Кредитование малого бизнеса #8212; только для здоровых и богатых

- kbrbank

Небольшие и средние банки отказываются от этого бизнеса из-за зарегулированности рынка. // Ольга Гришина, Павел Самиев, рейтинговое агентство «Специалист РА». Банковское обозрение, №8, август 2006 г.

Количество кредитования малого бизнеса не превышает 3% общего объема кредитных сумок банков. Главным препятствием для его повышения делается твёрдая позиция ЦБ РФ, что как правило разглядывает кредиты малым фирмам, как проблемные и неисправимые ссуды из-за недостаточного обеспечения, и требует создания резервов в размере половины или полной суммы кредита. Банки это, по понятным обстоятельствам, не устраивает, а небольшой бизнес потому, что большая часть фирм находится на стадии «стартап», a priori не владеет достаточным залоговым обеспечением для получения банковского кредита.

Банки «малых» не опасаются

Требование банка к обеспечению кредита, т.е. наличию обеспечений либо залога, есть главным методом понижения кредитного риска. Принимая хорошее обеспечение, банк в праве не создавать резерв на вероятные утраты по данной ссуде.

При неисполнения обязательств по ссуде, обеспеченной залогом, банк ничего не теряет. «В отечественном банке на решение выдать кредит либо нет прежде всего воздействует оценка кредитного специалиста — сможет ли заемщик в следствии собственной деятельности генерировать достаточное количество денег, дабы вернуть кредит. Обеспечение оказывает меньшее влияние на это решение.

Но в случае если принято решение о выдаче кредита, то залог под кредит мы постоянно берём», — говорит глава управления по контролю за рисками Международного столичного банка Андрей Галаев. Такая осторожность кредитной организации легко объяснима: кроме того имея обеспеченный залогом кредит, банк далеко не всегда может реализовать собственный право на возмещение просроченного займа из-за недостаточной судебной практики по таким делам.

А кроме того в случае если банк и победит процесс, то это угрожает для него высокими транзакционными издержками. И очевидно, что подобные риски появляются в первую очередь, в то время, когда речь заходит о средних предприятий и кредитовании малых, чьи финансовые потоки кроме того в скором времени сложно спрогнозировать и чья свойство дать хорошее обеспечение в залог приводит к.

Для большинства банков отсутствие у предпринимателей достаточного залогового обеспечения есть важным яблоком раздора на пути кредитования. Но сейчас растет число банков, готовых трудиться с малым бизнесом. Согласно данным «Специалист РА», совокупный количество кредитов малому бизнесу в 2005 году составил порядка 5 млрд доллаpов, тогда как количество кредитов большим и средним фирмам — практически 140 млрд доллаpов, а количество кредитования «физиков» — 40 миллиардов долларов.

Так, только 3% всего количества кредитования нефинансового сектора экономики было направлено в небольшой бизнес. Но финансирование малого бизнеса отличается высокой динамикой: прирост тут образовывает до 50% за год (для сравнения: количество рублевых кредитов, предоставленных банками организациям и нефинансовым предприятиям, в целом, согласно данным ЦБ РФ, вырос на 28,3%). Имеется основания считать, что в 2006 году скорость увеличения сектора кредитования малого бизнеса возрастут до 70–80%.

Новые ответа ветхих неприятностей

Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, всегда ищут пути решения проблемы залогового обеспечения, создавая все новые и новые кредитные продукты для среднего и малого бизнеса, включая и необеспеченные. Это и кредиты на приобретение главных средств, каковые тут же идут в залог, и беззалоговые кредиты под инкассируемую выручку, действительно, в этом случае необходимым условием есть оформление поручительства собственников бизнеса. Предприятие может владеть хорошим уровнем кредитоспособности кроме того в отсутствии достаточного залогового обеспечения, что не имеет возможности не вызывать здорового интереса у банков.

Кредитование малого бизнеса #8212; только для здоровых и богатых Беззалоговые кредиты имеют по большей части кратковременный темперамент, но разрешают предпринимателям решать временные трудности. Банк, непременно, несет определенные риски, но, как показывает практика работы банков с малым бизнесом, они не столь уж высоки. У большинства банков часть проблемных ссуд образовывает порядка 1–2% от выданных кредитов малому бизнесу.

В работе с данной категорией заемщиков разработки оценки рисков, используемые банком, выходят на первый замысел. В случае если банк в состоянии в кратковременной возможности оценить так именуемые бизнес-риски, риски, каковые появляются конкретно в бизнесе клиента, и в той отрасли, в которой ведется бизнес клиента, то он трудится с данным сегментом, говорят участники рынка. Они уверены, что большая часть их клиентов будет в состоянии вернуть предоставленный кредит.

Не обращая внимания на повышение доли беззалоговых кредитов в сумках банков, планку в 10% в большинстве случаев никто не превышает.

Министерства экономики на данный момент деятельно внедряет схему, по которой банк предоставляет предпринимателям кредиты под гарантии уполномоченных региональных организаций, взявших субвенции из бюджета на создание механизма поручительства. Эта форма сотрудничества банков с страной имеет громадные возможности: она позволяет получить доступ к кредитам тем малым фирмам, каковые ранее были лишены таковой возможности, потому, что не владели достаточным залоговым обеспечением.

Эта программа упрощает доступ к предприятиям и кредитным ресурсам, пребывающим на стадии стартап. По ней на данный момент трудятся Внешторгбанк и Банк «Москвы Розничные услуги». «В соответствии с условиями соглашений отечественный банк предоставляет кредиты субъектам малого предпринимательства под поручительство уполномоченных региональных организаций, каковые возмещают до 90% стоимости поручительства, — говорит член правления «Внешторгбанка Розничные услуги» Сергей Сучков. — На сегодня подобные соглашения подписаны с уполномоченными организациями в Пермской, Ленинградской, Кемеровской, Архангельской Республике и областях Удмуртия.

В стадии заключения — подобные соглашения с организациями в Республике и Новосибирской области Чувашия. В скором будущем банк собирается заключить подобные соглашения с уполномоченными организациями во всех регионах, взявших федеральные источники на этот механизм национальной помощи предпринимательства».

Во всем мире активно используется совокупность национального гарантирования кредитов: государство дает гарантии фирмам под кредиты в тех сферах, каковые вычисляет приоритетными. «Но крупномасштабное применение данной практики порочно, в особенности в стране с большим уровнем коррупции, — вычисляет Елена Шарипова, ведущий специалист Российско-европейского центра экономической политики (РЕЦЭП). Схема отбора фирм, которым будут предоставляться гарантии страной, должна быть прозрачной, что нереально в Российской Федерации. Следовательно, это будет только содействовать росту коррупции, и неэффективность применения национальных средств возрастет».

Зарегулированный рынок

Но формированию беззалоговых форм кредитования мешает излишняя зарегулированность финсектора. Банки готовы кредитовать небольшой бизнес, но нормативы и различные правила ЦБ не разрешают им это делать. К примеру, положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резерва на вероятные утраты по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Это антирыночный документ, считают представители небольших и средних банков, он затрудняет работу с малым бизнесом маленьким региональным банкам, капитализация которых низка. ЦБ РФ провозглашает курс на переход к содержательному надзору, опирающемуся на оценку качественных показателей деятельности банка.

Но в действительности выходит в противном случае. «Иногда мы вынуждены отказываться от кредитования перспективного клиента, — комментирует глава управления активных операций банка «Церих» Сергей Рязанцев. — Мы знаем: может прийти Национальный банк и попросить нас создать дополнительные резервы под кредит. И это не обращая внимания на то, что мы объективно знаем бизнес-клиента лучше — мы, а не представители ЦБ РФ, разбирали его бизнес-замысел, общались с обладателем, ездили к нему на склад и т.д.

А постоянно создавать резервы «по максимуму» небольшим и средним банкам не под силу». Дабы выполнить положение Банка России, банки должны изыскивать дополнительные средства для резервов, что ведет к pосту издержек и увеличению ставки кредитования. Единственная лазейка, которую покинул кредиторам малого бизнеса Национальный банк, — возможность вырабатывать резерв по портфелю однородных маленьких ссуд размером не более 0,1% собственного капитала.

Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимо- сти от используемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд.

Большим банкам это положение, напротив, сыграло на руку. «Инструкция ЦБ РФ не стала причиной росту резервов, отчисляемых нами на вероятные утраты по ссудам, — говорит Андрей Галаев (Интернациональный столичный банк). — Скорее мы победили: сейчас мы не обязаны создавать резервы по самым лучшим из отечественных заемщиков, по большей части это относится больших фирм, по причине того, что они подпадают под первую, высшую категорию качества заемщиков. А это ведет к экономии солидных сумм денег».

Классика неизменно в моде

В хорошем варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящийся как в собственности предприятия, так и в личной собственности обладателя бизнеса. Значительно чаще обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу, выступают товары в обороте. Оценку залога банки предпочитают проводить собственными силами. Обеспечение должно покрывать проценты и сумму кредита за целый срок кредитования.

Наряду с этим в большинстве случаев банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Помимо этого, банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании. Это связано а также с тем, что при банкротства предприятия банкиры не исключают обстановке, в то время, когда причитающиеся банку активы не удастся взять с предпринимателей. Залоговое имущество на неспециализированных правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.

Еще в начале 2005 года на рассмотрение в правительство поступил закон, что предполагает реформирование залоговых взаимоотношений, с тем дабы при банкротстве залог выводился из конкурсной массы. Но закон не решает неприятности оперативности реализации залоговых прав, поскольку до открытия конкурсного производства залогодержателя смогут отделять пара лет.

На сегодня транспортные средства, переданные в залог, также не смогут обеспечивать банку безотносительное покрытие кредита. Дело в том, что заложенное транспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД. Соответственно, банки выясняются незащищенными от мошенничества со стороны клиентов, «теряющих» паспорт транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих автомобиль. «В развитых государствах в далеком прошлом обучились бороться с подобным видом мошенничества, — говорит Грег Алтон, советник по инвестициям IFC. — Так, в Канаде, к примеру, любой залог под маленькой кредит возможно оформить в течение часа где-то за 20 американских долларов, и банкир может достаточно скоро проверить «чистоту» залогового обеспечения легко по номеру через интернет».

Справка «БО»

Методика составления рэнкинга

Для составления рэнкинга банков был использован показатель «количество кредитов, выданных фирмам малого бизнеса, с количеством годовой выручки не более 5 миллионов долларов». Данный критерий самый обширно распространен среди больших игроков рынка. Но часть банков не смогла попасть в рэнкинг по обстоятельству применения вторых параметров отнесения фирм к сфере малого бизнеса либо их отсутствия. Среди них ФК «Уралсиб», которая в собственной отчетности не выделяет предприятия с годовой выручкой до 5 миллионов долларов. В этом банке выделяют сегмент так называемых розничных корпоративных клиентов, к которому относятся все кредиты, выданные на сумму до 500 тыс. долларов в регионах и до 1 миллионов долларов в Москве. КМБ-Банк специализируется на кредитовании среднего и малого бизнеса, в 2005 году он выдал кредитов размером до 1,5 миллионов долларов на 5,1 млрд рублей. Россельхозбанк ведет учет не по параметрам количества выручки, а по числу занятых на предприятии; количество кредитов, выданных малым фирмам этим банком в 2005 году, составил 5,1 млрд рублей. Росбанк выделяет малые предприятия по годовому обороту до 6 миллионов долларов; количество кредитов, выданных этим фирмам, составил в 2005 году 3,2 млрд рублей; по подобным обстоятельствам не попали в рэнкинг Юниаструм банк, Локо-банк и ряд других.

Стратегия 2017: Кредитование малого и среднего бизнеса

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: