Учет личных финансов: назад в будущее

- kbrbank

Учет личных финансов: назад в будущее

Современные банки легко обязаны внедрять для того чтобы рода ответа, в случае если желают не просто анализировать собственные прошлые неточности, с тоской глядя на уходящих клиентов, но и с уверенностью шагать в будущее.

Мысль вести учет личных финансов в компьютере – пожалуй, одна из первых идей «гражданского» применения вычислительных автомобилей. За прошедшие десятилетия развития компьютеров коммерческие организации и энтузиасты создали несколько дюжина а также, пожалуй, несколько сотню ответов, так или иначе относящихся к этому классу программных продуктов.

В частности, в некогда бумажном, а сейчас только сетевом издании «Компьютерра» публиковалось много обзоров ответов для учета личных финансов – см., к примеру, статьи  «Программы для учета домашних финансов», «Ведем домашнюю бухгалтерию» за 2005 год, либо обзор несравненного Сергея Голубицкого, относящийся уже к прошлому году. Не обращая внимания на важный, по меркам мира ПО, возраст этих обзоров, добрая половина из упомянутых ответов существует и удачно развиваться и на данный момент.

В не столь регламентированной, но оттого не меньше запутанной денежной культуре Соединенных Штатов ответа для учета личных финансов время от времени разглядывают в более большом классе ответов для бухучёта, включающем кроме этого решения для фирм частных предпринимателей и разного масштаба. К примеру, в британской Википедии собрана хорошая коллекция ответов данного класса.

Возвращаясь к ответам для учета личных финансов, давайте разберемся,  для чего же эти ответы создаются, что их объединяет – и развития систем и каковы перспективы применения учета и управления личными финансами.

самоё очевидное использование данных совокупностей – и базисная функциональность, присутствующая, пожалуй, в любой из них – структуризация расходов и доходов частного лица. Вправду, каждого человека, что должен вычислять собственные деньги, мучает данный вопрос: а куда все эти деньги утекают? И на данный вопрос все программные ответы дают однообразный ответ, предоставляя своим пользователям возможность настраивать доходов и категории расходов (с той либо другой иерархией в категоризации), и устанавливать для каждой операции затрат либо поступлений ту единственную категорию, которая определяет темперамент (цель, источник) соответствующих затрат либо доходов. 

Следующим очевидным шагом на пути упорядочивания собственных финансов есть попытка проанализировать собранные за счет категоризации эти. В бухгалтерии для этого частично помогает банковская выписка, на порядок нагляднее, но есть визуализация данных в виде более либо менее наглядных графиков. В ответах для учета личных финансов для этого используются столбчатые диаграммы (в большинстве случаев для расходов и сравнения доходов за период) и круговые диаграммы (в большинстве случаев для категоризации расходов и доходов).

Очевидно, простой категоризацией расходов и доходов функционал данного класса совокупностей не исчерпывается: во многих из них существует возможность настройки бюджетов по тем либо иным статьям (категориям) затрат на те либо иные периоды (сутки, семь дней, месяц, год и т.п.). За счет сопоставления бюджета на период по категории и фактических затрат по категории совокупности смогут отображать клиенту в виде индикатора исполнения (progress bar) текущее состояние бюджета и тем самым отслеживать его соблюдение либо превышение.

Неужто к этому нехитрому функционалу и сводятся все возможности ответов для учета личных финансов? И да, и нет.

Нет – по причине того, что в большинстве из них имеется возможность учета не только доходов и бюджетов и расходов, но и пассивов и активов – наличных денежных счётов и средств в небанковских системах и банках, кредитов и обязательств – с визуализацией в виде той же круговой диаграммы и, быть может, с учетом трансформации баланса соответствующего актива либо пассива при очередной операции расхода либо поступления. Да – по причине того, что на этом, к сожалению, фантазия авторов значительно чаще останавливается.

Но, в ответе, обрисованном Сергеем Голубицким, имеется значительно более замечательная функциональность, но о ней мы поведаем чуть позднее. Пока же повернемся лицом к банкам, доселе пассивно участвовавшим в данной статье.

Казалось бы, причем тут банки? А при том, что современное денежное окружение современного человека – это не только содержимое кошелька, пакет с деньгами под матрацем и небольшие заначки, запрятанные между страницами книг либо в банке с мукой.

Это банковские карты, счета, кредиты и вклады в разных денежных организациях, остатки на квитанциях сотовых операторов, электронные деньги – и принципиально другие возможности по поступлению доходов (уже не через кассу предприятия) и осуществлению затрат (уже не только наличными в магазине). Более того, для работы со всеми пассивами человек и этими активами все чаще применяет разные «виртуальные» методы – банковскую карту, браузер ПК либо ноутбука, разного рода ответа для сотового телефона, уличные платежные киоски, банковские киоски и банкоматы самообслуживания и т.п.

В этих условиях учет личных финансов делается все запутаннее и сложнее… Сложнее? Либо, наоборот, несложнее?

В условиях современного разнообразия – и онлайновости – денежных инструментов, дешёвых простому человеку, самая естественной площадкой для учета личных финансов становятся банковские совокупности дистанционного обслуживания массовых розничных клиентов, прежде всего – совокупности Интернет-банкинга. Вправду, в отличие от простого приложения для ПК, совокупность Интернет-банка уже содержит эти по пассивам и активам клиента (пускай кроме того всего лишь в одном банке), а также – все сведенья по операциям по пластиковым картам и разного рода квитанциям клиента.

А ведь зарплата сейчас значительно чаще перечисляется именно на пластиковую карту. И в Российской Федерации и СНГ, за остальным миром, все больше появляется возможностей расплатиться банковской картой, что провоцирует массового клиента банка все реже снимать всю заработную плат с банковской карты в сутки заработной плата в ближайшем банкомате.

И, потому, что часть безналичных операций с банковской картой растет, то и учет затрат делается несложнее, поскольку человеку уже не нужно вводить в совокупность все сведенья по расходной операции. Более того, совокупности учета личных финансов для Интернет-банков разрешают настраивать автоматические правила категоризации расходов и доходов – к примеру, по заглавию либо счету агента, либо текстовым данным из назначения (описания) платежа. А вдруг банк сделает для собственных клиентов более либо менее универсальный комплект преднастроенных правил категоризации, начало применения совокупности учета личных финансов для конечного клиента не потребует по большому счету никаких упрочнений.

Для учета всех денежных инструментов массового клиента, само собой разумеется, этого не хватает. И тут вероятно пара ответов – от ручного учета клиентом пассивов и активов по вторым денежным инструментам (наличным «виртуальным квитанциям», картам, квитанциям, кредитам и вкладам в других банках, учетным записям по совокупностям электронных денег и т.п., включая создание актива/и создание пассива каждой операции, изменяющей баланс соответствующего инструмента) до импортно-экспортных операций для автоматизации этого учета – как через файлы обмена, так и напрямую через программный интерфейс интеграции совокупностей, неспешно появляющийся как в небанковских организациях, так и в банках некоторых государств. В частности, подобный программный интерфейс (API) имеется в совокупностях Яндекс.Деньги и WebMoney.

Многими банками Германии поддерживается программный интерфейс FinTS ( Financial Transaction Services), ранее известный как HCBI (Home Banking Computer Interface), разрешающий клиенту в одном приложении заметить собственные банковские продукты во всех поддерживающих данный интерфейс банках.

Подобные ответы имеются и на вторых рынках, и остается только сохранять надежду на разумность межбанковских ассоциаций, которая победит царящую на рынке денежных одолжений ревнивость банков и разрешит создавать вправду удобные для клиента ответа. Пока же в Интернет-банках для полного обзора собственного денежного состояния клиентам приходится вводить информацию о аналогичных активах/пассивах вручную, как, к примеру, разрешает ответ myGEMINI, воображаемое на рынке России и СНГ компанией БСЦ – либо по большому счету никак, потому, что российские вендоры Интернет-банков пока не включают, в отличие от своих европейских сотрудников, решения по учету личных финансов в состав Интернет-банкинга. Справедливости для напомним, что в myGEMINI имеется и возможности по интеграции с другими совокупностями через их API, да и решения по учету личных финансов в составе Интернет-банка демонстрируются фактически всеми вендорами и банками Европы, как продемонстрировали форумы Finovate этого года.

Целый тот функционал, что мы обрисовали выше, разрешает пользователю программных средств для учета личных финансов разбирать собственный настоящее и прошлое. Очевидно, клиент ожидает и нового этапа развития таких совокупностей, взора в будущее. И многие совокупности управления личными финансами вправду разрешают клиенту так или иначе посмотреть в собственный денежное будущее.

  Так как клиент замечательно знает о сумме и дате очередного погашения по собственному кредиту, воображает себе срок и величину очередного коммунального платежа, знает условия начисления процентов по своим вкладам. Все эти параметры возможно вносить и в оффлайновые, и в сетевые ответы, но Интернет-банки обычно подключены к совокупностям доставки квитанций (таким, к примеру, как совокупность «Город») либо к биллингу поставщиков конкретных одолжений (коммунальных, телекоммуникационных и т.п.). Многие банки поддерживают кроме этого таковой продукт, как регулярный платеж (постоянное платежное поручение), исходя из этого в совокупности учета личных финансов в составе Интернет-банка возможно замечательно прогнозировать будущее состояние обязательств и активов клиента с учетом ожидающихся доходов и прогнозируемых затрат.

Фактически необходимым компонентом менеджера личных финансов стали модифицированные «перечни жажд» (wish-lists), каковые в привязке к денежным инструментами стали называться «Цели сбережений» (Saving Goals). Для того чтобы рода перечни имеются и в далеких от финансов проектах типа «Я.ру» – сервис «Мои жажды».

Показавшись же в Интернет-банке, они разрешают клиенту назначать для целей сбережений те либо иные сберегательные продукты банка либо текущие квитанции (как в вышеупомянутой myGEMINI и многих вторых совокупностях), а банкам, со своей стороны – предлагать клиенту как раз те сберегательные продукты, каковые подойдут клиенту, а по достижении соответствующего уровня накоплений – целевой кредитный продукт либо кроме того потребительский товар партнера банка. Тем самым, функционал «Целей сбережений» есть обычным примером клиентоориентированного функционала «Банка 2.0» – эргономичным и действенным, первым делом, для клиента, и, в дополнение, действенным и приносящим настоящую прибыль банку за счет предельно персонализированного маркетинга.

Возможно упомянуть и многие другие возможности менеджеров личных финансов, каковые дарит синергия для того чтобы класса совокупностей в симбиозе с Интернет-банкингом (инвестиции, обзор прогнозов и динамики по полному благосостоянию клиента  и другие), но детально останавливаться на них мы не будем, сходу переходя к большому, пожалуй, функционалу, что сейчас видится некоторым специалистам и вендорам ПО. Речь заходит о функционале Денежного советника – интерактивного автоматизированного инструмена, что разрешит клиенту уже не только учитывать расходы и доходы, но и максимально действенно руководить как затратами, так и доходами – для оптимизации платежей по кредитам, либо же с целью достижения долговременных денежных целей.

Речь заходит, к примеру, о замечательно реализованном, если судить по отзывам Сергея Голубицкого, функционале постороения оптимальных замыслов погашения кредитов в совокупности Debtinator (см. подробнее статью Сергея), либо же о футуристичном для рынка России и СНГ ответе «Ha-Wa-Ne-Do» («Have-Want-Need-Do») на платформе Figlo, которое разрешает ставить перед собой долговременные денежные цели, к примеру, пенсионных накоплений, и подсказывает замысел их достижений. Конечно, таковой функционал, будучи встроенным в Интернет-банк, не всегда принесет прямой пользы банку по каждому конкретному клиенту (так как он посоветует клиенту, как меньше платить по кредиту!), но за счет подлинной клиентоориентированности разрешит банку взять много очков на современном рынке денежных одолжений – и за счет этого взять громадную прибыль.

Напоследок хотелось бы возвратиться к заголовку статьи: из-за чего учет личных финансов – это «назад в будущее»? Не только вследствие того что бессчётные ответы для учета личных финансов разрабатывались в прошлом, развиваются в настоящем, но так же, как и прежде кажутся футуристичными одолжениями будущего, но и вследствие того что, разбирая настоящие и прошлые тенденции в денежном окружении собственных пользователей, они предоставляют возможность посмотреть в будущее одним глазком, а также деятельно строить собственный будущее уже сейчас.

Экономический кризис, как уверяют правительства и эксперты из банков, закончился, и на первый замысел для банков снова выходит конкурентная борьба за клиента, а не вопросы выживания. Задача интеграции разрозненных и разнородных банковских совокупностей в единое информационное пространство, находившаяся перед большими и средними банками в течение последних 2-4 лет, по большей части решена, и сейчас важные игроки на рынке денежных одолжений сосредоточены на проблеме увеличения сокровища собственных клиентов.

Решая эту задачу, многие банки России и СНГ на опытных банковских конференциях с заслуженной гордостью воображают собственные удачи в областе построения клиентоориентированных сервисов, базирующиеся на разных совокупностях CRM. Интенгрируясь с совокупностями фронтального обслуживания клиентов (комплексами автоматизации отделений, контакт-центров, терминалов самообслуживания, банкоматов, мобильного- банка и Интернет), совокупности CRM разрешают разбирать историю сотрудничества с каждым клиентом и строить на базе результатов анализа действенную стратегию развития взаимоотношений с клиентом.

И тут как запрещено кстати оказываются замечательные ассистенты в сборе персонализированной информации о клиенте – менеджеры личных финансов, реализованные на площадках Интернет-банкинга. Современные инновационные банки легко обязаны внедрять для того чтобы рода ответа в решения и свои системы банковского обслуживания (как для Интернет-банкинга, так и для мобильного банка, и для контор персонализированного обслуживания до тех пор пока VIP, а позже и массовых розничных клиентов), в случае если желают не просто анализировать собственные прошлые неточности, с тоской гляда на уходящих клиентов и пассивы и былые активы, но и с уверенностью шагать в будущее в ногу со своим клиентом.

Футуристично? Возможно. Но в полной мере достижимо, причем уже сейчас!

Создание программы по учету личных финансов. Контроль личных финансов.

Интересные записи

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: