Почему мобильные операторы не похоронят банки

В то время, когда я начинал собственную карьеру в банковской индустрии, на рынке весьма популярным был прогноз скорой смерти POS-кредитования. Его всецело должны были заменить кредиты и кредитные карты наличными. В этом были уверенны многие консультанты и аналитики. Но POS-кредитование до сих пор быстро.

Каждый год POS-кредитами пользуются 3–4 млн человек.

Сейчас ставки выросли. Специалисты говорят уже об угрозе не продуктовому сегменту, а всей банковской индустрии. Accenture, к примеру, считает, что через 10–15 лет 80% банковских доходов может оказаться в карманах компаний из вторых индустрий.

Долю в банковском пироге должны будут взять:

сотовые операторы;
соцсети («В контакте», Facebook, Гугл);
производители оборудования и ПО (Apple, Samsung, Микрософт, Сони и другие);
Uber-подобные денежные сервисы, пока находящиеся в стадии стартапа. Будущие единороги.

Я согласен с тем, что большая часть банковских доходов на грани. Но угроза не равняется свершившемуся факту. Угроза — это возможность.

Вправду, банки провалятся сквозь землю. Но лишь те из них, кто не сможет приспособиться

Я считаю, что слухи о скорой смерти банков очень сильно преувеличены. Дело в том, что прогнозы о месте современных банков в будущей денежной совокупности строятся на предположении, что мир будет изменяться, а банки останутся прошлыми. Но банки — не константы.

Кроме того самые громадные и неповоротливые из них смогут измениться и стать технологическими фаворитами. Мы все были свидетелями изменения Сберегательного банка.

Вправду, банки провалятся сквозь землю. Но лишь те из них, кто не сможет приспособиться.

Приглашаю вас к увлекательному футурологическому диалогу. Сейчас мы поболтаем о том, какие конкретно шансы у банков в конкуренции с сотовыми операторами за рынок денежных одолжений (в необычное время мы с вами, господа, живем).

Мобильные операторы начинают и побеждают?

Сейчас все операторы вовлечены в рынок денежных одолжений, предлагая клиенту:

перевод средств;
оплату одолжений;
банковские карты (кобренд либо white label).

Самой яркой атакой на банки в 2016 году был выпуск «Мегафоном» банковской карты с привязкой к счету сотового телефона. Это технологический прорыв и новая продуктовая категория на рынке денежных одолжений.

В теории преимущество мобильных операторов не оставляет банкам ни единого шанса.

Сотовый телефон имеется практически у каждого взрослого россиянина. На рынке 250 млн активных sim-карт на 145 млн россиян.
Оставление дома телефона — чрезвычайное происшествие, соперничающее по трагичности с невыключенным утюгом. А утрата телефона — форменная трагедия.
Технологии NFC взяли путевку в судьбу по окончании того, как Apple и Samsung сделали данный стандарт неотъемлемым элементом собственных смартфонов.
Банковская карта как ключ и идентификатор доступа к счету клиента утратила собственную монополию. Сейчас расплачиваться возможно телефоном, часами, кольцом, подкожным имплантатом и т. д.

В случае если брать в расчет лишь сильные стороны операторов и не учитывать их недочётов, то 2017 год будет годом революции: телеком-революции в денежной сфере.

Но недочёты у мобильных операторов имеется. Вот самые критичные из них:

Расстояние между банками и клиентами намного меньше если сравнивать с мобильными операторами.
Строительство массового технологичного и выскоконкурентного бизнеса с уменьшающейся маржей вынудило операторов дистанцироваться от клиентов. Любая живая коммуникация с клиентом — прямые издержки компании. Исходя из этого вы не отыщете номер телефона компании на основной странице ни у одного из операторов. Подготовленный пользователь доберется до этого номера в два-три клика. Неподготовленный может израсходовать 5–10 мин..
Банки себе для того чтобы не разрешают. Возможность клиента позвонить в контактный центр — святое право клиента.
Значительное отличие имеется и в физической сети отделений. Сотрудники в конторах операторов (собственных либо партнерских) — прежде всего продавцы. Они должны прекрасно разбираться в тарифных замыслах, в моделях телефонов и в аксессуарах. Они должны мочь на глазок сегментировать клиента (он пришел за кнопочной Nokia либо за седьмым iPhone) и сделать ему подходящее предложение.
Банковские сотрудники — прежде всего консультанты. Да, они также имеют KPI на количество продаж. Но, дабы сделать продажу, необходимо в первую очередь разобраться, в чем у клиента неприятность. В случае если у клиента все прекрасно, ему, в большинстве случаев, незачем идти в отделение банка.
Клиенты подозревают мобильных операторов в денежной нечистоплотности.
В первой половине нулевых разработка мобильного биллинга не успевала за экспоненциальным ростом клиентской базы. Это приводило к ошибкам и сбоям. Клиентам выставлялись ошибочные квитанции и ошибочно списывались деньги. И люди это прекрасно не забывают до сих пор.
Сейчас самая болезненной проблемой клиентов являются счета за роуминг. Поездка за границу с сотовым телефоном — тот же «кот Шредингера»: ты не знаешь, какие конкретно денежные обязательства пред оператором тебя ожидают по возвращении. Операторам еще предстоит убедить клиентов, что держать большую сумму денег на счете телефона — безопасно.
К банкам, само собой разумеется, также бывают претензии. Но самые болезненные связаны с получением вкладов по окончании отзыва лицензии. Живые же банки, в большинстве случаев, оперативно решают неприятности клиентов и прилагают все возможные упрочнения, дабы снять претензии клиента и погасить негатив, не раздувая скандал. Кроме того в ущерб собственному денежному результату. И клиенты банкам доверяют.
Банки более технологичны в дистанционных сервисах.
Последние пара лет банки последовательно инвестировали в развитие веб- и мобильных банков. Лаборатории, хакатоны, стартапы, agile — это действительность, в которой живут банки. Мы стали свидетелями технологического прорыва в денежной сфере.
Сотовые операторы, на старте будучи более технологичными, по целому последовательности ответственных вопросов пропустили банки вперед: индивидуальные кабинеты мобильных операторов — бледное отражение банковского ДБО.

Что в остатке?

Довольно глупо отрицать, что угрозы банковскому бизнесу исходят из множества отраслей, а также из телекома. Но это соперничество не будет игрой в одни ворота. У банков имеется потенциал, средства и предпринимательская воля изменяться и становиться более конкурентоспособными. И банки изменяются.

Кто не изменяется, уходит.

Сейчас стираются границы между индустриями. Операторы шагают в банковский бизнес, а банки — в сотовый. на данный момент время такое — технологические и предпринимательские прорывы совершаются на стыке компетенций.

В следующей статье я поведаю о возможностях банков в конкуренции с соцсетями.

Финансовая жизнь

Почему мобильные операторы не похоронят банки

Первый бесплатный мобильный оператор «Атлас»

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: