Дмитрий руденко: «я за технологии, которые помогают зарабатывать деньги»

- kbrbank

Дмитрий руденко: «я за технологии, которые помогают зарабатывать деньги»

Из-за чего русским банкам не необходимы роботы, для чего банковским клиентам блокчейн и как соперничать в мире, где все банки становятся однообразными, в интервью порталу Bankir.Ru поведал президент, глава Почта банка Дмитрий Руденко.

«Двигаясь более легкой моделью, мы можем побеждать в цене»

— Почта банк начинает обслуживать небольшой бизнес. На Санкт-Петербургском экономическом форуме вы объявили, что создаете наибольшую транзакционную площадку для малого бизнеса. Раскройте подробности.

— Изначально планировалось, что Почта банк будет обслуживать лишь физических лиц, но, трудясь над стратегией, мы заключили , что сможем предложить конкурентные преимущества представителям микро- и малого бизнеса. В Российской Федерации много личных предпринимателей, эта форма собственности весьма популярна в средних и малых городах.

Если вы сможете за счет сокращения собственной маржи сделать ценообразование более удачным для клиента, а сервис дешевее — вы победили

С уходом некоторых банков из регионов личные предприниматели были отрезаны от банковского сервиса. Наряду с этим остается почта, где возможно взять базисные денежные услуги, а на данный момент еще и банковские продукты. Почта банк способен создать конкурентные преимущества для ИП.

— А кредитные продукты для малого бизнеса вы планируете предлагать?

— В случае если сказать об личных предпринимателях, то это такое же кредитование физического лица. У нас нет амбиций заниматься сегментом МСБ — строить полноформатные отделения, усложнять бухгалтерию. Другие банки группы ВТБ замечательно трудятся с этим сегментом.

— Вы позиционируете Почта банк как банк-лоукостер. В условиях текущей, не самой простой, экономической ситуации какие конкретно у лоукостера преимущества перед хорошим розничным банком?

— Банки трудятся с деньгами, а деньги имеют цена. Лоукост свидетельствует, что вы имеете возможность трудиться с меньшей маржей. И если вы сможете за счет сокращения собственной маржи сделать ценообразование более удачным для клиента, а сервис дешевее — вы победили. Во всех банках на данный момент приблизительно однообразные кредитные автомобили, однообразные работы коллекшн.

В условиях унификации мы, снижая себестоимость операций, можем соперничать. Исходя из этого лоукост-модель способна постоянно достигать успеха, независимо от экономической обстановки.

— Лоукост-модель не подразумевает более мягкого скоринга?

— Не следует путать лоукост и работу с нижнемассовым сегментом, таковой опыт мы взяли в Лето банке. Мы не кредитуем и без того закредитованных людей, это не отечественная миссия. У Почта банка нет задачи нарастить портфель любой ценой, сохраняя надежду, что клиент в один раз где-то перезаймет и выплатит нам кредит.

— Другими словами не планируете делать то, что вы делали в Лето банке?

— Лето банк начинал с нижнемассового сегмента, так что мы имеем стаж работы с различной аудиторией.

Количество сотрудников головного офиса Почта банка менее 8%. Для российской финансовой системы это неповторимый показатель

У нас адекватное ценообразование, мы планируем и дальше его сохранять. Само собой разумеется, это непросто, по причине того, что Почта банк находится в ходе комплекта рыночного веса, что a priori не бывает легким. Во многом исходя из этого до тех пор пока ощущаются затраты на содержание головного офиса, кроме того не обращая внимания на его компактность. Количество сотрудников головного офиса Почта банка образовывает менее 8% от общего числа сотрудников.

Для российской финансовой системы это неповторимый показатель.

— А у других банков?

— Средний показатель по рынку — порядка 20%. Зайдите в отделение любого банка. Вы заметите фронт-линию, с дюжина милых девушек, 150–200 квадратных метров.

И еще столько же людей на подобной площади трудятся в бэк-офисе этого отделения.

В Почта банке вы заметите четырех сотрудников, любой из которых занимается продажами. Вторых сотрудников в том месте нет — централизованный бэк-офис находится в головном офисе в Москве. Само собой разумеется, число сотрудников штаб-квартиры будет возрастать по мере развития банка.

Но, двигаясь более легкой моделью, мы все время можем чуть-чуть, но побеждать в цене.

«Я с наслаждением понял, что изобрел российский аналог японского почтового банка»

— Почтовые банки в различных государствах мира отличаются по концепции. Из-за чего вы выбрали японскую модель?

— В Лето банке мы накопили неповторимый опыт, отточив технологии стремительного развития сети до блеска.

За счет понижения затрат отечественная сеть возможно рентабельной в том месте, где хорошая банковская модель рентабельной быть не имеет возможности

В первоначальный год его работы мы в среднем открывали один клиентский центр в сутки. Исходя из этого, зная собственный клиентский сегмент и осознавая масштабы почтовой сети, ответ на вопрос, как Почта банку трудиться с наличными, показался сам собой: лишь через банкоматы. Другими словами так же, как в Лето банке.

Банкоматы заменяют привычные банковские узлы и разрешают нам сохранять гибкость и лёгкость бизнес-модели. За счет понижения затрат отечественная сеть возможно рентабельной кроме того в том месте, где хорошая банковская модель рентабельной быть просто не может. Обращение о малых и небольших городах населенных пунктах.

Уже позже я отправился в Японию и заметил полностью такую же модель. Все операции с наличными — через ресайклинговые банкоматы. Базисный спектр услуг, упор на классические расчетные сервисы.

Я с наслаждением понял, что, по сути, изобрел российский аналог японского почтового банка. Не так уж не хорошо, учитывая, что это наибольший депозитный банк мира.

У японской почты 24 тыс. отделений, все они оборудованы банкоматами (всего их 27 тыс.) и предоставляют банковские услуги. Само собой разумеется, имеется нюансы. Мы большое количество инвестируем в digital, мобильные разработки. Они же лишь думают об этом.

Японский почтовый банк не занимается кредитованием из-за законодательных ограничений, у них меньше маржа, но это другие правила и другая экономика.

«Интернет-банк — это вчерашний сутки»

— Финтех — весьма актуальная тема сейчас. Но где в розничном банке проходит грань между новыми разработками как средством выживания в будущем — и какой-нибудь актуальной штучкой, в которую наиграются и забудут о ней через год?

— Грань проходит ровно в том месте, где зарабатываются деньги. В случае если ваша технологическая фишка разрешает завлекать новых клиентов, то она вам нужна, даже в том случае, если клиенты ей не пользуются.

В бизнесе необходимо исходить из того, что большая часть граждан нашей страны живут или в технологическом настоящем, или, к сожалению, кроме того в прошлом

Я не приверженец разработок для разработок. Но если они завлекают клиентов и оказывают помощь реализовывать — прекрасно. В другом случае это тщетные инвестиции. Но каждая разработка внедряется лишь тогда, в то время, когда она нужна, не смотря на то, что придумать ее имели возможность задолго до этого.

Прототип паровой машины был изобретен еще в первом веке н. э. греческим ученым Героном Александрийским. Имеется легенда, что он продемонстрировал ее императору, тот устройство оценил, но задал вопрос: «А куда мы денем рабов?»

В случае если необходимое время еще не пришло, то разработка так и останется дорогой игрушкой людей, каковые желают ощущать себя обитателями мира будущего. Наряду с этим в бизнесе необходимо исходить из того, что большая часть граждан нашей страны живут или в технологическом настоящем, или, к сожалению, кроме того в прошлом.

— Другими словами интернет-банк — это максимум того, что на данный момент необходимо?

— Интернет-банк — это вчерашний сутки. Мы живем по принципу mobile first, другими словами инвестируем в мобильную платформу, по причине того, что проникновение смартфонов в течение следующих 10 лет в мире достигнет 95%. Мы инвестируем в мобильный банк, а интернет-банк, скорее, есть его отражением.

Мы не разглядываем мобильный банк как еще один сервис, что предоставляет хороший банк. Мы желаем стать современным мобильным банком, а вдруг клиент желает с нами пообщаться, ему достаточно зайти в ближайшее отделение почты. 

— За границей банки деятельно вкладывают в роботоконсультирование. И если ты относишься к массовому сегменту клиентов, с тобой будет общаться робот. Живого консультанта ты не возьмёшь…

— По причине того, что он дорогой, правда?

— Конечно.

— На русском рынке он пока не так дорог, как в Европе. В случае если сказать о конкретных примерах роботизации, то Почта банк не так долго осталось ждать запустит бот-чат в Telegram, где робот будет отвечать на простые вопросы клиентов: где ближайшее отделение либо какой депозит самый удачный. Проконсультировать он не сможет.

Иначе, представьте обычный российский город, где его обитатель обязан пообщаться с роботом, дабы открыть счет. Так как в том месте все друг друга знают и человеческие отношения обычно выходят на первый замысел, исходя из этого кроме того в банке необходимо обсудить погоду либо колорадского жука. Робот с этим не справится.

Он не поделит ваши сомнения, не позволит совет.

Но, повторю, я за технологии, каковые оказывают помощь получать деньги. К примеру, мы перенесли в Почта банк разработку биометрического распознавания лиц, использовать которую в ходе выдачи кредитов начали еще в Лето банке. Для нас это не будущее, а настоящее.

И, что принципиально важно, эта разработка не ущемляет клиента, в то время, когда он из-за простуды не имеет возможности сказать фразу так, как от него ожидает программа.

«В блокчейне я вижу прежде всего возможность»

— Специалисты говорят, что новые компании, каковые занимаются одним видом бизнеса, будут неспешно отгрызать у классических банков их функции. Как, к примеру, PayPal уже фактически лишил банки бизнеса финансовых переводов: он переводит деньги за часы, а не за три дня…

— Быть может, это актуально для США, в том месте банки вправду делают переводы весьма долго. И PayPal создала расчетную платформу с рабочей группой ниже, чем у Visa и MasterCard. Второе преимущество PayPal в том, что они защитили данные держателей карт от продавцов, стали посредником.

Блестящее ответ, и более удачное, чем у платежных совокупностей. Но технологии не стоят на месте.

В переводах вправду происходит революция

Развивая технологические платформы на базе блокчейна, в будущем возможно будет послать деньги, легко написав нужному адресату сообщение. А потому, что блокчейн — это разработка распределенной верификации, то все знают, что у меня сумма на счете уменьшилась, а у вас — увеличилась.

В переводах вправду происходит революция. От ветхих разработок — открытые встречные корсчета, банковские платежки — мы неспешно перешли к платежным совокупностям Visa и MasterCard. Следующим шагом стал PayPal, а блокчейн может стать очередным этапом. И да, в этом смысле финтех способен занять классическую для банков нишу.

Но меня это не пугает. Понимаете, из-за чего?

Страховым, нотариальным компаниям блокчейн как разработка распределенной идентификации сделки несет угрозу. Но банкам

Пара лет назад, в то время, когда начали появляться электронные кошельки, все банки говорили: «Их нужно запретить. Вот имеется банковский счет, а никаких кошельков быть не должно». на данный момент, в то время, когда вы скачиваете приложение Почта банка, первое, что у вас раскрывается,— онлайн-карта, привязанная к электронному кошельку.

Вместо конкуренции — партнерство.

В блокчейне я вижу прежде всего возможность. Бизнесу вторых компаний — страховых, нотариальных блокчейн как разработка распределенной идентификации сделки несет угрозу. Но не банкам. Прошу вас, переводите деньги, применяя платежную совокупность на блокчейне.

Но вы так как, возможно, еще и проценты по депозиту желаете приобретать? И кредит вам пригодится.

— А для этого на данный момент существуют компании p2p-кредитования, каковые смогут предложить клиентам банков более удачные условия по ставкам…

— Попытайтесь опубликовать объявление: «Мне нужен долгосрочный кредит. Ищу человека, что одолжит мне пара миллионов на 20 лет под 12% годовых. Обещаю платить».

Как думаете, большое количество желающих вам оказать помощь отыщете?

В самой модели р2р заложен неразрешимый конфликт

Для чего необходимы банки? Завлекая депозиты и выдавая кредиты, банк в один момент получает кредитный, валютный, срочный риски, и риск ликвидности. Кто вместо банка готов забрать эти риски на себя?

Один человек может одолжить деньги второму, но саморегулируемое комьюнити тут фактически нереально.

В самой модели р2р заложен неразрешимый конфликт. Вот вы желаете разместить депозит на 30 дней по ставке 7% годовых? Не желаете.

Вы желаете положить деньги на шесть месяцев и нужно под 10% годовых. А у заемщика совсем другие цели. И как тут отыскать баланс заинтересованностей? Второй барьер — это свойство коллекшна при невозврата. Одалживая деньги банку, я знаю, что он мне их вернет. А человек, что забрал кредит, знает, что при невозврата банк подаст на него в суд, а не подошлет вышибал, каковые вечером подкараулят его в подъезде.

Где такие гарантии в р2р?

— Все же р2р заточен на маленькие и маленькие по сумме кредиты.

— Это прямой соперник МФО. И, кстати, платформой для развития на данный момент2p может стать блокчейн: карточек и никаких терминалов, легко один человек пишет второму: я перевел тебе 100 монет.

— И как их оттуда выводить? Биткоин — до тех пор пока единственный пример того, как криптовалюта конвертируется в настоящие деньги

— Основной камень преткновения в платежном приложении разработки блокчейн на сегодня — внесение денег в их вывод и систему. Биткоин — до тех пор пока единственный пример того, как криптовалюта конвертируется в настоящие деньги. Но, по сути, это биржевой товар. Вспомните векселя двадцать лет назад.

Наштамповали их нескончаемое количество, заменили ими деньги, и все было прекрасно, пока их обладатели не предъявили по ним требований больше, чем банки-эмитенты имели возможность заплатить.

То же самое может произойти и с биткоином.

— Ну, теоретически, он может стать национальной валютой.

— Вероятнее, так и случится: если не биткоин, то его аналог может стать национальной криптовалютой. Это примет решение многие неприятности: мы оперируем крипотовалютой, которую банки позже конвертируют в кэш. Так что видите, банки все равно пригодятся.

— Почта банк будет рассматривать возможность применения блокчейна?

— Не исключаю возможности применения данной технологии. Мы в обязательном порядке будем применять то, что сделает услуги Почта банка стремительнее, дешевле и надёжнее для клиента.

 

Напоминаем: Первая практическая конференция «Bank.Bot — 2016: банковские чат-боты и робоэдвайзинг» состоится в Москве в августе. Организатор мероприятия — Bankir.Ru, модератор — Антон Арнаутов. Вся подробная информация — по    ссылке.

ТОП 5 ПРИЛОЖЕНИЙ ДЛЯ ЗАРАБОТКА В ИНТЕРНЕТЕ

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: