Закон, который ждали

С 1 июля начинает действовать Закон «О потребительском кредите (займе)». Как изменятся правила игры на рынке банковской розницы, и кто победит от них?

Рынок банковской розницы начинается очень деятельно, но особого закона, что регулировал бы эту сферу, до сих пор не было.

И в случае если за банками следили ЦБ и Федеральная служба защиты прав потребителей, то микрофинансовые организации (особенно до появления закона о микрофинансировании) во многом жили по своим, не всегда корректным по отношению к клиенту, правилам.

Новый закон регламентирует работу и банков, и МФО, и кредитных потребительских кооперативов. Теоретически всем игрокам денежного рынка должно остаться мало простора для «творчества».

«В банковском сообществе необходимость принятия отдельного нормативно-правового акта, что регулировал бы потребительское кредитование, обсуждалась больше десяти лет. До принятия данного закона законодательного регулирования правоотношений в сфере потребительского кредитования не было. Для этих целей использовались нормы Гражданского кодекса РФ о займе, положения закона «О защите прав потребителей», отдельные нормативно-правовые акты разных ведомств.

В них не учтена вся специфика банковского потребительского кредитования, что на практике довольно часто приводило к росту правовых рисков как для кредиторов, так и для заемщиков», – напоминает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.

Одна из фундаментальных целей закона о потребительском кредите – максимально полно раскрыть данные о кредите для заемщика, дабы он сходу имел возможность оценить последствия долговых обязательств.

«Очень важно, что закон «О потребительском кредите (займе)» снимает правовые неопределенности в отношениях заёмщиков и кредиторов, что должно содействовать дальнейшему развитию и оздоровлению рынка потребкредитования, – подчеркивает президент Ассоциации «Российская Федерация» Анатолий Аксаков. – Законом вводятся положения, каковые разрешат заемщикам более взвешенно и ответственно доходить к принятию ответа об оформлении кредита, что формирует базу для уменьшения числа спорных снижения и ситуаций затрат кредиторов на досудебное и судебное урегулирование споров».

Закон предусматривает появление паспорта потребительского кредита. Он является унифицированную по стандарту Банка России форму в составе соглашения. «Помимо этого, четко регламентируются обязанностей оформления кредитора и процедуры кредита дать заемщику максимум информации для принятия ответа о получении займа, а также информации о полной стоимости кредита», – отмечает Анатолий Аксаков.

Кредитный соглашение во всех банках сейчас будет иметь одну и ту же, стандартную форму. На первых страницах документа покажется таблица, где будут перечислены главные условия кредитования: сумма кредита, ставка, срок кредитования, и возможность передачи долга третьим лицам. Полная цена кредита будет указываться в правом верхнем углу первой страницы соглашения.

«Закон предъявляет требования к форме контракта. Она однообразна для всех кредиторов на всех рынках. Форма соглашения будет задана Центробанком, и участникам рынка нужно будет под нее подстраиваться.

Это разрешит клиенту скоро и без упрочнений сравнить разные кредитные контракты», – информирует директор СРО НП «Объединение МиР» Андрей Паранич.

В контрактах будут находиться как неспециализированные, так и личные условия.

«Неспециализированные условия банки обязаны будут размещать на сайтах, в отделениях, в допофисах. Формат таблицы личных условий утверждается нормативными актами Центробанка», – информирует начотдела методики розничного кредитования банка «Зенит» Екатерина Чистова.

В личном порядке для каждого заемщика устанавливаются такие параметры кредита, как, к примеру, его сумма, срок, валюта, метод погашения, наличие/отсутствие залогового обеспечения и т.д.

«Все кредиты, а также «по почте», смогут быть предоставлены лишь по окончании согласования с заемщиком личных условий кредитования, другими словами лишь по окончании того, как банк возьмёт от заемщика подписанные личные условия. Кредитные карты смогут быть переданы заемщику вне офиса банка лишь при наличии отдельного письменного согласия клиента», – подчеркивает глава департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.

В законе закреплено право заемщика передумать и отказаться от кредита. Это возможно сделать в течение 14 дней, вернув банку проценты и всю сумму кредита, каковые были начислены лишь за данный период времени.

«Что касается «периода охлаждения», то это цивилизованная норма, используемая во многих государствах мира. Кое-какие российские банки уже сейчас по собственной инициативе применяют ее в собственной практике. В это же время, я пологаю, что вместе с введением «периода охлаждения» оптимально предусмотреть необходимую компенсацию клиентом операционных затрат банка при возврата заемных средств.

Речь заходит о расходах, появляющихся в ходе рассмотрения кредитной выдачи и заявки займа (оплата сведений БКИ, ресурсы риск-аналитиков и фронт-линии, направляемые на диагностику потенциального заемщика, формирование досье и т.п.). В другом случае эти затраты будут переноситься на действующих заемщиков, что не совсем верно с позиций социальной справедливости», – вычисляет глава банка «Траст» Федор Поспелов.

Помимо этого, закон изменяет подход к начислению рабочих групп, каковые в свое время банки при кредитовании применяли очень деятельно.

«Новый закон обязывает банки обязательно указать как минимум один метод бесплатного погашения действующего кредита, и запрещает брать плату за совершение операций по кредитам, выданным с применением пластиковых карт. Кроме этого все существующие комиссии должны быть учтены при расчете действенной ставки по кредиту», – говорит помощник главы управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков.

Закон защищает и права кредиторов. В случае если заемщик не возвращает долг либо делает это не в полной мере исправно, другими словами две главные меры действия на него: использование штрафных санкций и (либо) передача дела в работу коллекторам. В начале потребительского кредитования кое-какие особенно активные игроки розничного рынка доходили к начислению штрафов очень цинично: их сумма имела возможность по факту кроме того быть больше размер долга, и тогда заемщик попадал в настоящую кредитную кабалу.

Новый закон обязан сократить аппетиты банкиров.

«Закон вводит ограничение пеней и штрафов – большой штраф составит или 36% годовых без начисления ставки, или 20% годовых плюс ставка по кредиту либо займу», – информирует Андрей Паранич.

Что касается коллекторов, то особый закон, регулирующий их деятельность, так и не показался. В законе о потребительском кредите приняты попытки пара упорядочить деятельность взыскателей долгов.

«Закон не регулирует деятельность коллекторов напрямую, но устанавливает последовательность ограничений при осуществлении возврата кредитором (либо иным лицом, осуществляющим деятельность по возврату задолженности) просроченной задолженности. В частности, недопустимы звонки должнику (и sms-информирование) во время с 22 до 8 часов в рабочие дни, и с 20 до 9 часов в выходные и нерабочие праздники», – информирует Екатерина Чистова.

В целом новый закон увеличивает количество необходимой информации, которую банк обязан доводить до заемщика. Кроме того во время обслуживания кредита «банк обязан будет информировать о размере текущей задолженности, произведенных платежах, просроченной задолженности, и создавать пересчет ПСК при досрочного погашения части кредита», – отмечает глава департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина.

Закон будет регулировать и сферу МФО. Это принципиально важно, по причине того, что до данной поры многие банкиры сетовали на то, что они не находятся в связи со своей зарегулированностью в равноценных условиях с «микрофинансистами», каковые к тому же далеко не всегда работали в правовом поле.

«Сейчас совершенно верно равно как и у банков, у МФО появляется стандартная форма соглашения, обязанность раскрывать ставку, расчет средневзвешенной цене займа по рынку, кроме этого ограничиваются штрафы», – информирует Андрей Паранич.

Ставки под микроскопом

на данный момент большое количество говорят о сервисе как чуть ли не о самом серьёзном условии привлечения клиентов. Это, непременно, принципиально важно. Но все же большая часть заемщиков (особенно те, каковые берут кредиты на незначительные суммы) при выборе банка ориентируются только на цена кредитных средств.

Исходя из этого крайне важно, дабы люди приобретали данные о полной стоимости кредита на этапе принятия ответа о кредитовании.

Закон о потребительском кредите предусматривает, что банки должны раскрывать эти сведенья.

«Кредитные организации будут обязаны показывать в контракте кредитования полную цена потребительского кредита. Данный показатель учитывает все затраты заемщика на обслуживание кредита, а также проценты за применение кредитных комиссии и средств. В законе указано, что главные условия контракта должны быть указаны наглядно в виде понятной таблицы.

Как обязана смотреться такая таблица, выяснит Центробанк», – говорит Анатолий Аксаков (Ассоциация «Российская Федерация»).

Кроме этого закон определяет большое значение цены кредитных средств для заемщика.

«Центробанк будет каждый квартал рассчитывать среднерыночное значение полной цене кредита, а банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не смогут устанавливать ставки, каковые больше чем на треть превышают средний показатель», – дополняет Аксаков.

Предельно допустимый уровень ставок по кредитам ЦБ будет рассчитывать каждый квартал на основании ставок, действующих в денежных организациях из ТОП 100. При расчете будут учитываться кредиты, выданные не позднее, чем за 45 дней до начала квартала.

«Потребительские кредиты – весьма широкое понятие, исходя из этого средняя ПСК будет вычислена не на базе всей статистики по рынку, а по окончании разбивки потребкредитов на сегменты. на данный момент ЦБ разрабатывает таблицу сегментов рынка (раздельно по банкам, раздельно по МФО и КПК, раздельно по ломбардам)», – уточняет Андрей Паранич (СРО НП «Объединение МиР»).

Новая история

Закон о потребительском кредите вносит трансформации в Закон «О кредитных историях».

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков говорит об главных из них.

Во-первых, упраздняется норма, в соответствии с которой заемщику-физлицу нужно давать согласие на передачу информации о нем в бюро кредитных историй. Как пологает аналитик, «на положении заемщика никак не отразится отмена нормы о согласии: в 99% случаев заемщики и на данный момент дают собственный согласие – так как они заинтересованы в формировании кредитной истории, в особенности в случае если собираются и в будущем приобретать займы».

Во-вторых, с 1 июля запрашивать кредитные отчеты смогут не только денежные организации, вместе с тем работодатели, арендодатели, коллекторы и организации и другие лица, взявшие согласие заемщика на ознакомление с его кредитной историей. В-третьих, МФО и кредитные потребительские кооперативы сейчас должны будут передавать сведения в бюро кредитных историй.

Кроме этого в кредитную историю вводится так называемая информационная часть. «В ней, например, будут указываться обстоятельства отказа в кредите, другие факторы и сумма займа, каковые смогут оказать влияние на решение кредитора. Окончательный состав данной части будет зависеть от Банка России. Информационную часть возможно будет взять без согласия заемщика, в нее войдут минимальные сведения о нем – на этом настаивают Банк России и НБКИ», – говорит Алексей Волков.

следствия и Причины

Какими смогут быть последствия принятия закона для кредитного рынка?

Андрей Паранич уверен в том, что «обычный соглашение, что вводит закон, разрешит заемщикам действеннее оценивать предложения разных компаний, лучше ориентироваться в тех условиях, каковые предлагает кредитор, видеть все комиссии и дополнительные страховки».

«Закон оказывает помощь обезопасисть заемщиков от недобросовестных банков, каковые показывают принципиальную для клиента данные небольшим шрифтом и в труднодоступных местах. В полной мере возможно, что по окончании вступления закона в силу будет понижаться просрочка, позванная наличием скрытых рабочих групп, заоблачно высокими штрафами за просрочку платежей и т.д. Но в рамках борьбы с закредитованностью заемщиков закон вряд ли будет действен, поскольку не содержит ограничений по количеству действующих кредитов у одного заемщика либо по соотношению платеж/доход», – уверен Герман Белоус (СБ Банк).

По словам Екатерины Чистовой (банк «Зенит»), «не исключена возможность пересмотра рядом кредитных организаций тарифной политики (быть может, и продуктовой линейки). Еще в основном это относится организаций, деятельность которых связана с сегментом микрокредитования. Нормы закона дают ЦБ право ограничивать предельную цена кредитов, так, количество «дорогих» микрокредитов и бланковых (беззалоговых) кредитов заметно снизится».

Глава департамента управления и розничного бизнеса региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли уверен в том, что новый закон «с одной стороны, вынудит последовательность банков убрать из продуктовых линеек высокорисковые кредиты и снизить верхние планки ставок, иначе, может подтолкнуть кредитные ставки по низкомаржинальным продуктам к верхней границе, установленной регулятором. Вследствие этого кредитные предложения последовательности розничных банков в рамках необеспеченного кредитования по приемлемым ставкам в 20–25% смогут сократиться».

«Новый закон сыграет на руку заемщикам и избавит рынок от дорогих кредитов. В этих условиях большая часть банков борется за уровень качества кредитного портфеля. В тренде добросовестный и денежно подкованный заемщик.

Вступление поэтому закона показывает, что банковское сообщество и регулятор заинтересованы в сокращении закредитованности и увеличении денежной грамотности населения», – утверждает начальник центра правового обеспечения розничного бизнеса Бинбанка Ирина Гудкова.

Среди новых законов, регулирующих сферу банковской розницы, каковые смогут показаться в возможности, Анатолий Аксаков отметил закон о денежном омбудсмене. Из принятых сравнительно не так давно – трансформации в закон «О защите прав потребителей» и статью 14.8 Кодекса об административных правонарушениях, предусматривающих, например, что торговые фирмы с выручкой более чем 60 млн. рублей в год обязаны принимать к оплате банковские карты.

«Данный закон обязан стимулировать развитие безналичных платежей. Безналичные платежи разрешают ускорить циркуляцию финансовой массы в экономике, обеспечить мультипликативный эффект денежного обеспечения хозяйствующих субъектов и тем самым рост экономики. По некоторым оценкам, повышение безналичных платежей на 10% приведет к росту ВВП на 1,5–2%», – отмечает Анатолий Аксаков.

Финансовая жизнь

Навальный: «10000 евро каждому задержанному? Сами платите!»

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: