?Mondo: дерзкая инновация для великобритании, обычный банковский сервис для россии

- kbrbank

?Mondo: дерзкая инновация для великобритании, обычный банковский сервис для россии

Отечественная финансовая система — в хорошем формате — имеет значительно меньшую историю, чем английская. Но то, что в Англии до сих пор считается революцией в банковском деле, для нас — часть повседневности, а местами и просто архаика. И по окончании прочтения статьи в Bloomberg нечайно появляется вопрос: не подсмотрел ли ее храбрец собственные озарения где-нибудь в Восточной Европе?

Очаровывая регуляторов

Жарким июльским вечером Том Бломфилд (Tom Blomfield) вышел из строения Банка Англии в центре Английского Сити в этот самый момент же снял пиджак. Двадцатидевятилетний председатель совета директоров Mondo — цифрового банка для смартфонов, выходящего на рынок Англии, не относится к тем, кто пытается выполнять рабочий дресс-код. Том торопился в собственный офис в Кларкенуэлл, дабы отпраздновать победу в долгом и тяжёлом противостоянии с регулятором: Mondo только что взял лицензию на осуществление банковских операций.

Последние два часа его команда и Том провели в сложных переговорах с представителями Управления и Банка Англии по надзору Великобритании и финансовому регулированию (FCA). Процедура больше была похожим допрос: регуляторов интересовали методы привлечения клиентов, рентабельность бизнеса а также то, отчего же все-таки Бломфилд желает открыть собственный банк, на что Том давал несложной ответ: «Я желаю создать банк нового типа». На протяжении переговоров был представлен документ о структуре капитала компании и замыслах обеспечения ликвидности, насчитывающий 250 страниц.

Член Палаты лордов и бывшая глава Рабочей группы по вопросам борьбы Дениз Кингсмилл (Denise Kingsmill), на данный момент занимающая пост главы Mondo, отмечает, что, согласно заявлению представителей регуляторов, Том совсем не похож на банкира.

В то время, когда Бломфилд не занят очаровыванием регуляторов, он возбужденно и с некоей долей раздражения говорит о том, через что приходится пройти, дабы выстроить банк с нуля, и оглашает собственный перечень претензий к классическим кредитным учреждениям. Куча бумажной волокиты при открытии счета либо получении займа, непомерные комиссии при применении карты за границей, заоблачные тарифы на овердрафт и неудобные мобильные приложения.

«Я просыпаюсь и говорю себе: мой банк страшен, а эти юноши — динозавры! — сетует Том.— Их действия бьют по мне, по друзьям и моей семье. Нам всем нужен хороший банковский сервис, а его нет».

По задумке Бломфилда, Mondo станет чем-то наподобие Гугл либо Facebook в денежной сфере. Пользоваться банком будет так же легко, как отправлять письмо по email. Целевая аудитория — активные пользователи смартфонов, каковые ценят возможность исполнения банковских операций за пара секунд.

В случае если Бломфилд и Кингсмилл достигнут собственных целей, Mondo станет не просто банковским приложением, применяющим лицензию другого банка, как это было у Simple.com с Bancorp Bank в Соединенных Штатах и у Number26 с Wirecard Bank в Германии, а полноценным онлайн-банком с собственным проприетарным программным обеспечением. В случае если Mondo возьмёт лицензию Работы пруденциального надзора Банка Англии, компания уже в следующем году сможет завлекать вклады и выдавать кредиты.

Шанс для финтехпроектов

Возможности для стартап-банков показались благодаря канцлеру казначейства Англии Джорджу Осборну (George Osbourne). Он пересмотрел и смягчил регулятивные требования, что предоставило шанс для развития амбициозных финтехпроектов. В собственном прошлогоднем выступлении на протяжении визита технологического акселератора Level39 в Кэнери-Уорф Осборн объявил, что желал бы сделать Лондон «финтехстолицей мира», а в марте этого года подтвердил собственные намерения, предложив Банку Англии выдать минимум 15 новых лицензий в течение следующих пяти лет.

По словам бывшего советника по разработкам при правительстве Англии Роана Сильвы (Rohan Silva), Джордж Осборн так очарован компьютерными разработками, что кроме того сам обучался программированию. Сильва уверен, что предприниматели и инвесторы не запускают новые банковские проекты лишь вследствие того что их останавливают требования осуществляющих контроль органов. Согласно его точке зрения, ликвидация регулятивных барьеров приведет к взрывному росту финтехпроектов в стране.

Ранее открытие банка в Англии было сверхсложной задачей, на решение которой требовалось пара миллионы и лёт фунтов

Обстановка для смягчения требований в банковской сфере Англии назрела достаточно давно. Банки «громадной четверки» — Barclay’s, HSBC Holdings, Royal Bank of Scotland Group и Lloyd’s Banking Group — осуществляют контроль 77% из 65 миллионов персональных банковских квитанций, открытых в Соединенном Королевстве. Наряду с этим клиенты банков жалуются на отсутствие альтернатив.

По итогам опроса, совершённого Accenture в 2014 году, только 60% потребителей удовлетворены качеством предоставляемых банками одолжений.

Ранее открытие банка в Англии было сверхсложной задачей, на решение которой требовалось пара миллионы и лёт фунтов для обеспечения достаточности предварительного капитала, наряду с этим не было четкого понимания, будет ли получено разрешение осуществляющих контроль органов.

В 2010 году конторы Metro Bank открыли двери для собственных визитёров. Это первенствовал розничный банк в Англии, взявший лицензию за последние 100 лет. На получение всех разрешений и нужных документов потребовалось два года.

Сейчас у Metro Bank более 500 тысяч клиентов, а количество средств, размещенных на депозитах, в прошедшем сезоне вырос на 188% и составил 2,9 миллиарда фунтов (4,5 миллиарда долларов). Комфортные отделения банка открыты семь дней в неделю и предлагают приятные фишки наподобие чашек с водой для псов. При всей собственной дружелюбности и клиентоориентированности банк смог запустить мобильное приложение для клиентов только в прошедшем сезоне.

На данный момент рассмотрения заявки и процесс подачи на осуществление банковской деятельности существенно упрощен как для простых банков с отделениями типа Metro Bank, так и для цифровых банков типа Mondo. По новым правилам Управления и Банка Англии по надзору и финансовому регулированию претендент на предварительном этапе обязан владеть капиталом 1 миллион фунтов. Главный капитал первого уровня обязан составлять не меньше 4,5% от активов, взвешенных с учетом риска.

Раньше данный показатель составлял не меньше 9,5%, и он до сих пор используется к уже действующим банкам. Помимо этого, Банк Англии предоставит стартапам больше времени на формирование дополнительного капитала, нужного для соблюдения норм Базеля-III.

По словам Эйлин Бэрбридж (Eileen Burbridge), партнера компании Passion Capital, инвестировавшей в Mondo $2 миллиона на посевном раунде инвестиций, регуляторы Англии намного более прогрессивны и открыты, чем в Соединенных Штатах. Согласно точки зрения Бэрбридж, Лондон — самое подходящее место для реализации передовых финтехпроектов. Помимо этого, рост количества инвестиций в финтех на территории Англии растет стремительнее, чем где-либо еще.

Согласно данным компании London Partners, созданной главой горадминистрации Лондона Борисом Джонсоном (Boris Johnson) для продвижения города, в прошедшем сезоне финтехстартапы столицы привлекли 343 миллиона фунтов инвестиций — в три раза больше, чем годом раньше. Наряду с этим количество взятых инвестиций в 2015 уже составил 306 миллионов фунтов только за первую половину этого года.

С учетом хорошей конъюнктуры Mondo собирается привлечь еще 15 миллионов фунтов для старта собственного банка. Эта сумма разрешит нанять дополнительный персонал, вести маркетинговую деятельность и снабжать достаточность капитала для покрытия вероятных убытков по выданным кредитам.

По окончании смягчения регулятивных требований в 2013 году уже 13 новых банков взяли лицензии. В июне Atom Bank стал первой всецело цифровой кредитной организацией. На получение нужных разрешений у Atom ушло приблизительно полгода. Банк концентрирует упрочнения на своем мобильном приложении и в следующем году собирается начать завлекать депозиты средних и физических лиц и малых предприятий. Объем инвестиций, привлеченных Atom Bank, составил 25 миллионов фунтов.

Среди инвесторов Джим О’Нил (Jim O’Neill) — бывший экономист Goldman Sachs, сейчас занимающий пост торгового атташе при Казначействе Англии, и венчурный инвестор Джон Молтон (Jon Moulton). По словам председателя совета директоров Atom Bank Марка Маллена (Mark Mullen), нужно оцифровать как возможно больше действий клиента, по причине того, что операционные затраты цифрового банка существенно ниже, чем у простого. Маллен пока не раскрывает подробности мобильного приложения, но отмечает, что собирается использовать инструменты и биометрические средства защиты геолокации.

«Сделай то, что желают люди»

Mondo ведет себя более открыто. Компания готовит к выпуску прототип приложения и 500 предоплаченных карт совокупности MasterCard для передачи их потенциальным клиентам и получения обратной связи. Том Бломфилд не опасается кражи идей, считая, что настоящую цена формируют не идеи, а их реализация.

Девиз Тома звучит как «Сделай то, что желают люди».

Бломфилд взял юридическое образование в Оксфордском Университете. Через пара лет по окончании окончания университета Том вместе с двумя однокурсниками создал GoCardless — несложную совокупность приема регулярных платежей, в которой Бломфилд до сих пор остается совладельцем. Сейчас эта совокупность употребляется издательством газеты Guardian чтобы получить оплату подписки от читателей и правительством Англии для сбора дорожных налогов.

GoCardless каждый год обрабатывает платежи общей стоимостью $1 миллиард.

Том Бломфилд не опасается кражи идей, считая, что настоящую цена формируют не идеи, а их реализация

По окончании запуска GoCardless Бломфилд заинтересовался розничным банковским бизнесом. Для запуска Mondo Том заручился помощью умелых банкиров: должность директора по управлению рисками занимает Пол Риппон (Paul Rippon), занимаюший ранее пост руководителя отдела денежных операций в Allied Irish Bank, должность финдиректора — Гари Долман (Gary Dolman), ранее занимавший подобную должность в японском Mizuho International.

По словам Бломфилда, бурное развитие разработок, затронувшее все нюансы судьбы людей, как словно бы обошло стороной потребительский банкинг. Вместо того дабы предоставлять нужные инструменты для расходов и анализа доходов с целью повышения и осуществления сбережений денежного уровня клиента, банки так же, как и прежде предлагают сухую выписку с табличкой выводов и зачислений средств.

В мире мгновенного обмена сообщениями многие кредитные организации до сих пор не смогут наладить диалог с клиентом в настоящем времени. Банку, клиентом которого есть Бломфилд, пригодилось 20 дней чтобы сказать Тому о превышении кредитного лимита. В следствии со квитанции были дополнительно списаны 20 фунтов. «Банк всегда держит руки в твоем кармане и извлекает оттуда деньги»,— возмущается Том.

Операции в настоящем времени

Приложение Mondo создано так, дабы постоянно предупреждать пользователя, в то время, когда он в чем-то совершил ошибку либо запутался. Приложение разрешает настраивать мгновенные уведомления, каковые будут информировать о ежедневных затратах либо об уходе в овердрафт. В случае если клиенту требуется заем до определенного времени, Mondo скажет полную цена кратковременного кредита, а не спишет средства по окончании его фактического предоставления.

Джейсон Бэйтс (Jason Bates), 43-летний сооснователь и директор по работе с клиентами Mondo, добывает из кармана телефон и демонстрирует прототип приложения Mondo. Бэйтс только что оплатил обед в ресторане, что сходу отразилось в приложении с указанием суммы. Место транзакции указано отметкой на карте. Джейсон показывает, как возможно одним перемещением пальца заблокировать банковскую карту при утери бумажника и как ее возможно разблокировать, в случае если утрата все же нашлась.

Карту возможно отключить временно, в случае если клиент, к примеру, зашел в бар и желает воздержаться от приёма алкоголя.

Приложение Mondo отслеживает регулярные платежи и может предотвратить пользователя об отклонениях, к примеру в случае если очередной платеж за услуги ЖКХ был выше, чем в большинстве случаев. Таковой углубленный анализ разрешённых позволяет защититься от мошенничества. По словам Бэйтса, в случае если приложение видит, что телефон находится в Манчестере, а операция по карте проходит в Лондоне, то оно может заблокировать карту и послать сообщение прося подтвердить правомерность транзакции.

Бломфилд и Бэйтс отмечают, что плата за применение Mondo будет существенно ниже, чем в простых банках. Это разъясняется тем, что затраты на обеспечение деятельности цифрового банка на порядок ниже, чем у классических кредитных организаций. Простой банк должен содержать отделения и обновлять собственные устаревшие ИТ-совокупности.

По словам Дэвида Паркера (David Parker), начальника отдела анализа банковских разработок компании Accenture, большая часть эксплуатируемых компьютерных ответов были внедрены еще в 70-е годы XX столетия. Их надежность неспешно понижается.

В прошедшем сезоне регуляторы Англии оштрафовали RBS на 56 миллионов фунтов за отказ компьютерных совокупностей, случившийся в 2012 году. Из-за технического сбоя 6,5 миллиона клиентов пара недель не имели доступа к своим квитанциям. ИТ-совокупности отказали по окончании обновления ПО подрядчиком.

Генеральный директор RBS Филип Хэмптон (Philip Hampton) сказал, что появившиеся неприятности распознали неприемлемую уязвимость ИТ-совокупностей банка. Как отметил Дэвид Паркер, сложно создать хорошее приложение, в случае если в банке употребляется старая АБС. В случае если банки не изменятся в скором времени, клиенты от них .

Банк для миллениалов

Но не все участники опытного сообщества согласны с тем, что технологически продвинутые банки смогут переманить к себе достаточное количество клиентов «громадной четверки», дабы стать главными игроками рынка. Как отметил консультант финтехстартапов и бывший председатель совета директоров IDEO Джеймс Мод (James Moed), технологичным банкам будет сложно привлечь клиентов, не относящихся к типу увлеченных новаторов. Он утвержает, что большая часть людей вычисляют оперирование финансами неинтересным занятием, исходя из этого легко хорошего мобильного приложения будет не хватает, дабы клиенты массово перетекли в инновационные банки.

67% миллениалов предпочитают пользоваться мобильным банком

Как бы то ни было, KPMG прогнозирует двукратный рост количества пользователей мобильного банкинга к 2019 году. Так именуемое поколение миллениалов, появившихся в 1980–2000-х годах, точно по преимуществу оценит преимущества банковских приложений для планшетов и смартфонов. Согласно данным PricewaterhouseCoopers, 67% миллениалов предпочитают пользоваться мобильным банком. Для сравнения можно подчернуть, что из поколения бэйбибумеров, возраст которых на данный момент 51–69 лет, мобильный банк применяют только 46%.

Изучение, совершённое подразделением Scratch компании Viacom, стало называться «Простите, банки, но миллениалы вас ненавидят». Эксперты Scratch узнали, что 71% клиентов банков в возрасте от 18 до 34 лет лучше отправятся к стоматологу, чем будут слушать речи представителей обслуживающей их денежной компании.

Бломфилд согласен с тем, что его банк не для всех. По словам самого Тома, его бабушка не стала бы применять Mondo. Но большая часть населения Англии стала бы.

открытое регулирование и Современные технологии смогут поменять кроме того консервативную устоявшуюся банковскую отрасль. Том не сомневается, что в скором будущем случатся большие трансформации в том, как трудятся банки и как они взаимодействуют со собственными клиентами.

 

Эндрю Уоммак — Финансовое управление

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: