Открытые api как новые возможности трансформации финансовой экосистемы

- kbrbank

Открытые api как новые возможности трансформации финансовой экосистемы

Не обращая внимания на то что API известны и используются уже многие десятилетия, в том числе и в денежном секторе, их развитие в направлении универсальности и большей открытости формирует много новых бизнес-моделей с высоким потенциалом. Одновременно с этим становятся все более заметны системные неприятности, требующие для предстоящей эволюции денежной экосистемы общих усилий всего денежного сообщества.

ИТ-решения и виды API

Для большей наглядности API (Application Programming Interface) возможно классифицировать в диапазоне от всецело закрытых (используемых для межкомпонентного сотрудничества ответов одного производителя) до всецело открытых (в большинстве случаев публикуемых WEB-компаниями, такими как Facebook и Гугл, для свободного применения).

Техническая зрелость направления не есть стоп-фактором появления новых бизнес-моделей

Исторически IT-отрасль в части API развивалась в направлении от закрытых к открытым. За счет того, что финсектор идет в кильватере развития API, для него уже дешёвы как решения с открытым кодом, так и зрелые ответы многих производителей «из коробки». Среди них и для всецело открытого ответа с тысячами партнёров и пользователей.

Иначе говоря техническая зрелость направления не есть стоп-фактором появления новых бизнес-моделей. Наоборот, именно на данный момент имеется все возможности и предпосылки для больших трансформаций в денежном секторе.

Новые бизнес-модели

Разглядим главные варианты предстоящей эволюции денежной экосистемы. Непременно, в действительности их намного больше. Но основное — сделать верную ставку, и сделать ее своевременно.

1. Возможно, самый очевидный вариант — реализация в Российской Федерации аналога Европейского регулирования PSD2. Как следствие в Российской Федерации появится инфраструктура для широкого распространения и появления денежных сервисов, разрешающих руководить картами и счётами, открытыми во всех банках страны, из единого портала либо приложения.

Уже на данный момент имеется стартапы, причем популярные, реализующие подобные сервисы и без единого госстандарта. Но они постоянно будут ограничены в развитии.

2. Второе большое изменение, реализуемое в Европе в рамках PSD2, это появление возможности выполнить платеж в пользу продавца со счета, открытого в любом банке, без посредника в лице МПС либо НСПК.

В эру расцвета электронной коммерции необходимость вводить эти с физической пластиковой карты выглядит необычной. Разумеется, что несложнее делать платежи напрямую с электронного счета.

Самый сложный в реализации подход, bank-as-a-service

Такие сервисы имеется и по сей день, но предоставляются ограниченным числом банков и на ограниченном количестве площадок. Да, их число неспешно растет, но рост сдерживается отсутствием единого стандарта, регулирования либо саморегулирования.

3. Нельзя не упомянуть самый обсуждаемый, но одновременно с этим и самый сложный в реализации подход, bank-as-a-service. Сущность его сводится к созданию банковской организацией так полного комплекта API, что каждая небанковская организация сможет предоставлять собственному конечному пользователю денежные услуги, как если бы имела банковскую лицензию.

Разумеется, что появление таких предложений спровоцирует взрывной развитие и рост финтехстартапов, для которых значительно упростится, удешевится и ускорится вывод сервисов и новых услуг.

4. Вероятен и мало другой сценарий развития банковской отрасли, подобный MVNO / MVNE-буму в телекоммуникациях. Покажутся платформы и сервисы, разрешающие скоро и легко создавать денежные продукты организациям вторых отраслей для синергии со собственными продуктовыми линейками.

Отличие от прошлого варианта в том, что предоставление одолжений bank-as-a-service берут на себя не сами банки, а сервисные компании, создавшие платформу, с одной стороны интегрированной с опорным банком, а с другой предоставляющей открытые и простые API для конечных потребителей.

5. Наличие открытого API формирует возможность банкам инициировать и руководить внешними (довольно банков) инновациями. Не секрет, что консервативная банковская корпоративная культура формирует сложности в инновациях и развитии, что в один момент осложняет привлечение в банки гениальных программистов.

Такие внешние инновации смогут быть реализованы в совсем разных формах: через хакатоны и открытые соревнования, гранты со стороны банков, инвестиционные проекты при банках, инвестирование в стартапы с последующим выкупом результата и т. д.

Вероятно появление специальных банков, занимающихся лишь ипотекой, но на недоступном вторым уровне

6. Развитие специальных банков, предоставляющих более качественный и недорогой моносервис и вплетенных за счет открытых API в неспециализированную экосистему прозрачным для клиента образом.

К примеру, вероятно появление специальных банков, занимающихся лишь ипотекой, но на недоступном вторым уровне. Либо продвинутых ипотечных агентств, предоставляющих услуги полного спектра по большому счету без необходимости визита в банк.

По большому счету возможность таковой специализации может стать следующим трендом развития денежной индустрии по окончании исчерпания укрупнения тренда и потенциала консолидации.

Точки приложения упрочнений сообщества

Главной проблемой есть отсутствие единого стандарта в API. сообществу и Регулятору нужно в сжатые сроки определиться с подходом. К примеру, возможно двинуться проторенной европейскими сотрудниками тропинкой — принять российский аналог PSD2.

Кроме этого возможно пойти методом создания саморегулирующей организации.

Кроме самого стандарта сотрудничества, нужно кроме этого определиться с единой канонической моделью данных. Это разрешило бы еще больше упростить и ускорить создание инновационных и композитных сервисов.

площадки обкатки и Общие песочницы новых разработок с упрощенным регулированием имели возможность бы кроме этого значительно ускорить развитие отрасли

Кроме этого нужно совместное развитие регулирования. На данный момент главной фокус регулирования приходится на банки, но с возникновением громадного количества новых одолжений и сервис-провайдеров, осуществляющих первичный контакт с клиентами, часть ответственности обязана естественным образом перейти к ним.

площадки обкатки и Общие песочницы новых разработок с упрощенным регулированием имели возможность бы кроме этого значительно ускорить развитие отрасли за счет увеличения толерантности к риску, связанному с запуском новых сервисов, и возможности их обкатки до полной готовности трансформаций регулирования.

Иллюстратор: Ольга Манолова

Понятие о биогеоценозе и экосистеме

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: