Как оценить надежность банка для открытия вклада

Как оценить надежность банка

Выбирая, в какой банк вкладывать средства, заемщик, первым делом, обязан оценить его надежность. Важность этого очевидна, поскольку финансовая система одной из первых реагирует на перепады в экономике. От надежности банка будет зависеть, как он поведет себя в кризисное время.

Одни банки наряду с этим выясняются в тяжёлом денежном положении и объявляют себя банкротами, а вот другие функционируют, будто бы ничего не случилось. В вопросе выбора банка для хранения собственных средств не следует руководствоваться поверхностными оценками, например, мнением друзей, а стоит совершить анализ более шепетильно.

Главными показателями надежности банка являются:

динамика и структура денежного баланса;
уровни ликвидности, рентабельности, капитализации;
качество и количество финансовых ресурсов и активов;
обеспеченность денежными средствами для текущих расчетов.

Стоит заявить, что эти показатели очень сложны для оценки несложному вкладчику. Но имеется последовательность факторов, разрешающих оценить надежность банка, не имея особенных знаний в экономической области, и применяя общедоступную данные. Самыми надежными считаются банки, которые связаны с национальным капиталом, национальным участием в финансировании, конечно банки, входящие в большие холдинги либо имеющие капитал за границей.

Такие банки при кризисной обстановке будут иметь помощь собственных акционеров, каковые будут заинтересованы в сохранении бизнеса.

С данной же точки зрения, самые ненадежные – маленькие частные банки, в особенности в то время, когда у обладателя банка это единственный вид бизнеса. Данные о собственниках банка возможно обнаружить его сайте, в отчете по акциям, в годовом отчете – все это доступно в открытых публикациях. Данные о надежности банка по вторым показателям возможно взять, изучив денежную отчетность кредитной организации.

Для этого необходимо взглянуть на сайте банка либо запросить у его работников отчет о убытках и прибылях и ежеквартальный бухгалтерский баланс. Отсутствие официальной денежной отчетности в последнии месяцы на сайте банка вас должно встревожить. В отчетности нужно уделить время показателям, перечисленным потом.

Динамика активов банка

Посмотрите, не случилось ли значительного сокращения активов в целом либо отдельных статей. В случае если понижение активов существенно – более 25%, значит, у банка смогут иметь место денежные затруднения, сокращение бизнеса впредь до подготовки банка к продаже. Это важные перемены, отражающиеся очень плохо на платежной способности банка.

Большое понижение капитала за счет прибыли, сокращение средств клиентов, конечно замещение их средствами кредитных организаций либо выпущенными долговыми обязательствами, так же являются тревожными показателями.

Ликвидность банка

Речь заходит о способности банка выполнять собственные обязательства вовремя и полностью. Ликвидность по срокам не редкость мгновенная (в течение одного дня), текущая (за период в один месяц) и долговременная (в течение года). Для оценки ликвидности применяют коэффициенты, именуемые нормативами ликвидности, их предельные значения должны выполнять все банки.

Эти показатели возможно отыскать в форме отчетности №135, банк сдает ее каждый месяц в ЦБ РФ и довольно часто размещает на своем сайте. Имеется и другие источники таковой информации в сети, к примеру, сайт www.mbkcentre.ru. В форме 135 значения показателей нормативов должны составлять: Н2 – норматив мгновенной ликвидности – больше 15%, Н3 – текущей ликвидности – больше 50%, Н4 – показатель долговременной ликвидности, его верхний предел – 120%.

Отрицательными факторами будут родные к предельным значения.

Суть этих показателей в том, что банк в любую секунду должен быть готов удовлетворить требования собственных клиентов, в особенности на протяжении панических настроений, которые связаны с кризисом. Исходя из этого в совершенстве показатели ликвидности должны быть: Н2 и Н3 — стремящиеся к 100%, а Н4 – к нулю.

Рентабельность банка

Стоит обратить внимание на то, дабы прибыль банка была хорошей. В случае если деятельность банка убыточна, это, в конечном итоге, может привести к отзыву лицензии банка. Но, кроме того при хорошей прибыли, если она взята не в следствии главной деятельности банка, растет риск убытков в будущем.

Зависимость от средств физических лиц

При любой странной информации вкладчики торопятся забрать из банка собственные средства. Исходя из этого, как следствие, на депозитах банка средства физических лиц существенно уменьшаются. Не каждый банк и не всегда в силах удовлетворить все требования в сжатые сроки безболезненно. Особенно это происходит при высокой доле в обязательствах банка вкладов физических лиц – более 30%.

Часть вкладов физических лиц указана в публикуемой форме бухгалтерского баланса, строка 13.1.

Часть вложений банка в акции

Высокая часть ценных бумаг снижает уровень качества активов банка, поскольку бумаги малоликвидны, и увеличивает возможность утрат при кризиса, что может привести банк к банкротству. Для настоящего времени 10% от активов уже считается очень значительным количеством ценных бумаг. В бухгалтерском балансе количество ценных бумаг указан в строчках 4, 5, 7.

Изучив денежную отчетность банка, которая возможно и на стенде в открытом доступе, необходимо обратить внимание еще на один показатель — норматив достаточности капитала. Он показывает, сколько собственных средств применяет банк при осуществлении активных операций. Банком России установлен уровень этого норматива в 11%.

Банк можно считать надежным, в то время, когда в его отчетности данное значение больше. Чем больше показатель, тем меньше средств собственных клиентов употребляется банком в собственных активных операциях. Существуют разные рейтинги банков, разрешающие оценить их надежность.

Рейтинги составляются особыми агентствами либо компаниями.

самые известным есть рейтинг мирового издания Forbes, что, не считая разных показателей, учитывает оценку, выставляемую банку интернациональными агентствами StandardPoor’s, Fitch, Moody’s. Имеется в этом рейтинге и российские банки.

Денежно-статистические эти по банкам России возможно легко отыскать в сети. В большинстве случаев, они систематизированы в порядке убывания. Особенное внимание стоит выделить размеру собственного капитала банка, являющегося главным ресурсом для возвращения денег вкладчикам при кризиса.

Время от времени эксперты советуют обратить внимание на количество открытых в банке депозитов и количество вкладов физических лиц. Тут трудится принцип «куда все, в том направлении и мы».

Не считая всего сообщённого, банк обязан в открытом доступе дать клиенту данные, состоит ли он в совокупности необходимого страхования вкладов. На информационном стенде должны находиться выданные банку национальные свидетельства корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и особый значок с надписью «вклады застрахованы». Все данные возможно взять и на сайте этого агентства.

Политика, проводимая банком, так же отражается на его надежности. К примеру, в случае если банк предлагает большой относительно среднего по рынку процент по вкладам, то это может свидетельствовать об экономических а также криминальных рисках в политике банка.

Резонно задуматься над тем, куда банк вкладывает деньги, дабы обеспечить клиентам такие проценты. В случае если банком проводится консервативная политика, это может служить гарантией стабильности банка на пара лет.

Не считая рассмотренных показателей, воздействующих на надежность банка, существует множество вторых. Но довольно часто они, к сожалению, рядовым пользователям бывают недоступны. Но приведенной информации как правило хватит, дабы сделать определенный вывод о надежности банка.

Финансовая жизнь

Как оценить надежность банка для открытия вклада

Надежный вклад с высоким процентом доходности

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: