Даниэль зеленский: «во франции вообще нет кредитных бюро»

- kbrbank

Даниэль зеленский: «во франции вообще нет кредитных бюро»

Русский индустрия кредитных бюро занимает седьмое место в мире, для десяти лет существования это очень хорошо. председатель совета директоров Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Даниэль Зеленский в интервью Банкир.Ру поведал о том, как кредитные истории воздействуют на бизнес банков и на судьбу простых людей.

Он уверен, что на базе кредитной истории нужно создавать денежный паспорт гражданина — это окажет помощь сделать информационный рынок чище и прозрачнее, а люди будут аккуратнее относиться к деньгам.

«Пройти за 10 лет таковой путь — это очень скоро»

— Университет бюро кредитных историй появился в Российской Федерации более 10 лет назад. Какие конкретно моменты в течение этого периода, по вашему точке зрения, оказали большое влияние на стали и рынок главными?

— Сейчас мы пришли к тому, что университет кредитных историй уже фактически организован.

Многие большие банки, а также Сбербанк, «Русский стандарт» и другие, начали создавать личные, «карманные» кредитные бюро

В базе отечественного кредитного бюро, например, сохраняются записи о 65 млн граждан, это чуть более 80% экономически активного населения страны. А начиналось все с того, что банки к данной идее отнеслись, как вы не забывайте, подозрительно. информация и Клиент о нем — это самое полезное, что имеется у кредитной организации.

Исходя из этого многие большие банки, а также Сбербанк, «Русский стандарт» и другие, начали создавать личные, «карманные» кредитные бюро. Они наполняли их данными о собственных клиентах, дабы делать требования законодательства, но практически были закрыты чтобы обмениваться информацией с другими банками. Это первенствовал этап формирования университета кредитных историй — накопление информации.

Очень важный этап, продолжался он как минимум пять лет.

— И, разумеется, в это время банки уже пробовали как-то применять информацию о клиентах для анализа кредитной заявки?

— Да. Начиная с 2005 года денежные университеты переходили на аналитический метод обработки заявок. Раньше потенциальных заемщиков оценивали по-второму. В отделении банка сидел особый человек, что одним глазом просматривал анкету заемщика, вторым — изучал самого заемщика. И принимал ответ на уровне: «У него хороший галстук, исходя из этого давайте выдадим ему кредит».

Но с накоплением информации о кредитных историях, в 2005–2010 годах, банки начали строить собственные кредитные конвейеры. Это практически был некоторый переход к оценке потенциального заемщика посредством той информации, которая у банка имеется, к объективному методу оценки риска. Тогда же инфраструктура кредитных бюро сильно помогла банкам создать «начинку» таких конвейеров.

Само собой разумеется, банки оценивают потенциальных заемщиков не только посредством информации из кредитных бюро, но на данный момент это один из наиболее значимых источников и обязательный атрибут розничного бизнеса.

Мы глубоко интегрированы в конвейер каждой кредитной организации, у нас собрана информация о клиентах более чем 600 банков. И практически сейчас осуществляется полноценный обмен данными между всеми участниками рынка. И стоит подметить, что за 10 лет пройти таковой путь — это очень скоро.

— На граждан университет кредитных историй, разумеется, также сильно повлиял. В Голландии, к примеру, человек вряд ли отправится и приобретёт себе машину в долг

— Статистика говорит о том, что Россию уже возможно отнести к тем государствам, где кредит — весьма популярная услуга среди населения. В Голландии, к примеру, человек вряд ли отправится и приобретёт себе машину в долг — в том месте вот такая культура. Кредитную карточку он себе, быть может, оформит, а машину приобретёт на личные накопления. У нас же автокредиты весьма популярны, наряду с этим люди стремятся брать машины более дорогие, более респектабельные, чем смогут себе позволить на собственные деньги.

У нас уже сформировалась культура, что кредит — это метод позволить себе больше. И сейчас мы видим важное изменение в поведении граждан: они начинают деятельно интересоваться собственной кредитной историей.

«Кредитную историю нельзя исправить, но возможно улучшить»

— Что есть главным мотивом для обращения гражданина в бюро кредитных историй?

— До тех пор пока так же, как и прежде преобладает негативный мотив. Человеку отказали в банке в выдаче кредита, обстоятельство — нехорошая кредитная история. И он начинает выяснять, что же у него не так. Исходя из этого я считаю, что отечественной следующей задачей будет преодоление для того чтобы подхода, проведение определенного денежного ликбеза и разъяснение населению, что кредитная история — это нужный инструмент, что оказывает помощь лучше планировать собственные финансы.

Что кредитную историю лучше контролировать перед тем, как вы собираетесь взять большой кредит, а не по окончании того, как вам в нем отказали. Кредитная история — комплект фактов, и ее нельзя исправить, само собой разумеется, но возможно улучшить. Возможно, будет больше шансов взять ту же ипотеку, в случае если до этого забрать и бережно выплатить маленький потребительский кредит либо погасить остаток по пластиковой карте.

— Опять поднимается вопрос о доступности кредитных историй для граждан. Практически единственный действенный метод взять кредитную историю во всем мире — онлайн-канал

— Очевидно. И практически единственный действенный метод взять кредитную историю во всем мире — онлайн-канал. Сравнительно не так давно отечественное бюро запустило совместный проект со Сберегательным банком — пользователи «Сбербанк-Онлайн» смогут взять собственную кредитную историю через персональный кабинет.

Так мы предоставили быстрый и удобный доступ к кредитным историям приблизительно половине всех активных пользователей интернет-банков в Российской Федерации.

С января, в то время, когда данный проект был запущен, услугой уже воспользовались более 50 тысяч людей. И это, возможно, раз в десять больше, чем мы выдали за целый прошедший год посредством классических каналов.

Я пологаю, что таковой громадный интерес связан с тем, что информация стала дешевее. И самое увлекательное, что мы заметили: мотив обращений начал меняться. В случае если раньше человек интересовался, что же у него с кредитной историей не так, то сейчас ему Примечательно, что в том месте записано, все ли в порядке.

А это уже постепенный переход к тому самому использованию и финансовому планированию кредитной истории как нужного инструмента, о чем я сказал раньше.

«Три бюро для нашей страны достаточно»

— Как сказываются на университете бюро кредитных историй активные трансформации в законодательстве, происходящие сейчас?

— Это очень важный следующий этап в отечественной работе. Со ветхим законодательством мы прожили практически 10 лет. И это было хорошее, хорошее законодательство: Российская Федерация отправилась по пути того, что бюро кредитных историй — это коммерческие структуры, каковые занимаются собственной работой профессионально. Состав кредитной истории, по сравнению с другими государствами, достаточно широкий.

Имеется негативная информация, имеется хорошая. Но показался новый регулятор, Центробанк, и уже назрело время пересмотреть кое-какие законодательные нюансы деятельности кредитных бюро.

— Изменение какого именно нюанса в законодательстве вы вычисляете самым ответственным?

— Самый принципиальный момент из того, что уже случилось, это возможность доступа любой организации к кредитной истории человека, очевидно при наличии его согласия.

Практически мы идем к тому, что кредитная история делается неким денежным паспортом человека

Кредитными историями заинтересовались страховые компании, работодатели, нотариусы и без того потом. Практически мы идем к тому, что кредитная история делается неким денежным паспортом человека. И он нужен не только в банке.

Это очень важная черта — как человек руководит собственными личными финансами.

В случае если сказать о том, что еще предстоит сделать, то мы на данный момент фокусируемся на работе над расширением состава кредитной истории, к примеру включении в том направлении контактных данных и информации о доходах гражданина.

— Сейчас в Российской Федерации около 20 бюро кредитных историй, наряду с этим 90% рынка держат всего три игрока. Что с остальными?

— Вправду, отечественный рынок уже фактически организован, главными игроками являются три бюро. Что с остальными, неизвестно. Мне думается, это наследие прошлого.

Имеется какие-то компании, у которых имеются какие-то эти. Просто так их закрыть нереально, они должны каким-то образом передать имеющуюся данные. Но кому?

Для больших бюро они не воображают интереса, поскольку вся эта же информация имеется и у них. Соответственно, брать их не имеет смысла.

Это больше вопрос к регулятору. И, как я знаю, он вспоминает, как решать данный вопрос. Неживых бюро довольно много, они существуют номинально, и с ними нужно что-то делать.

Чтобы осуществить передачу персональных данных из них, должен быть какой-то регуляторный процесс.

Три бюро для нашей страны достаточно. В случае если взглянуть на всемирный опыт, то громадного количества бюро нет ни в одной стране. Два, ну максимум три — это самое много.

В Штатах, например, также всего три наибольших игрока.

«В Соединенных Штатах 47% работодателей контролируют кредитные истории кандидатов перед наймом»

— Доступ к кредитным историям сейчас вероятен не только для банков. Как, по вашим оценкам, способен воздействовать университет кредитных историй на другие индустрии?

— Самая близкая для нас индустрия — это, возможно, страховые компании. С этим рынком мы начали деятельно трудиться еще в прошедшем сезоне. Взяли, кстати, увлекательные статистику: у водителей, каковые допускают просрочки по кредитным платежам, средний убыток по страховым полисам выше на 20%. Это прямая зависимость! Наряду с этим чем больше сроки неплатежей, тем выше убытки. У людей, каковые не платят по кредитам больше трех месяцев, они достигают 40%.

Возможно, логично, что человек, что скрупулезно относится к своим финансам, и ремень в машине пристегивает, и поворотник своевременно включает.

Бюро страховых историй, которое создается на данный момент, должно быть основано на базе бюро кредитных историй

Для страховых компаний это весьма актуальная информация, уже сейчас к нам подключаются наибольшие игроки рынка. на данный момент идет процесс встраивания, интеграции в их совокупности, очень многое необходимо отладить. Но процесс уже отправился, и его не остановить.

И тут я желал бы указать один принципиальный момент. Я его озвучивал и участникам индустрии, и регулятору. Бюро страховых историй, которое создается на данный момент, должно быть основано на базе бюро кредитных историй.

— Для чего это необходимо?

— Получается не весьма корректно, что страховые компании применяют банковские эти, а собственную данные банкам не предоставляют. Взаимообмен между банковской и страховой индустрией обязан существовать в обязательном порядке. Плюс это дало бы пользу и гражданину, ему не требуется было бы сперва куда-то ехать за собственной кредитной историей, позже за страховой Мы имели возможность бы выдавать эти сведенья как денежный паспорт, все в одном флаконе, и всем было бы эргономичнее.

Мы всегда общаемся со страховыми ассоциациями, и они также видят в этом громадную пользу. Я надеюсь, что мы в возможности к этому придем.

— Как деятельно интересуются на данный момент кредитными историями работодатели?

— В Соединенных Штатах около 47% работодателей контролируют кредитные истории сотрудников перед наймом, и это не только денежно важные должности. Это полностью объективная и свободная черта — как человек руководит собственными деньгами. В Российской Федерации внимание работодателей также имеется.

Это, снова же, ведет к тому, что кредитная история делается денежным паспортом человека и ведет к более важному поведению.

— Нотариусы также получили доступ к кредитным историям

— Да, и это позволяет более объективно оценивать наследственную массу. Раньше наследники уже лишь постфактум, в то время, когда начинали звонить коллекторы, выясняли, что вместе с наследством взяли еще большое количество долгов, а на данный момент у них будет возможность взять все данные и принять взвешенное ответ.

— Вы на данный момент как деятельно взаимодействуете с микрофинансовыми организациями? Имеется вопрос по поводу качества предоставляемой ими информации, и он важный

— Достаточно деятельно, но имеется вопрос по поводу качества предоставляемой ими информации, и он важный. К качеству данных мы, возможно, относимся строже всех остальных игроков рынка, обычно просто не принимаем эти, если они не соответствуют отечественным стандартам. На нас кроме того ругаются по этому поводу, но это принципиальный вопрос.

К тому же, с микрофинансовыми организациями мы трудимся хорошо. В скором будущем запустим особую скоринговую карту для МФО, которая рассчитывает возможность дефолта. Эта карта строится на данных МФО, а не банков — в том месте заведомо другие своя специфика и параметры оценки, они трудятся с более рисковым сегментом.

В принципе, мы систематично производим новые скоринговые карты, но это будет первая, которая сделана специально для МФО.

«Мы много лет жили с тем, что на „Горбушке” из-под полы продавались базы данных»

— Я знаю, что у вас имеется некая концепция «совершенного бюро». Поведаете?

— Да, имеется такая концепция. Это некоторый всемирный опыт по полному комплекту информации о человеке. Об этом возможно говорить вечно, я остановлюсь лишь на главных параметрах.

У «совершенного бюро» должны быть два платежных статуса: хороший (в то время, когда мы видим, в то время, когда и за что человек платит, куда направлены его платежи и без того потом) и негативный (информацию о просрочках платежей). Идентификация личности — должны быть контактные эти, каковые на данный момент фактически отсутствуют. Сейчас в состав кредитной истории входит лишь адрес регистрации.

Но хотелось бы видеть в том месте и номер сотового телефона, и email.

Кроме этого нужна информация о благосостоянии человека: его движимые и недвижимые активы, доходы. Эта информация также есть ответственной, и она нужна для банков. Они все равно так или иначе приобретают и разбирают эти сведенья, так из-за чего бы ей не храниться в кредитном бюро, в кредитной истории человека?

Весьма серьёзна информация о транзакционном поведении, к примеру эти по банковским картам. Ну хотя бы их номера и наличие карт. Опытные сертификаты, образование.

Аккаунты в соцсетях, в первую очередь снова же контактные эти.

— Это много информации, неужто столько нужно? Любому человеку не очень приятно, что данные о нем кто-то где-то реализовывает либо берёт

— Мы много лет жили с тем, что на «Горбушке» из-под полы продавались базы данных — ГИБДД, еще какие-то. Никто из банков не согласится, но этими данными при принятии ответа о выдаче кредита все так или иначе пользовались. Сейчас в сети появляются какие-то базы данных из соцсетей Все это приводит к «недоверию» и серости к рынку информационных одолжений.

Непременно, любому человеку не очень приятно, что данные о нем кто-то где-то реализовывает либо берёт. Но если он может взглянуть сам, какие конкретно его эти видны, если он сможет регулировать доступ к этим данным, появляется белый и прозрачный рынок. И тогда все делается светло и, само собой разумеется, тихо.

— Как отечественные кредитные бюро соответствуют этому понятию «идеальности»?

— Первое место в тройке фаворитов занимают США, на втором — Англия. На третьем, как ни необычно, Колумбия. Мы на седьмом месте, и это совсем хорошо.

В некоторых государствах Европейского союза обстановка с кредитными бюро хуже, чем у нас. Во многих государствах планирует лишь негативная информация, к примеру о просроченных платежах, а во Франции по большому счету нет кредитного бюро.

Но сейчас обстановка изменяется, все идут к тому, что необходимо создавать бюро, что необходимо расширять состав данных. ОКБ есть членом Ассоциации поставщиков кредитной информации (ACCIS), которая является представителем более чем 40 европейских бюро, и в том месте такие инициативы весьма деятельно обсуждаются. При ассоциации имеется подкомитет, в рамках которого центральные банки различных государств говорят о необходимости обоюдного обмена данными.

Не смотря на то, что дебатов большое количество, поскольку речь заходит о персональных данных, а это святое для человека.

Франція шукає роботу

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: