Виктор достов: «гении есть, но их сложно отличить от безумцев»

- kbrbank

Виктор достов: «гении есть, но их сложно отличить от безумцев»

Из-за чего на рынке электронных платежей не смогут показаться новые большие игроки, по какой причине у компаний-фаворитов нет конкурентных преимуществ, что дают банкам соцсети, на эти вопросы ответил глава Ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

– Виктор, какой на данный момент количество рынка электронных платежей?

– В 2011 году он составил 125 млрд. рублей.

– Мне думается, переход на безналичные, а также электронные, методы оплаты сильно зависит от психологии человека. Имеется весьма увлекательные эти, что на данный момент, кроме того расплачиваясь за интернет-приобретения, люди предпочитают добывать из кошелька наличные.

– Тут все в полной мере объяснимо. В то время, когда вы что-то берёте, имеется две возможности: сперва заплатить и ожидать доставки товара либо совершить оплату уже по окончании доставки товара. Второй вариант предпочтительнее и при нем целесообразнее применять наличные методы расчета.

– И все же, как повысить доверие к электронным платежам?

– Доверие к электронным платежам и без того высокое. Тут я не вижу никакой неприятности.

– Они надёжны?

– Продемонстрируйте мне таких людей, каковые утверждают обратное. Я большое количество о них слышал, но ни при каких обстоятельствах не видел. Я ни при каких обстоятельствах не встречал человека, что бы сказал, что ему необходимо заплатить в сети картой, но он не делает этого, по причине того, что опасается.

– Вы ни при каких обстоятельствах не становились жертвами интернет-мошенничества?

– Нет, у меня были кое-какие неприятности с платежами кредиткой, но не при он-лайн оплате – а при расчетах в отеле, магазине, в то время, когда из-за сбоя совокупности деньги списывались два раза.

Кстати, наличка – также достаточно тревожная вещь, носить деньги в кармане очень страшно. Главное преимущество налички в том, что она дает людям чувство контроля над их финансами, разрешает человеку неизменно знать, сколько у него денег (в отличие от электронных платежей, в то время, когда деньги где-то лежат, и неизвестно, что происходит).

В то время, когда простой кошелек лежит у вас глубоко в кармане, то за него не нужно переживать. Если вы имеете привычку выкладывать его на стол в ресторане либо кафе, имеется шанс, что его смогут похитить. Кроме этого и с электронными платежами: в случае если у вас имеется кошелек на компьютере, то сам по себе он надёжен.

Но в случае если у вас в компьютере живут различные вирусы, если вы оставляете его незапароленным, то нельзя исключать, что кто-то возьмёт доступ к вашему счету, и вы утратите деньги.

– на данный момент на рынке электронных платежей имеется три наибольших игрока – Яндекс.Деньги, Webmoney и QIWI. Вероятно ли расширение этого перечня в скором будущем?

– Новые игроки иногда появляются, но шансы того, что в данной тройке случится какая-то замена – очень низкие.

– Другими словами рынок уже полностью устоялся?

– Да, рынок устоялся. на данный момент все обсуждают, что Сбербанк с Яндекс.Деньгами может занять значительную часть, но в действительности данный рынок весьма стабилен, и каких-то резких изменений на нем не имеет возможности случиться. Ясно, что у них будут оказаться новые проекты – к примеру, пополнение кошельков без рабочих групп в банкоматах. Также будут появиться кобрендинговые продукты – какая-нибудь карта «Сбербанк-Яндекс.Деньги».

Что тут возможно сделать еще инновационного и эксклюзивного, не весьма ясно, по причине того, что все игроки живые, агрессивные и без того просто не сдадутся.

Не смотря на то, что альянс со Сберегательным банком все-таки может разрешить Яндекс.Деньгам переместить распределение рынка в собственную пользу (на данный момент все три игрока дробят рынок приблизительно поровну). Но это будет не катастрофическое перераспределение.

– Что остается делать мелким игрокам?

– Они стараются отыскать какие-то собственные ниши при работе с главными клиентами. Они более эластичные и смогут стремительнее предлагать то, что не успевают подмечать и отлавливать большие игроки.

Отрасль электронных платежей живет по несложным законам. Она есть олигополистической. С этим ничего не сделаешь, в ней ни при каких обстоятельствах не будет десять равноправных игроков.

– В случае если сказать о трех поставщиках одолжений, то что возможно конкурентным преимуществом каждого из них?

– Тут сложно сказать о конкурентных преимуществах, по причине того, что электронный платеж похож на водопровод. Какое возможно конкурентное преимущество у водопровода? Тут возможно лишь ожидать, что из него постоянно идёт вода, и она чистая.

Кроме этого и тут: в случае если совокупность предоставляет возможность выполнять стремительные платежи и трудится без сбоев, то что еще возможно потребовать от нее?

– Неужто тут запрещено ничего нового, увлекательного придумать?

– Люди всегда придумывают что-то новое. К примеру, пластиковую карту, привязанную к кошельку. Это весьма комфортно: возможно переводить деньги с карты на кошелек, а с кошелька на карту. Первыми это придумали Яндекс.Деньги, и срочно подобная услуга показалось у Webmoney и QIWI.

Каждая успешная наработка мгновенно «перехватывается».

Пользователями имело возможность бы быть пользуется спросом кредитование. Другими словами, предположим, у человека имеется кошелек, провайдер знает, что у него хорошая платежная история, и дает ему деньги взаймы. Но это до тех пор пока ни у кого не работает – в том месте имеется и технические, и законодательные сложности.

Пожалуй, это единственное, что уже придумано, но еще не реализовано.

– Какие конкретно законодательные ограничения тут имеется?

– 161 ФЗ (закон «О национальной платежной совокупности») напрямую запрещает платежной организации кредитовать электронные кошельки. Но тут возможно трудиться в связке организации и платёжной компании, выдающей кредит – с банком либо с МФО.

– Услуги, а также платежные, идут за потребностями клиента. Какие конкретно главные потребности на данный момент?

– Главная потребность для пользователей электронных платежей – возможность покупать какие-то виртуальные вещи. В то время, когда человек сидит в сети и что-то в том месте берёт, в особенности виртуальные товары, то это должно его сильно мотивировать на применение электронных средств платежей.

– Смогут ли стать успешными компании, каковые решат не идти за потребностями клиента, а вырабатывать их самостоятельно?

– Тут возможно победить очень сильно, вместе с тем весьма громадна возможность и проигрыша. Придумать что-то, чего еще никто не придумал, достаточно сложно.

– Гениев нет?

– Гении имеется, но весьма сложно отличить гения от безумца.

– В свое время пугали созданием Facebook-банка. И вот уже имеется настоящее приложение, которое разрешает пользователям выполнять переводы по Facebook. Что вы думаете о возможностях развития денежных сервисов банков совместно с соцсетями?

– Я отношусь к этому тихо. Ясно, что Facebook оптимален как канал продажи денежных одолжений, но в случае если сказать об их ярком оказании, то тут людям значительно спокойнее трудиться со специальной денежной организацией, а не с Facebook либо какой-то еще социальной сетью.

Я считаю, что совершенная модель – это то, как устроены Яндекс.Деньги. Имеется портал Яндекс – огромный канал привлечения аудитории, и имеется компания Яндекс.Деньги, которая есть денежным центром. И они трудятся в связке.

– Верите в успех захода банков в соцсети?

– Рекламными мощностями ВКонтакте, Facebook нужно пользоваться. Не смотря на то, что, само собой разумеется, никаких чудес в том месте не появляется. Клиенты тут получаются достаточно дорогие и в значительно меньшем количестве, чем хочется.

Это такая достаточно вынужденная мера, потому, что вторых каналов привлечения аудитории нет.

– Игровые валюты имеют настоящую землю для собственного развития?

– на данный момент по большому счету непонятна грань между настоящим и нереальным. Вот у вас имеется игровая валюта – какие-нибудь золотые дублоны. Они крутятся в игры, но вы неизменно их имеете возможность реализовать и взять рубли, имеете возможность ими рассчитаться. Другими словами в случае если у вас имеется игра, в которую играется 10 млн. человек, то для этих 10 млн. такие деньги воображают в полной мере определенную материальную сокровище.

И сказать, что это не деньги, наряду с этим вычислять деньгами деньги какой-нибудь республики Науру, в которой живет 50 тыс. человек, необходимо очень осторожно.

на данный момент достаточно деятельно идет процесс, что размывает грань между деньгами и «неденьгами».

– Смогут ли со временем потребители все больше уходить для обслуживания потребностей из банков в небанковские структуры?

– А куда им уходить? У них свободы в этом замысле мало.

Имеется банки, каковые оказывают целый спектр денежных одолжений, имеется микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, где возможно кредитоваться, а в сфере платежей имеется агентские компании, которые связаны с терминальным сетями небанковские структуры. Но, однако, это такие вещи преходящие, и неспециализированный курс развития в стране «подбирается» под банки.

– Как именно будут развиваться электронные платежи в этом контексте?

– Их будут развивать банки. По 161 закону платежами смогут заниматься лишь банки, и в случае если по агентским платежам еще имеется некая степень свободы, то по электронным – нет.

– Хорошим банкам имеет суть заниматься новыми разработками?

– Тут имеется различные подходы. Так, «Альфа-Банк» вкладывался в проект с Яндекс.Деньгами, он деятельно трудится с другими сторонними компаниями. Это весьма интересно и верно. У банка «Петербург» имеется собственная программа развития банковских кошельков.

Тут имеется четкое познание того, что это окажет помощь расширить клиентскую аудиторию.

Рекомендовать всем банкам срочно открывать направление электронных платежей было бы неправильно. Это непростой, своеобразный бизнес, к которому нужно доходить с умом.

– Что тут удачнее: вывод на аутсорс либо развитие соответствующих сервисов в компании?

– Тут нет универсального ответа, все зависит от конкретных задач. Банки в Российской Федерации весьма нехотя аутсорсятся.

Я думаю, банкам было бы увлекательнее не заводить собственные электронные кошельки, а подписывать сотрудничество с тремя фаворитами этого рынка. Последовательность задач тут решается достаточно действенно.

– Где появились электронные деньги, в Америке?

– Электронные наличные придумал Дэвид Чаум, он голландец.

Америка достаточно консервативна с позиций электронных расчетов. Она была и остается не весьма высокотехнологичной страной с позиций электронных платежей.

– А кто тут лидирует?

– Лидирует формально Африка, где удельный вес мобильных платежей достаточно велик – их значительно больше, чем в Российской Федерации, Европе либо Америке. По неспециализированному формированию на высоком уровне находятся Скандинавия, Англия.

– Мы копируем западный опыт либо идем своим методом?

– Не копируем. Наоборот, как раз в Российской Федерации придумали платежные терминалы, кроме этого у нас имеется много занимательных проектов, каковые не имеют аналогов на западе.

– В то время, когда у нас началось развитие рынка электронных платежей?

– Электронные деньги показались 15 лет назад, терминалы – лет 10 назад.

– Какой-то грандиозный прорыв за это время был совершен?

– Появление платежных электронных денег и терминалов – это уже прорыв. Прорыв в том, что все начинали с нуля, а на данный момент в данной сфере уже 40 млн. клиентов. Но это, скорее, масштабирование, чем какой-то качественный рост.

В технологическом смысле за это время ничего не изменилось. Сущность осталась той же самой, кроме того где-то деградировала. В 2000-е годы было большое количество различных технологических идей – так называемая электронная наличность, чиповые кошельки, но все это погибло, по причине того, что были востребованными весьма простые, лобовые ответы.

– Имеется какая-то сугубо русский специфика?

– Сугубо русский специфика пребывает в том, что у нас, с одной стороны, достаточно богатая страна, а иначе, отечественный финсектор достаточно неразвит, что дает довольно широкие возможности для рынка электронных платежей.

– Какие конкретно имеется минусы у электронных платежей?

– Скорее, не минусы, а особенности. В случае если вам нравится все держать под контролем, то, само собой разумеется, лучше иметь дело с наличкой, которую неизменно возможно дотянуться, пересчитать и положить обратно.

Главная неприятность электронных платежей – это их ограниченное использование. Наличку принимают везде, а электронную карту в весьма ограниченном количестве мест. Электронными деньгами нельзя расплатиться «за углом», но над ответом этого вопроса на данный момент деятельно трудятся.

Громадные возможности имеется у для того чтобы продукта, как пластиковые карты, привязанные к электронным кошелькам. В то время, когда вы имеете возможность платить посредством кошелька в сети, а пластиковой картой расплачиваться в магазине. Наряду с этим источник фондирования у них один.

– Другими словами в будущем должна быть единая точка доступа к денежным услугам.

– Да, и это процесс уже идет. В принципе, человека должно интересовать лишь одно: какое количество у него денег, а на каком инструменте они лежат, уже не имеет значение.

– Это сложно для пользователя будет?

– Я думаю, все весьма не так долго осталось ждать к этому привыкнут. На западе люди живут с пластиковыми картами, и у них уже весьма размытое познание, сколько денег имеется в активах, а какое количество в пассивах.

– Не так долго осталось ждать деньги в некую виртуальную плоскость перейдут?

– Деньги уже переходят в виртуальную плоскость. Понятие денег сильно размывается.

Во-первых, стирается грань между кредитными и собственными средствами. Во-вторых, платежные инструменты становятся все более разнообразными. Сперва была лишь наличка, позже показались карты и банковские счета, позже начали появляться электронные деньги и совсем нишевые инструменты – Facebook.Деньги, игровые деньги и т.п.

– В сфере электронных платежей мы на данный момент находимся на некоем технологическом пике либо еще имеется куда развиваться?

– Я пологаю, что технологически все будет развиваться.

на данный момент многие компании занимаются опытами. PayPal, к примеру, разрабатывает возможность идентификации клиента посредством камер; имеется опыты с криптовалютами, Bitcoin – не смотря на то, что это достаточно нишевая вещь. Разрабатываются всевозможные гибридные и платежно-кредитные продукты.

на данный момент видно большое количество направлений развития, но какой будет центральная магистраль, еще не весьма ясно.

– Какие конкретно главные задачи решает на данный момент Ассоциация «Электронные деньги»?

– Задач много. на данный момент деятельно трудимся над развитием законодательства по идентификации клиента; планируем добиться того, дабы делать это возможно было действенно, без необходимости прихода клиента в банк с кучей документов. Кроме этого считаю нужным верно «настроить» регулирование предоплаченных карт.

Задача номер один, она же номер два и номер три – выстраивать регуляторную обстановку. Мы желаем сделать ее максимально комфортной для всех участников рынка.

В целом на рынке электронных платежей на данный момент все более-менее прекрасно трудится.

– какое количество участников в Ассоциации, кроме трех фаворитов?

– Не считая трех главных участников имеется Ifree, совокупность Contact, «Единая касса». на данный момент в Ассоциацию заходит еще один участник, думаю, к новому году отечественное число увеличится еще. Кроме этого мы трудимся с НАУМИР, что является представителем микрофинансовых организаций, Национальным другими игроками и платёжным советом денежного рынка.

– На что участники Ассоциации жалуются значительно чаще?

– Тут нет каких-то жалоб. По большей части нами ведется техническая работа по «разработке» законопроектов и отладке законов.

– Что на данный момент происходит с законом, предписывающим банкам возвращать клиентам средства, каковые были незаконно списаны с банковских карт?

– Банки всячески стараются его смягчить в собственную сторону. Новая редакция законопроекта предусматривает большие сроки рассмотрения заявки. С одной стороны, это верно: многие отмечали достаточно экстремистский темперамент 9 статьи, что всю ответственность за пропажу средств с карточек перекладывал на банки. на данный момент это поправляют пара в иную сторону.

Но где тут верный баланс в части защиты заинтересованностей банка и клиента, мы не знаем.

– На ваш взор, каким будет перераспределение безналичных платежей и наличных в недалеком будущем?

– Часть безнала будет расти. Но в данной задаче (добиться понижения наличности в обороте) очень многое поставлено с ног на голову. Тут имеется пара заинтересованных лиц – государство, банки, силовики.

Но неприятность в том, что любой видит эту задачу по-своему.

В действительности все весьма легко: в случае если мы реально желаем, дабы все платежи были безналичными, то необходимо раздать всем карточки, как это произвели в Сингапуре.

Но силовикам, к примеру, таковой метод решения вопроса не подходит, по причине того, что им необходимо, дабы человек не просто получил карточку, но и предоставил наряду с этим все сведения о себе. Перед страной стоит другая задача – стимулирование экономики, не смотря на то, что что ее больше стимулирует – наличка иди безналичка, никто точно не знает. Кое-какие специалисты уверены в том, что в случае если убрать серые схемы «и» наличку, то государство упадёт в течение нескольких месяцев.

В общем, под этим флагом «борьбы с наличностью» объединились совсем группы и разные люди, и они никак не смогут осознать, что сперва им нужно договориться между собой.

Виктор Достов, Электронный деньги на FinNext 2013.

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: