Алексей бахаев: «все можно купить за деньги, кроме времени»

- kbrbank

Алексей бахаев: «все можно купить за деньги, кроме времени»

Что ожидают клиенты от банков, а банки от клиентов, в интервью Bankir.Ru поведал глава Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Алексей Бахаев

– Алексей, на данный момент разумеется изменение трендов на рынке розничного кредитования. Возможно, рынок беззалогового кредитования продолжит сжиматься, выговор будет сделан на иных формах и ипотеке залогового кредитования. Ваш банк начнёт двигаться в таком же направлении?

Либо на данный момент банки переориентируются на депозиты?

– Мы видим такое перераспределение: от кредитов на «сиюминутные» повседневные потребности к большим целевым займам, благодаря которым люди смогут решить более важные задачи – к примеру, такие как приобретение квартиры. Кроме этого отмечается тенденция к уменьшению доли кредитов, выданных посредством пластиковых картах, и рост спроса на ипотечные кредиты.

В Связь-Банке количество выдач ипотечных кредитов образовывает приблизительно 72% от общего объема кредитования, объем портфеля ипотечных кредитов превысил 50 млрд рублей. На рынок ипотечного кредитования на данный момент выходят многие банки, среди них и те, каковые раньше занимались только потребительским кредитованием.

На мой взор, на данный момент объективных обстоятельств для сворачивания рынка потребительского кредитования не существует. Легко клиентский сегмент неспешно делается более цивилизованным и качественным. Потребительское кредитование развивается , но без бумов.

Роль драйвера переходит к менее рисковым и обеспеченным видам займов.

По итогам первых девяти месяцев 2014 года Связь-Банк уже выдал более 5,5 млрд рублей потребительских кредитов. Наряду с этим главная целевая аудитория заемщиков – это обладатели зарплатных карт, сотрудники корпоративных бюджетных организаций и клиентов.

Что касается вкладов, то банки на данный момент деятельно завлекают средства клиентов-физических лиц. Стратегия банков на данный момент в основном будет нацелена на развитие и наращивание пассивов комиссионных продуктов.

– Другими словами портрет клиентов изменяется. Я так осознаю, что уже не нижний массовый сегмент сейчас будет в приоритете у банков?

– Да, на данный момент все начинают бороться за middle class и класс affluent, по причине того, что у клиентов для того чтобы уровня более потребления и высокий уровень дохода банковских одолжений, и они готовы платить за сервис и удобство.

– А принесут ли эти клиенты такую прибыль банкам, как это было с нижнемассовым сегментом?

– Нет, такую маржу они не принесут. Но тут будет меньше рисков, клиенты осознанно покупают как раз те услуги, каковые им необходимы на данный момент. Помимо этого, делается вероятным комплексное обслуживание клиентов, другими словами тут уже речь заходит не о разовой сделке, где в большинстве случаев раньше банки приобретали разово большую прибыль с заемщика.

Ипотечным заемщикам возможно предоставлять целый комплекс банковских одолжений, а также, кросс-продажи потребительских кредитов, кредитных карточек на удачных условиях.

– Другими словами на данный момент в приоритете долговременные отношения с клиентами?

– Да.

– на данный момент ситуация , в то время, когда у одного человека, причем не самого обеспеченного, по нескольку кредитов. Это приводит к вашим либо все-таки преувеличен масштаб бедствия?

– Это не преувеличено. Кое-какие клиенты уже на данный момент имеют 4-5 и более кредитов. Не секрет, что из этих 4-5 кредитов превалируют экспресс-кредиты, полученные под высокие ставки.

Для таких людей достаточно серьёзным причиной есть понижение кредитной нагрузки, исходя из этого, быть может, в скором будущем на рынке будут занимательны услуги перекредитования, в то время, когда заемщики смогут в одном банке забрать потребительский кредит для рефинансирования имеющихся кредитов, что разрешит им снизить кредитную нагрузку и расплатиться с кредитором.

– Многие банки говорят о низкой денежной грамотности людей. Но получается, что для многих кредиторов эта низкая денежная грамотность сделала ставку на руку – люди собрали столько кредитов

– С одной стороны, вправду, многие люди собрали кредиты под высокие ставки, или с какими-то рабочими группами, не очень вчитываясь в условия контракта, но иначе, они же и прекратили платить, другими словами они несли повышенные риски для банка. В то время, когда заемщик любой раз берет новый кредит и солидную часть заемных денег применяет для того, что погашать долги по вторым кредитам, то в итоге образуются «пирамиды», и в то время, когда новые кредиты банки заемщику уже не дают, он фактически в один момент перестает обслуживать все собственные долговые обязательства.

– Эти клиенты сейчас станут клиентами микрофинансовых организаций?

– Нет, по причине того, что МФО по большей части выдают маленькие суммы на кредиты до зарплаты. Это достаточно незначительные суммы денег – в большинстве случаев 1-3 тыс. рублей, максимально – 5-10 тыс. рублей. Исходя из этого это очень маловероятно, что микрофинансовые организации смогут в разрешённой части заменить банки, в особенности в связи с тем, что на данный момент Центробанк начинает работу по регулированию рынка МФО.

– По большому счету рынок банковской розницы все равно растет?

– Да, растет. Но, в соответствии с последней статистике, снизился портфель автокредитов и POS-кредитов. Растут, правда не очень сильно, потребительские кредиты.

Громаднейший рост показывает портфель ипотечных кредитов.

Ипотека оказывает помощь банкам выстраивать с клиентами долговременные отношения, по причине того, что кредиты выдаются тут на достаточно долгий период времени. В Связь-Банке средний срок по ипотечному кредиту образовывает 15 лет. Само собой разумеется, клиенты довольно часто досрочно погашают кредиты, но в любом случае в течении 7-10 лет мы можем дополнительно предлагать клиенту иные банковские услуги и за счет этого приобретать доход.

Это выгодно и банку, и заемщику: мы приобретаем низкорискованный клиентский сегмент, а заемщики – кредиты и другие банковские услуги на достаточно льготных условиях.

– Кое-какие специалисты именуют ипотеку «палочкой-выручалочкой» для банков. Вы согласны с этим утверждением?

– По состоянию на 1 октября 2014 года количество ипотечного портфеля Связь-Банка по хорошим программам превысил 17 млрд рублей. Хорошее долгосрочное кредитование – одно из приоритетных направлений деятельности розничного бизнеса банка, которое начинается с 2009 года.

Для любого банка, и отечественного а также, ипотека – увлекательный низкорисковый продукт. Количество просроченной задолженности тут минимален, потому, что заемщики подходят к обслуживанию ипотеки более ответственно, чем при с другими кредитами.

– Что более деятельно начинается – ипотека на новостройки либо вторичный рынок – и из-за чего?

– на данный момент растут оба сегмента. В Связь-Банке соотношение вторичного и первичного жилья с позиций подаваемых заявок образовывает приблизительно 3 к 1.

То, что спрос на вторичное жилье выше, ясно: в такую квартиру возможно сходу заехать и жить в ней, не ждя окончания строительства, которое время от времени может затянуться. Помимо этого, большие города фактически все уже застроены, новых территорий для постройки не достаточно, и те, кто предпочитает жить в центре, кроме этого выбирают «вторичку» (квартиры на первичном рынке более удалены от центров).

Осваиваемые новые территории для постройки не всегда находятся в транспортной доступности, исходя из этого квартиры на первичном рынке предпочитают брать юные семьи, юные эксперты, у которых до тех пор пока не хватает средств для приобретения чего-то большего.

– Какая модель бизнеса на данный момент есть более успешной: банка-монолайнера либо универсального банка?

– на данный момент более прибыльным и менее рискованным есть выстраивание долговременных взаимоотношений клиента с банком. Исходя из этого более успешной стратегией для банков есть возможность предоставления универсальных одолжений. В случае если банки воображают моно-услуги, то у них нет возможности приобретать синергию с клиентом методом его комплексного обслуживания, и в итоге они теряют часть собственных клиентов.

– Вопрос про конторы. Как вы вычисляете: все банковское обслуживание вправду может уйти в он-лайн, либо все-таки классическая модель сотрудничества с клиентами в той либо другой мере сохранится?

– Непременно, классическая модель обслуживания клиентов все равно обязана остаться: имеется сложные банковские продукты, в то время, когда необходимо необходимое присутствие людей в офисе. Еще не все клиенты готовы кроме того через видео-консультацию общаться со экспертами банковских контакт-центров, для этого не готова инфраструктура ни у банков, ни психология у клиентов.

Самые простые, понятные продукты (кредитные карты, вклады, потребительские кредиты) банки смогут реализовывать через интернет-банк, или через собственных консультантов, каковые смогут лично выезжать к клиенту. Но в то время, когда заходит обращение о более сложном продукте – к примеру, таком как долгосрочный кредит, то тут, непременно, для клиента одним из серьёзных факторов при принятии ответа есть возможность лично пообщаться с менеджерами банка.

– Ваш банк увеличил возрастные рамки ипотечных заемщиков – до 65 лет. Портрет клиента очень сильно различается в зависимости от возраста?

– Среди вкладчиков превалируют клиенты в возрасте от 40-45 лет. Среди заемщиков превалируют люди в возрасте 30-35 лет.

– Какова динамика по вкладам в банке?

– Сейчас главное беспокойство в банковском секторе было связано как раз с сегментом вкладов. Из-за резких трансформаций валютных котировок, событий на Украине в некоторых банках наблюдался оттекание вкладов. К счастью, отечественный банк эта тенденция не коснулась: клиенты продемонстрировали большой уровень доверия, не обращая внимания на неспециализированную нестабильность. Это, а также, связано с тем, что отечественным акционером выступает ВЭБ, что дает дополнительные обеспечения вкладчикам.

23-летний стаж работы на рынке Связь-Банке кроме этого внушает доверие.

Всего за текущий год (по состоянию на 01.10.2014г.) привлеченные средства от физических лиц в банке выросли практически на 7 млрд рублей (с 27,53 до 34,42 млрд рублей).

По большей части открывают вклады в рублях, но и валютных вкладов на данный момент стало больше: в случае если раньше это было 10-15% от количества привлечения, то на данный момент около 25% (по большей части открывают депозиты в долларах и евро, мало – в фунтах стерлингов). У нас имеется еще мультивалютный депозит, где имеется возможность открывать вклад не только в долларах, евро и фунтах стерлингов, но и в юанях и швейцарских франках, не смотря на то, что по последним двум валютам до тех пор пока совсем мелкий количество привлечения.

– Как вы относитесь к идее введения дифференцированных отчислений в фонд АСВ?

– Я считаю, что это верно, а также, вследствие того что банкам, ведущим через чур рискованную политику в части привлечения средств населения, возможно, станет невыгодно завлекать деньги вкладчиков, и они заместят это фондирование чем-то иным – к примеру, секьюритизацией собственного кредитного портфеля.

– Как, по вашим ощущениям, санкции со стороны США, европейских государств смогут отразиться на клиентах банков? Ожидаете увеличения ставок по кредитам?

– Во втором-третьем квартале этого года фактически все банки произвели повышение ставок как по вкладам, так и по кредитам физическим лицам. Одним из первых повышение ставок произвели Сбербанк и ВТБ24, и это послужило знаком о увеличении ставок остальными банками, потому, что Сбербанк есть главным игроком, а также на рынке ипотечного кредитования.

– Так это вправду экономические санкции или это больше беседы об экономических санкциях, и эти меры носят больше формальный темперамент?

– Да, непременно, санкции оказали негативное действие на формирование банками процентной политики ввиду ограничения рынка привлечения.

– Ваш банк собирается повышать ставки по кредитам в скором будущем?

– Вправду, Связь-Банк в один момент с повышением ставок по линейке вкладов для физических лиц на 1,5% годовых приблизительно на такую же величину поднял ставки по всем видам розничных кредитов: ипотечным, авто- и и потребительским кредитам. Остальные большие игроки на рынке, как говорилось ранее, увеличение ставок уже произвели.

– Что такое клиентоориентированный банк в вашем понимании? Все-таки это, на мой взор, должно выражаться не только в улыбчивых операционистках, но и в неких материальных факторах. А банки на данный момент сосредоточены именно на нематериальной части в борьбе за клиента.

– Я считаю, что клиентоориентированность – это в то время, когда банк осознаёт, что необходимо клиенту и своевременно предлагает ему эти услуги. На первом месте для банка должно находиться удобство клиентов. Так как какими бы низкими не были ставки по кредитам, в случае если общаться с банком человеку некомфортно, то он обязательно уйдет к соперникам.

Для Связь-Банка понятие клиентоориентированности подразумевает не просто сделать все для удовлетворенности потребителя на данный момент, но и организовать с ним долговременные партнерские отношения. Как раз исходя из этого для уже действующих клиентов банк предлагает особые, более льготные условия. Все это оказывает помощь вырабатывать нам не просто лояльную, но весьма отличную клиентскую базу.

– Вероятны ли какие-то новые каналы дистрибуции банковских продуктов? Каким вы отдаете предпочтение и из-за чего?

– на данный момент у нас имеется две программы агентских продаж. Во-первых, мы завлекаем заемщиков (в программы ипотечного и автокредитования) через риэлторов, застройщиков и автосалоны. Во-вторых, мы трудимся с банками-агентами, каковые по отечественным стандартам принимают заявки, выдают ипотечные кредиты, а мы в будущем выкупаем эти пулы кредитов.

Так, мы приобретаем дополнительную агентскую сеть и увеличиваем портфель выданных кредитов.

– Какие конкретно услуги, опции на данный момент самый пользуются спросом клиентами банков?

– Это возможность уже по окончании оформления каких-то сложных продуктов дистанционно обслуживаться в банке. Исходя из этого мы предоставляем клиентам возможность открывать вклады в интернет-банке, дистанционно принимаем прошение о полном досрочном погашении кредита. Планируем сделать так, дабы в скором будущем отечественный интернет-банк разрешал клиентам осуществлять все нужные простые операции без обращения в офис.

Так как на данный момент для всех самым ответственным причиной есть время. Это самое дорогое для людей. Все возможно приобрести за деньги, не считая времени.

– Каких продуктов на данный момент не достаточно банковскому рынку?

– Не достаточно совместных продуктов банков и застройщиков по ипотекам, каковые разрешали бы значительно снизить ставку. К примеру, сравнительно не так давно Связь-Банк реализовал такую акцию совместно с группой компаний «Мортон».

– Как закон о потребительском кредитовании оказал влияние на рынок банковского розничного кредитования?

– Подготавливаясь к вступлению новаций в силу, банки, каковые имели в собственном портфеле сверхдорогие кредиты, были вынуждены неспешно от них отказываться. В следствии высокорисковых заемщиков делается меньше. Закон окажет помощь избавить заемщиков от строгих ставок, а также скрытых за дополнительными платежами и комиссиями.

За деньги можно все

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: