Андрей висящев: «мы интересуемся тем, чем интересуются клиенты наших клиентов»

- kbrbank

Андрей висящев: «мы интересуемся тем, чем интересуются клиенты наших клиентов»

Глава группы компаний ЦФТ.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Досье Bankir.Ru. Андрей Висящев. Появился 9 октября 1970 года в Казахстане. Высшее образование взял в Новосибирском Электротехническом университете (НЭТИ).

В 2004 году взял диплом MBA Открытого Университета Лондона (Open University of London).

В 1992–1995 годах – программист-разработчик в отделе прикладного программирования Сибирского торгового банка. В 1995 году перешел в компанию «Центр Денежных Разработок» на пост программиста-разработчика. В 1996–1999 годах возглавлял отдел автоматизации банковских университетов в ЦФТ.

В 1999–2006 годах – помощник директора ЦФТ по банковским совокупностям.

С 2006 года – директор Дивизиона разработки ПО ЦФТ. С 2008 года – помощник главы по банковским совокупностям группы компаний «Центр Денежных Разработок».

С 2010 года – глава группы компаний ЦФТ.

— Судя согласно данным последних опросов, темам банковских конференций и просто общению с банкирами, ИТ-развитие банкинга получает все большее и большее значение. Впредь до того, что ИТ делается главным драйвером эволюции банкинга. Не приводит ли это к тому, что банки станут заложниками ИТ-индустрии?

— Не пологаю, что в данной обстановке кто-то у кого-то выясняется в заложниках. Банки и ИТ-компании не смогут приятель без приятеля развиваться, и единственное, что будет происходить – это изменение форм сотрудничества. Рынок весьма многогранен, и любой сумеет отыскать собственную адекватную нишу. Я, к примеру, не сомневается в том, что для достаточно важной группы банков таковой нишей в будущем станет модель аутсорсинга банковской ИТ-инфраструктуры.

Ресурсы внешних ИТ-провайдеров в качестве процессинга либо делового документооборота в далеком прошлом употребляются банками. ИТ-функции, передаваемые на аутсорсинг будут в будущем лишь расширяться. Тут будут собственную роль играться такие преимущества, как экономия на затратах и скорость реализации. Число русских банков, всецело передающих ИТ-инфраструктуру на аутсорсинг, будет расти. ЦФТ уже третий год деятельно занимается данной темой. Мы ощущаем хорошую динамику интереса банков.

Лишь за этот год реализованы проекты по переводу на обслуживание в ЦОД-ЦФТ ИТ-инфраструктуры четырех кредитных организаций.

Но, само собой разумеется, имеется и будут банки, каковые желают осуществлять контроль всецело все ИТ-процессы. Это, в большинстве случаев, большие банки. Они будут создавать собственные ЦОДы, содержать и развивать личные ИТ-команды. Быть может, кое-какие кроме того будут делать ставку и на разработку ПО, соперничая тем самым с свободными ИТ-вендорами.

Посмотрим, это занимательный вызов для нас, как свободных вендоров.

— Край сегодняшней «ИТ-переупаковки» банкинга виден, либо это вечный процесс? Я имею в виду – таковой важный апдейт идет волнами, подобно научно-технической революции, либо данный процесс обновления стал константой?

— Я уверен – постоянный процесс. Особенно с учетом кроме того не скорости трансформаций в сфере ИТ, а того, как изменяется отечественное отношение к банкам. Я говорю про отношение клиентов.

Оно же в постоянной динамике и востребует все новые и новые банковские сервисы, а те, со своей стороны, – соответствующие ИТ-инструменты.

Как раз исходя из этого мы, ИТшники, сейчас уже начинаем наблюдать не только и не столько на то, что говорят банкиры, сколь на то, что говорят их клиенты. Другими словами мы посмотрели дальше простого бизнес-горизонта и интересуемся тем, что желают клиенты отечественных клиентов. По причине того, что то, что сейчас сообщат клиенты банков, на следующий день перед нами в качестве задач поставят банкиры. Игра на опережение.

Это разрешает нам уже сейчас делать те продукты, каковые на следующий день разрешат отечественным клиентам-банкам несложнее трудиться и решать собственные бизнес-задачи. Так что данный процесс будет постоянным, по крайней мере, Сейчас динамика трансформаций на самом денежном рынке столь высока, что я пока не вижу потенциальной границы развития.

— Не приведет ли это в итоге к тому, что затраты на ИТ-развитие станут главными затратами современного банка? По крайней мере, на данный момент рост этих затрат весьма заметен.

— Я пологаю, что полный рост затрат на ИТ-развитие не будет прекращаться, от этого никуда не уйти. Но наряду с этим вовсе не разумеется, что будет и относительный рост этих затрат. К примеру, мы в группе компаний ЦФТ на данный момент ставим стратегическую задачу понижения цены подключения одного пользователя банковских снижения и услуг цены обслуживания одного счета.

Исходя из этого, полагаю, удельная часть ИТ-затрат в полной мере может кроме того и уменьшаться. Один из ключей к этому, на отечественный взор, лежит в стандартизации банковских ИТ-продуктов. В то время, когда денежный университет определился со собственными продуктами, сфокусировался на клиентах, которым направлены эти продукты, и на управлении рисками, которые связаны с этими продуктами, все другое может и должно быть стандартизировано.

Стандартизация – главной путь понижения издержек, и со времен внедрения г-ном Фордом конвейера данный путь – магистральный.

Вот поэтому-то ЦФТ выходит сейчас на рынок практически уже с преднастроенными денежными продуктами. Другими словами мы говорим: «Господа, часть работы, связанной со понижением издержек по выводу новых продуктов на рынок, мы уже решили. Берите с полки готовый продукт и запускайте».

— Процессам стандартизации банковских продуктов не мешают новации и всевозможные придумки в «правилах игры» со стороны страны? К примеру, требования по защите персональных данных не удорожили множество банковских ИТ-ответов?

— Да, такие новации время от времени вызывают в полной мере естественное раздражение. В случае если сказать конкретно о механизмах защиты персональных данных, то необходимо преодолеть некий психотерапевтический барьер, приспособиться и идти дальше. Фактически, именно это мы и замечали последние два года на рынке.

Обычный этап, что необходимо пройти, выстроить бизнес-процессы в соответствии с новыми правилами и двигаться потом. Вопросы-то все решаемые

— Знаком стандартизации банковских ИТ-ответов стал каталог приложений ЦФТ, показавшийся на рынке, если не ошибаюсь, два-три года назад. Как данный проект чувствует себя на данный момент?

— Живет, начинается, трансформируется. Выбрав данный путь, мы почувствовали необходимость трансформировать и в целом отношения ЦФТ с клиентами. В зависимости от продукта. В случае если мы предлагаем ИТ-ответ в продуктовой области, то это – сфера компетенций бизнес-начальников банков, и мы должны говорить на их языке.

В то время, когда мы говорим о комплексном ответе банковской ИТ-совокупности, то это – сфера акционеров банка, в этот самый момент мы должны говорить на их языке. Исходя из этого каталог приложений ЦФТ начал развиваться в зависимости от того, кому направлено то либо иное приложение. Показалась некая производная – Каталог денежных продуктов. Тут мы предоставили последовательность денежных продуктов, каковые на данный момент на рынке банки реализовывают; собрали все лучшие практики, обрисовали их.

Получается что-то наподобие LEGO для банкиров, из которого они смогут легко собрать нужную им конструкцию. Причем в отечественном каталоге они смогут взять не только «инструкцию по сборке», но и анализ практики применения той либо другой конструкции, и тестовый период для апробации. Это весьма комфортно и ясно клиентам.

Именно поэтому мы можем держать довольно низкие стоимости и в один момент снабжать максимально высокую скорость внедрения.

— Кстати, о скоростях внедрения. не забываю, как лет пять-шесть назад практически все банкиры сетовали, что внедрение мало-мальски важного IТ-решения в банках занимает год-полтора-два. Довольно часто за это время успевает без шуток измениться конъюнктура рынка.

Как на данный момент дело обстоит со скоростями?

— Ну, я бы выделил тут два этапа. Первый этап – он имеется неизменно – это практически смена АБС. Длительность этого этапа – от четырех до девяти месяцев. А дальше идет уже, упрощенно говоря, расширение функциональности АБС.

В этот самый момент все зависит от того, как внедряемые продукты стандарты, как они привычны для банка и т.п.

— Вы упомянули, что кое-какие большие банки предпочитают «осуществлять контроль целый IT-процесс». Вот Сбербанк формирует чуть ли не собственную IT-компанию, ориентированную на банковские продукты. На мой взор, это не весьма хороший подход.

По причине того, что для бизнеса весьма актуален ветхий анекдот о разделении труда – «я не даю взаймы, а они не торгуют семечками». Не нарушает ли это целый баланс сил на рынке, в то время, когда один из игроков рынка претендует на то, дабы стать еще и одним из поставщиков экипировки для этого рынка.

— С моей точки зрения весьма сложно создать рыночный продукт, если ты сам находишься в нерыночной обстановке. Делать продукт для самого себя – это соблазн пойти на какие-то компромиссы, ослабить внимание к цене либо качеству продукта. По причине того, что ты совершенно верно знаешь, что потребителю твоего продукта деваться некуда, и что у тебя имеется административный рычаг.

Я не верю в эффективность модели, в то время, когда формирует компания-поставщик для внутренних потребностей какой-то громадной корпорации.

— А что вы думаете о принципе разделения функций? Кстати, сама несколько компаний ЦФТ частично нарушает данный принцип. Так как вы, с одной стороны, – ИТ-компания, специализирующаяся на обслуживании денежного рынка, а с другой – игрок этого рынка.

Ваша совокупность «Золотая корона» трудится на рынках переводов и карточек. Ни при каких обстоятельствах не осознавал толком, для чего это необходимо ЦФТ?

— Чтобы выяснить, нужно отыскать в памяти, что «Золотая Корона» показалась в первой половине 90-ых годов двадцатого века. Тогда совокупность решала в полной мере утилитарные задачи контроля за финансовыми потоками градообразующих фирм. И как раз исходя из этого «Золотая Корона» главное развитие в то время взяла в промышленных регионах Урала, Сибири, Дальнего Востока. Безналичные средства, каковые приобретал завод, шли через карты на заработную плат его сотрудникам на квитанциях местных банков.

Совокупность тогда была замкнута в рамках конкретного региона, и как раз так она достаточно продолжительно развивалась.

Сейчас – совсем вторая история. «Золотая корона» – это не платежные карты, а платежный сервис. В этом случае просто-напросто эксплуатируем отечественные возможности действенного и высокотехнологичного процессинга.

— Другими словами «Золотая корона» не стала для вас чемоданом, что нести не легко, а кинуть жалко?

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

— Так вопрос кроме того ни при каких обстоятельствах не стоял. Само собой разумеется, в условиях глобализации глобальных карточных совокупностей соперничать с ними сложно. Но так как мы уже давно не позиционируем «Золотую Корону» как альтернативу VISA либо MasterCard. Мы репозиционировали «Золотую Корону» в совокупность платежных сервисов, нашли действенные рыночные ниши, где технологии «Золотой Короны» неповторимы, и в них развиваемся, демонстрируя весьма хорошую динамику.

Кстати, в ряде бывших советских республик эти технологии стали базами национальных платежных совокупностей. Мы достаточно интенсивно растем по оборотам в сегменте финансовых переводов. У нас развиваются занимательные и весьма перспективные кобейджинговые проекты с тем же MasterCard.

— А рынок финансовых переводов, на ваш взор, в будущем хоть какое количество-нибудь перспективен? Не будет ли он все больше сворачиваться и отмирать из-за развития сервисов банковских карт?

— Если судить по безотносительным показателям (в суммах транзакций), рынок финансовых переводов без открытия счета растет. Реальность говорит о том, что финансовые переводы так же, как и прежде пользуются спросом – в силу отсутствия банковских карт у части клиентов, в силу отсутствия денежной зрелости у части населения, в силу вторых обстоятельств. Думаю, еще пара лет совокупности финансовых переводов будут в полной мере удачно сосуществовать параллельно с совокупностями перевода денег с карты на карту либо через Интернет.

— В случае если сформулировать максимально кратко, в чем содержится роль «Золотой короны» на рынке переводов?

— Как и все остальные процессинговые сервисы ЦФТ, платежный сервис «Золотая корона –Финансовые переводы» играет роль технологического посредника, что предлагает банкам и вторым своим партнерам качественный уровень сервиса, конкурентные комиссии и маркетинговую помощь.

— Тема интернет-банкинга занимает все больший и больший удельный вес в магистральных дорогах развития банковской индустрии. Как это отражается на трансформациях спроса банков в области ИТ-ответов?

— Вправду, рост этого сегмента впечатляет. Причем мы видим, что на рынке показались банки, каковые изначально строят собственную бизнес-модель или с активным участием Интернета, или для них это по большому счету единственный метод коммуникаций – Связной, Тинькофф Альфа-банк задал пример замечательного интернет-развития. Имеется банки, каковые предпочли поделить продукты по различным корзинам.

Несложнее говоря, каждому продукту свойственны собственные свойства продажи. Те продукты, каковые легче реализовывать через Интернет, ушли в Интернет. Те, каковые лучше продаются в офисе, – остались в офисе.

Исходя из этого какой-то баланс все равно соблюдается и, поверьте, банки весьма пристально разбирают обстановку с позиций сравнения эффективности каналов коммуникации. Интернет актуален, но его развивают не вслепую, а всегда «считают» на эффективность.

Однако для большинства ритейловых банковских продуктов Интернет в целом делается главным каналом продаж. Конечно, это накладывает отпечаток на все розничные ответы, каковые мы поставляем банкам. Их адаптивность к Интернет-банкингу прекратила быть факультативной и стала необходимой.

— Весьма надеюсь, что именно Интернет-банкинг совсем подтолкнет эволюции банков в сторону борьбы не ценой продукта, не процентными ставками, а качеством сервиса. И банки совсем начнут принимать себя в первую очередь как сервисы.

— Я в этом случае всецело поддержу ваш тезис о том, что сервис обязан являться определяющим в работе банка. То, что на данный момент Связной банк в этом смысле делает на рынке, с моей точки зрения, – это совсем вторая парадигма ведения банковского бизнеса. Они пришли как раз к сервисной модели, без которой легко нереально соперничать в торговой среде, откуда началась история «Связного».

И весьма радует, что такая модель делается все более и более главной, по крайней мере – в трендах развития.

На данный момент иметь конкурентные преимущества за счет тех либо иных разработок сложно. Сейчас в данной области очень многое нивелируется. А вот преимущество приобретают те компании, каковые каким-то образом смогут руководить отечественным с вами клиентским поведением. Я думаю, борьба сервиса будет лишь ужесточаться. До тех пор пока это еще не так разумеется, по причине того, что большая часть клиентов приходят в банк за деньгами.

Им необходимы деньги, и они идут в банк, дабы забрать эти деньги. Люди, у которых имеется деньги, и которым нужен сервис для этих денег, пока в заметном меньшинстве.

Но бизнес-модель, ориентированная в основном на кредиты либо только на кредиты, она кратковременная либо среднесрочная. Люди не берут кредиты пятьдесят лет подряд. А вот сервисы им пригодятся пятьдесят лет.

Большая часть банков несобирается жить одним днем. Как раз исходя из этого в отечественные, к примеру, продукты заложен хороший принцип, что средний банковский клиент должен иметь три банковских продукта – кредитный либо депозитный, карточный и какой-то сервис, дающий банку только комиссионный доход. Таковой подход в совершенстве разрешает за счет развития комиссионного бизнеса частично сбалансировать риски кредитования, и вести клиента по цепочке кросс-продаж.

Я говорю в совершенстве, по причине того, что не всегда кросс-продажи выстроены идеально и обычно упираются в попытки банковского менеджера «сосватать» клиенту совсем ненужный тому продукт либо услугу.

Однако внушает оптимизм, что многие банки нацелены не лобово на «побольше кредитов», а на развитие цепочки сервисов. Это значит, что они без шуток подготавливаются к завершению выхода и кредитного бума российского банкинга в более спокойную, более сбалансированную фазу развития. К примеру, мы ощущаем, как растет интерес к производным денежным инструментам, разнообразные платежным сервисам.

Это занимательная, долговременная возможность.

— Прошлым летом появилась тема «заговора» против ЦФТ в Ассоциации русских банков. В АРБ чуть ли не особый комитет создали, призванный «учить» ЦФТ

— Я бы не стал называть это заговором. Инициатива была хорошая, для нас понятная и совсем не неожиданная. Тема активирована главой банка «Веста» Виктором Жидковым, давешним клиентом ЦФТ, с которым над многими проектами мы совместно трудились.

Цель таковой коммисии, с его слов, содержится в том, что, осознавая господствующую позицию ЦФТ в качестве IT-вендора для банков, банкирам хочется создать некую коллективную площадку, которая имела возможность бы выступать специалистом, оценщиком тех мероприятий, каковые ЦФТ планирует проводить на рынке. Из-за чего это было решено делать на площадке АРБ и как это верно – вопрос спорный, по причине того, что, на мой взор, не дело ассоциации каким-то образом пробовать регулировать договорные отношения двух коммерческих субъектов рынка.

— Другими словами вы тихо относитесь к данной инициативе?

— Да, достаточно тихо к этому относимся. Тем более, что создавать подобный Совет из клиентов мы планировали и сами. Тема создания Совета Партнеров у нас была озвучена еще в мае, на банковском саммите в Брюсселе.

Первое учредительное собрание прошло в сентябре. Ближайшее совещание Совета в декабре. Это уже плановая работа по «сверке часов» клиентов и вендора на стратегическом и тактическом уровнях.

— Лично мне весьма импонирует, в то время, когда важное дело появляется в русском провинции. Централизованность у нас легко ужасная, чувство, что она вымывает все либо практически все драйверы в провинции, обескровливает ее и превращает Москву в какую-то ужасную «управляющую компанию» для всей страны. Я говорю об этом, по причине того, что наибольший банковский вендор ЦФТ имеет новосибирскую прописку.

Более того, радует, что, добившись огромного успеха, вы не переехали в Москву. Но появляется вопрос: как изменялась наряду с этим компания?

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

— Данный вопрос частенько задают. Вправду, история ЦФТ началась в Новосибирске в первой половине 90-ых годов двадцатого века, и до сих пор в новосибирском Академгородке расположен отечественный главный центр разработки, большое число департаментов и служб. В первом «призыве» компании были по большей части выпускники Новосибирского университета – геологи и математики.

В тот момент для нас ЦФТ стал возможностью компромисса между рынком и наукой. Это был шанс на использование на практике тех знаний, каковые мы взяли. Лично мне тогда было 22 года, я только-только взял диплом.

Словом, мы, такие юные и полные энтузиазма, вышли на рынок, и коммерческие банки, такие же юные, только-только вышли на рынок. Вот и нашли друг друга (радуется).

Потребность в автоматизации рабочих процессов у банков была огромная, так что рост был резким. Но наряду с этим в Москву мы выходили продолжительно и, как это часто бывает в ИТ-сфере, подтолкнул кризис. Мы начали работату на столичном рынке во второй половине 90-ых годов двадцатого века вместе с теми банками, каковые выжили и выросли.

Тогда начались массовые переводы в Москву банковских топ-менеджеров, ну и они за собой «потащили» привычные им компании, привычных партнеров, с которыми выстроились необычные отношения. Мы тогда начали изменяться, преобразовываться в федеральную компанию. Наряду с этим какого-либо конкретного психотерапевтического предела не увидели.

Чувство, что мы – федеральная компания, пришло не изнутри, оно пришло извне.

— Однако, это означало, что многим из вас было нужно ринуться в командировки, появились коммуникационные неприятности, неприятности с отличием во времени и т.п.

— Частично эти неприятности решились за счет открытия офиса ЦФТ в Москве. Это неизбежно: 80% банков страны сосредоточены тут, решения по ним принимаются тут, исходя из этого офис тут нужен, в первую очередь, для продвижения продуктов и своевременного оказания сервисных одолжений. Совершенно верно так же позднее показались филиалы ЦФТ в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Ростове, Алматы.

По части разработок главным так же, как и прежде есть Новосибирский Академгородок.

— Все люди устроены по-различному, но вот я, к примеру, какими бы увлекательными ни были то либо иное мероприятие либо командировка, неизменно с наслаждением возвращаюсь в родной офис, плюхаюсь в кресло и говорю себе: «Наконец-то я займусь настоящей работой». Для вас в этом замысле Новосибирск так же, как и прежде место, где вы дома, и где идет «настоящая работа»?

— Я бы для того чтобы разделения не создавал, по причине того, что в действительности работа различная. Вне Новосибирска – это клиентская работа, коммуникационная работа. Ты осознаёшь, чем живут клиенты, осознаёшь, куда необходимо двигаться, дабы соответствовать их чаяниям. В Новосибирске – другие вопросы, вопросы персонала, в том месте вопросы бизнес-процессов, вопросы качества ПО.

Они просто различные, и каждое «кресло» мне комфортно и весьма интересно по-своему.

— С позиций воспроизводства кадров город соответствует уровню компаний?

— Непростой вопрос, я его неизменно себе задаю. С одной стороны, в Новосибирске сложилась определенная совокупность воспроизводства интеллектуальных кадров, это же была советская «силиконовая равнина», Академгородок, самый громадный процент кандидатов наук на одного человека. Эффект научного центра, созданного в Новосибирске в период СССР, еще сохраняется.

Причем обязан заявить, что Новосибирский университет стремительнее многих институтов приспособился к рынку.

Иначе, в Новосибирске появилось довольно много компаний, каковые занимаются программированием, занимаются ИТ, но наряду с этим нечайно сформировалась какая-то подчас весьма наивная вера в «американскую мечту». Дескать, мы на данный момент соберемся, подобно создателям Дженерал моторс сделаем в гараже какую-нибудь мегаигрушку, ее реализуем и будем жить богато и счастливо. Это желание наивного блиц-крига весьма мешает формированию ИТ-кадров.

Исходя из этого тяжело черпать ресурсы в среде программистов, каковые занимаются вот таким «свободным творчеством». И мы решили процесс работы с кадрами затевать с работы со студентами четвертых и пятых направлений местных институтов. Мы уже с этого времени начинаем их выбирать, ведем через стажировку, ведем через обучение и уже позже приглашаем на работу.

— А вы лично, топ-команда ЦФТ не стали подумывать о том, дабы перебраться в Москву? Чувствуете себя новосибирцами?

— Да, все по большей части остались в Новосибирске жить. И дело не только в любви и патриотизме к малой отчизне. За вторых сказать не стану, а вот мне лично комфортнее в сосновом бору Академгородка, тут лучше воздушное пространство, тут несложнее коммуникации.

Мне до работы – полчаса и на лыжах по лесу походить – полчаса. В Москве вы такое имеете возможность себе позволить?

— Как вы руководите собственными деньгами? На мой взор, это часто бывает показательно для тех, кто так или иначе трудится на денежном рынке.

— Ну, я в этом смысле для себя в далеком прошлом решил: если ты чем-то желаешь заниматься без шуток, то этим и занимайся. Какими бы легкими ни казались другие варианты – вкладывать в недвижимость либо еще куда-нибудь. Работа съедает фактически все мое время, соответственно, в том месте, где время, в том месте и деньги. Мои главные вложения – в бизнес.

Часть – на депозитах в русских банках.

— Это разрешает примерять на себя ощущения пользователя банковского ИТ?

— Да, это для меня довольно часто таковой практикум – как реально трудятся те либо иные схемы. Приходилось кроме того банки поменять из-за качества сервисов либо дистанционного банковского обслуживания

— Вы заявили, что работа съедает солидную часть вашего времени. А семья?

— У меня четверо детей, два мальчика, две девочки, от года до двенадцати лет. В то время, когда семья стала таковой бессчётной, мы перебрались из квартиры в отдельный дом, и, само собой разумеется, приходится и им заниматься – ремонт, быт, всякие житейские вопросы, пятое-десятое (радуется).

— А хобби? на данный момент многие пробуют отыскать противовес рабочим стрессам в каком-нибудь хобби.

— Время от времени по выходным удается покататься на мотоцикле, в случае если это возможно назвать хобби. Без экстрима, . Но вот в текущем году руки до этого так и не дошли. А так какое в том месте хобби.

Легко хочется с детьми поиграть во что-нибудь всем совместно. Неизменно не достаточно времени. И имеется опасность, что к тому времени, в то время, когда оно наконец обнаружится, дети уже вырастут и сообщат: «Отец, прости, но мы пошли тусить с приятелями» (смеется).

— Я сравнительно не так давно так дочери внес предложение: «Давай совместно «Смешариков» посмотрим». Она говорит: «Отец, нужно было наблюдать три года назад, я уже не наблюдаю «Смешариков», мне четырнадцать лет, я – ребёнок пубертатного периода». Блин, думаю, ну тогда я один взгляну

— Ну, в этом смысле получается, что я был более предусмотрителен и у меня имеется «резерв» (смеется). Дети, которым на данный момент еще год и три, совершенно верно еще дают шанс успеть поиграть с ними

Потребность и ценность клиента. В чем разница?

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: