Ипотека: пришла весна

По западным меркам русский ипотека существует недолго. Но в свое время успело сложиться вывод, что она может стать панацеей в ответе для того чтобы злободневного квартирного вопроса.

Кто-то не раздумывая решительно брал ипотеку, кто-то с замиранием сердца ожидал, в то время, когда ставки станут ниже, а требования к заемщикам – лояльнее, чтобы получить таковой заманчивый кредит и переехать в новую квартиру. Вправду, это казалось эргономичным.

Но появился тот самый кризис. Многие заемщики уже не могли (по объективным либо субъективным обстоятельствам) возвращать долги, банки стали сворачивать ипотечные программы либо поднимать ставки по кредитам до «запретительного» уровня…

И вот весёлые новости: все чаще слышны заявления о возобновлении выдачи ипотечных кредитов, причем на относительно приемлемых условиях.

Рынок ипотеки снова начинает оживать. Как продолжительно продлится эта «оттепель»? Станет ли ипотека классическим методом ответа квартирного вопроса?

Больной скорее жив

Не смотря на то, что и слышны высказывания отдельных скептиков, что и не было у нас никакого рынка ипотеки, это неправда. Был! Посмотрим хотя бы на статистику.

Лишь в предкризисном 2007-ом году в Российской Федерации было выдано более 395 тыс. ипотечных кредитов.

Экономический кризис не имел возможности обойти рынок ипотеки стороной. Источники «долгих» денег у банков иссякли, риски увеличились, да и кое-какие заемщики подливали масла в пламя, прекратив в силу различных обстоятельств возвращать долги. Ну а рынок недвижимости кроме того что прекратил расти, но еще и без шуток просел (цена квартир упала приблизительно в несколько раз).

Вот такая безрадостная картина.

К счастью, ипотека была у нас «юный». А юный организм, как мы знаем, склонен скоро поправляться. Так и произошло. «Переболев», ипотека снова расправляет крылья.

«Ипотека жива, – подтверждает Владислав Есенков, помощник главы управления по формированию ипотечного бизнеса КБ «Унифин» ЗАО. – Мы , что в 2006-2008 годах условия выдачи ипотечных займов быстро улучшались. Возможно кроме того было забрать кредиты в долларах США под процент ниже ставки рефинансирования Центробанка либо без начального взноса.

Был настоящий бум, и в конкурентной борьбе за потребителя банки изыскивали различные методы, довольно часто пренебрегая настоящими рисками в погоне за доходами. В этом отношении мы пошли по пути США. Результат всем прекрасно известен.

Сейчас давайте отыщем в памяти, что было до 2006 года? Требования к платежной способности заемщиков, приобритаемой недвижимости, начальному взносу и т. п. были по большей части похожи на нынешние. Практически, стоит сказать не о восстановлении ипотеки, а о том, что «откат» на позиции 2004-2005 годов».

Осенняя «оттепель»

До осени прошлого года ипотечные ставки росли, достигнув к августу практически 15% годовых. Позже неспешно они начали понижаться, составив на 1 февраля, 14,2% (согласно данным Центрального банка).

Переломным моментом стала прошлая осень. По сведениям управления Федеральной регистрационной работы по Москве, за октябрь количество ипотечных сделок в столице возросло на 20%.

В глобальном смысле интерес к ипотеке со стороны потенциальных заемщиков не исчезал: кроме того в 2009 году, в то время, когда развитие экономической обстановке было еще менее предсказуемым, чем на данный момент, жилье в долг купили 130 тысяч людей. В общем, данный банковский продукт рынком пользуется спросом. И страной поощряем.

Кроме реализации бессчётных программ помощи временно неплатежеспособных заемщиков со стороны Агентства по ипотечному кредитованию , уже официально озвучены показатели, которых обязана достигнуть ипотека в скором будущем.

Владимир Владимирович Путин заявил требования к ипотечным кредитам, выдаваемым на приобретение жилья в новостройках. «Российские банки в скором будущем возьмут 250 миллиардов рублей, каковые должны сделать ипотечные кредиты более дешёвыми. Ставка ипотеки не должна быть больше 11%, а начальный взнос – 20% от цены квартиры», – сказал премьер-министр. Выдавать льготный продукт на данный момент уполномочено пара банков: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк.

Со своей стороны гос Дума приняла в трех чтениях закон, разрешающий секьюритизацию ипотечных кредитов с начальным взносом в 20% (на данный момент в качестве обеспечения обязательств по ипотечным облигациям смогут употребляться лишь кредиты на сумму, не превышающую 70% стоимости залога). Понижение требований к взносу заемщика по идее должно привести к увеличению доступности ипотечного продукта.

А что же банки?

Зимний период об улучшении условий кредитования заявили АКБ «Абсолют Банк», «Банк Сосьете Женераль Восток», ВТБ 24, «Газпромбанк», «Дельтакредит», ИТБ-банк, «КИТ Финанс», «Столичный кредитный банк», НДБ-банк, ОТП-банк, Оргрэсбанк, РайффайзенБанк, Росевробанк, Сбербанк, Связь-Банк, «СКБ-банк», «ЮниКредит Банк» и др.

Часть банков возобновляет уже легко подзабытые рынком продукты – к примеру, выдачу ипотеки в валюте (кстати, брать долларовые кредиты весьма не рекомендуется, «валютные» заемщики, платежи которых возросли на протяжении кризиса многократно, испытали это полностью на себе).

Часть кредитных организаций занята ветхими долгами, реализуя программы реструктуризации кредитов, и продажи квартир совсем неисправимых – дефолтных – заемщиков.

Выйти «сухими из воды» (из ипотеки) не получилось ни у банков, ни у их клиентов. Ипотека – это без шуток. И не разъяснялся ли кризисный провал тем, что многие к ней относились легкомысленно, забывая, что для того чтобы рода кредитование – это планирование, причем планирование долговременное.

До тех пор пока неясно, показалось ли это познание. Что же касается цифр, то, полагают многие специалисты, к Январю мы уже можем заметить те самые 11-12% по рублевым кредитам.

Но выгодно ли банкам с учетом текущей обстановке давать деньги по таким ставкам, и станет ли такая довольно недорогая ипотека массовым явлением?

«Дать правильный ответ на этот вопрос, возможно, нереально, – отвечает Владислав Есенков. – Дело в том, что на ставку воздействует множество факторов: срок и величина предоставления кредита, валюта, вид подтверждения дохода заемщика, риски, которые связаны с объектом приобретения, страховые тарифы, плановые доходы и т. д. Большинство банков выдает кредиты из средств, каковые сами заимствуют (как на внутреннем рынке – это относится к рублям, так и за рубежом – доллары США и евро). Важные за вопрос ипотеки чиновники говорят о понижении ставок до 12% в рублях, действительно, показывая , что это, скорее, оптимистичные ожидания.

Действительность такова, что рублевые ставки будут пребывать в коридоре 14-18%. В случае если же случится повышение инвестиционной привлекательности РФ, то риски для зарубежных партнеров значительно сократятся, и в итоге случится уменьшение ставок для конечного потребителя. Но на это рассчитывать пока не приходится.

Недавно ведущие мировые рейтинговые агентства кроме того, напротив, понизили отечественный статус по этому показателю».

Возможно, будет наблюдаться некий «разброс» цены кредита в различных организациях: госбанки смогут выдавать ипотеку под более низкие проценты, чем «частники».

«Ясно, что главная часть рынка ипотеки сейчас приходится на госбанки. Эти же банки предлагают и мельчайшие ставки – «долгие» ресурсы для них дешевее. Так, они несут и некую социальную функцию, – подтверждает Помощник Главы Правления МБО «ОРГБАНК» (ООО) Александр Фаткин. – С учетом мер национальной помощи, логично ожидать понижения ставок до конца 2010 года в пределах 0,5-1,5% по кредитам в рублях.

Это относится к банкам с государственным участием, у которых требования к заемщикам достаточно строги. В сегменте банков с более лояльными требованиями к заемщику ставки выше и разброс их шире. По мере стабилизации экономической обстановке борьба будет увеличиваться, а ставки – выравниваться».

Кстати, обстоятельство различной ценовой политики – не только в источниках фондирования того либо иного банка.

«Не следует сбрасывать со квитанций и такое событие, как «демонстрация флага», – поясняет Владислав Есенков. – Для банков, в особенности больших, принципиально важно продемонстрировать наличие у себя всего программ и спектра услуг, среди них и кредитных. По факту, многие из продуктов банк выдавать не в состоянии, но, дабы об этом не заявлять открыто, выставляются «заградительные» тарифы – другими словами тарифы, заведомо не устраивающие заемщика».

Согласно данным компании «Кредитмарт», к марту 2010 года многие банки уже снизили ипотечные ставки на приобретение квартиры на первичном рынке до 15-18% годовых, на вторичном – до 13-16,5% годовых.

Удешевление кредитов считается одним из индикаторов восстановления ипотечного рынка. Это верно.

Вот лишь до какой поры обязана происходить либерализация условий по ипотечному кредиту? И может ли она быть нескончаемой? Иными словами: обязана ли ипотека из явления коммерческого переходить в социальную плоскость, становясь продуктом типа «no name»?..

И у того, и у другого мнения имеется собственные приверженцы, и соперники. И, быть может, рынок, проэволюционировав естественным образом, предоставит потребителям различные продукты. На любой кошелёк и вкус.

Но вот что необычно: еще дверь за кризисом не закрылась, а уже, действительно, в единичном порядке, появляются ипотечные программы без начального взноса. И без официально подтвержденных доходов возможно взять кое-где кредит. А ведь все это мы уже совсем сравнительно не так давно проходили.

Чем закончилось – не забываем.

Брать либо не брать?

По итогам опроса, совершённого Общероссийским центром изучения публичного мнения, у нас жилищные условия становятся обстоятельством 41% разводов.

Россияне, вправду, живут в очень стесненных по цивилизованным меркам условиях. Согласно данным Аналитического Центра ГдеЭтотДом.РУ, в Российской Федерации на одного человека приходится лишь 22 кв. м жилья, в развитых государствах данный показатель в несколько раз больше. К примеру, в Швеции обеспеченность жильем образовывает 45 кв. м на человека, в Соединенных Штатах – 65 кв. м.

Само собой разумеется, ипотека может оказать помощь хотя бы какому-то количеству людей решить собственный квартирный вопрос. Но «последствия экономического кризиса стали причиной понижению числа потенциальных заемщиков. Одни утратили стабильный доход, другие – уверенность в завтрашнем дне, затаились инвесторы, каковые получали на ипотеке, в то время, когда рост цен на квадратные метры с лихвой окупал затраты на обслуживание долга, – рассуждает Александр Фаткин. – О масштабном «выздоровлении» ипотеки сказать до тех пор пока рано.

Для этого нужна экономическая стабильность, предполагающая возможность долговременного прогноза. Заемщик обязан воображать, из каких источников он на следующий день будет погашать

Финансовая жизнь

И СНОВА ВЕСНА ► ОБДОЛБАННЫЕ ВРЕМЕНА ГОДА ► ВЫНОС МОЗГА

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: