Реструктуризация и рефинансирование, — есть существенная разница!

- kbrbank

Реструктуризация и рефинансирование, - есть существенная разница!

В то время, когда появляются сложности со забранным в банке кредитом, возможно пойти по одному из двух дорог: попросить реструктуризацию либо забрать рефинансирование. Не обращая внимания на частую путаницу и похожесть звучания (в противном случае и приравнивание) данных понятий, они все же отличаются по сути и своей форме.

Реструктуризация, — это перерасчет появившейся задолженности в рамках того же договора, без открытия новых квитанций. Вам предоставят одну из программ реструктуризации, каковые смогут заключаться в следующих действиях: отсрочка внесения платежей по графику, которая разрешит не платить некое время, или погашать лишь только проценты по кредиту; уменьшение суммы ежемесячного платежа, при которой платеж делается меньше, но неспециализированный срок кредитования возрастает; увеличение срока кредитования без трансформации ставки, которое срок кредитования и наряду с этим сокращает сумму ежемесячного платежа; или иное изменение условий погашения кредита.

Рефинансирование является погашением оставшейся суммы по кредиту за счет снова привлеченных денежных средств, к примеру, финансовыми средствами, забранными по новому кредитному соглашению. Другими словами. Рефинансирование, это собственного рода «перекредитование».

Рефинансирование банковского кредита используется при трансформации рыночных значительного снижения и условий ставок по кредитам, конечно при понижения платежной способности заемщика – за счет получения кредита на более долгий срок возможно снизить ежемесячные выплаты. Самый целесообразно идти на рефинансирование, в случае если новый кредит возможно забрать под меньшие проценты, сумма невыплаченного долга велика (погашена меньшая его часть), затраты на досрочное погашение прошлого кредита и обслуживание нового не превышают пользу от понижения ставки.

Рефинансирование возможно произвести как в банке, в котором был забран начальный кредит, так и в любом втором банке, что вам покажется самый привлекательным. Рефинансирование разрешит снизить срок кредитования и сумму выплат , если начальным кредитным соглашением предусмотрено досрочное погашение кредита с перерасчетом ставки либо вовсе ее отсутствием.

Для примера возможно привести следующий расчет:

Забран кредитный соглашение на 1 год в банке Н на сумму 600 000 рублей, с процентной ставкой 13% годовых. Из них добрая половина суммы внесена. Итого, общая сумма кредита, — 678 000 рублей.

Остаток финансовой суммы, подлежащей уплате по кредитному контракту № 1 – 339 000 рублей, 39 000 из которых проценты по кредиту. Согласно соглашению предусмотрено, что при досрочном погашении кредита, ставка при внесении остатка денежных средств единовременным платежом образовывает 3 % годовых. Итого, уплате подлежат 309 000 рублей.

В банке К одвременно с этим случилось понижение годовой ставки до 9% годовых. Так, в случае если забрать сумму, нужную для погашение задолженности в размере 309 000 рублей в банке К на те же полгода, сумма, подлежащая уплате банку К составит 322 905 рублей.*

*- расчет примерный.

Так, исходя из приведенных выше расчетов возможно сделать вывод, что перекредитование выгодно брать при более низком проценте в том же либо другом банке, конечно при солидных суммах кредита.

Уловка, на которую идут банки.

Существует одна занимательная схема, которой очень обожают злоупотреблять те либо иные банки, тем самым обманывая заемщиков. Так, при запросе клиента о предоставлении реструктуризации банк кредит. Причем, не на тех удачных условиях, каковые были приведены выше, а с увеличением годовой ставки, что очень невыгодно для клиента, но очень выгодно для банка.

Наряду с этим схема выглядит следующим образом. При устном обращении заемщика в банк с запросом о реструктуризации кредита, банк выдает обычный бланк-заявку, анкету либо еще какой-нибудь документ, сущность которого изложена на обратной стороне, на странице-приложении либо еще в каком-либо мало читаемом месте, к тому же и небольшим шрифтом.

В действительности, вся сущность предоставляемой банком услуге по «спасению должника» именно и содержится в том самом мало читаемом тексте: «банк выдает клиенту кредит на оговоренных в анкете условиях. Финансовые средства, дешёвые заемщику по условиям данного кредита, зачисляются в счет погашения задолженностей клиента перед банком».

При наличии аналогичной формулировки в условиях предоставления вам «реструктуризации» банк начисленную вам задолженность (со всеми рабочими группами, прочими начислениями и неустойками, с которыми в принципе возможно и не быть согласным и начисление которых происходит фактически без согласия на то заемщика) за счет снова забранного кредита. Так, сумма по новому кредиту может оказаться очень сильно завышенной, проценты за пользование новым, — непомерно громадными. О пользе заемщика, соответственно, речи не идет.

Эта обстановка может оказаться , если заемщик не весьма внимателен при заключении контракта, или банк не совсем добросовестно поступает со собственными клиентами, и, пользуясь юридической безграмотностью обывателей, заменяет понятия при предоставлении и объяснении одолжений. Что сделать, дабы избежать таковой ситуации: во-первых, четко воображать себе, что является реструктуризация и что — рефинансирование, во-вторых, растолковать представителю банка, что именно вы желаете, нужно в письменном виде (наряду с этим лучше избегать фраз и нечётких формулировок наподобие «сделайте хоть что-нибудь»), в-третьих, пристально просматривать документы, каковые подписываете.

Исходя из практики «реструктуризации» кредитов подобным образом, возможно сообщить следующее, — банки довольно часто предоставляют рефинансирование, замещая им запрошенную клиентом реструктуризацию. В самый тяжёлый случаях кредит рефинансируется несколько раз, а пара, наряду с этим любой раз предоставляется новый кредит, проценты по которому выше, чем по прошлому, размер которого увеличен на штрафы и всевозможные

неустойки.

Если вы все-таки взяли не то, что желали…

Но кроме того , если вас одурачили и предоставили совсем ненужную вам услугу, отчаиваться не следует. В случае если шепетильно разобраться в ситуации, все не так безнадежно как имело возможность бы показаться. И именно на данной стадии будут нужны все запросы, каковые вы ПИСАЛИ ранее. Поясню для чего:

Во-первых, возможно подойти к вашему менеджеру и дать ему ваш экземпляр запроса, в котором четко прописано ваше намерение взять реструктуризацию кредита, и ничто иное (этим документом возможно воспользоваться еще до подписания нового кредитного соглашения и подтвердить им ваше желание взять совсем другой продукт, нежели тот, что вам предлагают). В случае если Менеджер банка продолжит настаивать на заключении нового соглашения, убеждая вас что так они выполняют реструктуризацию, — вы вправе отказаться от подписания данного документа и попросить дать вам ответ по ВАШЕМУ запросу (заявлению либо иному документу, в котором вы просили реструктуризировать ваш кредит).

Во-вторых, если вы уже подписали новый кредитный контракт, и у вас имеется документ, в котором вы просите реструктуризировать задолженность, а не рефинансировать ее, вы имеете возможность обратиться с этими документами в суд, и по суду признать соглашение недействительным, незаключенным либо осуждённым обманным методом, и применить последствия недействительности сделки. Ваше письменное заявление в этом случае будет являться доказательством вашего намерения взять реструктуризацию.

Если вы победите суд, примените недействительность сделки, кредит вернётся в круги своя, другими словами, вы обязаны станете выполнять собственные обязательства в соответствиями с условиями начального контракта. В случае если же у вас к моменту предоставления вам «реструктуризации» уже были просрочки и вам предъявляли огромную сумму задолженности, ее так же возможно будет оспорить по суду и, иногда, весьма существенно снизить.

Что делать, дабы не «попасться»?

Для начала, оцените сумму настоящей задолженности перед банком. Суммы могут быть не такими катастрофическими, как вам пробуют преподнести, соответственно. И реструктуризация может не пригодиться.

Если задолженность вправду существует, и выплатить ее одним платежом вы не сможете, тогда стоит обратиться в банк с ПИСЬМЕННЫМ заявлением о предоставлении реструктуризации, по окончании чего настоять на получении вами письменного же ответа. Наряду с этим стоит шепетильно проверить согласие банка: на что именно он соглашается, и какую услугу вам предоставляют, — реструктуризацию либо рефинансирование.

В случае если банк соглашается лишь только на рефинансирование, и вы вправду на него согласны, шепетильно удостоверьтесь в надежности какую сумму вам выставляют как подлежащую погашению, соответствует ли она настоящей задолженности, либо включает в себя кучу непонятных неустоек, процентов и штрафов, каковые никак и нигде ранее не оговаривались. Так, исходя из существующей практике, возможно привести примеры, в соответствии с которыми банк выставлял сумму задолженности в разы превышающие настоящую задолженность (вместо 15 тысяч, каковые клиент оставался обязан уплатить банку по прошлому кредиту, было выставлено 134 тысячи долга, включая излишние проценты и различные неустойки).

Если вы не согласны с выдвигаемыми банком требованиями, не соглашайтесь на заключение нового кредитного контракта кроме того , если банк будет упорно потребовать от вас подписания для того чтобы договора с угрозами обратиться в суд с целью взыскания с вас просроченных платежей. При таком раскладе суд значительно более предпочтителен, чем может показаться: по суду возможно будет уменьшить выставляемую вам задолженность, а по завершении передачи и процесса ответа суда на выполнение в работу судебных приставов, запросить суд дать рассрочку выполнения ваших обязательств перед банком (по сути, вы имеете возможность взять ту же самую реструктуризацию, которую получали от банка, лишь закрепленную судебным вердиктом и без постоянных угроз со стороны кредиторов).

И еще один совет: при происхождении сложностей, еще до обращения в банк за реструктуризацией, вы имеете возможность обратиться к эксперту за консультацией, что разрешит вам в будущем избежать сложностей с новыми кредитами либо иными банковскими продуктами. Не пренебрегайте помощью экспертов, это может обойтись через чур дорого.

Примерная форма заявления о предоставлении реструктуризации:

Банку ________________________________

(указать банк, его отделение либо подразделение)

От заемщика по кредитному соглашению № ___ от _____ г.

________________________(ваше ФИО)

Заявление.

Я, являясь заемщиком по кредитному соглашению № _____ от _________ года, получил от банка финансовую сумму в размере _______________________ рублей, обязался до _______ (указать число) каждого месяца вносить ежемесячный платеж в размере ___________________рублей. Сейчас у меня появились денежные трудности, в связи с _________________________(указать обстоятельство), в следствии которых нет возможности вносить сумму ежемесячного платежа полностью (или вносить по большому счету, указать нужный вариант). Эта неприятность есть временной и сейчас деятельно разрешается (потом возможно указать как как раз).

В связи с вышеизложенным, прошу дать реструктуризацию кредита.

Дата.

направляться не забывать, что заявление возможно написать как на бланке банка, выданного в его офисе, так и на простом странице дома от руки в двух экземплярах. В обязательном порядке проставить подачи и дату написания для того чтобы заявления, конечно собственноручную подпись. При подаче заявления сотруднику банка направляться проследить, дабы ваш экземпляр был завизирован (поставлена дата, подпись и печать принявшего заявление сотрудника).

Если вы предоставили один экземпляр, попросите его откопировать и завизировать копию (очень принципиально важно дабы дата приёма и подпись сотрудника заявления, конечно печать были «живые», другими словами поставленные вручную, а не откопированные).

Источник: alfayurist.ru

Рефинансирование, консолидация и реструктуризация кредитов.

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: