобства и понятности «общения» с ними клиентов — ответственное направление развития, — говорит глава управления техобеспечения Столичного развития и банка реконструкции (МБРР) Евгений Кошелев. — Создаются эргономичные интерфейсы, выводятся на экраны банкоматов обучающие видеоролики, внедряется функция «платежный ассистент», талантливая запоминать реквизиты последних платежей и приводить к этой информации нажатием одной кнопки».

Но надежность техники все же небезупречна. И обычно это осложняет отношения между клиентом и банком. Как-то ночной сервис Ситибанка дал сбой. Два часа ночи, Тверская, вестибюль ситибанковского офиса. Банкомат проглотил конверт с деньгами (погашался кредит) и внезапно выдал на экран надпись: «Простите, операция неосуществима, заберите вашу карту». Какова реакция обычного человека? Верно: нагнуться к щели аппарата и взглянуть, что произошло с конвертом.

Карта наряду с этим остается в приемнике. Клиент нагибается, а сейчас наверху раздается щелчок, банкомат съедает пластик и показывает новое сообщение: «По окончании такого-то времени ваша карта заблокирована».

По счастью, рядом висит телефон — думается, вот оно, спасение, но бесстрастный голос автоинформатора разбивает все надежды: «Введите, прошу вас, 16-значный номер вашей карты». Той самой, которая осталась в аппарате…

Из Ситибанка позвонили через месяц. Комизма обстановки клиент так и не осознал. Но, деньги вернули.

Почем домик для мышки?

Аналитики утверждают, что по сложности и количеству операций, совершаемых с применением инновационных разработок, сейчас лидируют банкоматы далеко не самых громадных кредитных организаций — «Петрокоммерца», Москомприватбанка, Собинбанка, Мастер-банка.

Но их сети малы, куда больше устройств у больших розничных банков — «Сбера» (9,6 тыс.), «Уралсиба» (более 1,3 тыс.), «Русского стандарта» (более 1 на данный момент.), Балтийского банка (более чем 900), ВТБ 24 (более 600), Росбанка (более чем 500), Международного столичного банка (более 400), УРСА-банка (более 350), Ханты-Мансийского банка (более чем 300). Этим структурам в первую очередь приходится обслуживать клиентов-«зарплатников», а тем требуется только снятие наличных, в дополнительных одолжениях обладатели зарплатных карт, в большинстве случаев, не нуждаются. У больших многофилиальных банков таких клиентов достаточно большое количество, и разбросаны они по всей стране.

Но создание инфраструктуры для удачных зарплатных проектов (с их помощью удается привлечь корпоративных клиентов) влетает банкам в копеечку — масштабная сеть терминалов требует определенных вложений. Покуда в Российской Федерации производство аппаратов не налажено, отечественные банки вынуждены импортировать дорогую западную технику. Сейчас на 1 млн. населения в Российской Федерации приходится 138 банкоматов, в континентальной Европе — более чем 600, в Британии — 800, а в Соединенных Штатах — более 1 тыс.

На отечественном рынке присутствуют банкоматы трех производителей: Diebold, NCR, Wincor Nixdorf. И в случае если цена простого банкомата образовывает $15-17 тыс., то многофункциональные аппараты смогут обойтись в $60 тыс. Исходя из этого неудивительно, что часть банкоматов, отличающихся от стандартных, у нас не превышает 5-7%.

Особенность дорогих автомобилей содержится в том, у них имеется функция ресайклинга (cash recycling) — замкнутого оборота наличных. Другими словами одному клиенту выдаются деньги, внесенные вторым клиентом, и наличные в не сортируются. Эта функция разрешает существенно снизить затраты на инкассацию сети банкоматов, оптимизировать операционные затраты.

Конечно, такие аппараты уместны в громадных оживлённых местах и торговых центрах, где оборот средств большой.

Но и в совокупности замкнутого оборота бывают сбои. К примеру, в Эстонии в многофункциональном банкомате, что не потребовал нередкой инкассации, поселилась мышь. Веди она себя скромнее, то жила бы себе продолжительно и счастливо, но аппарат начал выдавать клиентам сломанные купюры.

И банку было нужно заняться дератизацией собственных аппаратов.

Дам в хорошие руки

Обслуживанием одного банкомата занимаются до пяти экспертов. Вместе с тем повышение функционала банкоматов ведет к тому, что их обслуживание и техническая поддержка становятся все более дорогостоящими. «на данный момент кредитные организации без шуток интересуются возможностями аутсорсинга для того чтобы сервиса», — утверждает Алексей Колачев.

Согласно точки зрения помощника главы СДМ-банка Владимира Луценко, отдавать на аутсорсинг сервис банкоматов имеет суть в том случае, если сеть не превышает 100 банкоматов — для ее обслуживания нет экономического смысла содержать целый штат. В случае если же банкоматов больше, тут банку несложнее и удачнее управляться самому.

Кстати, в Европе уже давно действуют не только свободные сервисные работы, но и межбанковские сети банкоматов. России, согласно точки зрения участников рынка, до этого на большом растоянии. Банкиры растолковывают это неспециализированной неразвитостью рынка аутсорсинга и тем, что у нас до тех пор пока нет зарекомендовавших себя свободных «держателей» банкоматов.

Помимо этого, в Российской Федерации идет твёрдая борьба за розничного клиента, банки заинтересованы в развитии собственной банкоматной сети и не желают делиться ни с кем рабочей группой. «на данный момент банкам дали вводить в уставный капитал технику, в частности банкоматы, и финансисты вдвойне заинтересованы в сети и развитии, потому, что это разрешит кредитным организациям повысить собственную капитализацию», — утверждает Колачев.

Обслужи себя сам

Банкоматы стали главным инструментом идеи «постоянного банкинга» (24 часа 7 дней в неделю), другими словами реализации столь популярной среди российских финансистов концепции банковских контор самообслуживания. на данный момент многие банки предпочитают не устанавливать банкоматы на улицах, где аппаратам угрожают атаки и вандализм со стороны мошенников, а создают отдельные автоматизированные мини-конторы, доступ в каковые вероятен только посредством банковской карты.

Такие проекты позволяют частично разгрузить персонал и организовать работу банка по обслуживанию физлиц в круглосуточном режиме. Функционал этих контор приблизительно однообразен: внесение наличных (погашение кредитов, оплата квитанций, пополнение депозитов и т.п.), перевод средств и конвертация валюты между квитанциями.

Проекты аналогичных автоматических контор имеется у Альфа-банка, Бинбанка, МДМ-Банка, «Русского стандарта», НОМОС-банка и других. Кроме того очень консервативный Сбербанк открыл пара круглосуточных автоматических контор.

Кое-какие из этих начинаний в полной мере успешны: москвичи часто замечают долгие хвосты очередей в таких конторах «Русского стандарта» и Альфа-банка. Действительно, не обращая внимания на беседы о радужном будущем этих проектов, ведущиеся в течении практически пяти лет, количество круглосуточных контор до тех пор пока очень мало. К примеру, у «Альфы» не все оказалось так, как вспоминало.

Тут масса обстоятельств: неудобное расположение отделений, сложный для клиентов интерфейс аппаратов.

Но мысль жива и неспешно начинается. Тем более что затраты на оборудование для того чтобы отделения, по оценке зампредправления Абсолют Банка Олега Скворцова, не превышают $60-100 тыс.

Второй вариант — создание круглосуточных автоматизированных территорий самообслуживания при простых отделениях банков: устройства устанавливаются в «предбаннике». В частности, по такому дороги идут Банк Москвы, Сбербанк, кое-какие региональные банки.

банкиры и Производители банкоматов предлагают клиентам все новые и новые сервисы. Так, по словам Андрея Фролова, распространение приобретают разработке по переводам с карты на карту (Original Credit — на данный момент, P2P — Mastercard). Кое-какие банкоматы готовы кроме того составить борьбу совокупностям финансовых переводов.

Платежные совокупности «Золотая корона» и MasterCard недавно сертифицировали перевод денег через банкомат без открытия карточного счета.

Аналитики отмечают: нас ожидает предстоящее развитие функционала банкоматов, их будут оборудовать новыми средствами общения с клиентами — дополнительными принтерами, ридерами (считывателями) штрих-кода, бесконтактными ридерами и пр.

В полной мере возможно, что не так долго осталось ждать, за Новой Зеландией, в Российской Федерации покажется первый банкомат с таксофоном, благодаря чему клиенты, взяв деньги, смогут тут же применять их как плату за звонок. А несколько лет назад в полной мере без шуток обсуждали расширение функционала банкоматов продажей CD, минералки, сигарет, баночного пива. Другими словами банкомат может превратиться в некоторый универсальный непроизвольный киоск. Действительно, скептики считают, что все снова закончится попыткой внедрить функцию наподобие cash-in — к примеру, «научить» банкомат принимать безлюдные бутылки…

Вопросы эволюции

По словам банкиров, развивать совокупности самообслуживания мешают ограничения общегражданских норм и банковского законодательства. До сих пор не взяла одобрения Центрального банка функция ресайклинга, не смотря на то, что банки и применяют ее.

Столкнулись кредитные организации и с трудностями при внедрении услуги обмена валюты через банкомат. Национальный банк сначала потребовал удостоверения личности каждого желающего поменять наличные, но неспешно сдался под напором технического прогресса. «на данный момент клиент обязан чек, подтверждающий операцию, но он не имеет права за одну операцию поменять валюту на сумму более чем $500, — говорит глава управления процессинга Промсвязьбанка Алексей Евграфов. — Похожие трудности были и с оплатой сотовой связи и Интернета.

Регулятор потребовал от банкиров, дабы на чеке указывались реквизиты организации, на счет которой перечисляются деньги клиента». Ясно, что терминалы, предназначенные для оплаты мобильника, аналогичной возможности не предоставляют.

Но банкиры применяют эти сервисы чуть ли не на риск и свой страх. «До тех пор пока ЦБ наблюдает на это сквозь пальцы», — утверждают финансисты.

Еще одна важная загвоздка в «банкоматном» развитии — неприятности безопасности. В Российской Федерации воровство денег с карточных квитанций усиливается . В прошедшем сезоне в Санкт-Петербурге мошенники сумели обнулить счета более 300 клиентов, применявших банкомат. Главный инструмент аналогичных афер — скимминговые устройства, каковые разрешают жулику вычислять эти с магнитной полосы положенного в аппарат пластика.

Недавно на рынке показалось «противоядие» — производители стали предлагать банкоматы с механизмом, что меняет скорость «заглатывания» карты. «Эффект «подергивания» делает неосуществимым правильное считывание данных посредством скимминговых устройств, используемых преступниками», — растолковывает Колачев.

Банкирам новшество оказалось по душе. «Вот уже год-полтора фактически все банки берут банкоматы, имеющие антискимминговые устройства», — подтверждает Евгений Луценко из СДМ-банка.

Банкоматы кроме этого оснащаются особыми накладками с датчиками, разрешающими выяснить «собственные» и «чужие» устройства. «Разрабатываются новые протоколы криптозащиты, разрешающие обезопасисть данные, передающуюся от банкомата к хосту (серверу) и обратно, — говорит глава управления неторговых операций банка «Столичный капитал» Дмитрий Жуков. — Новшества должны обезопасисть клиента от мошенничества и снизить убытки банка».

Но переоборудование банка обходится недешево. По оценке Евгения Кошелева из МБРР, введение в конструкцию банкомата дополнительных устройств, увеличивающих его безопасность, повышает цена терминала приблизительно на 10-15%.

В это же время в мире новая тенденция. На Западе думают о том, как избавить клиентов от процедуры введения пин-кода, к примеру, при помощи биометрических разработок. «Новые разработки разрешат идентифицировать клиента по сетчатке глаз, по лицу либо отпечатку пальца, — говорит старший вице-глава фирмы Diebold по рынку EMEA Джеймс Чен. — Неприятность в том, может ли такая разработка стать коммерчески приемлемой либо затраты на подобные ноу-хау будут невыгодны банкам?» До тех пор пока ответа на данный вопрос у российских банкиров нет, не смотря на то, что в японии и Малайзии денежные университеты деятельно продвигают карты, чипы которых содержат биометрические эти собственных обладателей.

Но в Российской Федерации у банкоматов совсем нежданно показалась другая функция — социальная. Ее еще недавно начал использовать губернатор Чукотки Роман Абрамович — для противодействия пьянству . Заработную плат в регионе начали зачислять на карточки, товары — отпускать по безналу и лишь водку — за наличные.

Число банкоматов наряду с этим Абрамович ограничил, соответственно, довольно часто снимать «нал» желающим клиентам не получалось.

Известен и второй случай: в то время, когда на карты перевели зарплаты в одном столичном автопарке, быстро снизилось количество аварий. Объяснение выяснилось несложным: взяв заработную плат на карточку, таксисты снимали через банкомат несколько сотен рублей и отправлялись отметить получку. Позже шли за второй порцией наличных.

А на третий раз большая часть уже не могли собрать пин-код. Соответственно, наутро голова у работников гудела меньше, а внимания к дороге было куда больше.

Финансовая жизнь

Самые НЕВЕРОЯТНЫЕ торговые автоматы мира

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: