Манифест mit — надвигается третья волна банковских инноваций

- kbrbank

Массачусетский технологический университет выпустил последнюю часть серии документов, посвященных денежным инновациям. Bankir.Ru знакомит вас с этим документом, озаглавленным Digital banking manifesto: The end of Banks?, в котором описывается взор кембриджского исследовательского центра на цифровой банк будущего.

Для начала команда исследователей обрисовывает три волны инноваций в банкинге: «фундаменталистов», «цифровые гибриды» и «действительно цифровые компании». Волна фундаменталистов поднимается в 1970-м, в то время, когда Citi начинает собственные опыты с банкоматами, и начинается в 80-х с пилотными проектами онлайн-банкинга (Citi, Chemical Bank, французский сервис Minitel).

Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для преступников, в пользу надёжных зашифрованных распределенных хранилищ

Цифровые гибриды — это более современный подход, его базы заложил еще NetBank в 1996-м, и в этом направлении следуют Fidor, Atom, LHV Pank (Эстония) и DBS Digibank (Сингапур). Подобные банки применяют прицельно спроектированную IT-инфраструктуру, которую на 60–80% дешевле реализовать и на 30–50% дешевле поддерживать, чем инфраструктуру хорошего банка. Но гибриды все еще используют централизованные базы данных, примитивные протоколы и облачные хранилища сотрудничества — собственного рода мост между банками классическими и всецело цифровыми.

Всецело цифровые банки (в MIT используют термин digital natives) — это банки, применяющие появляющиеся разработки и тесно интегрирующиеся с повседневной судьбой современных людей возраста 50 лет и младше. Тех, кто всегда использует мобильные устройства и компьютер. Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для преступников, в пользу надёжных зашифрованных распределенных хранилищ и будут применять биометрию для контроля доступа к полезной информации.

Главные требования к банкам третьей волны в MIT разглядывают с трех точек зрения: потребителя, инвестора и самого банка.

Манифест mit — надвигается третья волна банковских инноваций

С позиций клиента к цифровому банку будущего предъявляются следующие требования:

  • Цельный пользовательский опыт. Клиент ожидает, что банк предоставит ему безграничный, интерактивный и интуитивно понятный обзор перемещения его денег в частности и, в более широком смысле, всей денежной жизни.
  • Биометрия. Ожидается реализация не только хороших видов биометрического контроля, таких как контроль доступа по отпечаткам пальцев либо сетчатки, но и поведенческой биометрии.
  • Мобильность. Mobile First — все клиентские бизнес-процессы должны разрабатываться с учетом того, что большинство клиентов будет ими пользоваться через мобильное устройство.
  • Всецело цифровые процессы. Ожидается, что все общение с клиентом, включая KYC-процедуры, будет цифровым, безбумажным.
  • Возможность выпуска электронных карт с предустановленными лимитами, основанными на поведении клиента. Тут же от новых банков ожидается несложной и понятный цифровой кошелек, включающий в себя хранилище персональных данных (а также национальных цифровых паспортов).
  • Помощь p2p-переводов и краудфандинга, включая p2p-кредитование.

С позиций инвестора цифровой банк будущего должен иметь возможность создавать новую сокровище посредством следующих инструментов:

  • Всецело цифровые платежи — это ядро монетизации одолжений. Мобильные и онлайн-платежи, местные и трансграничные.
  • Цифровые кошельки крайне важны для реализации одолжений с добавленной ценой (VAS), к тому же они оказывают помощь оптимизировать цена транзакций для клиентов.
  • создания новых и Автоматизация продаж продуктов — платформы ИИ окажут помощь автоматизировать продажи уже имеющихся продуктов и создание новых, быть может, созданных персонально для клиента.
  • Бесшовная мультиканальность разрешит расширить присутствие банка в жизни клиента и повысит лояльность.
  • Денежное планирование, робоэдвайзинг — советники на базе ИИ, заботящиеся о денежном состоянии клиента и смотрящие за его обязательными платежами и бюджетом, сделают денежное поведение клиента более здравым, более удачным для самого клиента (соответственно и для банка) и более предсказуемым.
  • Помощь СМБ. Новые кредитные модели для среднего и малого бизнеса разрешат повысить прибыльность от обслуживания таких компаний. Планируется, что к 2018 году банки Скандинавии, Западной Европы и Великобритании до половины собственных доходов будут получать от обслуживания СМБ.

С позиций самого банка, как собственного рода технологического мостика между финтехкомпаниями и хорошими денежными университетами, новый цифровой банк обязан владеть следующими изюминками:

  • Эластичная IT-инфраструктура. Создание цифрового банка с нуля разрешит создать новую инфраструктуру, обеспечить улучшенное управление рисками, расширить ROE и улучшить комплаенс.
  • Обновленные подходы к использованию и проектированию хранилищ данных. Это разрешит хранить и обрабатывать за приемлемое время экспоненциально возрастающие количества данных.
  • Расширенная аналитика, а также на базе Big Data. Анализ поведенческих данных клиентов, совмещенный с данными от больших интернет-платформ, станет базисом для разработки новых и принятия решений продуктов.
  • Применение платформ ИИ разрешит новому банку скоро реагировать на новую данные и строить полный денежный профиль клиентов, включая их поведение, привычку и кредитную историю рисковать при денежном планировании, и вырабатывать «налету» предложения для клиента.
  • Комплексная бизнес-модель — данный подход разрешит банку, держащему в себя все сведенья (либо участвующему в сети по обмену данными), улучшить комплаенс и запустить «умный» фрод-контроль, что может стать конкурентным преимуществом и понизить утраты от фрода.
  • Безопасность данных и защита потребителя. Фундаментальный принцип новых банков по версии MIT: «дешевле заплатить за построение надёжной инфраструктуры, чем расплачиваться за утечки данных».

Прекрасно спроектированный новый цифровой банк легко обречен стать основа денежной экосистемы. В нее смогут входить такие сервис-провайдеры, как страховые компании, брокеры, робоэдвайзеры, провайдеры трансграничных платежей, биржи валют, платформы p2p-кредитования. Все участники экосистемы будут помогать друг другу, считают в MIT, тем самым снабжая хорошую обратную сообщение.

Привычная банковская функциональность прекратит быть сосредоточена под крышей одного денежного университета, но будет равномерно распределена по всем платформам, окружающим человека

Но в борьбе за цифровые кошельки клиентов у банков имеется соперники — это уже сложившиеся технологические гиганты, каковые мыслят и развиваются вне классической банковской парадигмы и готовы обрабатывать клиентские эти на каждом этапе жизненного цикла клиента. Такая готовность снабжает им беспрецедентные возможности для вовлечения и анализа в повседневную денежную судьбу человека, равно как и неповторимое положение с целью проведения KYC/AML-процедур. В MIT упоминают о возможности того, что привычная банковская функциональность прекратит быть сосредоточена под крышей одного денежного университета, но будет равномерно распределена по всем платформам, окружающим человека.

С полным текстом Манифеста цифрового банкинга от MIT вы имеете возможность ознакомиться тут.

Г.А. Тосунян (АРБ). Открытие Банковской Сессии

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: