Оптическое обаяние ипотечного маркетинга, или легко ли заемщику найти истину

Маркетинг есть ответственной частью любого бизнеса, а также ипотечного. Из всего разнообразия маркетинговых действий посмотрим лишь на часть, в то время, когда коммерческие банки публично анонсируют изменение условий кредитования.

В будущем эти условия клиент может изучить на ипотечном разделе сайта банка либо обратиться за личной консультацией.

Складывается субъективное чувство, что информация, предлагаемая потребителю, не делается прозрачнее, а чтобы разобраться в условиях кредитования, требуются значительные упрочнения.

Прозрачность условий кредитования зависит от стиля банковского маркетинга и в конечном счете определяет затраты на дополнительное консультирование. При запутанных условиях клиент будет звонить и просить разъяснений, каковые даст сам банк либо его партнеры.

Складывается чувство, что информация, предлагаемая потребителю, не делается прозрачнее

Разговор на эту тему был начат 30 мая в публикации о тенденциях прозрачности условий кредитования и продолжен 22 июня в комплексном изучении ипотечных разделов сайтов коммерческих банков.

Попытаемся объективно оценить два вопроса:

как реализуются на практике бессчётные анонсы банков о понижении ставок кредитования;
что прячется за оптически привлекательным значением ставки кредитования, которое видит клиент на сайте коммерческого банка.

Для ответа на первый вопрос оценим ставки кредитования, измеренные 24 мая и 14 июля. Для ответа на второй вопрос сравним значение ставки, видимое с первого взора, и значение ставки по окончании детального изучения.

Ставки кредитования определялись для условного клиента со следующими параметрами.

1. Цель — квартира на вторичном рынке недвижимости в Москве.

2. Срок кредита — 15 лет.

3. Начальный взнос — не меньше 30%.

4. Накопления — 3 миллионов рублей.

5. Цена квартиры — не более 10 миллионов рублей.

6. Доходы обоснованы справкой 2НДФЛ.

7. Клиент ранее в банке не обслуживался, льгот и счёта нет.

8. Клиент готов к комплексному ипотечному страхованию.

Изучение проводилось на примере ведущих банков в ходе проекта Верховная ипотечная лига.

Динамика трансформаций за полтора месяца (см. табл. 1) показывает наличие трансформаций, но не подтверждает их существенность, как направляться из бессчётных анонсов и пресс-релизов.

Таблица 1. Динамика условий кредитования

№	Кредитор	Ставка по кредиту 24 мая1	Ставка по кредиту 14 июля
1	Сбербанк	14%	13,5%
2	ВТБ24	14%	14%
3	Россельхозбанк	15%	13,9%
4	«Дельтакредит»	14,75%	14,25%
5	ВТБ Банк Москвы	14%	14%
6	Газпромбанк	13,5%	13,5%
7	Абсолют Банк	13,7%	13,45%
8	«Петербург»	14,5%	14,25%
9	«Восстановление»	14%	13%2
10	Связь-Банк	14,25%	14,25%
11	Транскапиталбанк	16%	16%
12	«ХМБ Открытие»	13,75%	13,5%
13	Банк «Жилфинанс»	14,99%	12%
14	«АК Барс»	14,5%	14,5%
15	Райффайзенбанк	12,5%	12,5%
	Участник вне банковского конкурса АО АИЖК (новый сайт)	13,75%	13,15%3

Примечания

1В связи с неполной прозрачностью представления ставок вероятны неточности в представленных значениях. По условиям измерения ставки не проверяются через консультантов банков.

2Для банка «Восстановление» ставка 13% действует при уменьшении расчетной суммы кредита в 7 миллионов рублей. до 6,35 миллионов рублей. Такой же подход использовался и 24 мая.

3Ставка действует для кредитов не более 5,3 млн рублей.

Полное сравнения условий кредитования, предлагаемых заемщику, и описание всех ограничений и банковских оговорок потребовало бы отдельной публикации для каждого банка. Кроме того часть аналогичной информации (см. табл. 2) демонстрирует современный стиль представления банками информации для собственных потенциальных заемщиков.

Таблица 2. Сравнение оптических и настоящих условий кредитования

№	Кредитор	Оптическая ставка по кредиту	Подлинная ставка по кредиту	Главные оговорки к оптической ставке с учетом разглядываемого поиска
1	Сбербанк	13%	13,5%	+0,5% — если вы не приобретаете заработную плат в банке, а получаемое жилье выстроено без участия кредитных средств банка
2	ВТБ24	14%	14%	Оговорок нет. Поделены неспециализированные условия и для зарплатных клиентов
3	Россельхозбанк	13,9%	13,9%	Оговорок нет
4	«Дельтакредит»	14,25%	14,25%	Условия действуют в случае применения программы «Назначь собственную ставку. Базис» для заемщиков, подтверждающих собственный доход по форме 2НДФЛ, а кроме этого с учетом страхования трех рисков Плата за программу равна нулю, другими словами оговорки в данном частном случае ставку не увеличивают
5	ВТБ Банк Москвы	14%	14%	Ставка определяется через подбор на калькуляторе
6	Газпромбанк	13%	13,5%	Ставка возрастает на 0,50 п. п. для клиентов, у которых отсутствуют зачисления заработной платы на квитанции, открытые в банке
7	Абсолют Банк	13,45%	13,45%	Пара оговорок, не применимых к конкретному частному случаю. К примеру, ставка приведена для диапазона от 15 до 50% начального взноса, но имеется надбавки, в случае если взнос от 20 до 24,99% либо от 15 до 19,99%
8	«Петербург»	14,25%	14,25%	Повышающих оговорок нет
9	«Восстановление»	13%	14,5%	При несоответствии требованиям соглашения ипотечного страхования и заключении личного соглашения личного страхования +1,5% При соответствии требованиям соглашения ипотечного страхования и заключении личного контракта личного страхования +2,5% При соответствии либо несоответствии требованиям соглашения ипотечного страхования и при неприсоединении к контракту ипотечного страхования либо незаключении личного контракта личного страхования +3,0% Контракт коллективного страхования содержится при сумме кредита до 6,35 миллионов рублей. (включительно)
10	Связь-Банк	14,25%	14,25%	Повышающих оговорок нет
11	Транскапиталбанк	13,5%	16%	С применением тарифа «Удачный» Ставка ниже на 1,5% при оплате рабочей группы в размере 4,5% от суммы кредита. Еще 1% повышения ставки связан с размером начального взноса
12	«ХМБ Открытие»	12,75%	13,5%	, если заемщик не есть зарплатным клиентом банка либо сотрудником аккредитованной компании — 0,25% При несогласия клиента с внесением единовременной платы за трансформацию условий кредитования (понижение ставки) — 0,5% Плата равна 2.5% от суммы кредита, но не меньше 20 тыс. руб. При отсутствии трудоустройства и страхования жизни — 2%1
13	Банк «Жилфинанс»	12%2	12%	Повышающих оговорок нет
14	«АК Барс»	14,5%	14,5%	Повышающих оговорок нет
15	Райффайзенбанк	12,5%	12,5%	Повышающих оговорок нет
	Участник на внеконкурсной основе АО АИЖК (новый сайт)	13,15%	13,15%	Повышающих оговорок нет

Примечания

1Приводит к сомнению целесообразность и эффективность для клиента страхование утраты трудоспособности. Смешивание двух продуктов скрывает специфичность этого вида страхования.

2Ставка указана как «от 12%».

Данное простое изучение не ставит перед собой цель выяснить эффективность банковского маркетинга либо его условную честность. Такое понятие к маркетингу трудноприложимо. Но нельзя не отметить явное сохранение тенденции у большой части коммерческих банков предоставлять оптически привлекательные условия, каковые значительно отличаются от настоящих условий для конкретного клиента.

При составлении табл. 2 опущены неспециализированные оговорки, не имеющие отношения к предложенному частному примеру. В действительности оговорок намного больше.

У многих кредитов присутствуют дополнительные понижающие оговорки.

Возможно не в серьез высказать предположение, что банки стараются дать работу своим консультантам либо сотрудникам партнерам, дабы те имели возможность демонстрировать клиентам собственную практическую значимость через помощь в поборе условий кредитования. В некоей степени такое положение определяется активным применением партнерских продаж, которое деятельно начинается на ипотечном рынке.

Нынешняя степень прозрачности представления ипотечных других условий и ставок кредитования будет препятствием в развитии дистанционных сервисов при расширении банками собственных продаж ипотечных кредитов.

Финансовая жизнь

Оптическое обаяние ипотечного маркетинга, или легко ли заемщику найти истину

Вы должны знать правду!

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: