Сергей горащенко: «главный урок кризиса – разочарование в некоторых партнерах»

- kbrbank

Сергей горащенко: «главный урок кризиса – разочарование в некоторых партнерах»

О том, чем обнадежил и разочаровал кризис, поведал первый вице-президент Бинбанка Сергей Горащенко.

– Сергей Александрович, чему обучились за время кризиса?

– Кризис вправду стал временем для грандиозной учебы, которой никто не сумел избежать. Нам, непременно, повезло, что в тот момент, в то время, когда он ударил, банк не имел открытых позиций на фондовом рынке. Но не задеть нас не имело возможности, потому, что за фондовым рынком «повалилась» вся экономика.

И посильнее всего финансовая система почувствовала, само собой разумеется, панику среди вкладчиков. К счастью, с ней удалось совладать благодаря помощи страны – я имею в виду и запуск совокупности рефинансирования банков, что обеспечило совокупность ликвидностью, и увеличение порога страховой суммы до 700 тыс. рублей. По окончании того, как с кризисом ликвидности совладать удалось, началась затяжная фаза, позванная спадом в настоящем секторе, что привело многие предприятия к неосуществимости возвращать кредиты.

Но невозможность – это полбеды! Часть клиентов, каковые не возвращали кредиты, в действительности просто не желали этого делать. На мой взор, самый главный урок кризиса – разочарование в некоторых партнерах.

Ты внезапно осознаёшь, что при всем твоем рвении отнестись к обстановке клиента с пониманием, при рвении рефинансировать кредит, иначе для того чтобы жажды нет и в помине. Само собой разумеется, в то время, когда мы понимаем, что клиент вышел на «тропу негласной войны» – начинает выводить активы, пробует ввести неестественное банкротство – то пробовать с ним о чем–то договориться бессмысленно. При таких условиях мы вынуждены решать проблему через суд.

Но и этот способ у нас малоэффективен, по данной причине во время кризиса мы взяли еще и представление, как на практике трудится совокупность правосудия по таким делам.

– Громадным ли числом непрофильных активов, «благодаря» недобросовестным заемщикам, обзавелся банк?

– Сейчас не большое количество. Мы и не стремимся ими обладать, потому, что думаем, что руководить ими обязан тот, кто может это делать отлично. Не смотря на то, что еще одним уроком кризиса стало то, что фактически всем банкам было нужно обучаться руководить непрофильными активами. С нашим участием был создан закрытый кредитный фонд, в котором часть активов – это много раз рефинансированные кредиты, каковые достаточно не легко возвращаются. Эту часть портфеля мы передали в фонд.

На мой взор, нехорошие долги лучше структурировать как раз так.

– Банк собирается выпустить облигации на 3 млрд рублей на три года. Из-за чего вы решили размещать бонды самостоятельно, не завлекая сторонних организаторов? какое количество вам удастся на этом сэкономить?

– Ценовой фактор в этом случае не был главенствующим. Скорее это решение было связано с наличием опыта – ранее мы уже производили облигационные займы, занимались привлечением синдицированных кредитов, у нас имеется квалифицированные сотрудники, трудящиеся в данной области. По данной причине решили разместить облигации самостоятельно.

У нас нет сомнений, что мы справимся.

– Как изменилась отраслевая структура кредитного портфеля банка? До кризиса у банка было большое количество клиентов–девелоперов

– До тех пор пока нельзя сказать, что какая–то из отраслей всецело оправилась от кризиса. В случае если, например, розничная и оптовая торговля сейчас чувствуют себя хорошо, то, скажем, в промышленных секторах никакого прорыва не отмечается. Исходя из этого на данный момент и нет оснований для того, чтобы структура портфеля без шуток изменялась.

Стараемся выбирать более благонадежных заемщиков, но они претендуют на меньшую цена кредита. Мы – банк недешевый, у нас нет национальных денег, в этом смысле на данный момент борьба между кредитными организациями очень твёрдая. Однако стараемся увеличивать долю тех отраслей, каковые менее рискованны.

– Каких, к примеру?

– Той же розничной торговли. Во многих регионах мы достаточно деятельно пошли в эту отрасль, и со многими партнерами нам удалось стратегически договориться.

– А какова на данный момент отраслевая структура портфеля?

– Чуть менее 25% – это клиенты из сферы недвижимости, приблизительно в паритете находятся вложения в сектор розничной и оптовой торговли, а также в сектор производства, пищевой переработки, древесной переработки, текстильную отрасль. Не большие, но диверсифицированные вложения были у банка в отрасль добычи нужных ископаемых и первичной переработки. Я считаю, что у нас в целом достаточно диверсифицированный портфель с некоторым уклоном в сектор недвижимости, но это связано с тем, что настоящий сектор активнее всего развивался как раз в этом направлении.

– В числе клиентов Бинбанка были и автосалоны. Как я осознаю, в кризис стало ясно, что это одни из самых неблагонадежных заемщиков?

– Я бы не стал так сказать, все было весьма лично. В то время, когда наступила автомобили и острая фаза кризиса прекратили брать, вправду, возможно было лишь с кошмаром предположить, какое будущее ожидает автосалоны, каковые мы кредитовали. Однако в большинстве собственном они были нежданно платежеспособными клиентами, кроме того при понижении бизнес–показателей на 50–70%.

У нас было много примеров, в то время, когда они возвращали задолженность за счет текущего оборота, пускай и не совсем в те сроки, каковые были изначально запланированы. Само собой разумеется, были и примеры, в то время, когда клиенты не платили, но, как я и сказал, это было связано с тем, что они были не совсем порядочными.

– Как вы на данный момент оцениваете заемщиков?

– Сугубо лично, я бы сообщил, на микроэкономическом уровне. Заявить, что экономика России прошла фазу собственного падения, запрещено, а те слова о модернизации, повышении добавленной цене продукции, каковые озвучиваются в течении года, пока не взяли развития и, к сожалению, остаются всего лишь лозунгами. В отраслях особенного оживления не отмечается.

Забрать, например, машиностроение – в каком оно было состоянии, в таком и осталось, лучше не стало. Та же обстановка в автомобилестроении – не считая зачатков договоренностей о том, дабы разрешить войти в Россию зарубежных инвесторов, никаких хороших сдвигов нет. В отрасли добычи нужных ископаемых полностью сокращены инвестиции в разработку новых месторождений, что станет проблемой если не на данный момент, то через два–три года.

Что касается оценки заемщиков, то важным образом подходы не поменялись. Мы и раньше не поддавались эйфории неспециализированного роста и не выдавали кредиты, не проанализировав досконально денежное состояние компании, не осознавая структуру его бизнеса. Мы постоянно старались войти на территорию клиента, став в какой–то степени его финдиректором, – разобравшись в структуре его бизнеса, в том, где смогут быть риски.

В кризис, кроме того, дабы оценить кредитоспособность клиента, мы стараемся войти в сферу его заинтересованностей в работе с банком, трудиться с ним в паре. Мы в одной лодке. У нас на данный момент четкая установка на то, дабы это познание было и у клиента. на данный момент большая часть заявок на получение кредита, в отличие от докризисного времени, мы приобретаем от тех компаний, каковые уже трудятся с банком.

До кризиса по большей части было напротив – банк выдавал кредит, дабы начать трудиться с клиентом.

– В случае если перейти к рознице, то на данный момент многие банки планируют значительно увеличить количество контор. Имеется ли у Вас подобные намерения?

– У нас имеется проект замысла развития сети продаж в будущем году. Никакого прорыва не запланировано, это гармоничный замысел, реализацию которого во время острой фазы кризиса мы приостановили. С весны нынешнего года финансирование этих проектов было возобновлено, и за это время мы открыли около десяти точек разного формата.

В 2010 году планируем открыть еще около 15 контор по всей стране.

– У Бинбанка достаточно агрессивная ценовая политика на рынке вкладов

– Со стороны может показаться, что у нас агрессивная политика в области привлечения, потому, что мы традиционно предлагали достаточно занимательные для клиентов ставки, но это не совсем так – мы находимся в одном ценовом диапазоне с отечественными ближайшими соперниками. Само собой разумеется, кризис наложил свой след – в какой–то момент нужно было развеять сомнения вкладчиков, а нам повысить уверенность, что они не уйдут, исходя из этого ставка была увеличена.

на данный момент мы эту уверенность всецело взяли, и ставки идут на понижение. Помимо этого, мы производим перерасмотрение подходы в работе с вкладчиками – с ценовых параметров к более качественному обслуживанию, выходу в новые сегменты.

– Что это за новые сегменты?

– Мы традиционно ориентировались на достаточно критически настроенных клиентов, на тех, кто способен разбирать и контролировать те данные, которую он приобретает, на тех, для кого денежные показатели деятельности банка что–то говорят. на данный момент солидную часть клиентов стали составлять люди зрелого возраста. Нельзя сказать, что мы деятельно трудились с данной категорией, легко это люди, каковые больше склонны к средствам.

на данный момент мы решили в меньшей степени бороться за молодых вкладчиков, каковые скорее нуждаются в деньгах, нежели имеют возможность их размещать, и сосредоточить внимание по большей части на тех, кто заинтересован в сбережении средств, – людях пенсионного и предпенсионного возраста.

– У нас в стране так повелось, что это скорее аудитория Сберегательного банка

– Сбербанк – весьма конкурентоспособный банк. Особенно делается таким в течение последнего года. Но в течении последних лет он заслуженно терял собственную долю рынка в конкуренции с другими кредитными организациями.

– А в неспокойные времена люди склонны поменять один банк на другой?

– В обстановке неспециализированной нестабильности люди склонны по большому счету вспоминать – поменять что–или либо нет. У них появляются мысли забрать деньги к себе либо покинуть в банке, положить их в ячейку либо, может, приобрести валюту. И люди начинают наблюдать рекламу, задавать вопросы привычных.

Кстати, отзывы друзей и народная молва, каковые принято именовать «сарафанным радио», трудится самый действенно – вывод привычного либо приятеля имеет поразительно сильное влияние.

– Что ожидает финансовую систему в следующем году?

– На мой взор, наступила та фаза, в то время, когда банки вынуждены соперничать в области качества обслуживания. на данный момент клиент делается очень избирательным, хороший клиент замечательно знает себе цену. Что касается частных лиц, мне думается, население пока не готово брать кредиты, не обращая внимания на то, что многие банки стали предлагать обновленные программы кредитования.

Думаю, до весны следующего года бурного развития не будет, а во втором квартале 2010 года банки уже начнут выходить с программами розничного кредитования, среднего бизнеса и кредитования малого. Конкурентную опасность воображают, возможно, лишь зарубежные банки, каковые на данный момент лучше готовы с позиций оценки рисков и могут вкладывать в русского экономику недорогие деньги. Российский рынок – развивающийся, он позволяет взять громадную прибыль с приемлемыми рисками.

Вячеслав Асриян: Реклама в кризис: спасение или разочарование?

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: