Что такое финансовые услуги

- kbrbank

Что такое финансовые услуги 12 классификация и Сущность денежных одолжений

Имеется определенные расхождения в определении терминов \денежная операция\ и \денежная услуга\ в отечественном и зарубежном законодательстве

К примеру, в американском законодательстве и английском Акте о денежных одолжениях четкого определения денежных финансовых услуг и операций не приведены, но указано, что это сфера деятельности банков, ужас ховых компаний, инвестиционных фондов, клиринговых домов и других денежных посредников В законодательстве Германии разграничение между финансовыми услугами и банковскими операциями основывается лишь на разделении денежных посредников на банковские и небанковскиеі.

В законодательстве других государств ЕС по совокупности национальных квитанций употребляется термин \денежная операция\, а относительно рынка, на котором действуют банки и небанковские финучреждения, — \денежная услугаансова послуга.

соответствии с Законом Украины \О государственном регулировании и финансовых услугах рынков денежных услуг\ от 12 июля 2001 № 2664-иы, денежные услуги — операции с денежными активами, осуществляемые ся в интересах третьих лиц за личный счет либо за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, — и за счет привлеченных от вторых лиц денежных активов с целью получения прибыли а потому сохранения настоящей цене денежных активевих активів.

Итак, определяют три главные показатели любой денежной услуги, в частности:

1) операции осуществляются в пользу третьих лиц, т.е. имеют посреднический темперамент;

2) предметом сделки являются денежные активы;

3) цель операции — получение прибыли либо сохранения настоящей цене денежных активов

Итак, услуга — итог исполнения соответствующих операций с денежными активами, направленных на удовлетворение личных денежных потребностей клиентов Периодичность операций в ходе оказания услуг ю ав значительное значение, потому, что деятельность по предоставлению денежных одолжений есть предпринимательской деятельностью и обязана осуществляться систематически, на постоянной базе и с целью получения прибылиу.

Большинство операций, совершаемых в ходе предоставления одолжений, относится к денежным операциям

Денежная операция — это каждая операция, которая связана с осуществлением либо обеспечением осуществления платежа субъектом денежного мониторинга * 1 .

* 1: Закон Украины \О противодействии и предотвращении легализации (отмыванию) доходов, взятых преступным путем\ от 28 ноября 2002 № 249-IV — В. 1

Денежные активы — средства, акции, долговые обязательства и право требования долга, не отнесенные к полезным бумагам * 2 .

* 2: Закон Украины \О государственном регулировании и финансовых услугах рынков денежных услуг\ от 12 июля 2001 № 2664-Ш — В. 1

В ст 4 П (С) БУ 13 \Денежные инструменты\ содержится следующее определение этого понятия: \Денежный актив — это:

а) финансовые их эквиваленты и средства;

б) договор, предоставляющий право взять финансовые средства либо второй денежный актив от другого предприятия;

в) договор, предоставляющий право обменяться денежными инструментами с другим предприятием на возможно удачных условиях;

г) долевой инструмент другого предприятия \

Денежные услуги результат деятельности денежных посредников с денежными активами Денежные услуги платные, а цель их предоставления содержится в получении финучреждением прибыли

Денежные услуги, как каждые виды одолжений, имеют определенные изюминки, в частности:

— денежная услуга рассматривается как деятельность лица (юридического либо физического), предоставляющее услугу;

— денежная услуга не имеет материально-вещественной формы выражения;

— абстрактная форма денежной услуги получает конкретное выражение на базе договорных взаимоотношений либо в ходе купли-продажи ценных бумаг;

— нужный эффект денежной услуги проявляется в ходе ее предоставления;

— потребления и время предоставления денежной услуги по большей части сходится

соответствии с Законом Украины \О государственном регулировании и финансовых услугах рынков денежных услуг\ к денежным услугам относятся:

1) выпуск платежных документов, платежных карточек, дорожных чеков и их обслуживание, клиринг, другие формы обеспечения расчетов;

2) доверительное управление денежными активами;

3) деятельность по обмену валют;

4) привлечение денежных активов с обязательством по их последующего возврата;

5) денежный лизинг;

6) предоставление средств в заем, а также на условиях денежного кредита;

7) предоставление поручительств и гарантий;

8) перевод денег;

9) услуги в сфере страхования и накопительного пенсионного обеспечения;

10) торговля ценными бумагами;

11) факторинг;

12) другие операции, каковые отвечают параметрам, определенным в Законе Украины \О государственном регулировании и финансовых услугах рынков денежных услуг\

Портфель денежных одолжений — совокупность денежных одолжений клиентам в сфере денежного обслуживания

Денежные услуги возможно в некотором роде классифицировать учитывая особенности их предоставления клиентам (рис 11) Так, по направленности на удовлетворение потребностей клиентов выделяют:

— прямые услуги, конкретно направленные на удовлетворение соответствующих заинтересованностей клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные, страховые);

— косвенные, либо сопутствующие, услуги без получения клиентом дополнительного дохода (в большинстве случаев, облегчают предоставление прямых одолжений: клининговые услуги, телефонное управление счетом, выдача пла-тиковых карточек н на базе депозита и др.);

— косвенные услуги, дающие клиенту дополнительный доход либо снижают затраты при получении прямых одолжений (инвестирование остатков на текущих квитанциях в однодневные депозиты и т.д.)

Денежные услуги, предоставляемые клиентам, возможно классифицировать по степени сложности (рис 11)

К И уровня сложности отнесены услуги, каковые ориентированы на удовлетворение потребностей громадного количества клиентов и не требуют от них особых навыков либо профзнаний определенного

направления (открыт ття квитанций, перевод денег, обслуживание дорожных чеков, обмен валюты, страховые услуги и др.).

Ко II уровня сложности относятся услуги, в ходе получения которых клиенты должны иметь особый уровень подготовки Это относится одолжений в совокупности электронной коммерции, в первую очередь, Интернет-страхован ния и Интернет-банкинга, и получение одолжений по управлению имуществом, доверительного управления денежными активами, торговли ценными бумагами и др. Увидим, что кроме особых знаний, клиенты для уп жительства подавляющего большинства денежных одолжений II-IV уровней сложности должны иметь нужное оборудование (компьютеры, программное обеспечениея).

Рис 11 Виды денежных одолжений в зависимости от изюминок их предоставления клиентам

К Ш уровня сложности относят услуги, ориентированные на удовлетворение особых денежных потребностей клиентов, каковые имеют соответствующий уровень опытной подготовки в области финансов, что разрешает им быть потребителями этих одолжений для удовлетворения конкретных денежных потребностей, каковые не являются распространенными К данной группе одолжений по уровню сложности относятся услуги в совокупности Интернет-трейдинга, денежные услуги по ф ормування портфеля ценных бумаг определенного уровня доходности и риска и ин.

Потребителями денежных одолжений IV уровня сложности есть ограниченный круг клиентов, каковые рассчитывают на получение своеобразных денежных одолжений в узкоспециализированных сферах, таких как форекс-трейдинг, одолжений ги в совокупности биржевой торговли и др. Потребители таких одолжений должны иметь особые знания в области денежного планирования, денежного инжиниринга и развитые опытные навыки денежного и техни ческого направления в ходе потребления и получения таких послуг.

Сейчас все чаще денежные посредники выходят на рынок денежных одолжений с предложениями предоставления определенных денежных продуктов

Денежный продукт — это форма представления денежной услуги на рынке

финансовая услуга и Финансовый продукт выступают как содержание и форма во связи Денежный продукт может иметь комплексный темперамент и быть формой выражения нескольких одолжений К примеру, пользователь пласт тиковой карты рядом с расчетными одолжениями может приобретать в ходе ее применения и другие виды одолжений — кредитные, депозитныені.

Продуктовый последовательность — совокупность денежных продуктов, предлагаемых денежным посредником на рынке

Процесс внедрения денежной услуги (денежного продукта) на рынок охватывает следующие главные этапы:

— поисковые изучения;

— разработка концепции новой либо усовершенствование существующей денежной услуги (денежного продукта);

— исследования рынка;

— яркая разработка новой либо усовершенствование существующей денежной услуги;

— оценки и испытания денежной услуги, учитывая ее приемлемость;

— внедрение денежной услуги на рынке

Успешное развитие рынка денежных одолжений основывается на регулировании и контроле правильности предоставления денежными учреждениями своим клиентам розничных денежных продажи и услуг денежных продуктов Это в первую очередь касается раскрытия информации для требований и небольших инвесторов к денежным учреждениям по определению приемлемости которых рекомендуют ими денежных продуктев.

Для современной денежной науки понятие приемлемости (Suitability or appropriateness) есть относительно новым и имеет достаточно широкое толкование В Докладе совместного форума Базельского комитета по банковскому наг рассмотрения, Интернациональной организации рабочей группы регулирования ценных бумаг и Международной организации органов страхового надзора на тему \Приемлемость для клиентов в розничных продажах денежных продуктов и услуг \содержится толкование этого срокого терміна.

Приемлемость определяется как степень того, как продукт либо услуга, предлагаемые посредником, соответствуют денежному состоянию розничного клиента, инвестиционным задачей, уровню толерантности д риску, денежной необходимости, опытом и знанием.

Итак, денежная услуга с позиции приемлемости для конкретного клиента оценивается учитывая такие ее характеристики, как удобство, целесообразность, прозрачность, и уровень соответствия денежным пот нужно клиенту (цена услуги, толерантность к риску, эффективность потребления.

На сегодня понятие приемлемости рассказать о регулятивных требованиях надзорных органов фактически всех государств Разногласия в его применении и определении различаются как по государствам, так и за сектор рамы, и касаются количеств предоставляемой информации, характера денежных одолжений и продуктов, органов субъектов регулирования и полномочий рынка и надзора тощо.

В большинстве государств требования к приемлемости денежных одолжений появляются тогда, в то время, когда учреждение даёт рекомендацию клиенту либо рекомендует денежный продукт для приобретения К примеру, в секторе инвестиций США, Канады, Японии и европейских государств определения приемлемости возможно сделано в момент оформления советы либо предоставления услуги, а стандарты приемлемости используются по окончании предоставления таких рекомендациий.

Определенные сложности смогут быть в ситуации нарушения правил продажи (некорректный продажа — \mis-selling\), в то время, когда учреждение реализовывает клиенту продукт, неприемлем для него В большинстве государств обязательства соотв венности за некорректный продажа продуктов возложена на агента по продаже, а не на разработчика продукта Соблюдение стандартов приемлемости органы надзора и регулирования снабжают методом надзора и инспектирования подходов и мер действия Особенно это характерно для банковского и страхового секторевого секторів.

Так, подход финучреждений к продаже денежных продуктов и одолжений на базе максимально полной реализации правил приемлемости есть базой доверия клиентов к денежным рынкам и направляется ване на обеспечение защиты их пра.

Только серьёзное значение для чёрта денежного продукта либо услуги имеет практика раскрытия информации денежными учреждениями, потому, что это оказывает помощь клиентам принять более взвешенные ответы т и уменьшить риск некорректного продажи По содержанию раскрытия информации призвано помощи клиенту обосновать собственный ответ о приобретении продукта либо услуги.

Если Вы увидели неточность в тексте выделите слово и надавите Shift Enter

Источник: uchebnikionline.com

Финансовые услуги от Jungheinrich

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: